Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И СТАТИСТИКИ

 

 

 

 

 

 

 

Реферат

Обязательное  страхование автогражданской ответственности  владельцев транспортных средств

 

 

 

 

 

                                                                

 

 

 

                                                                   Выполнила:

                                                                                             

                                                                    Проверила:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2012

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

Введение……………………………………………………………….3

 

1. Почему страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств является  обязательным…………………………………………………………4

 

2. Договор обязательного  страхования ответственности……….6

 

3.Стоимость и условия страхования………………………………9

 

4.Действия при наступлении  страхового случая………………..10

 

Заключение…………………………………………………………..14

 

Список использованной литературы……………………………..15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование сейчас является одной из важнейший  сфер экономики и наименее изученной  из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе  своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением  удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой  защиты от случайных опасностей.

В страховании  реализуются определенные экономические  отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим  субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой  взаимодействие и противоборство различных  сил как природного, так и общественного  характера. Противоречия между человеком  и природой, с одной стороны, и  общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия  для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный  характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного  воспроизводства и любым социально-экономическим  отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых  отношений во всем мире.

Обязательное страхование необходимо для того, чтобы иметь возможность гарантировать потерпевшим    возмещение хотя бы минимального вреда, причиняемого им в результате ДТП. Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств принят практически во всех странах. Важность закона в том, что потерпевший не остается один на один со своей бедой. Теперь, по закону, ему полагается компенсация.

Данная тема является актуальной для  автолюбителей и обыкновенных граждан  нашей  страны и других стран.

1. Почему страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств является обязательным

 

Обязательное страхование  необходимо для того, чтобы иметь возможность гарантировать потерпевшим    возмещение хотя бы минимального вреда, причиняемого им в результате ДТП. Даже самый опытный водитель, не будучи виновником аварии, может стать потерпевшим. Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств принят практически во всех странах. Важность закона в том, что потерпевший не остается один на один со своей бедой. Теперь, по закону, ему полагается компенсация. Если из-за аварии пострадает его автомобиль — будет произведен или оплачен ремонт. Если пострадает водитель, пешеход, пассажир — им будет выплачена сумма средств на лечение, реабилитацию, компенсирована потеря заработка. Родственникам погибших также будет выплачена компенсация. Таким образом, закон нужен в первую очередь потерпевшим, освобождая их от необходимости «выбивать» деньги с виновника (что не всегда удается). Размер выплаты, как правило, превышает взнос в несколько раз. Поэтому этот закон нужен и самим водителям, поддерживая их финансовое благополучие. Тем более что Россия первая в Европе страна по числу погибших на душу населения.

Как известно, с 1 июля 2003 года владельцы автотранспортных средств должны страховать свою гражданскую ответственность в обязательном порядке. Конечно, это положение касается не всех видов гражданской ответственности, а только ответственности за вред, причиненный в процессе эксплуатации транспортного средства.

Полис добровольного страхования  гражданской ответственности не может заменить полиса обязательного страхования. Правила и тарифы обязательного страхования единые по всей стране, а по добровольному страхованию — могут отличаться в разных компаниях. Поэтому договор добровольного страхования с компанией, которая не будет иметь лицензии на обязательное страхование, нужно будет расторгнуть.

В соответствии с предписаниями  закона каждый владелец автотранспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность в срок не позднее чем через десять дней после того, как он получит право владения транспортным средством.

В законе указаны те лица, кто освобождается от обязанности страховать свое транспортное средство. К этой категории граждан относятся владельцы:

а)транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б)транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации; 

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации транспортных средств;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем    обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Договор обязательного страхования  ответственности

 

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Следует особо обратить внимание на то, что деятельность по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств подлежит отдельному лицензированию.

Кроме того, страховщик, имеющий право заключать  договоры обязательного страхования  ответственности, должен являться членом Российского союза автостраховщиков. Членство страховщика в этой организации подтверждается свидетельством.

Объектом  страхования в данном случае являются имущественные интересы владельца (собственника) транспортного средства, связанные с причинением им вреда  жизни, здоровью и имуществу третьих  лиц при использовании этого транспортного средства.

Страховым случаем по договору будет являться возникновение у страхователя (других указанных в договоре страхования лиц) обязанности возместить вред, причиненный третьим лицам в процессе использования транспортного средства. При этом важно и то, что страховой случай наступает при предъявлении потерпевшим требования о возмещении причиненного ущерба. Если такое требование потерпевшим не выдвигается, обязанности возместить ущерб у страховщика не возникает.

Требование  о возмещении причиненного вреда  потерпевший может предъявить как к виновнику вреда (водителю или собственнику автомашины), так и к страховой компании.

Важно запомнить, что правила страхования запрещают водителям, причинившим вред на дороге, самостоятельно рассчитываться с потерпевшими, как это довольно часто у нас происходит. Если об этом факте станет известно в страховой компании, то возмещения не будет.

