Маркетинг услуг страховой компании ЕФ ОАО «АльфаСтрахование»

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На тему:

«Маркетинг  услуг страховой компании ЕФ ОАО «АльфаСтрахование»

Введение

Страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного  развития экономических отношений  в стране. Оно позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения, способствует росту благосостояния граждан, а так же повышает инвестиционный потенциал государства. Одним из ключевых моментов при выработке и принятие стратегических решений является формирование и развитие национальной страховой системы, соответствующей мировым стандартам и удовлетворяющей потребностям государства и страхователей.

Современное состояние национальной системы  страхования свидетельствует о  её динамичном развитии и характеризуется  активным спросом на страховые услуги. За последние годы на Российском страховом рынке произошёл значительный рост совокупных страховых премий. По сравнению с 2002 годом сумма собранных взносов увеличилась более чем в два раза. По официальным данным службы страхового надзора объём страховых премий, собранных российскими страховыми организациями достиг в 2007 г. 763,6 млрд. руб., а общая сумма страховых выплат - 473,8 млрд. руб.

Вместе  с тем страховая отрасль не является стратегической отраслью экономики, и её возможности используются не в полной мере. В России осуществляется страхование около 10% потенциальных рисков, в то время, как в развитых странах - 90-95%.

Настоящий этап функционирования отечественного страхового рынка все чаще называют переломным. За последние годы российский страховой рынок проделал громадный путь от монополии государства к свободному предпринимательству. Развитие национальной системы страхования зависит не только от реализации государственной политики в области страхования, развития правовой базы, но и от развития самого рынка страховых услуг, в формировании которого большую роль играет самостоятельная стратегия участников этого рынка. Самостоятельная же стратегия невозможна без четкой маркетинговой политики.

К сожалению, на сегодняшний день нельзя говорить о высокой степени развития страхового маркетинга. По оценкам специалистов к развернутому, многостороннему внедрению маркетинга в свою деятельность приступило не более 10-15 российских страховых компаний, которые имеют ресурсы для ведения такой деятельности. В связи с этим разработка маркетинговой политики отдельных фирм на рынке страховых услуг представляется актуальным направлением современных маркетинговых программ.

Целью данной выпускной квалификационной работы является анализ маркетинговой  политики фирмы «АльфаСтрахование» на рынке страховых услуг. В процессе работы предполагается решение следующих основных задач:

- показать специфику маркетинга страховых услуг как особого вида маркетинга;

- проанализировать основные направления маркетинговой политики страховой компании «АльфаСтрахование».

- разработать рекомендации по улучшению маркетинговой деятельности предприятия.

1. Маркетинг страховых услуг

1.1 Маркетинг в страховании: принципы, цели, задачи

Маркетинг как метод управления деятельностью  страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые компании стали широко применять его в начале 60-х годов. Анализ рыночной деятельности крупнейших страховых компаний за рубежом показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга являются общими в деятельности различных страховщиков. К ним относятся ориентация страховых компаний на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий отдельных видов страхования к неудовлетворенным и потенциальным страховым интересам. В концептуальном плане деловой стратегии любого страховщика всегда находится страховой интерес. Залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал иметь дело с ней и в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.

Таким образом, практический маркетинг страховщика  опирается на следующие основные принципы:

- глубокое и всестороннее изучение конъюнктуры страхового рынка, спроса и требований потребителей;

- гибкое реагирование на запросы страхователей;

- воздействие на формирование спроса потребителей в интересах производства;

- осуществление инноваций.

Практическая  реализация этих принципов на уровне конкретного предприятия или организации означает, во-первых, нацеленность на достижение конечного практического результата своей деятельности, т.е. получение максимально возможной прибыли (дохода) от реализации услуг определенного количества и качества; во-вторых, направленность на получение долговременных стабильных результатов и, в-третьих, осуществление стратегии и тактики активного приспособления к требованиям потенциальных потребителей с одновременным воздействием на потребительский спрос и тенденции его развития (с помощью всех доступных средств, прежде всего рекламы).

