Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы развития в современных условиях

Дипломная работа на тему «Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы развития в современных условиях»

Содержание

                                                                                                                                 С.

Введение………………………………...…………………………………………3

1 Теоретические основы организации и развития потребительского кредитования в России……………………………………………..………………………………..5

1.1Сущность, виды, формы  и функции кредитования………………...……….5

1.2 Развитие потребительского  кредитования в России………………….…..18

1.3 Основные проблемы потребительского кредитования…………..……….25

2 Анализ системы потребительского кредитования в России………………..29

2.1 Финансово-экономическая  характеристика ОАО «ОТП Банк»……….…29

2.2 Основные проблемы  потребительского кредитования  в ОАО «ОТП Банк»………………………………………………….…………………………..44

2.3 Перспективы потребительского  кредитования в ОАО «ОТП Банк»…....53

Заключение……………………………………………………………………….63

Список использованной литературы……………………...……………………65

Библиографический список………………………………………..……………68

Приложение А........................................................................................................71

Приложение Б……………………………………………...…………………….72

Приложение В……………………………………………………………………73

Введение

     Развитие  кредитования физических лиц  отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной  экономике России. Россия с трудом, но постепенно преодолела волну  финансового кризиса 2008-2009 годов.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление  ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

     Поэтому  развитие и совершенствование  оптимальных форм кредитования  физических лиц является условием  диверсификации кредитного портфеля  банков и появления собственников  с увеличивающимся уровнем доходов. Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.

           Объектом исследования – является деятельность банка ОАО «ОТП Банк», связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита.

     Предметом исследования – формы кредитования, реализуемые банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг. Представленное исследование вносит посильный вклад в механизм совершенствования кредитования граждан.

 Целью настоящей работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в коммерческом банке, разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.

 Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:

- показать содержание  и сущностные характеристики  кредитования, обосновать подходы  к классификации форм кредита;

- провести анализ состояния  системы кредита в банке, раскрыть  условия и факторы, обеспечивающие её функционирование;

- проанализировать методики  оценки кредитоспособности физических  лиц, показать их значение как  важного фактора, способствующего  развитию системы кредитования  населения, предложить собственные  методические принципы оценки кредитоспособности.

В отечественной и  зарубежной литературе интерес к  данной теме довольно большой. При написании  использовались работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., Тагирбекова  К.Р., Жукова Е.В. и др. Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования. Теоретико-методологической базой исследования послужат работы российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства РФ, ЦБ РФ, интернет ресурсы.

Практическая  значимость данной работы заключается в том, что остро встала проблема невозврата потребительского кредита, т.к. средняя сумма невозврата составляет 120000000 рублей по области в год. Причина этому является поверхностная оценка анкеты заемщика при оформлении потребительского кредита. Поэтому, данная работа представляет интерес и может иметь рекомендательный характер не только для сотрудников ОАО «ОТП Банка», но и для финансовых специалистов других кредитных учреждений, служб безопасности, специалистам по выдаче кредита, а также может быть взята для организации потребительского кредитования руководящими сотрудниками финансовых служб.

1.Теоретические  основы организации и развития  потребительского кредитования в России

1.1Сущность, виды, формы кредитования

В современной экономической  литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).  
На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.  
Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости  в  товарной  или  денежной  форме.  
Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.  
Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются  и  кредиторами,  и  заемщиками.  
Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику. 

Определение кредита  достаточно часто используется различными авторами в значении кредитного договора. В широком смысле кредит - это передача кредитором заемщику денежных средств или иных материальных ценностей на определенный период, с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. Кредитные отношения как с юридической, так и с экономической точки зрения регулируются правовыми и нормативными актами. 

По сути, потребительский кредит –  это продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

     Кредит на цели

     Главной  особенностью товарного кредита  является то, что он выдается  на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают «ОТП Банк», «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФбанк), Альфабанк, Русфинанс Банк, «Ренессанс Капитал» и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах–партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут, как заявляют сами банки. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту.

