Потребительский кредит, его виды и роль в экономике. Проблемы развития потребительского кредитования в РФ
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное государственное
бюджетное образовательное
высшего профессионального образования
«Брянская государственная
инженерно-технологическая
(ФГБОУ ВПО «БГИТА»)
Экономический факультет
Кафедра «Государственное управление и финансы»
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине:
«Деньги. Кредит. Банки.»
на тему:
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ЕГО ВИДЫ И РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ.
КР–2068029.080105.158.11
Автор работы ______________ ______________ К.А. Лыжина
подпись дата
Группа ФК-301 № зач. кн. 09-2.158
Факультет, форма и срок обучения экономический, очная, 5 лет
Специальность 080105 «Финансы и кредит»
Специализация «Финансовый менеджмент»
Дата и номер
Регистрации
подпись дата
Нормоконтролер,
ст. преп.
подпись
Допуск к защите Е.А. Каткова
подпись
Дата защиты Оценка: ______________
Руководитель
работы, к.э.н., доц Е.А. Каткова
подпись дата
Члены комиссии:
к.э.н., доц.
подпись дата
Брянск 2011
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них - потребительский кредит.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. Он получил такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В России в последние 2-3 года наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями.
Потребительское кредитование
приобретает все большую актуал
Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.
Актуальность темы заключается в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.
Цель работы – провести анализ потребительского кредитования в России и отразить проблемы и перспективы развития.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- Изучить теоретические аспекты потребительского кредитования;
- Проанализировать потребительское кредитование на современном этапе развития экономики;
- Показать проблемы и пути улучшения потребительского кредитования в России.
Объект работы – потребительский кредит, а предмет – процесс потребительского кредитования в современных условиях.
При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ, графические данные, статистические наблюдения.
Курсовая работа состоит из введения, 3-х частей, 1 рисунка, 1 таблицы, заключения, 28 источников литературы. Изложено все на 53 страницах машинописного текста.
1 Теоретическая основа
1.1 История возникновение и развития потребительского кредита
Понятие потребительского,
или личного кредита
Изначально причиной многих кредитов являлась нужда. Кредиты выдавались и возвращались натурой (картофелем, пшеницей и т.д.). Должники с плохой кредитной репутацией нередко попадали в долговое рабство, отрабатывая свои долги перед кредитором на его поле или при его дворе. Часто производились не только займы по нужде: богатые люди брали в долг, чтобы приобрести очередной предмет роскоши. Залогом многих суд становилась земля, поэтому многие помещики часто становились должниками по кредиту. Наиболее плохими заемщиками зачастую делались короли, которые с легкостью принимали решения о не возвращении денег кредиторам. Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.
Церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу.
Бурное развитие потребительского кредитования началось при значительном несоответствии между платежеспособностью трудящихся и бурным ростом производства.
Первыми среди банков начали выдавать данный кредит американские коммерческие банки: на медицинские услуги и получение образование, со временем и на покупку товаров. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся [18].
Анализируя историю становления и развития потребительского кредитования в России, как нам представляется, необходимо выделить несколько периодов:
1) IX в. - первая треть XVIII в. - "добанковский" период;
2) первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития банковского кредитования;
3) 1917 г. - 1991 г. - кредитование населения в советский период;
4) с 1991 г. по настоящее время - правовое регулирование и тенденции потребительского кредитования на современном этапе.
I период (IX в. - первая треть XVIII в.). Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Ростовщический кредит зародился в период первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для предоставления имущества в кредит [16].
Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты. В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне. Кредиты выдавались в основном под залог земельных участков. В феодальный период в качестве залога стало использоваться движимое имущество - товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Такая система кредитования просуществовала вплоть до возникновения первых кредитных учреждений и банков.
II период (первая треть XVIII в. - 1917 г.). C 1733 произошло становление банковского кредитования. Появились многочисленные коммерческие банки и кредитные учреждения. Это привело к ослаблению монополии государства в сфере кредитования, широкому распространению деятельности учреждений мелкого кредита, развитию банковского законодательства.