Задачи  маркетинга в страховой компании по существу вытекают из его принципов: обеспечение рентабельной работы в  постоянно изменяющихся условиях; обеспечение  конкурентоспособности компании в целях соблюдения интересов клиентов, поддержания общественного имиджа страховщика; максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией, что создает условия для устойчивости деловых отношений; комплексное решение коммерческих, организационных и социальных проблем коллектива страховой компании.

В соответствии с указанными задачами страховой  маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество заключенных договоров, объем прибыли, доля страхового поля, охваченная страховщиком, размер взносов и количество договоров, приходящихся на одного работника, размеры степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией, а также способность обеспечения страховщиком сохранности конфиденциальной информации. В числе социальных показателей - развитие профессиональной подготовки работников компании, уровень решения социальных проблем.

Целями  страхового маркетинга являются формирование и стимулирование спроса, обеспечение  обоснованности принимаемых управленческих решений и планов работы страховой  компании, а также расширение объемов  предоставляемых услуг, рыночной доли и прибылей. Предлагать клиенту то, что реализуется, не пытаться навязывать что-то иное - основа маркетингового подхода в управлении деятельностью страховой компании.

Опыт  применения маркетинга в деятельности страховых компаний показывает, что  процесс маркетинга включает в себя ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги; удовлетворение страховых интересов.

С точки  зрения экономической теории формирование спроса - это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей с целью повышения существующего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании.

С точки  зрения маркетинга применительно к  страховому рынку первая функция  включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества. Эта функция реализуется через использование методов и средств влияния на потенциальных страхователей: реклама, организационные мероприятия по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги, сочетание страховых услуг с различными формами торгового и юридического обслуживания.

Задача  планирования стратегии и тактики  маркетинга заключатся не только в  том, чтобы завладеть страховым рынком, но и в постоянном контроле над формированием спроса, с тем чтобы в нужный момент изменить тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении.

Вторая  основная функция маркетинга, как  было указано выше, - удовлетворение страховых интересов. Реализация этой функции является залогом нового спроса на страховые услуги. Страховые компании затрачивают большие средства на совершенствование организации продаж страховых полисов, улучшение обслуживания клиентов и поддержание имиджа. Оформление заключенного договора страхования является началом формальных отношений между страховщиком и страхователем. Заключение договора страхования означает совершение акта купли-продажи страхового полиса, которому предшествует большая подготовительная работа, так как потенциальный страхователь еще не является клиентом данного страхового общества. От того, как его встретят в представительстве или агентстве страховщика, какое впечатление произведет на него оформление интерьера и деловая обстановка в офисе, каким будет поведение и отношение к нему персонала, часто зависит, станет ли этот посетитель клиентом данной страховой компании или он уйдет к страховщику-конкуренту и воспользуется страховыми услугами там. Поэтому квалифицированные и опытные страховщики учитывают психологию определенных социальных групп клиентуры при проведении маркетинга. Страховые компании следуют принципу: любой посетитель является потенциальным клиентом.

Страховое обслуживание клиентуры является одним из основных слагаемых удовлетворения страховых  интересов, его уровень влияет на спрос на страховые услуги, то есть, чем выше уровень сервиса у данного страховщика, тем больше спрос на его страховые услуги. Однако повышение уровня сервисного обслуживания требует увеличения затрат. Поэтому руководство страхового общества должно найти оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и экономическими факторами, связанными с обслуживанием. Задачей службы маркетинга страховщика является определение закономерности соотношения экономических факторов обслуживания и спроса на страховые услуги. Критерием качества обслуживания страхователей является отсутствие жалоб с их стороны. Субъективный фактор (клиент) играет важную роль в определение специфики маркетинга страховых услуг.

Страховые услуги значительно  отличаются от других видов услуг. Этот факт не может не учитываться при разработке и реализации маркетинговой стратегии страховой компании. В статье рассматриваются особенности страхового маркетинга, которые определяются как спецификой данной сферы услуг, так и характером развития страхового рынка в России.

