Деятельность иностранных страховщиков на российском страховом рынке

Содержание 

1.Деятельность  иностранных страховщиков на  российском страховом рынке

Иностранные страховые  компании присутствовали на российском рынке страховых услуг с момента  зарождения страхования в России. На протяжении всего периода развития страхования сначала в Российской Империи, затем в Советском Союзе и, наконец, в Российской Федерации наряду с отечественными страховыми компаниями появлялись, развивались и достаточно успешно функционировали зарубежные страховщики.

Иностранные страховые  компании активно влияют на текущую  конъюнктуру страхового рынка. Так, из ТОП-25 российских страховщиков по объемам  собранной премии 6 компаний являются представителями международных  игроков страхового рынка.

Интерес зарубежных игроков к России очевиден – в то время как в ряде развитых стран уже наблюдается перенасыщение страховыми услугами (так, например, в Голландии доля страхового рынка в ВВП страны составляет почти 14%, аналогичный показатель для России – менее 2%), в России же этот рынок находится только на этапе своего формирования с перспективой активного роста.

При этом на российский рынок  выходят сильные компании с устойчивыми  позициями на рынках своих стран, уже многократно «обкатавшие» все  основные бизнес-процессы в сфере  страхования и имеющие достаточные объемы капиталов. [4]

В соответствии с Законом  от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» Статья 6. Страховые  организации, являющиеся дочерними  обществами по отношению к иностранным  инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации

страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное  страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. [2]

Деятельность иностранных  страховых компаний на территории Российской Федерации приобрело особое значение в свете предстоящего вступления России в ВТО. Законодательные нормы, регулирующие деятельность иностранных страховщиков являюлись  серьезным препятствием для вступления России во Всемирную Торговую Организацию. Недавно в Минфине был разработан законопроект, в соответствии с которым для страховых компаний Евросоюза отменяются все вышеперечисленные ограничения. 

Дочерние общества с  иностранным участием, доля которого будет составлять более 50 процентов, только через пять лет смогут конкурировать  с российскими компаниями в сфере  таких услуг, как страхование жизни, ОСАГО и т.д. И только через девять лет иностранные компании смогут полноценно отказывать услуги россиянам, не создавая юридического лица на территории страны. С этого момента в России появятся филиалы крупных иностранных страховых компаний, в то время как отечественные страховщики должны быть уже во всеоружии.Важно также отметить, что российский рынок выгоден для иностранных страховщиков, поскольку он сегодня относительно свободен как от американских компаний, так и от крупных страховых компаний из Европы, которым сегодня совсем не до освоения развивающегося рынка нашей страны.  
[6]

На сегодняшний  день доля иностранных компаний на страховом рынке 

России составляет не более 20% – в основном это розничное  страхование.

Многие крупные международные страховые группы уже работают  в России (Allianz, Aviva, Axa, Generali, Metlife, MunichRe, Zurich и др.). Ожидается, что  после либерализации филиалы откроют несколько американских и японских компаний. 

Анализируя  деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке страховых услуг, можно выделить множество положительных последствий:  
1. Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к расширению структуры и повышению качества страховых услуг, снижению издержек на их предоставление и повышению их эффективности.  
2. Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения.  
3. Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.  
4. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала, тем самым, способствуя повышению капитализации и емкости национальной страховой отрасли. 

5. Распределение  рисков. Иностранные страховщики  при наличии разрешения, как правило,  перестраховывают риски за границей.  
6. Совершенствование регулирования страховой сферы. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании, и способствует распространению международного опыта регулирования.  

В то же время, целый  ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство. 

1. Доминирование  иностранных страховщиков на  внутреннем рынке. Иностранные  компании как более крупные  и мощные организации, могут  препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснитьих с рынка. 

2. Возможность  развития страхового сектора  с помощью национальных страховщиков.  
3. Важность сохранения национального контроля над страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками 
4. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков.

Деятельность  иностранных страховых компаний нельзя оценивать только с положительной  или только с отрицательной точки зрения. Необходимо объективно воспринимать как плюсы от присутствия на национальном рынке компаний-нерезидентов, так и определенные проблемы. Причем, не только трезво оценивать эти проблемы, но и пытаться их решать, поскольку, как уже говорилось, страховой рынок России может полноценно развиваться, только находясь в постоянном взаимодействии с внешним миром, с международным рынком страховых услуг. Поэтому от проблем, связанных с деятельностью иностранных страховщиков нельзя убегать, их необходимо решать. [7]

2. Основные условия  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  (обязательного и добровольного).

1. Участники  страховых отношений с краткой характеристикой.

Субъекты ОСАГО

Страховщики — страховые  организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков.

