Банковская система Чувашской Республики: состав, структура, проблемы и перспективы развития

Содержание 

Введение………………………………………………………………….….……3

Глава 1.Банковская система Чувашской Республики: состав, структура, проблемы и перспективы развития………………………………………………5

1.1.Сущность  и  история формирования банковской  системы Российской Федерации……………………………………………………………………..5

1.2.Принципы и  особенности организации банковской  системы Российской Федерации…………………………………………………………………………9

1.3.Характеристика  банковской системы Чувашской  Республики………..…17

1.4.Тенденции и перспективы развития современной банковской системы ……………………………………………………………………………...…22 

Глава 2. Характеристика деятельности «Чувашкредитпромбанк».................22

2.1 Организационно-экономическая  характеристика «Чувашкредитпромбанк»

………………………………………………………………………………….…25

2.2.Банковские  услуги для физических лиц, предоставляемые «Чувашкредитпромбанк»………………………………………………………..29

2.3.Банковские  услуги для юридических лиц,  предоставляемые «Чувашкредитпромбанк»……………………………………………………..…33

Заключение……………………………………………………………………...35

Список  литературы………………………………………………………...…….37

Приложение………………………………………………………………………40 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     В настоящее  время  изучение  банковской  системы  является  одним  из актуальных  вопросов  российской   экономики.   Очень   многие   современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков  в России и создания наилучших условий для успешной их работы.  Законодательные органы много  внимания  уделяют  выработке  новых  концепций  работы  банков страны.  До  сих  пор  банковская  система  в  России  имеет   очень   много противоречий  и  ее  не  совершенность,  я  думаю,  привели  нашу  страну  к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все  же  в  1999  г.  в  России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать,  что  немалую  роль  в том сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства. Очень важно то,  что  происходит  значительное  увеличение  финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики,  в  первую очередь    вследствие    увеличения    экспортных    доходов    и    эффекта импортозамещения.  Это  относится  и   к   сектору   домохозяйств,   о   чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где  цифры  еще более высокие. Думается,  что  этот  процесс  представляет  собой   огромный вызов  для  банковской  системы,  которая  получает  эти  ресурсы  и  должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий  профицит,  стал источником  роста   общенациональных   сбережении,   которые   нужно   также рационально и наиболее производительно использовать. Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится  российская  экономика, важнейшая задача - добиться того,  чтобы  эти  финансовые  ресурсы,  которые формируются внутри страны и которые в ближайшее  время  придут  извне,  были трансформированы в реальные экономические проекты и в  реальные  инвестиции.

     Роль  банковской системы здесь крайне велика. Если  банковская  система активно  будет  участвовать  в  этом  процессе,  то   темпы   инвестиционной

     активности   могут   значительно   возрасти,   что   создаст   основу    для долговременного высокого экономического роста  в  ближайшие  годы,  который, возможно, будет измеряться двузначным числом.  Это  вполне  реально. Однако явных свидетельств того, что  банковская  система   справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К  сожалению,  и доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков  снизилась, и этот  показатель,  исчисленный  как  процент  от  ВВП,  также  снизился и составляет около 12 %. Если сравнить этот уровень с показателями других стран, лаже европейских стран  с переходной экономикой (около 100%), то окажется, что мы  находимся  в  самом начале пути  к  эффективному  финансовому  посредничеству,  только  обретаем банковскую  систему,  которая  должна  ответить  на  финансовые  потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности  финансовых посредников. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1.Банковская система  Чувашской Республики: состав, структура, проблемы и перспективы развития

   1.1.Сущность и  история формирования банковской системы Российской Федерации

          Современная банковская система  России  создана в результате  реформирования государственной  кредитной системы , сложившейся  в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности". 

          Банковская система - это совокупность элементов, их достаточность, образующих определенную целостность, их взаимодействие.

         Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учрежднений, действующего в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк,сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк, реализуя государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

          Банковская система Российской  Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Выделяют пять этапов: 1-й - с середины 18 века до 1860 года - период создания и функционирования банков как государственных; 2-й - с 1860 по 1917 г. - период развития и совершенствования банковской системы; 3-й - с 1917 по 1930г. - формирование новой банковской системы; 4-й - с 1932 по 1987г. - стабильное функционирование "социалистической" банковской системы; 5-й - с 1988г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы.

           Началом первого этапа в развитии  банковской системы явилось создание  в 1733г. государственного ссудного  банка, который в большей степени  играл роль казенного ломбарда. Развитие экономики требовало  увеличение возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754г. было создано два банка для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистров.

          Наряду с банками в 1772г. появляются  специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования  и выдающие ссуды либо под залог ипотеки, либо под залог драгоценных металлов. В 1775 г. появляются приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости.

