Условия и порядок кредитования физических лиц банками Республики Беларусь

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 

Учреждение  образования

«Гомельский государственный университет

имени Ф. Скорины» 
 
 

Экономический факультет  

Кафедра экономики и управления 
 
 

Условия и порядок кредитования физических лиц

банками Республики Беларусь 

Реферат 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил:

студентка группы ФК-51                                                             Степаненко Е.С. 
 

Проверил:

преподаватель                                                                                 Казачок С.А. 
 
 
 
 
 
 

Гомель, 2011 

СОДЕРЖАНИЕ 

1 Кредитование физических лиц и его виды……………………………………3

2 Этапы кредитования физических лиц……………………………….………...4

3 Требования банков при кредитовании физических лиц……………………..7

Список литературы……………………………………………………………....10 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1 Кредитование физических лиц  и его виды

     Порядок предоставления кредитов физическим лицам  в банках Беларуси разработан в соответствии с Гражданским Кодексом Республики Беларусь, Законом Республики Беларусь «О залоге», Инструкцией о порядке  предоставления банками денежных средств  в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления  Национального банка Республики Беларусь, а также другими нормативными правовыми актами и локальными нормативными актами банков, регулирующими вопросы  кредитования физических лиц.

     В настоящее время банками осуществляется кредитование физических лиц:

     - на финансирование недвижимости (строительство или покупка индивидуальных  жилых домов, квартир);

     - на приобретение автотранспортных  средств;

     - потребительское кредитование;

     - экспресс-кредитование.

     Классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той  цели, на которую выдаются средства) и по сроку кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно  в конце срока кредитования).

     Кредиты, выдаваемые физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы. Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» выдают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий – обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15–30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.

     Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

     Последнюю категорию кредитов в зависимости  от способа их погашения зачастую подразделяют на два вида:

     - кредит, погашаемый в рассрочку;

     - кредит, погашаемый единовременно.

     Кредитами в рассрочку называются кратко- и  среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как  правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются  для покупки крупногабаритных дорогих  товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовой техники) или  для консолидации существующих у  семьи долгов.

     Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности  в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока  кредитования или в момент погашения  долговой расписки заемщика, известны как кредиты, погашаемые единовременно. Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

     К потребительским кредитам относят  любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и пр.

     Классификация потребительских кредитов заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д.

     Потребительские ссуды предоставляются частным  лицам для приобретения различных  дорогостоящих товаров (автомашин, мебели, драгоценностей и так далее).

     Кредитование  физических лиц является наиболее доходной, и вместе с тем и наиболее рискованной  операцией. Поэтому управление кредитным  риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы. 

2  Организация процесса кредитования  физических лиц банками Республики  Беларусь 

     Процесс кредитования, в частности кредитование физических лиц, условно можно разделить  на несколько этапов. Среди них: подготовительный этап; этап рассмотрения кредитного проекта; этап оформления кредитной документации; этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

     На  подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

     В процессе этих переговоров необходимо: установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения; определить цель; выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки; осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование; обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита; дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды; проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

     Вслед за переговорами и предварительным  анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от белорусских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

     На  этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

     На  этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

     Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в  порядке, предусмотренных кредитным  договором.

     На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.

     На  данной стадии осуществляется последующий  контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными  кредитами, за ссудами, длительное время  не возвращаемыми банку. Совместно  с клиентом банки разрабатывают  меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при  необходимости составляется новый  кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность  кредитования неплатежеспособных клиентов.

     При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный кредитный  инспектор выясняет у клиента  цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок  предоставления кредита, знакомит с  перечнем документов, необходимых для  получения кредита.

     Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель  предоставляет в банк следующие  документы:

     заявление на имя руководителя филиала;

     паспорт (вид на жительство) кредитополучателя  и его гаранта (поручителя);

     справки с места работы кредитополучателя  и его гаранта (поручителя) или  иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за шесть  последних месяца и произведенные  из низ удержания (подоходный налог, взносы, алименты, компенсации ущерба, погашения задолженности и уплата процентов по другим кредитам и др.);

     анкету  кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

     для индивидуальных предпринимателей –  копию свидетельства о регистрации  в качестве индивидуального предпринимателя, копию годовой (квартальной) декларации о доходах, предоставляемой в  налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копия верна), копию расчета единого налога и документа, подтверждающего его оплату (для предпринимателей-плательщиков единого налога) за последние три месяца, копию документа об оплате фиксированного налога (для предпринимателей-плательщиков фиксированного налога) за последние три месяца, годовой отчет о размере полученной выручки, справку о доходах за год (для предпринимателей-плательщиков фиксированного налога);

     справку о размере пенсии – для неработающих пенсионеров;

     в случае если гарантом (поручителем) является юридическое лицо – документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;

     право устанавливающие и другие документы  на предлагаемое в качестве залога имущество кредитополучателя или  его гаранта (поручителя), если право  собственности или хозяйственного ведения на него должно быть документально  подтверждено;

     иные  документы по требованию банка.

     Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы, но не должен превышать  от момента предоставления полного  пакета документов до принятия решения 10 банковских дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

     Кредитный инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита.

     При проверке сведений кредитный инспектор  выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и  размер задолженности по ранее полученным кредитам.

     После изучения предоставленных документов ответственный исполнитель составляет письменное заключение о возможности  выдачи кредита, которое подписывается  исполнителем, визируется начальником  кредитного отдела (заместителем), при  наличии – начальником юридической, информационно-аналитической служб  и передает документы в кредитную  комиссию либо руководителю филиала (уполномоченному  им лицу) для принятия решения о  выдаче кредита.

     Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются  к пакету документов заемщика.

     Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения  о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

     Уполномоченное  должностное лицо анализирует предоставленный  пакет документов и принимает  решение по предоставлению кредита  физическому лицу путем подписания кредитного заключения. В случае если уполномоченное должностное лицо не согласно с предоставлением кредита, оно делает надпись в кредитном заключении. После принятия решения о предоставлении кредита пакет документов передается сотруднику подразделения, которое производит предоставление кредита.

     В остальных случаях кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса  на заседании комитета, а также  оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом  работы кредитного комитета.

     Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом  отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации  заявлений (с указанием даты и  номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

     Кредитополучатель может получить отрицательный ответ  в предоставлении кредита в случаях:

     неполном, неконкретном заполнении заявления-анкеты, указании ложных сведений в заявлении-анкете;

     наличии просроченной (сомнительной, безнадежной) задолженности по иным кредитам, полученным в банке, установления фактов несвоевременного погашения задолженности по основному  долгу и/или процентам в прошлом  сроком 30 календарных дней и более;

     установления  неплатежеспособности кредитополучателя (поручителей), а также их несоответствия критериям приемлемости;

     установления  факта недееспособности кредитополучателя  и поручителей;

     наличия соответствующей информации о кредитополучателе  и его супруге в листе ограничений;

     иным  причинам, приводящим к высоким кредитным  рискам в случае выдачи кредита.

     При принятии положительного решения о  предоставлении кредита сотрудник  банка, отвечающий за предоставление кредита, извещает кредитополучателя о положительном  решении и оговаривает дату и  время подписания кредитного договора (иных договоров, связанных с предоставлением  кредита). Вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков. Дополнительно проверяет  наличие и правильность заполнения всех документов, необходимых для  заключения кредитного договора. Затем  передает кредитополучателю экземпляр  кредитного договора, а поручителям  экземпляры договоров поручительств. Дополнительно разъясняет кредитополучателю  и поручителям их права и обязанности, вытекающие из заключенных договоров. При необходимости оговаривает  с кредитополучателем порядок последующей  проверки обеспечения и целевого использования кредита.  

     3 Требования банков при кредитовании  физических лиц 

     Важное  значение, особенно в существующих экономических условиях, приобретает  обеспечение кредита.

