Тенденции развития банковской системы РФ во время мирового финансового кризиса

 

Оглавление. 

Введение.........................................................................................................3

1.Основные  этапы развития кредитной системы........................................5

2.Теоретические  основы и понятия кредитной  системы.........................10

3.Кредитно-банковская  система.................................................................19

4. Тенденции развития банковской системы РФ во время мирового финансового кризиса...................................................................................24

Заключение...................................................................................................30

Литература....................................................................................................32

Глоссарий

Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

     Изобретение кредита является гениальным открытием  человечества. В современной рыночной экономике часто возникает противоречие, которое вырожается в том, что  у ряда фирм,компаний,индивидуальных предпринимателей и просто населения  возникает проблема в получении  денежных средств для осуществления  своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это возникшее противоречие устроняет кредитная система. Благодря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей. Кредит выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные,сельскохозяйственные и торговые структуры;как государства,правительства,так  и отдельные граждане.

     Предприятие-заемщик  за счет дополнительной стоимости имеет  возможность увеличить свои ресурсы,расширить  хозяйство,ускорить достижение производственных целей. Граждане воспольховавшись кредитом,имеют  двойной шанс:либо применить способности  и получить дополнительные ресурсы  для расширения дела, либо ускорить достижение потребительских целей,получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли  бы владеть лишь в будущем.

     Созданию  современной кредитной системы  РФ предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.            Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большенстве  промышленно-развитых стран,хотя в России ситуация осложнене несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.

     Целью курсовой работы является ознакомление с понятием кредитной системы  и ее элементами. Актуальность этой темы связана с важнейшей ролью  кредитной системы в развитии и укреплении рыночной экономики  в Российской Федерации, а также  с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных  условиях. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Основные  этапы развития кредитной системы.

     Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития страны. В течение ХХ в. кредитная система России прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. Она успешно развивалась в соответствии с потребностями России, которая была страной среднего уровня развития капитализма. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системе ведущих капиталистических стран того времени.

     В первые месяцы после революции 1917 г. Была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых  компаний), на базе Госбанка России был  создан Народный банк. Начавшаяся в 1918г. Гражданская война по существу ликвидировала  кредитную систему, так как в  условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния в  те годы Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала  неконтролируемая эмиссия так называемых денежных знаков, что привело к  обесцениванию денег, натурализация  хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений.

     В начале 20-х годов в рамках новой  экономической политики было предпринято  восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был  создан Госбанк, стали функционировать  акционерные и кооперативные  коммерческие банки. К 1925г. Была восстановлена  кредитная система.Особенность новой  кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью. Существовали также кредитные учреждения в кооперативной собственности. Незначительная часть кредитных институтов была в капиталистической собственности (общества взаимного кредита, которые к концу 20-х гг. прекратили свою деятельность). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми специализированными банками обществами по кредитованию.

     Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной  системы распределительного типа. Коммерческий кредит был заменен прямым кредитованием  и для его проведения впоследствии в нашей стране сложилась банковская система из государственных банков.

     В ходе реформы 1930-1932 гг. была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного  кредитования и финансирования капитальных  вложений- Промбанка, Сельхозбанка, Цекомбанка и Торгбанка.

     Банковская  система в 60-70-е годы являлась жестко централизованной, так как Стройбанк  СССР лишь по форме был независим  от Госбанка СССР.

     Госбанк СССР не только выполнял функции единого  кредитного центра страны, но и осуществлял  операционно-кассовое обслуживание бюджета.

     В период перестройки во второй половине 80-х годов были предприняты первые шаги по реформированию советской кредитной  системы. Предполагалось усилить роль банков в повышении эффективности экономики путем их отраслевой специализации. Количество филиалов специализированных банков достигло 5,5 тыс. без учета филиалов Сбербанка СССР.

     Перестройка экономики сопровождалась ликвидацией  системы централизованного материально  — технического снабжения. Это возродило  обширную сеть посреднических и торговых организаций. Резко возросла потребность  в банковский услугах. Экономика  страны нуждалась в эффективном  и оперативном кредитно — расчетном  обслуживании. Централизованная система  государственных специализированных банков эту задачу решить не смогла из-за консервативности и инертности.

     Несовершенство  новой системы проявилась не только в организационных недостатках. Произошло и качественное ухудшение  финансово — кредитного механизма.

     Союзное Правительство теряло рычаги управления народным хозяйством. Был взят курс на построение «рыночного социализма»  и планово управляемой экономики.