          Начиная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования.

          В 1817 г. был создан Государственный  коммерческий банк, который не  только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты. Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей.

          К 1872 г. банковская система  России состояла из:

• Государственного банка;
• общественных городских и земельных банков;
• частных банков.

          На начало 80-х годов 19 века в России насчитывалось 44 акционерных банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудно-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

          Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1917 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные.

          Со времени Первой мировой  войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 году - полная ее реорганизация. Начался новый, третий этап развития банковской системы России.

          В 1921 году был вновь создан  Государственный банк РСФСР, а  в 1922 г. - банки потребительских  коопераций и Промбанк. В 1922-1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

          В 1924г. был образован Внешторгбанк  как акционерное общество. К 1925 г. в России существовали: Государственный  банк, Промбанк, Торгбанк и Сельхозбанк.

   Кредитная реформа 1930-1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого  и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Такая  банковская система была однозвенной  и состояла из: Госбанка СССР; четырех Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений - Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанка, имевшего широкую сеть корреспондентских отношений  с иностранными банками; сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение.

          Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988г.

          В 1987 г. состоялся Пленум ЦК  КПСС, который принял решение  о совершенствовании банковской  системы. Были созданы пять  отраслевых банков - Промышленный  строительный банк, Агропромышленный банк, Жилищно-социальный банк, Сберегательный банк и Внешнеэкономический банк.

         Такое множество банков при  одноуровневой системе привело  к переплетению их функций,  что еще более обострило причины  реорганизации банковской системы.  На помощь пришел Закон "О кооперации" (1988г.), который позволил образоваться кооперативным банкам. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988г. К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу 1991 г. - 1357.

          К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений.

          Вплоть до кризиса 1998 г. банковская  система развивалась достаточно  стабильно. Первая половина 1998 г. почти не принесла банкам прибыль, причем в большинство случаев расходы превышали доходы. Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса.

          Первый этап реформирования (сентябрь 1998г. - 2000г.) состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были  в основном преодолены последствия банковского кризиса, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономики. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит.

          Новый этап реформирования банковского  сектора начался в 2001 г. На  этом этапе завершился период  вывода с рынка кредитных организаций,  имевших признаки не состоятельности.  За период до 2001 г. Банком России  было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций. 

1.2. Принципы и особенности организации банковской системы Российской Федерации

      Современная банковская система России представлена двумя  уровнями.  В юридическом плане она базируется  на  основе  принятых  2  декабря  1990  г. Верховным Советом РСФСР  специальных  законов:  Закона  РСФСР  «О  банках  и банковской деятельности  РСФСР» и Закона  «О  Центральном  банке  РСФСР(Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках  и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

      Эти российские законы внесли  кардинальные  изменения  в   существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно  новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

      Согласно законодательству в  России стало возможным создание  банка  на основе  любой  формы  собственности,  что  и  положило   начало   ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

      В новой редакции Закона  РФ  «О  банках  и  банковской  деятельности»,

принятой  в  июле  1995  г.,  отмечено,  что банковская  система России

включает  в себя Банк России (это официальное  название  Центрального  банка), кредитные организации,  а  также  филиалы  и  представительства  иностранных банков.

      Законом «О банках и банковской  деятельности» предусмотрена возможность присутствия  на   российском   кредитном   рынке   банков,   предоставляющих иностранный капитал, определены условия  лицензирования  их  деятельности  и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

      Исключительное значение имело  закрепление  на  законодательном   уровне принципа  независимости  банков  от   органов   государственной   власти   и управления  при  принятии  решений,  связанных  с   проведением   банковских операций.

      В  соответствии  с  данным  Законом  кредитная   организация   —   это

юридическое лицо, которое  имеет  целью  извлечение  прибыли,  и  на  основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские  операции.  Состав банковских операций также предусмотрен  в  Законе  «О  банках  и  банковской деятельности».

      Кредитные  организации  делятся   на  банки  и  небанковские  кредитные

организации.

      Банк —  кредитная  организация,  которая  имеет  исключительное  право

осуществлять  в совокупности следующие банковские операции:

      — привлечение во вклады денежных  средств юридических и физических  лиц;

     — размещение указанных средств от своего  имени и за  свой  счет  на

условиях  возвратности, срочности и платности;

      — открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

      — покупка у юридических и  физических  лиц  и  продажа   им  иностранной

валюты (наличной и на счетах);

      — привлечение и размещение  драгоценных металлов во вклады;

      — финансирование капитальных   вложений  по  поручению  владельцев  или распорядителей депозитов.