     Способом  обеспечения обязательств по кредиту  признается установленная по соглашению сторон специальная мера имущественного характера, направленная на надлежащее исполнение обязательств и предоставляющая  кредитору определенную гарантию удовлетворения его требований или возмещения убытка, который может возникнуть из-за неисполнения им ненадлежащего исполнения обязательств должника.

     Главная причина, по которой банк требует  обеспечение – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности  заемщика погасить ссуду в срок и  полностью. Обеспечение не гарантирует  погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае невозврата кредита  банк получает преимущество перед другими  кредиторами.

     Обеспечительные обязательства по возврату кредита  оформляются вместе с кредитным  договорам и являются обязательным приложением к нему. Важнейшими видами обеспечения кредитов являются:

     - гарантийный депозит денег;

     - залогом недвижимого и движимого имущества;

     - поручительство, гарантия;

     - страхование кредитополучателем риска не возврата кредита и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка, удержание имущества должника и др.)

     Обеспечение исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

     Размер  и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной  операции.

     Кредит  предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора и на условиях, предусмотренных в  нем. Основанием для заключения кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое соответствующим  коллегиальным органом банка  или уполномоченным должностным  лицом банка в пределах установленных  лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности.

     Кредитный договор подписывается руководителем  и главным бухгалтером филиала (уполномоченными ими лицами) и  кредитополучателем.

     При этом главный бухгалтер филиала (уполномоченное им лицо), согласно условий  кредитного договора, обеспечивает контроль за правильностью и своевременностью отражения кредитных обязательств в бухгалтерском учете.

     Кредитный договор должен быть завизированным ответственным исполнителем, начальником  кредитной службы, юристом банка  и начальником (специалистом) службы (при ее наличии), занимающейся вопросами  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

     В кредитном договоре, состоящем из двух и более страниц, должна быть подписана каждая страница, либо договор  должен быть прошит и скреплен подписями  сторон и оттиском печати банка.

     Типичные  условия кредитования населения:

     Потребительские кредиты обычно предоставляются  на сумму от нескольких сот до 10-15 тысяч долларов, сроком от полугода до 3-5 лет.

     Максимальная  сумма кредита зависит от суммы  месячного дохода.

     Помимо  процентов за пользование кредитами, часто взимаются комиссии за оформление договора, за снятие или перевод  денежных средств, ежемесячные комиссии за оформление договора, за снятие или  перевод денежных средств, ежемесячная  комиссия за его сопровождение.

     Кредит  может выдаваться как наличными  деньгами, так и в безналичной  форме.

     Национальный  банк Беларуси ввел окончательный запрет на кредитование физических лиц в  иностранной валюте.

     При этом заемщику открывается специальный  счет или выдается пластиковая карточка. На них зачисляется сумма кредита. Срок рассмотрения заявки- на экспресс-кредит в точке продаж -от получаса, классический на приличную сумму-2-3 рабочих дня (более выгодный кредит). Взять кредит в банке может любой правоспособный гражданин РБ (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60 (для мужчин до 28 лет – обязательно наличие военного билета). Стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока. Если кредит выдается под поручителей, в качестве поручителей могут выступать лица, к которым применимы те же критерии, что и заемщику. Если банк предоставляет кредит без справок и поручителей, это не всегда значит, что может и не быть места работы. Дополнительно к этому кредит без справки о доходах будет более дорогим. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы: 

     1 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 октября 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 октября 200 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 11.11.2001г., №148 //КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2002. 

     2 Макаренко Н.А. Оценка состояния кредитного портфеля коммерческого банка Республики Беларусь // Планово-экономический отдел.-2005.-№10.-С. 40-43

     3 Деньги, кредит, банки: Уч. /Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с. 

     4 Закон Республики Беларусь «О залоге», 24.11.1993 г., № 2586-XII: Принят Палатой представителей 1 марта 2001г.: одобр. Советом Респ. 11 марта 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 11.04.2001г., №127 //КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2002. 

     3 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://coolreferat.com. – Дата доступа: 20.05.2008.