Состояние и перспективы развития страхования гражданской ответственности в Архангельске

Министерство образования Российской Федерации

Архангельский государственный технический университет

Институт экономики, финансов и бизнеса

Кафедра финансов и кредита

РАСЧЕТНО-ГРАФИЧЕСКАЯ   РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Выполнила: студентка III курса, 4 гр. 

Третьякова  Ю.И.

Проверил  преподаватель:

Тарутин А.П.

Подпись

Архангельск

2004г.

Содержание

1.Состояние и перспективы развития  страхования гражданской ответственности      в Архангельске  3

1.1.Теоретические аспекты страхования гражданской ответственности   3

1.2.Развитие страхования гражданской  ответственности в Архангельске   6

2.Страхование оборотных средств  юридических лиц. Тарифы. Методы  определения страховой суммы.   8

3.Задачи 17

Список литературы

1. Состояние и перспективы  развития страхования гражданской  ответственности в Архангельске

1.1. Теоретические аспекты страхования гражданской ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обстоятельства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обстоятельствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Гражданская ответственность -  это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

Страхование гражданской ответственности (СГО) владельцев автотранспортных средств;

СГО перевозчика;

СГО предприятий – источников повышенной опасности;

СГО профессиональной ответственности;

СГО ответственности за неисполнение обязательств;

Страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесённый им третьим лицам).

Страхование СГО владельцев автотранспортных средств

Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 "Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Вступит в силу с 01.07.2003.

Правила определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Приводятся категории транспортных средств, на владельцев которых не распространяется условие об обязательном страховании риска гражданской ответственности (в частности, транспортные средства, максимальная скорость которых составляет менее 20 км/ ч, зарегистрированные в Вооруженных Силах РФ и др.). Правила определяют:

объект обязательного страхования - имущественные интересы страхователя, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда; страховой случай - причинение вреда(непреднамеренное) в результате дорожно-транспортного происшествия; страховую сумму, страховую премию и порядок ее уплаты; срок действия, порядок заключения, изменения, продления срока действия, досрочного прекращения договора обязательного страхования; действия лиц при наступлении страхового случая; порядок определения размера и осуществления страховой выплаты при причинении вреда потерпевшему; порядок разрешения споров. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. рублей, в том числе: 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии"

Установлены страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, включающие в себя базовые ставки, определяемые в зависимости от типа транспортного средства, а также коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, возраста и стажа водителя, количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, мощности двигателя легкового автомобиля и периода использования транспортного средства. Утверждена структура страхового тарифа и порядок применения указанных тарифов страховщиками при определении страховой премии.

Пример: Страховая премия = (базовая ставка  тарифа) Кт.п Ккм Кп Кв.с.

Стр. премия по ОСАГО («Мерседес 300»)= 1980*1*1,9 *1*1,3=4890 руб.

   Кт.п – коэффициент территории преимущественного использования (в Архангельске К=1); Ккм- - коэффициент, учитывающий мощность двигателя транспортного средства (> 200 лошадиных сил К= 1,9); Кп- коэффициент срока страхования(>6 месяцев К=1); Кв.с.- коэффициент, учитывающий возраст и стаж водителей (стаж 2 года, до 22 лет К = 1.3; свыше 22 лет и стаж более 2 лет К=1)

1980 рублей – базовая ставка  тарифа для физических лиц(легковые авто);

2375 рублей – базовая ставка  для юридических лиц.

Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 265 "О внесении изменений и дополнений в акты правительства Российской Федерации по вопросам обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Вступил в силу с 01.07.2003.

В связи с принятием Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" внесены соответствующие изменения и дополнения в акты Правительства РФ по вопросам обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В частности, страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства включен в предусмотренный Правилами дорожного движения Российской Федерации перечень документов, которые водитель транспортного средства обязан иметь при себе и предъявлять сотрудникам милиции по их требованию. Кроме того, установлено, что регистрация, в том числе временная, и изменение регистрационных данных транспортных средств не осуществляются без предоставления их собственниками и иными владельцами страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. Страховой полис также необходимо представлять в ГИБДД МВД РФ при проведении государственного технического осмотра транспортного средства.

1.2. Развитие страхования гражданской ответственности в Архангельске

В Архангельской области активно развивается рынок страхования, и ведущие позиции на нем уверенно занимает российская государственная страховая компания «Росгосстрах». Качество обслуживания клиентов в Архангельской области – одно из самых лучших в РФ. По словам гендиректоорра главного управления по Арх. Обл. ОАО «Росгосстрах – Северо-Запад» Владимира Сороченко, в Арх. Области достаточна велика конкуренция на рынке страховых услуг. Так, например, в районном центре Коноша, население которого составляет всего около 30 тыс. жителей, сегодня активно действуют 4 страховые компании. А в самом Архангельске, по информации Владимира Леонидовича, сегодня конкурируют 29 страховых компаний, причем их количество постоянно растет. По мнению руководства ОАО «Росгосстрах», сегодня компания готова приступила к перезаключению договоров по страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).  Федеральный закон « О страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступил в действие, и за это время свою страховую защиту доверили более 10 млн. россиян.