      Небанковская кредитная организация — кредитная организация,  имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным  Законом.   Допустимое   сочетание   банковских   операций   для небанковских  кредитных  организаций  устанавливается   Банком   России.   В результате принятия и введения в действие  вышеуказанных  законов  кредитно- банковская система России приобрела следующий вид:

      — Центральный банк РФ (Банк  России),

      — Сберегательный банк,

      — коммерческие банки различных  видов, в том  числе  специальные  банки развития,

      — банки со смешанным российско-иностранным  капиталом;

      — иностранные банки, филиалы  банков-резидентов и нерезидентов,

      — союзы и ассоциации банков,

      — иные кредитные учреждения.

      Новое банковское законодательство  внесло  кардинальные  изменения  не

только  в элементный состав кредитно-банковской системы, но и  сами  принципы построения и управления этой системой. Банковская  система  России  обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому  или другому уровню является их положение в  системе,  обусловленное  отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне,  поскольку уполномочен государством регулировать  и  контролировать  систему  в  целом, т.е.  осуществлять  функцию  управления  всей  системой.  Что  же   касается коммерческих  банков  и  кредитных  учреждений,  то  они  составляют  нижний уровень системы.

      Все многообразие коммерческих  банков можно классифицировать  следующим образом.

      В составе коммерческих банков  можно выделить следующие группы:

      — созданные на базе ранее  функционировавших специализированных  банков,

      — «отраслевые банки», сформированные  для  обслуживания,  в  основном, отраслевой клиентуры.

      — условно называемые  «новые» банки,  организованные  по  инициативе различных учредителей.

      По видам  собственности   выделяются  государственные,  частные   банки,

кооперативные, смешанные.

      В   зависимости   от   организационно-правовой  формы    деятельности

коммерческие   банки   бывают   акционерными   обществами,   обществами    с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

      По  территории  деятельности  банки  делятся  на   республиканские   и

региональные  (либо  земельные  —  в   ФРГ,   например),   кантональные   (в

Швейцарии),   межрегиональные,   местные,    национальные,    международные, заграничные.

      Закон «О банках и банковской  деятельности» предполагает также  создание муниципальных банков, которые на  региональном  уровне  образуются  решением местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.

      По  степени   независимости   различают   самостоятельные,   дочерние,

сателлиты (полностью зависимые),  уполномоченные  (банки-агенты),  связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

      По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.

      По  степени  диверсификации  капитала:  однопрофильные   (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные  (участвующие  в  капиталах небанковских предприятий и организаций).

      По видам осуществляемых операций различаются:

      —  собственно  депозитные  банки,  занимающиеся  приемом   депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

      — инвестиционные банки —  кроме  депозитных  операций,  они занимаются размещением  собственных  и  заемных  средств  в  ценные  бумаги,  выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах  для  средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

      — ипотечные  банки  —  подобно  другим  банкам  аккумулируют  средства юридических  и  физических  лиц  путем  выпуска  акций   и   облигаций,   но особенность  их  состоит  в  том,  что  они  обеспечиваются   недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является  одним из испытанных  механизмов  принятой  в  мире  системы  обеспечения  гарантий возвратности кредита.

В зависимости  от принадлежности капитала банки можно  классифицировать на:

— Банки  с государственным участием. К ним относятся: Сбербанк (60%), ВТБ (99,1%), Росэксимбанк, Россельхозбанк (100%), Транскредитбанк (70%)э

— Частные  банки. Крупнейшие из них: Альфа-банк, Уралсиб, МДМ Банк, Русский Стандарт, Автовазбанк.

— Банки  с иностранным капиталом. По состоянию  на 1 января 2009 года зарегистрировано 226 банков с участием нерезидентов, причем у 78 из них уставный капитал на 100% сформулирован за счет средств нерезидентов, доля иностранного капитала в банковской системе составляет 15%.

   Российская  банковская система в 2004 году уменьшила прямые иностранные инвестиции за границу на 9 млн. долл. (1,3%) - до 670 млн. долл. Такие данные сообщил Банк России в "Международной инвестиционной позиции банковского сектора РФ на 1 января 2004 г. и на 1 января 2005 г." Участие в капитале и реинвестированные доходы составили на 1 января 2005 г. 452 млн. долл., а прочий капитал - 218 млн.долл.

