Конкурентоспособность и проблемы повышения качества страховых продуктов в современных условиях развития рынка

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

  высшего образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

(Финуниверситет)

Пермский финансово-экономический колледж-

«Пермский филиал Финуниверситета»

 

Кафедра бухгалтерского учёта, налогообложения и страхового дела

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

по дисциплине «Планирование и организация продаж в страховании»

 

«Конкурентоспособность и проблемы повышения качества страховых продуктов в современных условиях развития рынка»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  Выполнил:

студент 317 группы, 3 курса

                                                         очной формы обучения

  специальности «Страховое дело»

  Бурдина Ксения Николаевна

 

                                                                       Руководитель работы:

                                                                       преподаватель

Федорущенко Екатерина Олеговна

 

 

 

 

 

Пермь, 2015

Оглавление

 

 

 

Введение

 

 

 

Актуальность данной работы обуславливается тем, что конкурентоспособность страховых продуктов обеспечивает наибольшее поступление налогов для государства. Они являются основным доходным источником государства, обеспечивая финансирование его деятельности.

Для страховой компании немало важно знать, какой страховой продукт наиболее выгодный и как повысить его качество в современных условиях на рынке страховых услуг.

Актуальность для изучения данной темы исследования. В последние годы наблюдается устойчивый рост объемов услуг страхового рынка. Изменение условий конкуренции в посткризисной экономике определяет необходимость использования новых технологий ведения страхового бизнеса, обеспечения эффективности и рентабельность деятельности страховщика, оптимизации бизнес-процессов, обеспечения конкурентоспособности страховых компаний.

Объектом исследования в курсовой работе является конкурентоспособность.

Предметом исследования является проблемы повышения качества страховых продуктов в современных условиях развития рынка

Цель данной работы заключается в изучении конкурентоспособности страховых продуктов, проблемы и пути решения обеспечения конкурентоспособности на рынке страховых услуг.

Задачи данной работы:

• изучение литературы, которая поможет рассмотреть сущность темы конкурентоспособности страховых продуктов.
• рассмотреть проблемы повышения качества страховых продуктов в современных условиях развития рынка;
• рассмотреть пути решения повышения качества страховых продуктов в современных условиях развития рынка.

Данная курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

В первой главе курсовой работы рассмотрена конкурентоспособность, как страховой компании, так и конкурентоспособность страховых продуктов.

Во второй главе немало важно рассмотреть проблемы конкурентоспособности страховых продуктах на рынках страховых услуг, а так же пути решения.

При написании курсовой работы использовались такие методы как: моделирование, обобщение, индукция (от общего к частному).

В курсовой работе использовались такие  источники, как официальные сайты, так и учебные пособия. Для лучшего изучения данной темы наиболее удобным источником являются официальные сайты.

 

 

 

Глава 1  Теоретико-методологические основы конкурентоспособности страховых продуктов

 

 

 

1.1Конкурентоспособность страховых компаний

 

 

 

Конкурентоспособность предприятия – характеристика, которая, во-первых, отражает его способность производить конкурентоспособные страховые продукты (услуги); во-вторых, показывает степень превосходства по производственному потенциалу в будущем без ущерба финансовому состоянию предприятия [6 с.36]. Данная характеристика, по сути, является фактором обеспечения безопасности объекта, так как повышение конкурентоспособности не только способствует выживанию в условиях жесткой конкуренции, но и служит предпосылкой последующего комплексного развития.

В научной литературе представлены различные методики оценки конкурентоспособности организаций, при построении которых, как правило, рассматриваются два структурных элемента, тесно взаимосвязанных между собой – конкурентоспособность товара (услуги) и конкурентоспособность фирмы (хозяйствующего субъекта), и, соответственно, предлагаются критерии и показатели оценки данных элементов [5; с.13-15].