Страхование как  особая сфера деятельности стоит  в одном ряду с торговлей, транспортными  перевозками, связью, коммунальными, юридическими, медицинскими, образовательными и многими  другими услугами. Страховые услуги обладают всеми характеристиками, присущими другим видам услуг: неосязаемостью, несохраняемостью, неотделимостью от источника и непостоянством качества, И в то же время эти черты настолько гипертрофированны, что между страхованием и другими сферами обслуживания не меньше различий, чем сходства.

По своей природе  ближе всего к страхованию  банковский бизнес, который, как и  страховая отрасль, принадлежит  к сфере финансовых услуг. Однако и здесь имеют место немаловажные различия. Они настолько существенны, что теоретики склоняются к тому, чтобы выделить страхование в самостоятельную экономическую категорию. Именно эти различия в значительной степени определяют особенности страхового маркетинга. В то же время российский страховой рынок существенно отличается от других рынков услуг, что также оказывает существенное влияние на маркетинг в сфере страхования.

Социально-экономическая сущность страхования

Цивилизованное  общество нуждается в страховой  защите. В его жизни имеют место  чрезвычайные ситуации природного, техногенного и социального происхождения, наносящие ущерб регионам, предприятиям, отдельным людям, возможность появления которых можно предусмотреть заранее, - так называемые страховые события. Общество сформировало следующую систему защиты от рисков (рис. 1).

Страховой рынок: краткий исторический экскурс

История страхования  начинает свой отсчет со второго тысячелетия  до нашей эры - уже тогда в Вавилонии  существовали примитивные формы  страхования, а в Древнем Риме было развито взаимное страхование.

Цивилизованное страхование возникает с зарождением производственных отношений. Профессиональные ремесленные объединения, торговые гильдии Средневековья использовали методы передачи риска. С приходом более прогрессивных общественно-экономических отношений формируется страховой рынок. В XVII в. страховые услуги окончательно приобретают коммерческие черты.

В России первые упоминания о страховании связывают с  «Русской правдой», памятником древнерусского права X-XI вв. Официальной датой возникновения российского страхования многие исследователи считают 1786 г., когда согласно манифесту Екатерины II при Государственном заемном банке была учреждена Страховая экспедиция, обладавшая монополией на проведение страховых операций.

К началу XX в. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединял 83 страховых общества, которые имели отделения и агентства во многих городах Европы, Азии, Африки и даже на американском континенте. Крупнейшим из них было страховое общество «Россия», проводившее восемь видов страхования.

Первая мировая война и последовавшая за ней Октябрьская революция разрушили российскую систему страхования. С 1921 г. она стала возрождаться, однако государство установило монополию на страховую деятельность. При Народном комиссариате финансов было создано Главное управление Госстраха, основной задачей которого было страхование населения. В этот период считалось нецелесообразным страховать имущество предприятий, поскольку имела место общественная собственность на средства производства и единственная страховая организация была государственной. К концу 1940-х гг. расширение внешнеэкономической деятельности потребовало создания страхового общества для защиты от рисков в этой сфере. Был создан «Ингосстрах» с сетью дочерних компаний и представительств за рубежом.

В XIX в. основными видами страхования были страхование от огня и морское страхование. С развитием статистики и актуарной математики стало возможным страхование жизни: защита интересов семьи в случае гибели кормильца, утраты трудоспособности, в том числе при выходе на пенсию.

В XX в. на первый план выходит страхование «общественных рисков» - страхование различных видов ответственности, когда получателем страхового возмещения становится потерпевший.

Связь удовлетворенности, лояльности и успешности компании можно  представить следующим образом (рис. 1).

Рис. 1. Воздействие удовлетворенности клиентов компании на ее деятельность

На рисунке 1 можно проследить постоянную взаимосвязь  между лояльностью страхователей  и компанией, конечной целью которой  является получение прибыли.

1.2 Специфика маркетинга страховых услуг

Основными приемами страхового маркетинга выступают  общение с клиентом, обеспечение  рентабельности деятельности, создание преимуществ для клиента при  пользовании услугами данной страховой  компании по сравнению с продуктами конкурентов, материальная заинтересованность работников страховой компании в продаже услуг.

Специфику маркетинга в страховой компании определяют как особенности рынка  страховых услуг, так и специфические  характеристики самих услуг.