Кредит на нужды

     Кредит  на неотложные нужды замечателен  в первую очередь тем, что  клиент получает на руки наличные  средства. Кроме того, как правило,  максимальная сумма такого кредита  больше, чем товарного кредита,  да и проценты ниже. Однако  оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней. Проанализировав предложения банков, работающих на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы. Средняя по рынку ставка потребительского кредита на неотложные нужды составляет 16% в рублях и 12-14% в валюте. Но надо отметить, что процентная ставка – это не единственный показатель стоимости кредита. Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительные комиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторых банках они значительно увеличивают стоимость кредита. Например, в Росбанке за выдачу кредита с вас возьмут 3% от его суммы, но не более 3000 руб. Кроме того, есть еще и ежемесячная комиссия в размере 350 рублей. "По моему мнению, идеальных условий сейчас нет ни в одном банке, поскольку каждый банк имеет собственное представление о кредитных рисках и темпах развития бизнеса. В одних банках отсутствует требование о наличии поручителей. В других имеется минимальный срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов. У кого-то, напротив, высокие требования к заемщику, но при этом процентная ставка ниже среднерыночной",– говорит директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. Вместе с тем, отмечает она, "стремительное развитие потребительского рынка привело к тому, что у людей появилась возможность выбора"[3]. Так что, прежде чем выбрать кредит, внимательно изучите его условия, чтобы точно их выполнять. Ведь информация о том, как вы погашаете кредит, будет внесена в бюро кредитных историй для ее дальнейшего использования банками при предоставлении вам новых кредитов.

     В отличие  от других кредитов, объектом  потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и  оплачиваемыми за счёт банковских  ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Кредит с  разовым погашением.

     Сюда относятся  текущие счета, открываемые покупателем  на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с  рассрочкой платежа

     Основная  часть потребительского кредита  (в США – 3/4 всей его суммы)  составляют кредиты с рассрочкой  платежа.

     Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

     Возможность  возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и  оборотом капитала. В процессе  движения основного и оборотного  капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переноситься на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах.

     Аналогичные  по своему характеру процессы  происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других  их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов.

     Покупка в рассрочку – предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели.

     Торговые  компании (магазины, торговые представители  и т.п.) предлагают клиентам от  имени специализированных финансовых компаний кредитно-финансовые условия, которые легко принимаются ''на месте''.

Покупка в рассрочку, несмотря на удобство, отличается от других вариантов кредита более высокой  процентной ставкой. Но потребители, как  правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита.

     Существует  ещё одна форма покупки в  рассрочку – это соглашения  банков с торговыми организациями,  по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитная карточка – более простая форма предоставления потребительских кредитов. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платёжно-расчётный документ) даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный лимит является автоматически возобновляемым (револьверным), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Потому компанией кредитных карточек владельцу карточки выдаётся отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

     Торговцы, которые предлагают товары или  услуги клиентам по банковским  кредитным карточкам, получают  денежное вознаграждение от компании  кредитных карточек, которая берёт комиссионные, т.е. именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

а)  Оплата кредитной карточкой даёт независимость от наличных денег, даже в дальних поездках.

б)  Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере (краже) карточки и при своевременном извещении об этом, владелец кредитной карточки не несёт никакой ответственности.

в) Это выгодно, поскольку, при расчётах карточкой, клиентам предоставляется отсрочка до начисления процентной ставки.

г)  Есть возможность снять с карточки некоторую сумму наличными, что отмечается в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, но это невыгодно, т.к. на авансы наличными введён налог.

     Многие российские банки наладили выпуск и поддерживают обслуживание кредитных карт (не только своих, но и международных кредитно-финансовых групп), которые, как подтверждено мировой практикой вытесняют наличное обращение.

     Автоматически  возобновляемый кредит представляет собой потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.

     Установленную  сумму кредита заёмщик использует  при помощи чеков, выданных  ему банком. При внесении ежемесячных  платежей (или отчислений с текущего  счёта клиента) задолженность  заёмщика банку уменьшается, а  свободный остаток лимита кредитования  увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

     Автоматически  возобновляемый кредит является  альтернативой кредитным карточкам.

Персональная ссуда  банка может быть более дешёвой  по сравнению с кредитом финансового  дома и процентными ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет.

     Персональные  ссуды обычно берутся с целью  приобретения потребительских товаров  длительного пользования (например, мебели, автомобиля и т.п.); празднования  торжеств; проведения отделочных  работ в доме; оплаты личного  образования.

     В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно предлагается внести определённую долю стоимости приобретаемых благ.  Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Клиент погашает кредит по частям; иногда обеспечением платежа служат купленные им в кредит товары. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

     Срок, на  который предоставляется ссуда, обычно устанавливается исходя из цели получения ссуды, например, при покупке недвижимости – до 10 лет.

Овердрафт – форма  предоставления краткосрочного кредита  клиенту банка, когда величина платежа  превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е.  банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма, условия и порядок его погашения.  Отличие овердрафта от обычных ссуд состоит в том, что в погашение задолженности  направляются все сумму поступающие на текущий счёт клиента.

     Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что из-за существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. 

     ''Скоринг  - кредитование'' является обезличенной, но более простой и быстрой  формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо долгой процедуры рассмотрения заявлений было введено ''скоринг - кредитование''. Потенциальный клиент заполняет специальную анкету по установленной форме, где выясняется информация о возрасте, семейном положении и стаже, цели кредита и т.п.

Каждый вопрос имеет  максимально возможный балл, который  будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких  вопросов, как возраст.

     После окончательного  подсчёта очков вручную или  с помощью компьютера банк  определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

     Некоторые  банки в установленном порядке  запрашивают информацию о заявителе  в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в  крайних случаях.

     Следует  уточнить, что не каждый может получить потребительский кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Уменьшить кредитный риск позволяет ''кредитная история'' – это накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заёмщиком банковских кредитов. Такие сведения позволяют судить о надёжности исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств о возврате полученных средств.

Организацию кредитных отношений и внешнее его проявление характеризуют виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления, срока и т.д. Несмотря на выделение потребительского кредита как отдельного его вида он разбивается на различные подвиды, взаимосвязанные между собой. Их классификацию традиционно производят по нескольким признакам, к которым можно отнести следующие:

а) по направлениям использования;

б) по срокам кредитования;

в) по субъектам кредитной сделки;

г) по способу предоставления;

д) по обеспечению;

е) по методу погашения;

и) по методу взимания процентов;

к) по характеру кругооборота средств.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские  кредиты подразделяют на:

а) «неотложные нужды;

б) инвестиционные цели;

в) на развитие личных хозяйств;

г) целевые ссуды отдельным социальным группам» [3].

К неотложным нуждам в  основном относят затраты на покупку  товаров и услуг, дополнительно - на лечение и отдых. Характер подобных ссуд обычно краткосрочный - от трех месяцев до года. Кредиты на инвестиционные цели предполагают получение ссуды на строительство, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, их капитальный ремонт, газификацию, проведение канализации. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков.

«Отдельные социальные группы - молодые семьи или студенты - имеют возможность получения  ссуды, направленной на решения социально  важных задач (к примеру, укрепление семьи или оказание материальной помощи студентам)» [3]. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

По срокам кредитования выделяют:

а) «краткосрочные кредиты (сроком от одного дня до одного года);

б) среднесрочные кредиты (сроком от одного года до трех-пяти лет);

в) долгосрочные кредиты (сроком выше пяти лет)» [6].

Потребительский кредит носит среднесрочный характер в  случае его выдачи на развитие личных хозяйств, долгосрочный - на инвестиционные цели, и обычно предполагает срок длительностью до десяти лет.

По субъектам кредитной  сделки различают:

а) банковские потребительские кредиты;

б) кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями (экспресс-кредиты);

в) потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

г) личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

д) потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях по месту работы.

Потребительский кредит может принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита  договор заключается напрямую между банком и заемщиком, в то время как при косвенном кредитовании обязательно наличие посредника - торговой организации. Последняя имеет две разновидности: так называемые двусторонняя и трехсторонние схемы проведения операции потребительского кредитования. «При двусторонней модели кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торгового предприятия, сам кредит носит товарный характер» [28]. Кредитное учреждение (банк) заключает договор с предприятием о предоставлении денежного кредита на пополнение оборотных активов, т.е. потребитель имеет дело только с торговой организацией. Трехсторонняя модель предполагает заключение трех независимых договоров:

а) «договор купли-продажи между покупателем и продавцом;

б) кредитный договор между покупателем и финансовым институтом;

в) договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на покупателя, за оговоренный дисконт, который уплачивает банку продавец за учет счета покупателя» [28].

На основании данной модели банк и заемщик заключают кредитный договор, «который носит строго целевой характер, является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога (при приобретении товара), договора банковского счета и направлен на погашение кредитно-денежных обязательств, возникающих перед банком у заемщика при приобретении последним в торговой организации - товаров или услуг» [24].

По способу предоставления потребительский кредит делится  на целевой и нецелевой. Примером нецелевого кредита может служить  овердрафт - «способ краткосрочного кредитования (его сроки не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо»[12]. Овердрафт предполагает безакцептное списание суммы задолженности в момент поступления денежных средств на счет, а также установление процентной ставки за каждый день его пользования. «Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта» [12]. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форм или до снятия наличных через банкомат.