В страховании существуют особенности, обусловленные спецификой самой страховой деятельности и страхового продукта. Если при оценке конкурентоспособности товаров их можно рассматривать отдельно от производителя, оценивать технические параметры, степень удовлетворения потребностей клиентов и т. д., то в отношении страховых продуктов данный подход не применим.

Страховая услуга неотделима от ее производителя; качество страховой услуги (уровень предпродажного обслуживания, процедура урегулирования убытков и т. д.) зависит от эффективности деятельности всех подразделений страховщика, и в этой связи невозможно сопоставлять цены (тарифы) на сходные страховые продукты различных страховых компаний. Кроме того, в настоящее время из-за отсутствия системы стандартизации невозможно оценивать соответствие страховых услуг добровольным стандартам. Таким образом, задача оценки конкурентоспособности страховых продуктов решается только при оценке конкурентоспособности самой страховой организации.

Под страховым продуктом мы понимаем совокупность соответствующих услуг (по прямому страхованию, перестрахованию, услуги страховых брокеров, консультационные и др.)

 

 

 

1.2Страховой продукт

 

 

 

Страховой продукт — это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Свойства страхового продукта и полнота страхового покрытия прямо определяют выбор системы сбыта, а также ценовую политику страховщика. В структуре страхового продукта выделяют ядро и оболочку.

Ядро — это основа страхового продукта, включающая:

• технические характеристики — предоставляемые гарантии (страховое покрытие, страхуемые риски), уровень гарантий (страховые суммы), франшизы, особые условия;
• условия выплаты страхового возмещения;
• экономические характеристики — цену (страховой тариф), страховые суммы, франшизы, индексацию страховой суммы в случае инфляции, участие в прибылях страховщика, возможность получения ссуды (по договорам страхования жизни);
• дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком при наступлении страхового события.

Ядро продукта воплощается в его оболочке:

• в конкретном документе (страховом полисе и пояснениях к нему);
• в рекламе страхового продукта — разъяснении свойств предлагаемого страхового покрытия, предназначенного для потребителя;
• в действиях представителей страховщика по заключению договоров страхования, его обслуживанию, а также расследованию страхового события.

Именно из оболочки страхователь получает сведения о потребительских свойствах предлагаемого покрытия. Особое значение в создании оболочки имеют дизайн полиса и сопровождающие документы, имя и торговая марка страховщика.

Основным подходом российских страховщиков, господствовавшим до недавнего времени, было предложение типовых продуктов для широких потребительских групп без учета особенностей конкретных сегментов страхового рынка. Однако по мере роста конкуренции на страховом рынке многие страховщики вынуждены обращать внимание на соответствие свойств своей продукции потребительским предпочтениям в конкретных сегментах рынка (приложение 1).

Подход к страховым продуктам изменяется по следующим направлениям:

• ориентация продукта на потребности и предпочтения целевой клиентуры, полученные в результате исследования рынка;
• определение характерных особенностей своих страховых услуг, которые выделяют и отличают их от страховой продукции конкурентов;
• качество страхового продукта;
• реактивность номенклатуры страхового продукта — быстрота изменения условий контрактов и тарифов в зависимости от динамики требований рынка и индивидуальных потребностей.

В ближайшие годы, по-видимому, произойдет «бум» в разработке специализированных страховых программ и продуктов, тем более что такая тенденция в России уже имеется. При этом страхователю могут предлагать как отдельный страховой продукт, так и всю страховую программу.

 

 

 

1.3 Конкурентоспособность страхового продукта

 

 

 

Конкуренция - неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов. Интенсивность конкуренции на рынке страховых услуг определяется рядом факторов. К таким факторам относятся:

• численность конкурирующих страховых компаний;
• изменение объема спроса на страховые услуги;
• барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);
• ситуация на смежном кредитном рынке;
• различия в стратегии страховщиков-конкурентов;
• особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания

При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

• технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
• уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

Страховая услуга не одномоментный акт. Являясь, по сути, гарантией возмещения возможных убытков, она состоит в переносе риска со страхователя на фонд страховщика и имеет протяженность во времени в течение всего периода действия страхового обязательства. Поскольку мы определяем страховую услугу как процесс сопровождения этого обязательства, то уровень ее конкурентоспособности определяется на каждом его этапе, включая:

• андеррайтинг (процесс принятия страхового риска);
• консультации;
• обслуживание заявлений;
• процесс урегулирования претензий;
• ведение страховой истории;
• практика начисления бонусов и т.п.