Особенности рынка страховых услуг таковы:

1. Услуга  не существует до ее представления.  Это делает невозможным сравнение  предложений двух разных продавцов  даже там, где продукты страховых  компаний кажутся идентичными.  Сравнение возможно только после  получения услуги, тогда как на рынках продукты можно сравнить различными способами: тестирования, пробные покупки, испытания и т.д. Единственное, что можно сделать на рынке страховых услуг, - сравнить ожидаемые выгоды и полученные.

2. Предоставление  страховых услуг требует специальных знаний и мастерства, которые покупателю трудно оценить, а зачастую и понять. Высокая степень неопределенности при предоставлении услуг ставит клиента в крайне невыгодное положение, поэтому клиент зачастую стремится работать с одним и тем же «продавцом»; эта инерция работает на продавца, так как в таком случае покупатели склонны прощать нарушения, когда их замечают.

Страховым услугам присущи четыре характеристики, которые необходимо учитывать при  разработке маркетинговых программ: неосязаемость (неуловимость или нематериальный характер услуг); неотделимость от источника (неразрывность производства и потребления услуг); неоднородность или изменчивость качества; неспособность услуг к хранению.

Неосязаемость означает, что услуги невозможно увидеть, попробовать на вкус, услышать, понюхать, хранить до их получения. Неосязаемость услуг вызывает проблемы, как у их покупателей (страхователей), так и у продавцов (страховщиков). Страхователю трудно разобраться и оценить, что продается, до приобретения услуги, а иногда даже после ее получения. Покупатель вынужден верить продавцу услуг на слово. Одновременно неосязаемость услуг усложняет управленческую деятельность страховщика. У него возникают две проблемы: во-первых, сложно показать клиентам свой товар; во-вторых, еще более сложно объяснить клиентам, за что они платят деньги.

Страховая компания лишь может описать преимущества, которые появляются в результате предоставления данной услуги, а сами страховые услуги можно оценить  только после их выполнения (хотя в  случае, если страховой случай не произойдет, и страхователь не получит страховую выплату, он может так и не оценить услугу). Этим объясняется то, что ключевые слова в маркетинге страховых услуг - «польза», «выгода», которые получит клиент, обратившись в данную компанию.

Для укрепления доверия к себе со стороны клиентов страховщик может, например, по возможности  повысить осязаемость своей услуги, подчеркнуть ее значимость, заострить  внимание на связанных с нею выгодах, можно также привлечь к пропаганде своей услуги какую-либо знаменитость. Повысить материальность услуги, сделать ее более осязаемой может присутствие элемента товара в услуге в самой разной форме. Это может быть предоставление клиентам информации о сотрудниках, их опыте и квалификации, брошюры, буклеты или другие материальные символы, помогающие понять и оценить услуги организации.

Специфика производства услуг заключается  в том, что их нельзя произвести в  срок и хранить. Оказать услугу можно  только тогда, когда поступает заказ  или появляется клиент. С этой точки зрения производство и потребление услуг тесно связаны и не могут быть разорваны.

Страховая услуга неотделима от источника, а это  значит, что число возможных покупателей  ограничивается рабочим временем страховщика. Существует несколько стратегических подходов к преодолению этого ограничения.

Во-первых - работа с  более многочисленными группами.

Во-вторых - страховщик может научиться работать быстрее.

В-третьих - страховщик может подготовить большее число  поставщиков услуг.

Неизбежным следствием одновременности производства и потребления услуги является изменчивость ее исполнения. Качество страховой услуги довольно сильно зависит от того, кто ее обеспечивает, а также от того, где и когда она предоставляется (даже один и тот же служащий в течение дня оказывает услуги по-разному). Страхователи нередко знают о подобном разборе качества и при выборе компании советуются с другими страхователями.