Страхователи — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства.

Выгодоприобретатели —  третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники —  агенты и брокеры. Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты. [3]

К субъектам  добровольного страхования относятся  страхователи, страховщики, выгодоприобретатели.

 Застрахованный  – названное в Договоре страхования  лицо, управляющее транспортным  средством на законном основании,  риск гражданской ответственности  которого за причинение вреда  жизни, здоровью и имуществу  других лиц застрахован. 

Потерпевший - лицо, жизни, здоровью и имуществу которого причинен вред, в результате  наступления страхового случая.

2. Объекты страхования с описанием.

В соответствии с п. 1 ст. 6 ФЗ «Об ОСАГО»  объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. [1]

Объектом добровольного страхования,как и обязательного,являются имущественные интересы.

3. Страховые риски, подлежащие страхованию в рамках данного вида.

К страховому риску по обязательному  страхованию относится наступление  гражданской ответственности по обязательствам, указанным в п. 1 ст. 6 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ»,за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при использовании  иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или  возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании  транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей среды;

д) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением  вреда работникуи других случаях, указанных в законе.[1]

Риски при ДСАГО те же что и при ОСАГО.

4. Страховые события и страховые случаи (в том числе, исключения).

 Страховым случаем  признается наступление гражданской  ответственности владельца транспортного  средства за причинение вреда  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату. [5]

Не относится к страховым  случаям наступление гражданской  ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

1) причинения вреда при использовании  транспортных средств, иного,  чем то, которое указано в договоре  страхования;

2) причинения морального  вреда или возникновения обязанности  по возмещению упущенной выгоды.

5. Порядок определения страховой суммы.

Статья 7.  ФЗ «Об ОСАГО» Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части  возмещения вреда, причиненного жизни  или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части  возмещения вреда, причиненного имуществу  нескольких потерпевших, не более 160 тысяч  рублей;

в) в части  возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей. [1]

Страховая сумма  определяется по соглашению Страхователя со Страховщиком. [5]

6.Порядок расчета,  формы и сроки уплаты страховых  премий (взносов).

Страховая премия по каждому из рисков, подлежащих страхованию по договору обязательного страхования, определяется как произведение количества пассажиров, страховой суммы по каждому риску, указанной в договоре обязательного страхования в соответствии с частью 2 статьи 8 настоящего Федерального закона, и соответствующего страхового тарифа, определенного в процентах от страховой суммы.

Общий размер страховой  премии по договору обязательного страхования  определяется путем суммирования страховых  премий, определенных по каждому из рисков, и устанавливается договором обязательного страхования. [5]

Порядок определения и уплаты страховой премии, страхового взноса при ДСАГО:

Размер страховой премии рассчитывается Страховщиком исходя из величин страховой  суммы, франшизы, срока страхования, индивидуального страхового тарифа, учитывающих конкретные условия страхования и степень страхового риска.

Страховая премия может быть уплачена Страхователем  путем наличного или безналичного расчета, единовременно или в  рассрочку. Порядок и сроки оплаты страховой премии (страховых взносов) устанавливаются в Договоре страхования.

Днем уплаты страховой премии, если иное не предусмотрено  договором страхования, считается  день:

- перечисления  страховой премии (страхового взноса) на расчетный счет Страховщика  или его представителя;

- уплаты страховой  премии (страхового взноса) наличными  деньгами Страховщику или его  представителю.

При установлении страховой суммы в валютном эквиваленте  уплата страховой премии (страхового взноса) производится в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на день уплаты при наличном расчете или на дату выставления счета при безналичном расчете.  [5]

7. Права и обязанности сторон при наступлении страхового случая.

Пункт 11 введен Федеральным законом от 01.12.2007 N 306-ФЗгласит, что в случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.Предусмотренная настоящим пунктом обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя.

2. О случаях  причинения вреда при использовании  транспортного средства, которые  могут повлечь за собой гражданскую  ответственность страхователя, он  обязан сообщить страховщику  в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

3. Если потерпевший  намерен воспользоваться своим  правом на страховую выплату,  он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

4. Положения  настоящего Федерального закона, касающиеся потерпевших, применяются  и в отношении лиц, понесших  ущерб в результате смерти  кормильца, наследников потерпевших  и других лиц, которые в соответствии  с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами.

5. Для решения  вопроса об осуществлении страховой  выплаты страховщик принимает  документы о дорожно-транспортном  происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками полиции, за исключением случая, предусмотренного пунктом 8 настоящей статьи.

6. Оформление  документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика.

7. Водители причастных  к дорожно-транспортному происшествию  транспортных средств заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками. Водители ставят в известность страхователей о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений.