          Портфельные инвестиции, напротив, в 2004 г. увеличились на 70,86% и  составили на 1 января 2005 г. 1 млрд. 806 млн. долл.Участие в капитале  по портфельным инвестициям увеличилось за 2004 г. более чем в 3 раза - с 7 до 24 млн. долл., а инвестиции в долговые ценные бумаги выросли с 1 млрд. 57 млн. долл. в 2004 году до 1 млрд. 782 млн. долл. в 2005 г. Прочие инвестиции составили 18 млрд. 961 млн. долл. Активы банковского сектора за 2004 г. на 10% - на 19 млрд. 532 млн.долл. Обязательства банковской системы выросли за 2004 г. на 71,8% - с 16,01 млрд.долл до 27 млрд. 514 млн.долл. Прямые инвестиции России увеличились на 45,1% - на 1 млрд. 839 млн. долл., портфельные уменьшились на 12,4% - на 2 млрд. 119 млн. долл., прочие инвестиции увеличились за 2004г. почти в 2 раза - на 23 млрд. 525 млн. долл.

          Чистое уменьшение международной  инвестиционной позиции за 1 января 2005 г.составило 6 млрд. 023 млн. долл., тогда как на 1 января 2004 г. наблюдался чистый прирост - 3 млрд. 520 млн. долл.

          По состоянию на 1 апреля 2005 года  на территории Российской Федерации  имеют лицензии на осуществление  банковских операций 130 кредитных  организаций (129 банков и 1 небанковская кредитная организация) с участием нерезидентов в уставном капитале.

   109 кредитных организаций с участием  нерезидентов (или 83,8% их общего  количества) действуют в форме  акционерного общества, из них  44 кредитные организации (или  33,8%) - в форме ЗАО, 21 кредитная организация (или 16,2%) действуют в форме ООО.

   84 кредитные организации с участием  нерезидентов (или 64,6% их общего  количества) осуществляют банковскую  деятельность на основании генеральной  лицензии, 44 кредитные организации  (или 33,8%) имеют лицензию на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте, 2 кредитные организации (или 1,5%) имеют лицензию на осуществление банковских операций только в рублях, 121 кредитная организация (или 93,1%) имеет лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, 39 кредитных организаций (или 30,0%) имеют лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

          Действующие кредитные организации  с участием нерезидентов расположены  в 29 субъектах Российской Федерации, в том числе 85 кредитных организаций (или 65,4% их общего количества) находятся в Москве, 8 банков - в г. Санкт-Петербурге, по 3 банка - в Тюменской и Челябинской областях, по два банка - в Астраханской, Нижегородской, Оренбургской, Омской областях, в Удмуртской республике и в Республике Башкортостан. В 19 субъектах Российской Федерации действует по одному банку с иностранными инвестициями. Таким образом, 89 кредитных организаций (или 68,5%) расположены в Центральном федеральном округе, 12 банков (или 9,2%) - в Северо-Западном федеральном округе, 9 банков (или 6,9%) - в Приволжском федеральном округе, 8 банков (или 6,2%) - в Уральском федеральном округе, по 5 банков (или по 3,8%) - в Южном и Сибирском федеральных округах, 2 банка - в Дальневосточном федеральном округе.

          Кроме того, у 11 банков со 100% участием  нерезидентов на территории Российской  Федерации открыты 20 филиалов. За I квартал 2005 года число таких  филиалов увеличилось на 4.

          Совокупный зарегистрированный  уставный капитал действующих кредитных организаций составил на 1 апреля 2005 года 393 496,0 млн. рублей и за I квартал 2005 года увеличился на 13 028,0 млн. рублей, или на 3,4 процента.

          Общая сумма инвестиций нерезидентов  в уставные капиталы действующих  кредитных организаций на 1 апреля 2005 года составила 25 137,8 млн. рублей. За I квартал 2005 г. она увеличилась на 1 584,8 млн. рублей, или на 6,7%.

          Таким образом, в первом квартале 2005 года темп роста инвестиций  нерезидентов в уставные капиталы  действующих кредитных организаций (106,7%) опережал темп роста совокупного зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций (103,4%), в результате доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 января 2005 года увеличилась и составила 6,39% против 6,19% на 1 января 2005 года.

          У 36 кредитных организаций (или  27,7%) уставный капитал на 100% сформирован  за счет средств нерезидентов, количество таких банков за I квартал  2005 г. увеличилось на 3.

          Взносы нерезидентов в уставные  капиталы банков этой группы  составляют 19 475,7 млн. рублей, или  77,5% общей суммы иностранных инвестиций. За I квартал 2005 г. взносы нерезидентов  в уставные капиталы таких  банков увеличились на 3 700,0 млн. рублей, или на 23,5%, в результате увеличения ЗАО "КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)" и КМБ-БАНК (ЗАО) уставного капитала за счет средств нерезидентов, включения, в результате продажи участниками (акционерами) - резидентами принадлежащих им долей (акций) уставного капитала нерезидентам, в эту группу банков трех банков: ЗАО Международный Московский Банк, ЗАО АКБ "Алеф-Банк", ранее входивших в группу банков с участием нерезидентов в уставном капитале более 50%, но менее 100%, а также КБ "Квест" (ОАО).