     Период  с 1988-89гг., характеризуется изменениями  в экономике и политике. Правительство  СССР осуществляло новую попытку  сохранить централизованную систему  банков, усовершенствовать ее, для  чего 31 марта 1989г. Было принято постановление  « О переводе государственных  специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование». Потребовалось перестройка системы  специализированных банков.

     В принятом ВС РСФСР в июле 1990г. постановлении  «О государственном банке РСФСР  и банках на территории республики»,все банки со своими службами на территории РСФСР, за исключением союзных правлений Госбанка и спецбанков, объявлялось ее собственностью. Республиканские правления Промстройбанка СССР, Жилсоцбанка СССР и Агропромбанка СССР упразднялись, а их учреждения превращались в самостоятельные коммерческие банки.

     Многие  учреждения специализированных банков стали самостоятельно реорганизовываться в коммерческие банки, объявлять  себя независимыми от системы, которая  ими раньше руководила.

     Таким образом, уже к концу 1990г. была произведена  административная ломка существовавшей общесоюзной централизованной банковской системы. Этот процесс проходил при  отсутствии соответствующей правовой базы. Только 2 декабря 1990г. ВС РСФСР  принял закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР». В стране уже функционировали более 300 коммерческих банков. В России была ликвидирована  государственная монополия в  банковском деле. Правления специализированных банков упразднены. Их филиалы путем  разгосударствления и акционирования преобразовались в коммерческие банки. Система коммерческих банков начала развиваться и концу 1993г. на территории России функционировали  более 2 тыс. таких банков и тысячи их филиалов. В деятельности коммерческих банков уточнялись и совершенствовались их взаимоотношения Центральным  банком РФ.

     Взаимоотношения между Центральным банком РФ и  коммерческими банками регулируются законом Российской Федерации. В  частности Государственная Дума приняла 12 апреля 1995г. Федеральный закон  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который содержит принципиальные основы этих взаимоотношений, а 3 февраля 1996г. — закон «О банках и банковской деятельности», в который затем неоднократно вносились поправки, учитывающие реалии нашей экономики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Теоретические  основы и понятия кредитной  системы.

     Кредит (от лат.credit-ссуда, credo-доверяю)-сделка между рыночными субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возвратности, срочности, платности и материальной обеспеченности. Формой реализации кредита выступает ссуда.

     Необходимость кредита обусловлена неприложным  законом рыночной экономики –  деньги должны находиться в постоянном обороте,совершать непрерывное движение. Процессе кругооборота и оборота  капитала на одних предприятиях образуются временно свободные денежные средства, которые выступают как источник кредита, на других- возникает потребность  в них.

     Источниками кредита являются временно свободные  денежные средства не только предприятий, учреждений, но и физических лиц. В  качестве источника кредитных ресурсов могут выступать временно не используемые денежные ресурсы из амортизационного фонда,оборотного капитала,фонда развития производства предприятий.

     Природа кредита- это не только его сущность, но и форма существования.

     Кредит  выступает в 2х главных формах:

     1)Коммерческий- это такой кредит,который предоставляется одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товоров с отсрочкой платежа.

     Особенность коммерческого кредита- ссудный  капитал здесь слит с промышленным.

     Цель  коммерческого кредита- ускорить реализацию товаров и получение прибыли. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов.

     Kоммерческий кредит ограничен по размерам, имеет краткосрочный характер, а заемщик часто нуждается в долгосрочном кредите.

     2)Банковский – это кредит, который предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором - кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Сфера его использования шире: коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, банковский кредит - и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех слоев общества.

     В последнее время большое значение имеет лизинг.  
Лизинг - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет. Использование лизинга имеет свои преимущества, поскольку при этой форме сотрудничества для перестройки производства на базе современной технологии и выпуска продукции, отвечающей самым строгим требованиям рынка, не требуется изначальных владений крупных средств. Все расходы на данном этапе покрывают лизинговые компании.  
           В последнее время получили широкое распространение ипотечный кредит и овердрафт.

     Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды  под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий). Основным его  источником служит эмиссия ипотечных  облигаций корпорациями и банками.

     Овердрафт - кредит, предоставляемый частным  лицам, которые имеют право платежа  чеками на сумму превышающую остаток  на счетах.

     В настоящее время огромное значение для нормального функционирования всей экономической системы в  целом имеют государственный  и международный кредиты. Государственным  кредитом называют совокупность кредитных  отношений, в которых заемщиком  или кредитором выступают государство, местные органы власти по отношению  к гражданам и юридическим  лицам. Государственный кредит выражает отношения в денежной форме между  государством с одной стороны, и  физическими или юридическими лицами с другой, чаще всего с банками, страховыми компаниями и предпринимателями.