Как очевидно, обслуживание процесса заключения и исполнения договора страхования, то есть страховая услуга, определяется:

• уровнем корпоративной культуры организации;
• подготовкой и вовлеченностью ее персонала;
• адекватностью тарифов предлагаемым условиям;
• объемом и сбалансированностью страхового портфеля;
• охваченной организацией долей рынка.

Нетрудно заметить, что все эти показатели характеризуют конкурентоспособность самой страховой компании. Конкурентоспособность страховой услуги может в определенных условиях оказаться тождественной такой экономической категории, как качество, а конкурентоспособность страховой компании может при этом рассматриваться как ее эффективность.

Таким образом, конкурентоспособность страховых продуктов задается уровнем конкурентоспособности страховой компании, а для обеспечения конкурентоспособности страховой компании необходима конкурентоспособность ее страховых продуктов (приложение 2).

 

 

Глава 2 Конкурентоспособность страховых продуктов на рынке страховых услуг

 

 

 

2.1 Проблемы обеспечения конкурентоспособности на рынке страховых услуг.

 

 

 

Проблемы обеспечения конкурентоспособности на рынке страховых услуг имеет определенную специфику.

Во-первых, задача существенно осложняется однотипностью страховых продуктов. Все страховые компании предлагают вниманию клиентов очень похожие, а порой и одинаковые страховые продукты, со схожими, традиционными условиями, страховыми суммами и правилами. Проблему выбора в этой ситуации осложняют еще и практически одинаковые цены на типовые виды страхования.

Второе – как показывает практика, рядовой страхователь очень слабо разбирается в тонкостях и особенностях страхового продукта. Таким образом, небольшие различия в страховых услугах разных компаний, направленные как в пользу страхователя, так и против него, в большинстве случаев оказываются им просто незамеченными. Таким образом, нужно сделать услугу уникальной.

Другим конкурентным преимуществом вполне может стать отработанная система при рассмотрении претензий страхователей, при выплатах возмещений в результате наступления страхового события.

На первом этапе выбора продукта клиент выделяет из всех компаний страховщиков, надежных с его точки зрения. Дальше он проверяет, насколько продукт покрывает риски, от которых он хочет защититься. В случае удовлетворительного ответа на этот вопрос потребитель сравнивает цену продукта с конкурентными предложениями. На потребительскую оценку также влияют уровень сервиса страховщика и эмоциональная оболочка продукта – сочувствие, сопереживание, близость к страхователю, широкий спектр дополнительных услуг.

Конкурентоспособность страховой компании на наш взгляд, следует оценивать на основе показателей конкурентоспособности ее услуг с учетом значимости рынков, на которых они были реализованы.

Цель системного анализа страховщика - установление стратегических и тактических факторов повышения конкурентоспособности предлагаемых страховых продуктов.

Самой распространенной ошибкой страховщиков является их уверенность (а точнее - самоуверенность), что страхователи только и ждут, чтобы их осчастливили новыми видами страхования. Во многих случаях это далеко не так. Очень часто страховщик должен доказывать (иногда не один раз и не один год) потенциальному страхователю преимущество вновь разработанного вида страхования. Когда данное обстоятельство будет самым тщательным образом принято во внимание и страховщик начнет вносить соответствующие коррективы в организацию рекламы и информирование страхователей о достоинствах предлагаемых видов страховых услуг, появляется основание рассчитывать на крупный финансовый успех предпринимаемой акции.

Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции. Здесь, прежде всего предстоит установить главных конкурентов данной страховой компании на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется информация о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков: финансовое положение, страховые тарифы на конкретном рынке, особенности управления страховым делом. Как правило, результаты исследования заносятся в специальные информационные досье.

В практической работе по анализу деятельности страховых компаний-конкурентов находит применение также составление специальных аналитических таблиц, характеризующих предложение конкретного страхового продукта теми или иными страховщиками.

С учетом изложенных элементов маркетинга разрабатывается общая стратегия маркетинга страховой компании.

Перечень факторов конкурентоспособности с описанием степени их влияния на конкурентоспособность производимой продукции (работ, услуг):

1. Широкая сеть продаж, включающая  филиалы и агентства во всех  регионах России и сеть из более чем 18 000 агентов.

2. Современная система информационных  технологий, позволяющая своевременно  отслеживать изменение маржи  по каждому продукту и принимать  меры по ее увеличению.

3. Высокопрофессиональный персонал, имеющий значительный опыт в  страховании.

4. Система контроля затрат и  бюджетирования, позволяющая планировать  деятельность.

 

 

 

2.2 Пути решения обеспечения конкурентоспособности на рынке страховых услуг

 

 

 

Чтобы отличиться на страховом рынке услуг нужно использовать следующие пути решения для того чтобы обеспечить конкурентоспособность страховых продуктов.

Необходимо сделать услугу уникальной – но только за счет воистину нового, необычного дополнительного сервиса – и это на сегодня самый распространенный способ, применяемый страховыми компаниями.

Другим конкурентным преимуществом вполне может стать «отточенное» поведение при рассмотрении претензий страхователей, при выплатах возмещений в результате наступления страхового события.

Действительно, опыт страховых компаний показывает, что при желании из любого традиционного продукта можно сделать уникальный – за счет «красивой обертки». Так, недавно одна компания стала увеличивать объем продаж по автострахованию, введя программу сопровождения страховых договоров для «очень занятых» клиентов, когда все необходимые справки и иные документы вместо владельца транспортного средства получают и оформляют сотрудники страховой компании.

Другой дополнительный сервис, понравившийся клиентам – предоставление в бесплатный прокат автомобиля страхователям, попавшим в ДТП и пока не имеющим возможности сесть за руль своего авто. Пытаясь отвоевать клиентов – особенно таких солидных, как автовладельцы, один страховщик даже оплачивал своим клиентам переговоры по мобильнику с момента наступления аварии и во время разбирательств.

«Спасти» ситуацию могло бы и жесткое позиционирование страховых компаний, выражение и подчеркивание целевой группы, на которую рассчитаны страховые услуги. Например, какой-нибудь страховщик мог бы заявить себя как компанию для VIP-клиентов. Причем – только для VIP-ов. Это наверняка возымело бы отклик на рынке, ведь сегодня большинство компаний в одном и том же офисе, в общей сутолоке принимают и владельца шикарного BMV, и дедушку-пенсионера, пришедшего застраховать свой древний «Москвич».

В любом случае, в создавшихся условиях страховая компания должна выйти за рамки универсальной организации, предлагающей «все виды полисов для всех».

Есть еще и третий способ – это грамотный «пиар», на основе которого потенциальные страхователи будут выделять ваш страховой продукт из общей массы.

К сожалению, дальше разовых и несложных маркетинговых ходов дело не идет. В результате страхователь оказывается один на один с проблемой выбора страховой компании. Как он ведет себя в сложившихся условиях?[2]

На первом этапе выбора продукта клиент выделяет из всех компаний страховщиков, надежных с его точки зрения. Дальше он проверяет, насколько продукт покрывает риски, от которых он хочет защититься. В случае удовлетворительного ответа на этот вопрос потребитель сравнивает цену продукта с конкурентными предложениями. На потребительскую оценку также влияют уровень сервиса страховщика и эмоциональная оболочка продукта – сочувствие, сопереживание, близость к страхователю, широкий спектр дополнительных услуг.[6]

Следовательно, конкурентное преимущество создают, прежде всего, отличия.