Для уменьшения изменчивости услуг компании, давно работающие в сфере услуг, разрабатывают  стандарт обслуживания, то есть комплекс обязательных для исполнения правил обслуживания клиентов, гарантирующих установленный уровень качества всех производимых операций. Стандарт обслуживания устанавливает формальные категории, по которым оценивается уровень обслуживания клиентов и деятельность любого сотрудника страховой компании. Это могут быть, например, работа с жалобами и претензиями - количество жалоб не должно быть меньше двух в месяц на одного сотрудника, по каждой жалобе клиент должен обязательно получить ответ; наличие в офисе информационно-рекламных материалов; требования по оформлению документов, писем и деловых бумаг, объявлений, вывесок (хорошо оформленные, грамотно написанные деловые бумаги свидетельствуют об уважении к клиентам и об уровне культуры организации); максимальное время ожидания ответа по телефону и другие критерии вплоть до требований к одежде и облику сотрудников.

Важная отличительная  черта страховых услуг - их «сиюминутность»; они не могут быть сохранены для  дальнейшей продажи предоставления. В условиях постоянства спроса несохраняемость услуги не является проблемой, а так как спрос на страховые услуги колеблется, это составляет определенную проблему. Например, если спрос на услуги становится больше предложения, то это нельзя исправить, взяв товар со склада, аналогично, если предложение превосходит спрос, то теряется доход и стоимость услуг.

Для достижения наилучшей  взаимоувязки спроса и предложения  страховщик может, например, культивировать спрос в периоды его спада, а в пиковое время - привлекать временных служащих (рекомендуется также обучать персонал совмещению функций); выполнять только самые необходимые обязанности; вводить дополнительные услуги (кофе, свежие журналы и т.д.), которые помогают облегчить клиентам время ожидания основной услуги. Увеличение скорости обслуживания, в том числе за счет автоматизации, позволяет страховщику работать с большим числом клиентов.

Однако все эти  меры окажутся не действенными при  отсутствии у компании чётко сформулированной маркетинговой стратегии.

Особенности страхового маркетинга обусловлены, с одной стороны, характером страховой услуги, с другой - спецификой страхового рынка.

Особенности, обусловленные характером страховой  услуги

Страхование призвано выполнять ряд уникальных социальных и экономических функций.

- Функция управления социальными и профессиональными рисками.

Страхование является уникальным элементом государственной  концепции управления социальными  и профессиональными рисками.

Первым  массовым видом личного страхования  в России стало обязательное страхование от несчастных случаев на производстве, введенное еще в 1907 г. Позже появились пенсионное и медицинское страхование, а также страхование на случай временной нетрудоспособности.

Если  вначале XX в. преобладали государственные системы социального страхования, то сегодня во всем мире возрастает роль частного страхования в системе общественного управления социальными рисками. Гарантии, предоставляемые системой государственного соцстрахования и соцобеспечения, постоянно сокращаются. Это касается медицинского обслуживания, пенсий. Городские администрации уже не обладают контрольным пакетом собственности в жилищном фонде - большая часть принадлежит владельцам жилья. Следовательно, при нанесении ущерба жилью и имуществу или, что еще серьезнее, их потере собственнику ждать помощи будет неоткуда. Компенсировать эти сокращения должны различные формы личного страхования.

Страхование - это уникальная отрасль экономики, непосредственно связанная с  управлением рисками. Чем больше на предприятиях и в хозяйствах уделяется внимания превентивным мерам по снижению риска, тем меньше стоимость страхования. Массовые вакцинации населения, противопожарные, противопаводковые и другие мероприятия, которые снижают вероятность крупных экономических потерь, во многом обязаны своим появлением именно страхованию.

- Функция институционального инвестора.

В силу инверсии производственного цикла  в страховании, необходимо наличие  постоянных страховых резервов. Кроме  того, страховщики обязаны иметь  большую сумму свободных активов. Особенностью инвестиционных активов страховых организаций является долгосрочность вероятных вложений. Благодаря таким вложениям возможно проведение масштабных дорогостоящих мероприятий, таких как создание Манхэттена в Нью-Йорке [3].

- Функция организации индивидуальных накоплений граждан.

Страхование позволяет государству в значительной степени переложить бремя экономической  заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи  страховщиков. Но выполнение страхованием социальных и экономических функций возможно лишь при условии стабильности и платежеспособности компаний, работающих в данной сфере, что является причиной их особого контроля со стороны государства.