Движение  капитала в сфере международных  экономических отношений, связанное  с предоставлением валютных и  товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов, называют международным кредитом. В качестве кредиторов и заемщиков выступают  банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

     По  назначению разделяют кредиты коммерческие, непосредственно связанные с  внешней торговлей и услугами; финансовые, используемые на другие цели, включая погашение задолженности, покупку ценных бумаг, инвестиции; промежуточные, предназначенные для смешанных  форм вывоза капиталов, товаров и  услуг.

     В кредитной сделке субъектами отношений  всегда выступают: кредитор и заемщик.

     Принципы  кредитования.

1)Возвратность  кредита-этот принцип выражает  необходимость своевременного возврата  полученных от кредитора финансовых  ресурсов после завершения их  использования заемщиком. 

2) Срочность  кредита- отражает необходимость  его возврата не в любое  приемлемое для заемщика время,  а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном  договоре или заменяющем его  документе. 

3) Платность  кредита.Ссудный процент-этот принцип  выражает необходимость не только  прямого возврата заемщиком полученных  от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

     Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика к его наиболее продуктивному  использованию.  
       Обеспеченность кредита- этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности. 
      Целевой характер кредита- распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

     Дифференцированный  характер кредита- этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны  кредитной организации к различным  категориям потенциальных заемщиков.

     Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера.  
          1)Перераспределительная функция- кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая, удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования. 
      2)Экономия издержек обращения- практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов.  
        3)Ускорение концентрации капитала- процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования.     

       4)Обслуживание товарооборота- в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги.

        5)Ускорение научно-технического прогресса- в послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования.

     Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

     Условия  кредитования.

Под условиями  кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются  к базовым элементам механизма  кредитования - субъектам, объектам и обеспечению кредита.  
Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно поэтому, что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним. 
Так же обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.

     Обеспечение как третий базовый элемент системы  кредитования должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предоставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в  том, что ссуда будет своевременно возвращена.

     Кредитование  должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Целью кредитования является создание предпосылок для  развития экономики заемщика, его  конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента  не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредитных операций.

     Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка-кредитора. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью  имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка.

     Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между  ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов  и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы центрального банка и  др. 
Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент. 
Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон. 
Можно, наконец, заметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Кредитно-банковская система.

     Кредитно-банковская система — это совокупность денежно-кредитных  отношений, их форм и методов, осуществляемых кредитно-банковскими институтами, которые создают, аккумулируют и  предоставляют экономическим субъектам  денежные средства в виде кредита  на условиях срочности, платности, возвратности и материальной обеспеченности.

     В большинстве стран кредитно-банковская система представлена тремя уровнями: центральным (национальным) банком, коммерческими  банками и специализированными  кредитно-финансовыми учреждениями (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).

     Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и  регулирующего кредитного органа системы.

     Основные  функции центрального банка:

•  эмиссия кредитных денег (банкнот);

•  оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;

•  выполнение функций финансового агента правительства;

•  хранение централизованного золотого и валютного запаса;

• проведение мероприятий денежно-кредитной политики.  Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот

в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов.

     Центральный банк — это «банк банков». Центральный  банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его главная цель — обеспечить бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами (иначе говоря — обеспечить необходимый уровень ликвидности), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков.

     Центральный банк выполняет роль «кредитора в  последней инстанции» для коммерческих банков и других кредитных учреждений. Он предоставляет краткосрочные  кредиты для восполнения временной  нехватки ликвидных средств, взимая с заемщиков учетную ставку.

     Наконец, важная обязанность центральных  банков — контроль за деятельностью  кредитных учреждений с целью  предотвратить злоупотребления, обеспечить стабильную работу и снизить риск банкротства. В этой своей функции  центральный банк работает в тесном контакте с другими государственными контрольными органами.

     Центральный банк хранит золотовалютные резервы  страны. В условиях существования  золотого стандарта металлический  запас эмиссионного банка был  гарантийным фондом обеспечения  денег. Кроме благородных металлов центральный банк хранит крупные  запасы в иностранных валютах  для поддержания внешнего курса  своей валюты с помощью интервенций  на валютном рынке.

     Второй  важнейший структурный уровень  кредитно-банковской системы составляют коммерческие банки. Они представляют собой главные «нервные» центры кредитно-банковской системы.

     Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.