Однако при выборе страховой организации частными лицами одним из главных критериев все же остается величина компании.

 

 

Заключение

 

 

 

В заключении данной курсовой работы, можно сделать выводы о конкурентоспособности страхового продукта.

Конкуренция является ключевым звеном в функционировании всего механизма рынка и рыночной экономики в целом. Конкуренция – это экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и борьбы собственников товаров и услуг за наиболее выгодные условия производства и реализации.

Конкурентоспособность страхового продукта– комплексный показатель, определяющий возможность товара удовлетворять требованиям потребителей на рынке при сохранении или увеличении реальных доходов производителя товара.

Страховой продукт может стать конкурентоспособным только в том случае, если он будет отвечать такому многозначному понятию, как качество. Услуга также  должен удовлетворять явные ожидания потребителя – технически, эксплуатационно, эстетически и по цене. То есть, услуга должна по цене и качеству соответствовать требованиям потребителей на выбранном сегменте рынка. Рынок, на котором реализуется страховой продукт, должен быть свободным и справедливым, то есть на рынок должен быть свободный доступ конкурентных страховых продуктов.

Конкурентоспособность является важнейшей частью политики любой фирмы. Покупатель считает качественной ту продукцию, которая отвечает условиям потребления независимо от того, какие специфические потребности ей предназначалось удовлетворять.

Сравнивая два страховых продукта одной отрасли видно, какой наиболее  конкурентоспособный страховой продукт. Покупатели руководствуются стоимостью изделия, нежели его качеством, и поэтому страховые продукты данной отрасли должны акцентировать свою политику понижение цен продукции, так как многие люди не могут себе позволить покупку качественного и, следовательно, дорогостоящей услуги.

 

Список использованной литературы

 

 

 

Нормативно - правовые акты

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 26.01.1996 № 14 ФЗ (в редакции от 07.04.2015);

2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года № 4015-1 (в редакции от 08.03.2015);

Литература

3. Ахвледиани Ю.Т. Страхование под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. - 3-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 511 с.;

4. Годин А.М. Страхование А. М. Годин, С. Р. Демидов, С. В. Фрумина. - 2-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. - 504 с.;

5. Ермасов Сергей Викторович, Ермасова Наталья Борисовна Страхование - Москва: 2012. - 613с.;

6. Казанцев С.К. «Основы страхования» Издательство  ИПК УГТУ Екатеринбург  2011 год стр.54-56.;

7. Скамай Л.Г. Страховое дело\ Министерство Образования и науки РФ. ГУУ - 3-e изд. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 300 с.;

8. Страхование : учеб. / А. Н. Базанов, Л. В. Белинская, П. А. Власов [и др.]; под ред. Г. В. Черновой. – М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2012- 432 с.;

9. Страхование: учебник под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани Юнити-Дана 2012 г. 510с.;

10. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп. Издательство: МАГИСТР-ПРЕСС, 2013.г., 1006 с.;

11. Вестник Финансового университета, 2013, № 5 (77) / Вестник Финансового университета, № 5 (77) 2013.;

12. Филюрин А.С. Российские особенности продвижения торговой марки и управление ею. //ЭКО. -2013. -№5.;

13. Журнал «Страховое дело»; октябрь 2013г.; № 10.

Электронные ресурсы

14. Информационный сайт «Национального рейтингового агентства» http://www.ra-national.ru;

15. Информационный сайт «Страхование сегодня» http://www.insur-info.ru/press/44416;

16. Информационный сайт «Агентство Страховых Новостей» http://www.asn-news.ru;

17. Информационный сайт «РОСГОССТРАХ» http://www.rgs.ru;

18. Информационный сайт «РОСНО» http://rosno-ms.ru;

19. Информационный сайт «Агентство Страховых Новостей» http://ahml-insurance.ru.

 

 

 

 

 

Приложения

 

Приложение 1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2