- Активное участие государства в рисках катастрофического характера.

Для покрытия таких потенциальных убытков, как убытки от террористических актов, ядерных рисков, загрязнения окружающей среды и т.п., государство активно влияет на формирование страховых пулов и зачастую выступает гарантом их операций.

- Сильная государственная регламентация страхового бизнеса.

Кроме лицензирования страховой деятельности, государство устанавливает жесткие  требования к свойствам страхового продукта: тарифам, правилам страхования, размеру обязательного страхового покрытия, размеру и размещению страховых  резервов и пр., регламентирует минимальный размер уставного капитала в зависимости от видов страхования, которые осуществляет компания. В первую очередь это касается системы обязательного страхования. Руководитель и главный бухгалтер страховой компании также должны соответствовать классификационным требованиям, устанавливаемым государством.

Так, например, обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств было введено Федеральным  законом, который установил и  размер страховой суммы. Правила страхования и тарифы ОСАГО утверждаются Правительством РФ, причем тарифы могут пересматриваться лишь один раз в полгода. Законом также определяется, какая часть собранной страховой премии, полученной по ОСАГО, должна резервироваться для выполнения обязательств перед клиентами, какая - отчисляться в резерв гарантий для обеспечения страховых выплат на случай банкротства страховщика, какая - может быть использована на развитие бизнеса. Таким образом, лишь 5% прибыли остается в распоряжении страховщика. Закон об ОСАГО устанавливает требования к ведению учета и отчетности страховой компании и даже к квалификации работников.

Столь жесткая государственная регламентация  страхового бизнеса существенно  ограничивает маркетинговую свободу  страховщика. Так, он не может устанавливать произвольные цены на свои услуги. Даже если страховщик уверен, что снижение цен не скажется на качестве страхования, подобные действия могут пресекаться государственными органами, ответственными за обеспечение его платежеспособности.

Что же касается обязательных видов страхования, в данном случае страховщик никаким образом не может влиять на стоимость и другие свойства страхового продукта.

- Повышенное внимание к страховщику со стороны органов страхового надзора и антимонопольных ведомств.

Страхование находится под постоянным наблюдением  органов страхового надзора. Это  и регулярные проверки налоговой  службы (поэтому необходимо постоянное проведение аудита собственными силами), и повышенный контроль за действиями страховщика в ответ на жалобы клиентов, и проверки антимонопольных органов. В последнем случае положение страховых компаний усугубляется двумя обстоятельствами. Во-первых, зачастую основным способом выживания для страховой компании становится административная поддержка, что пресекается антимонопольными службами. Во-вторых, из-за неразвитости страхового рынка страховщик может создавать отдельную рыночную нишу «под себя», в рамках которой он уже не сталкивается с конкуренцией. Именно это происходит сейчас с компанией «Росгосстрах», которая работает в регионах и с клиентами, неинтересными для других страховщиков. Неудивительно, что на некоторых региональных рынках ее доля по ОСАГО доходит до 89%, что, естественно, вызывает нарекания антимонопольных органов.

Из вышесказанного следует, что, разрабатывая маркетинговую стратегию, страховщик вынужден вводить ограничения: предугадывать возможные причины недовольства клиентов; отказываться от выгодных предложений на том основании, что они исходят напрямую от администрации, минуя тендер; а принимая решения о разработке новой рыночной ниши, заботиться о наличии конкурентов, чтобы не оказаться в ней единственным страховщиком.

- Существенная рисковая составляющая.

Риск - его оценка и управление им - является основной составляющей страхового продукта. В процессе жизненного цикла страховой услуги риски могут изменяться и возникать новые. Традиционный маркетинг не предусматривает подробного анализа различных рисков, который является важнейшим элементом страхового маркетинга.

- Долгий срок «жизни» страхового продукта.

Срок  действия договора может составлять от нескольких месяцев до десятков лет. Так, срок действия договора страхования  жизни может достигать 50 и более  лет, срок действия ряда договоров неограничен. За такое продолжительное время, вероятно, произойдут разнообразные экономические и политические изменения, которые не могут не оказать влияния на качество страховой услуги.