В целом по России выполнение по ОСОГО прошло успешно: застраховались более 80% автовладельцев, и это очень хорошая цифра.

С 1 июля 2003 года на территории России вступил в силу Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Как сообщили ИА "Русский Север" в отделении пропаганды Управления ГИБДД Архангельской области, на основании закона внесены изменения и дополнения в правила дорожного движения, а также регистрации автотранспортных средств и проведения гостехосмотра. На 10 июля по России 111 компаний получили лицензию на право проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В частности, с 1 июля владелец автомобиля обязан иметь при себе и предъявлять при проверке не только водительское удостоверение, но и страховой полис, который  нужен и при регистрации транспорта, и при техосмотре машины. Страхование ответственности оставалось добровольным, но затем техосмотр и другие регистрационные действия без полиса стали невозможны. А с 1 января 2004 года автовладельцы, не получившие обязательный полис, обязаны платить штрафы (от 500 до 800 рублей).  
По словам инспектора отдела страхования юридических лиц "Росгосстрах- Архангельск" Александра Пантина, выдача документов об обязательном страховании гражданской ответственности в Архангельске началась с 23 июня 2003 года, полисы выдавались на год и стоимость страховки составила от 1,5 до 6 тысяч рублей в зависимости от вида транспорта. Водители (в Архангельской области их более 258 тысяч), не успевшие получить полис до 1 января 2004 года, были привлечены к уголовной ответственности.  

По словам специалиста по страхованию гражданской ответственности филиала "Архангельск-Росно" ОАО "РОСНО" Виталия ПОРТНОВА, их компания не рвалась на рынок, так как считала этот вид страхования убыточным. "Услуги на первом этапе мы оказываем исключительно тем клиентам, кто уже застраховался в нашей компании", - говорит он.  
Заместитель директора филиала ООО "Росгосстрах - Северо-Запад" - "Главное управление по Архангельской области" Алексей МИГАЛКИН говорил, что уже за первую неделю принятия закона к ним обратилось более тысячи владельцев автотранспорта Архангельска и области. Алексей Мигалкин считает, что данный закон в первую очередь принят для людей со средним уровнем дохода, для кого в случае аварии будет трудно самостоятельно оплатить причиненный ущерб, что и придется делать компании. Возможно, после принятия закона водители будут более бдительны. По словам Алексея Николаевича, принятие закона было лишь вопросом времени. Это еще один шаг к рынку и цивилизованному обществу.  
Такого же мнения придерживается и Владимир ХУРСАН, заместитель начальника отдела страхования транспортных рисков "Ингосстрах-Арктик". "Обязательное страхование гражданской ответственности повысит культуру страхования в России. С первого июля в компанию обратилось много автовладельцев. Главной трудностью, с которой нам предстоит столкнуться, думаю, будет мошенничество", - говорит Владимир Хурсан.  
Много компаний в Архангельске предлагают страхование гражданской ответственности, но не все имеют право на оказание подобного рода услуг. Поэтому, прежде чем прибегнуть к услугам той или иной страховой компании, нужно поинтересоваться, есть ли у нее соответствующая лицензия.

Итак, со второго полугодия 2003 года было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Этот шаг, с одной стороны, можно принять как дополнительный толчок к развитию страхования в России. С другой, как любые силовые меры влияния на рынок, он повлечет за собой ряд проблем на фоне негативного отношения к любым бюрократическим нововведениям. Несмотря на то, что выгода подобного страхования существует, она мало ощутима и понятна без формирования определенной страховой культуры среди населения, особенно участников предпринимательской деятельности. Эффективным решением в этом направлении может быть бизнес-взаимодействие участников рынка в сфере обслуживания автомобильного транспорта и страховых компаний. В Архангельске примером такого успешного взаимодействия является сотрудничество ОАО "АГАТ-1" и САО "Росгосстрах-Архангельск". Как считает генеральный директор ОАО "АГАТ-1" Александр Гладкобородов, совместные проекты автопредприятия и ведущей страховой компании России "открывают новые перспективы развития рынка автотранспортных услуг в регионе".

2. Страхование оборотных  средств юридических лиц.    

   Тарифы. Методы определения страховой суммы

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

Здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

Также предметами страхования являются передаточные устройства, продукция в процессе производства или обработки, вычислительная техника, отделка помещений,  мебель, и др.

Имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.(дополнительный договор);

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю. По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Страхованию не принадлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие судна во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

• для основных фондов максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
• для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
• незавершенное строительство -  в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

При страховании имущества в определенной доле, например, в 50, 60 и т.д. процентов, все объекты страхования считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай кражи, гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается  за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских ит.п.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.д.), а также по привидению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

Порядок заключения договора страхования:

• Страховщик предлагает страхователю заполнить документ под названием заявление – анкета.
• В заявлении указываются все известные страхователю сведения, влияющие на оценку уровня риска по объекту.
• К заявлению прилагается опись имущества, предлагаемого к страхованию.