8. Без участия  уполномоченных на то сотрудников полиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в порядке, определенном Правительством Российской Федерации, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двухтранспортных средств, гражданская  ответственность владельцев которых  застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом;

в) обстоятельства причинения вреда в связи с  повреждением имущества врезультате  дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений  транспортных средств не вызывают разногласий  участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.

9. В случае  оформления документов о дорожно-транспортном  происшествии без участия уполномоченных  на то сотрудников полиции  заполненные бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению.

Страховщик  имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия.

10. В случае  оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тысяч рублей.

11. Потерпевший,  получивший страховую выплату на основании пунктов 8 - 10 настоящей статьи, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его имуществу в результате такого дорожно-транспортного происшествия.

Потерпевший имеет  право обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую  ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования. [1]

8Порядок  расчета, формы и сроки уплаты страховых выплат.

В соответствии со ст. 13.ФЗ «Об ОСАГО»:1. Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.

Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а  также всех его представителей в  субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

2. Страховщик  рассматривает заявление потерпевшего  о страховой выплате и приложенные  к нему документы в течение  15 дней со дня их получения.  В течение указанного срока  страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

До полного  определения размера подлежащего  возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую  фактически определенной части указанного вреда.

По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

3. Если при  наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

4. Страховщик  освобождается от обязанности  произвести страховую выплату  в случаях, предусмотренных законом  и (или) договором обязательного страхования.[1]

9. Порядок разрешения споров.

Споры, вытекающие из договора обязательного страхования, разрешаются в соответствии с  законодательством Российской Федерации.

При добровольном страховании споры, возникающие  в процессе исполнения обязательств по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения по спорным вопросам, их решение передается на рассмотрение судебных органов в порядке, предусмотренном законодательством РФ. В случае возникновения споров о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет Стороны, потребовавшей ее проведения.[5]

10. Современное развитие вида страхования в РФ.

На сегодняшний  день страхование ответственности  владельцев транспортных средств является довольно массовым классом страхования.

По итогам работы страховщиков ОСАГО в России за 2010 год число заключенных договоров  составило 37,1 миллион, что на 5,3% больше показателя 2009 года. Совокупный объем  собранной страховой премии за 2010 год составил 92,6 (млрд. руб.), что на 7,7% больше 2009 года. Страховые выплаты составили 53,8 млрд. руб., что на 10,7% больше, чем в прошлом году.[6]

Пока страховое  покрытие по ОСАГО всегод лишь 120 тыс. руб - ДСАГО очень актуально, если согласно новых законов сумма увеличится - ДСАГО возможно уйдет на "второй план".

3.Задача

Определите  ущерб страхователя при страховании  средств автотранспорта, имея следующие  данные: легковой автомобиль полностью  уничтожен в результате дорожно-транспортного  происшествия. Розничная цена автомобиля 320 тыс. руб. Износ на день заключения договора составил 20% стоимости автомобиля. Оставшиеся от автомобиля детали оценены в сумме 48 тыс. руб., а с учетом их обесценения – 20 тыс. руб. На приведение указанных деталей в порядок израсходовано 2,4 тыс. руб.

Решение

 Износ автомобиля 320000*20% = 64000 руб.

 Стоимость  автомобиля с учетом износа  будет равна 320000-64000=256000  руб. 

Рассчитаем  ущерб страхователя

256000 – 20000+ 2400=238400  руб. 

Ответ: 238400  руб. 

Список использованной литературы

Данная работа скачена  с сайта http://www.vzfeiinfo.ru ID работы: 41303

1. ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ//Справочная система КонсультантПлюс, 2012.
2. ФЗ  «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 4015-1// Справочная система КонсультантПлюс, 2012.
3. Мир бизнеса [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.centraxcorp.com/subekty_osago.php, свободный. – Загл. с экрана. – (дата обращения: 03.10.2012).
4. Портал о страховании [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.711.ru/_mneniya?rid=22554&nm=95630&oo=3&fnid=68&newWin=0, свободный. – Загл. с экрана. – (дата обращения: 29.09.2012).
5. Правила добровольного страхования гражданской ответственности  владельцев  транспортныхсредств (типовые (единые))  № 150 [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.allianz.ru/upload/iblock/d6f/d6f16a0f1 da9440c48a2 cf16b5046eb6.PDF, свободный. – Загл. с экрана. – (дата обращения: 11.10.2012).
6. Страхование сегодня [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/79296/, свободный. – Загл. с экрана. – (дата обращения: 02.10.2012).
7. Энциклопедия Экономиста [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.html , свободный. – Загл. с экрана. – (дата обращения: 02.10.2012).