Произошедшие и ставшие неотъемлемой частью истории дальнейшие события, революция 1917 года и ее последствия на ближайшие 70 лет в корне поменяли общественную, экономическую и политическую составляющие жизни общества, существенно изменив процесс развития кредитования населения [16].
III период (1917 - 1991 гг.). С 1917 по 1921 г. произошел переходный этап, охарактеризованный национализацией банковской системы и, как следствие, резким падением уровня потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом. Кредитование населения возобновилось лишь в начале 1920-х годов, с принятием новой экономической политики.
С 1921 года на развитие потребительского кредита на существенно повлиял переход к новой экономической политике. Был принят Гражданский кодекса РСФСР.
В 1930 была принята кредитная реформа. В ходе реформы были введены новые формы безналичных расчетов, усилились принципы срочности и целевого характера банковского кредита, завершалась организация специальных банков, которые превратились в банки долгосрочных вложений.
С 1959 по 1980-х гг произошел быстрый росто объемов кредитования на потребительские нужды. Благодаря принятым Постановлениям СМ СССР N 915 и N 1475, регулирующим порядок и процедуру продажи товаров длительного пользования в кредит, данная форма кредитования населения распространилась на большинство республик СССР.
С конца 1980-х по 1991 год - Экономические и политические события конца 1980 г. привели к резкому снижению жизненного уровня населения и, как следствие, его покупательской способности, что привело к сокращению потребительского кредитования. Проведение банковской реформы и принятие нового законодательства ознаменовали начало перехода нашей страны на рыночные отношения.
IV период (1991 г. - настоящее время). К началу 1994 года кредиты составили около 50% в банковских активах, при этом доля потребительских - лишь 1%, которые носили в основном краткосрочный характер.
Условия кредитов, выдаваемых в 1995 - 1998 гг. банками физическим лицам, были достаточно тяжелыми для клиента.
Новым этапом потребительского кредитования принято считать 1998 год, когда Сбербанк России приступил к кредитованию населения на неотложные нужды. Кредит выдавался сроком на пять лет под залог имущества и недвижимости.
Августовский кризис 1998 года резко пошатнул систему потребительского кредитования, однако к 2001 - 2002 гг. ситуация несколько стабилизировалась. Это было связано с объявлением банком "Русский стандарт" о реализации первой в новой российской истории программы, позволяющей купить вещь в кредит и расплачиваться за нее в течение года [16].
В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.
Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите.
Раньше мы не представляли себе, что можно прийти в магазин без денег и тут же с помощью банковского экспресс-кредита приобрести облюбованный холодильник или телевизор.
Теперь потребительские кредиты практически на любые цели можно получить без каких-либо проблем. Только приходи, манят рекламные плакаты, «кредит за 15 минут, без залога и поручителя» [27].
За последние два года кредиты для населения при покупке тех или иных товаров стали привычными и доступными. Можно даже не ходить в банк - кредит оформят, в течение 20 - 30 минут в самом магазине. Так, для оформления экспресс-кредита в торговом центре у покупателя должны быть с собой паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий личность, к примеру, заграничный паспорт, ИНН.
1.2 Экономическая сущность потребительского кредита
Кредит возник из потребностей развития товарно-денежных отношений. Его объективной основой является движение стоимости в сфере обмена. Следовательно, кредит имеет денежную природу.
На сегодняшний день для большинства населения России кредит является единственной возможностью осуществления своих потребностей.
Кредит — это форма движения ссудного капитала, особая форма движения денег на условиях возвратности, срочности, платности. Слово «кредит» происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяю»). Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов [2, С. 131].
В общем виде классификация кредитов может быть представлена на рисунке 1.
Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.
Рисунок 1 – Классификация кредитов
Кредитор — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.
В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Количество кредитов, выданных гражданам на потребительские цели, постоянно растет, хотя последствия кризиса сказались и на этом рынке.
Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [7, С. 346].
При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту", где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Можно найти и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг [24].
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Как правило, срок потребительского кредита варьируется от 6 месяцев до 5 лет, сумма - от 5 до 400 тысяч рублей (иногда до 1 миллиона рублей). Валютой кредита обычно выступают рубли, доллары и евро [17].
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые [19]:
– банком;
– торговыми организациями;
– частными лицами (так называемые
частные потребительские ссуды)
– учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
Потребительская ссуда осуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег. При выдаче кредита банки выдвигают ряд требований к заемщикам: - вы должны быть в трудоспособном возрасте (от 18 до 65 лет) и иметь постоянные источники дохода, стаж на последнем месте работы, Не лишним окажется местная регистрация — некоторые банки неохотно сотрудничают с людьми из других регионов. Поручителей, как правило, не требуется. Стоимость потребительского кредита варьируется от 10 до 50% годовых, Для большей части потребительских кредитов, оформляемых на покупку товаров в магазине, требуется лишь паспорт. Если сумма занимаемых средств велика или вы берёте нецелевой кредит, то вам ещё потребуются: справка о доходах, копия трудовой книжки, свидетельство на право собственности (какой-либо недвижимости) и копия военного билета (для мужчин). Обычно кредит погашается ежемесячно равными долями, рассчитанными в соответствии с условиями кредитного договора [19].
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, - возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.
Общее целевое направление собственно потребительского населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей [9, С. 135].
Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота.
Реагируя на растущий спрос, банки активно развивают потребительское кредитование, усиливая моду на жизнь в долг: стараются разнообразить кредитные линейки, вводят новые продукты, или предлагают клиентам различные программы лояльности. Например, сотрудники предприятия, обслуживающегося в данном банке, получают значительные привилегии при получении кредитов. Для сотрудников своих крупных корпоративных клиентов банки разрабатывают классические программы потребительского кредитования, когда кредит предоставляется без обеспечения или под поручительство юридического лица. При этом кредит может быть перечислен заемщику на банковскую карту и предоставляться в виде кредитной линии. К таким заемщикам предъявляются льготные требования - меньше перечень документов, необходимых для получения кредита; мягче требования к стажу и образованию, и при этом процент по кредиту может быть снижен по сравнению с обычной ставкой [1, С. 153].
Привлекая потенциального заемщика, банки предлагают все новые схемы потребительского кредитования. В основе которого два принципиальных механизма. Первый - кредитование покупок в конкретном магазине. Второй - свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается в отделении банка наличными, либо заемщику оформляют кредитную карту.
Потребительское кредитование имеет свои недостатки и достоинства[24].
Достоинства потребительского кредита:
– покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
– покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
– покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
– покупка в кредит позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;
– покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.
Недостатки потребительского кредита:
– процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
– самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев.
– велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.
Потребительский кредит играет важную роль в социально-экономической жизни страны [4, С. 162]:
– развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;
– государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.);
– обеспечивает эффективность перераспределения различных форм капиталов (из денежной в товарную и обратно);
– стимулирует развитие банковской системы страны.
Роль потребительского кредита с точки зрения заемщиков определяется в первую очередь возможностью быстро получить необходимую им сумму средств на приобретение товара или не другие неотложные нужды. Именно благодаря потребительскому кредитованию у населения отсутствует необходимость длительное время копить деньги на необходимый товар, цена которого может увеличиться; практически любую продукцию, начиная от бытовой техники и заканчивая одеждой можно купить сейчас по определенной фиксированной стоимости, даже, если на данный момент в распоряжении ненужной суммы [17].
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.
1.3 Основные виды потребительского кредита
Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков [7, С. 204].
По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют так:
На неотложные нужды.
Наиболее универсальный вид
Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями [26].
Под залог ценных бумаг. В обеспечение кредита в качестве объекта залога заёмщиком могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты. Причём к залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и на предъявителя.