Не относятся к страховым  случаям по договору следующие установленные законом случаи:

а) причинения вреда при использовании иного  транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды (можно только через суд);

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г)  загрязнения  окружающей природной среды;

д)   причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности  подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е)  причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности  по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу  к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

к) повреждения  или уничтожения антикварных  и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных  металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

Риск   повреждения   и  уничтожения   уникальных предметов, как правило, страхуется самостоятельно, по отдельным договорам.

л) обязанности  владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей  размер ответственности (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

Во всех вышеперечисленных случаях страховщик не обязан возместить вред, причиненный застрахованным лицом. Этот вред возмещается в порядке, предусмотренном гражданским и трудовым законодательством России.

Контроль  за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию возложен на милицию при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств.            Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством РФ.

Обязательное  страхование ответственности осуществляется на основании договоров страхования.

Договор обязательного страхования заключается  в порядке и на условиях, которые  предусмотрены рассматриваемым федеральным законом, и является публичным.

Публичность договора означает, что условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Кроме этого, страховые организации не вправе отказывать в заключении договора лицу, к ним обратившемуся, при возможности предоставить страховые услуги.

Для публичных  договоров также предполагается, что в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т. п.). Закон устанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования.

Итак, страхователь заключает со страховщиком договор обязательного страхования ответственности. Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся и издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Стоимость  и условия страхования

 

Стоимость страховки — вопрос индивидуальный. У каждой страховой компании существуют свои методы определения тарифов. В  свою очередь, нет ни одного одинакового  автомобилиста — отличаются машины и стиль вождения, стаж и возраст  водителя, условия хранения и эксплуатации. Однако речь вовсе не идет о страховке  «на глазок» — критерии везде  одинаковы, цена зависит лишь от оценки этих критериев страховщиком.

Во-вторых, стоимость зависит от возраста автовладельца  и его водительского стажа. По логике страховщиков, чем опытнее  водитель, тем меньше вероятность  наступления страхового случая. Понятно, что в жизни это правило  действует далеко не всегда, но, к  сожалению, у страховых компаний не предусмотрены тест-драйвы, выявляющие навыки владения искусством управления автомобилем.

На цене полиса отразится и размер «франшизы» то есть суммы, которую Вам придется выплачивать самостоятельно, не беспокоя «по пустякам» страховую компанию. Понятие «пустяка» у всех автомобилистов разное — у одних это сумма  до 500 американских единиц, другие не намерены платить из своего кошелька и 50. Правда, не всегда есть возможность такого выбора — иногда страховые компании предлагают одну-единственную «франшизу», согласны вы с ней или нет.

Определяя страховую сумму, страховщики часто занижают стоимость поддержанных автомобилей. Обычно считается, что за первый год машина теряет пятую часть своей стоимости, за второй год — 15%, а за все последующие — по 10%. Нет, десятилетнее авто, конечно, будет что-то стоить, но страховая сумма может оказаться «ниже плинтуса». В этом случае Вы можете заказать экспертизу или обратиться в другую страховую компанию.

В основном, на каско принимаются иномарки не старше 7—9 лет, насчет изделий отечественного автопрома условия еще строже — их возраст не должен превышать 5—6 лет.

Со стоимостью ОСАГО все гораздо проще —  тарифы установлены Правительством, исходя из типа и мощности транспортного  средства, территории его использования, наличия предыдущих выплат, стажа  и возраста водителя и срока использования  транспортного средства. Поэтому  цена полиса везде примерно одинакова. Такая же ситуация и с покупкой «Зеленой карты» — вам могут предложить разные программы, но на основании законодательно утвержденных тарифов. Стоимость зеленой  карты зависит от типа транспортного  средства, срока страхования и  стран, которые вы намереваетесь посетить.

Цена  полиса страхования от несчастного  случая зависит от вида страховки  и страховой суммы, которая, в  свою очередь, определяется по согласованию сторон. Что касается видов, то Вы можете застраховать себя и пассажиров либо «по паушальной системе» (страхуется весь салон автомобиля), либо по системе  мест (отдельно страхуется каждое место).

Дополнительное  оборудование компании берутся застраховать только при наличии каско. Цена полиса составит 10—15% от страховой суммы, которая  зависит от рыночной стоимости каждого  застрахованного элемента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Действия  при наступлении страхового случая

 

Порядок действий при ДТП у большинства  страховщиков совпадает. Во-первых, Вы обязаны руководствоваться правилами  дорожного движения и совершить  все указанные там манипуляции  — включить аварийку, поставить  предупреждающий знак и оставить машину на месте происшествия до приезда  сотрудника ГИБДД. Затем необходимо срочно звонить в диспетчерскую  службу страховщика и получить ценные указания.

Многие  страховые компании в срочном  порядке отправляют на место ДТП  аварийного комиссара, который помогает оформить документы и берет на себе нелегкий труд общения с инспектором.

При наступлении  любого страхового случая первичные  действия одинаковы — необходимо зафиксировать происшествие в компетентных органах и сообщить о неприятности страховщику. Обычно «компетентные  органы»— это милиция и ГИБДД, но при возгорании надо беспокоить противопожарную службу.