Главные обязанности страхователя:

• Сообщить страховщику все сведения по объекту страхования, влияющие на оценку уровня риска по объекту страхования;
• Платить страховую премию;
• При наступлении страхового случая немедленно сообщить об этом страховщику.

Главные обязанности страховщика:

• Ознакомить страхователя с правилами страхования;
• При наступлении страхового случая  страхователь обязан произвести страховую выплату;
• Не разглашать сведений о страхователе.

Далее стороны приступают к согласованию существенных условий договора      (ГК РФ г. 48)

Характер страхового случая или пакет по страхованию здания производственного назначения (тарифы различаются).

Страхуем амбар; его стоимость 7млн. руб.; страхуем по полной стоимости.

Д = 7млн. руб.

Страховая премия =  Тбр х S =  0,0185 х 7 000 тыс. = 129, 5 тыс. руб.

Застраховали по полному пакету.

В имущественном страховании в договор может бать включена оговорка о применении франшизы -  освобождения страховщика от компенсации ущерба, если его сумма не превышает установленную величину.

Размер страхового возмещения определяется на основании:

• Информации, представленной в заявлении страхователем;
• Установленных и зафиксированных страховщиком в страховом акте данных о размере ущерба, нанесенного  страховым случаем.

Методика исчисления величины страхового возмещения базируется на следующих принципах.

1.Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения. Ущерб – это стоимость утраченного или обесцененная часть поврежденного имущества, определенная на основании страховой стоимости.

В зависимости от произошедшего страхового случая ущерб определяется при:

Похищении имущества – в размере его страховой стоимости;

Гибели имущества – в размере страховой стоимости за вычетом остатков, пригодных к дальнейшему использованию, плюс необходимые расходы по спасению имущества (в соответствии с ГК РФ страховщик компенсирует и ущерб, и расходы по его уменьшению – даже если предпринятые меры ни к чему не привели) и приведению его в порядок (если это предусмотрено договором).

При повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление.

Т.о. . страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения и является полной суммой или частью ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. И в общем рассчитывается по формуле: 

Возмещение = (Ущерб – Франшиза + Расходы по уменьшению убытка) х

  х Страховая сумма/Страховая  стоимость

2. Если в течение срока страхования  произошел страховой случай, по которому была выплачена часть страховой суммы, то в оставшееся время действия договора страхования защита обеспечивается в размере остатка страховой суммы.

3. Выплата страхового возмещения производится в оговоренные сроки. Обычно через три дня после представления необходимых документов.

4.Если по страховому случаю  возбуждено уголовное дело, то  принятие решения о выплате  страхового возмещения может  быть отсрочено до окончания  расследования и судебного разбирательства  или установления следственными органами невиновности страхователя. Если невиновность страхователя доказана материалами следствия, но расследование по данному делу продолжается. Страховщик может выплатить страхователю аванс в размере 50% причитающегося ему страхового возмещения.

5. Если страхователь получил компенсацию ущерба от причинителя вреда, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения

6. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику  полученное от него страховое  возмещение, если причинитель вреда компенсировал страхователю ущерб.

7. К страховщику. Компенсировавшему  страхователю понесенный застрахованному  имуществу ущерб. Переходит право  требования в размере выплаченного  страхового возмещения к причинителю  вреда.

8. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещенияпреднамеренно включил в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, фактически не утраченные и не поврежденные, то при выявлении этого факта страховщик может снизить размер страховой выплата на 50%.

9. страховщик имеет право отказать в страховой выплатев случаях, перечисленных выше. Страхователю об этом сообщается в письменном виде обоснованием прачин отказа.

Договор имущественного страхования прекращает свое действие:

• При истечении срока договора;
• После исполнения страховщиком своих обязанностей по страховой защите в полном объеме еще до окончания срока страхования;
• При смене собственника застрахованного имущества;
• При не согласованной со страховщиком смене объекта страхования;
• При не согласованном со страховщиком перемещении объекта страхования за пределы территории страховой защиты  и т. д.

Страховым тарифом, или ставкой, является либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенный момент времени. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (премия, платеж) представляют собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика  перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объёма страховых взносов. Это выражается формулой:

где  СП – страховые платежи; СВ – страховые возмещения.

Основная задача при разработке страховых тарифов  связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя. На единицу объекта страхования, на единицу (100ед.) страховой суммы. Т.о., тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет заложен между страхователями.

С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом, ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Т.о., математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя.  Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами.  Существование страховщика, связанное с воспроизводством его деятельности, с необходимостью толкает его на обеспечение превышения его доходов над расходами.