В случае повреждения чужой машины, сообщите пострадавшему название своей компании, ФИО и номер полиса. До приезда  инспектора не рекомендуется самостоятельно устанавливать виновность. Да и после  приезда пороть горячку не следует  — возможно, выяснятся неизвестные  вам обстоятельства аварии. Пока сотрудник  ГИБДД мчится к вам на встречу, заполните бланк извещения о  ДТП, который выдается вместе с полисом  автогражданки. После того, как у  Вас на руках оказались все  документы, спешите письменно уведомить  страховщика о происшествии. Обычно на это дается от 3 до 5 дней.

Если  вы заблаговременно позаботились о  приобретении полиса автокаско, то после  дорожной аварии, равно как и любых  других страховых случаев (противоправные действия третьих лиц, падение льда, снега, камней, пожар, стихийное бедствие), вам придется продемонстрировать свою машину страховщику — для оценки размера ущерба. Исключение одно — угон: и рады бы показать, да «цыгане лошадку увели».

Наконец, когда при наличии страховки  от несчастного случая пострадали Вы и Ваши пассажиры, кроме документов о происшествии, требуется представить  результаты медицинской экспертизы и копию постановления о возбуждении  уголовного дела. Разумеется, нет дела — не надо копии.

Три главных правила при страховом  случае:

1. СООБЩИТЬ о страховом случае страховщику;
2. ЗАФИКСИРОВАТЬ происшествие в ГИБДД, ОВД или пожарной службе в зависимости от характера повреждений;
3. НЕ ТЯНУТЬ с письменным заявлением.

Выплаты — самая болезненная часть  взаимоотношений со страховой компанией. Просто потому, что выплат можно  и не дождаться.

В идеальном варианте — по закону — Вам придется ждать компенсацию максимум 15 рабочих дней с момента подачи заявления и представления всех необходимых документов. Обратный отсчет запускается, когда Вы предоставляете последнюю бумагу, однако Вы не обязаны подавать сразу все документы — правилами допускается рассрочка.

После подачи заявления в течение пяти рабочих  дней Ваш автомобиль подвергнут экспертизе. От решения экспертной комиссии напрямую зависит, сколько Вы получите, поэтому  если страховщик в положенный законом  срок не удосужился оценить размер ущерба, то Вы вправе потребовать экспертизу «у себя дома», не предоставляя автомобиль страховщику.

Когда 15 дней истекли, а «Германа все нет», Вы вправе направить досудебную претензию. Помните, что затяжка времени по вине страховщика влечет дополнительную компенсацию, которую необходимо потребовать, вне зависимости от суммы выплат. Досудебная претензия направляется в страховую компанию, а копии — в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и Федеральную службу страхового надзора (ФСНН). Обычно это помогает решить вопрос, но если денег вы так и не дождались — направляйтесь прямиком в суд.

Не отличается оригинальностью и другой сценарий. Предположим, Вы получили страховую  сумму, только на порядок скромнее, чем сказано в экспертном заключении. Страховщик будет абсолютно прав, если эксперт неправильно указал процент износа автомобиля. И совершенно не прав, если будет корректировать эксперта, скажем, относительно необходимости  ремонтных работ. Иначе, зачем тогда, спрашивается, нужны эксперты?!

Поправки «независимых оценок» — не редкость, а метод борьбы один — суд. Правда, сначала нужно попытаться решить проблему мирным путем и направить страховщику досудебную претензию.

Не удалось  добиться справедливости? Направляйте  иск — или на страховую компанию, или на виновника ДТП по его  месту жительства с целью получить разницу между тем, что имеется, и тем, что должно было быть. Практика показывает, что с виновника деньги получить легче.

Если  страховая компания вовсе необоснованно  отказала Вам в выплате, то здесь  необходимо разбираться непосредственно  со страховщиком. Алгоритм действий тот  же самый: досудебная претензия —  исковое заявление в суд. Только прежде необходимо еще раз внимательно  изучить правила страхования  Вашей страховой компании — возможно, Ваш «типичный» страховой случай таковым не считается. Тогда, считайте, плакали Ваши денежки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Потребности экономики обусловили не только формирование независимых  страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых  организаций, но и развития  таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в стране.

В заключении хотелось бы отметить, что  обязательному  страхованию  автовладельцами (собственниками транспортных средств) в соответствии с законодательством Российской Федерации подлежит только гражданская ответственность, возникшая в результате эксплуатации транспортного средства. Все остальные виды страхования являются добровольными. Основные отличия добровольного страхования от обязательного состоят в том, что добровольное страхование — это право, а не обязанность автовладельца, и отсутствие добровольного страхования не является основанием для применения к автовладельцу каких-либо санкций (например,  штрафа, как при обязательном страховании ответственности).

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

 

 

1. Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) от 25.04.2002 N40-ФЗ
2. http://www.consultant.ru/popular/osago
3. Гульбин Ю.Т. Все об ОСАГО - обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. М.: Норма, 2007.
4. Комментарий к страховому законодательству. Фогельсон Ю.Б. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрист, 2009. – 347 с. 
5. Методический журнал «Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии», №1 / 2006.
6. Методические рекомендации по проведению независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО №001МР/СЭ. М.: Компания «Автополис-Плюс», 2005.
7. Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности "Юристпруденция" / Под ред.В. В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2007. – 353 с.