Проблемы и перспективы развития электронного бизнеса в Казахстане

СОДЕРЖАНИЕ

     ВВЕДЕНИЕ 3

1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ

ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК КАК ВИДА ПЛАТЕЖА 5

1.1 История развития пластиковых карточек как особого

вида платежа  5

1.2 Классификация пластиковых карточек  8

1.3 Зарубежный опыт развития пластиковых карт

и возможность его применения  17

2 АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК

НА ПРИМЕРЕ АО «НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА» 27

2.1 Характеристика финансовой деятельности АО «Народный банк Казахстана»  27

2.2 Анализ эффективности предоставления услуг по банковским

карточкам  39

3 ПУТИ УСКОРЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ КАРТОЧКИ КАК СРЕДСТВА ПЛАТЕЖА 42

3.1. Проблемы и перспективы развития  электронного бизнеса 

        в Казахстане  42

3.2. Порядок организации работы  с пластиковыми картами и пути 

        совершенствования  49

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  59

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 61

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

          Актуальность темы исследования. В Республике Казахстан конкурентоспособность современных банков на рынке во многом зависит от внедрения новых банковских продуктов и услуг в основе банковских инноваций. Платёжные карточки являются не только инструментом платежа, они выступают инструментом (средством) доступа к заемным средствам и связаны с макроэкономическими параметрами, эффективностью развития национальных хозяйств. В условиях рыночной экономики бизнес платёжных карточек представляет собой достаточно мощный сектор хозяйственного комплекса. Этот сектор является более прибыльным относительно многих других секторов, отраслей и рынков.

              Сейчас в Казахстане только происходит становление "индустрии" пластиковых карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших услуг; число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки развитых и развивающих стран. Анализ развития этой "индустрии" показывает, что наиболее успешно развиваются банковские пластиковые карточки. И это понятно, ибо сама по себе карточка является платёжным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-платежные отношения, то и есть, безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе. Немаловажную роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать и совершенствовать технологическую и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность банкам постоянно совершенствовать и расширять круг услуги, предоставляемых своим клиентам.

         Расчеты  с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходится государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В Казахстане, например, около 20% стоимости каждого тенге уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешение проблем наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

        Разработанность темы исследования.  Проблемы использования и развития платежных карточек рассматриваются учеными-экономистами. В научных работах отечественных и зарубежных экономистов исследованы сущность и формы платежных карточек как вида платежа.

        Сегодня в  Казахстане уже имеется опыт  имитирования как зарубежных  карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных тенговых, и валютных кредитных, и дебютных карт. Вместе с тем, в отечественной экономической литературе проблемы внедрения и развития банковских услуг по пластиковым карточкам, роль этих услуг в экономике рассматриваются недостаточно.

       Актуальность  и степень разработанности проблемы  внедрения и развития банковских  услуг по платежным карточкам  обусловили выбор темы, определили  цели и задачи дипломной работы.

 Цель дипломной работы – анализ использования и развития банковской карточки как средства платежа в республике Казахстан. 

         Для достижений данной цели в дипломной работе поставлены и решены следующие задачи:

-   изучить историю возникновения  платёжных карточек;

-   рассмотреть особенности  развития платёжных карточек;

- проанализировать эффективность  платёжных карт в Республике Казахстан;

-  выявить проблемы развития электронного бизнеса в Республике Казахстан и пути их решения.

     Объектом исследования является АО "Народный Банк Казахстана».

     Предмет исследования – банковские услуги по платёжным карточкам исследуемого банка.

     Методологические основы исследования. При написании дипломной работы были использованы законодательные и нормативные документы РК, учебники, учебные пособия, монография, научные труды зарубежных и отечественных авторов, материалы периодической печати, специализированных газет и журналов, отчетные данные АО "Народный Банк Казахстана", интернет сайтах.

Методы исследования. При проведении дипломного исследования были использованы  следующие методы: всеобщий диалектический метод, сравнительный, аналитический, исторический и логический методы, а также системно-структурный, системно-функциональный методы и метод обобщения.

 Работа состоит из  введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.

Во введении раскрыты актуальность, цель, задачи, предмет, метод исследования, научная новизна и структура работы.

В первой главе рассматривается теоретические аспекты развития платежных карточек как вида платежа.

Во второй главе отражены анализ использования банковских карточек на примере АО «Народный Банк Казахстана».

Третья глава посвящена изучению проблем развития электронного бизнеса в Республике Казахстан.

Результаты исследования обобщены в заключении. 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ  ПЛАТЕЖНЫХ

КАРТОЧЕК КАК ВИДА ПЛАТЕЖА

1.1 История развития пластиковых карточек как особого вида платежа

       Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое: 2000-1887" (Looking Backwards: 2000- 1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920 г., предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).[1]

         В послевоенные  годы появились пластиковые кредитные  карточки, которые стали использоваться  при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и холодильников  и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные "карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец, в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан - Франциско, приступивший к выпуску карточек BankAmericard. До середины шестидесятых годов система BankAmericard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов.

         В середине 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему Diners Club. Затем появляются, такие ныне известные системы, как American Express, Visa, Master Card, Maestro [1]

           В  шестидесятые же годы появились  пластиковые карточки с магнитной  полосой, несущей информацию ("магнитные  карточки"), а для обслуживания  таких карточек с использованием  этой информации были созданы  интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для обслуживания только в банкоматах.

           В  семидесятые годы платежные системы  на основе пластиковых карточек  появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.

            В настоящее время этот способ  безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

           Сегодня  в Казахстане уже имеется опыт  имитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных тенговых и валютных кредитных и дебютных карт. У нас в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OILBI Card, Optimum, Золотая Корона, тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате тенговые и валютные карточки казахстанских эмитентов.[3] 

            Время появления банковских пластиковых  карточек является в определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в Соединенных Штатах, на базе сильного развитого потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность "привязать" к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.

         С середины  ХХ века начинают появляться  автоматизированные системы расчетов  с помощью специальных банковских  карточек, Пионером этого начинания  можно считать платежную систему "Дайнерс клаб" (Diners Club). Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известные системы, как American Express, Visa, Master Card. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment – T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов".

         "Америкэн  Экспресс" - карточка созданная  на основе международной сети  обслуживания дорожных чеков "Америкэн Экспресс" и Юниверсал Трэвел Кард - карточки ассоциации американских отелей.

          "Виза" (Visa) переименованная "БанкАмерикард" которую выпускала Нэшнл БанкАмерикард Инкорпорейтед. Образовалось после выведения карточной программы из под контроля "Бэнк оф Америка". Инициатором карточной программы был "Чейз Манхэттен Бэнк", но вследствии убыточности была продана им ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

«МастерКард» (MasterCard) переименованная карточка Межбанковской карточной ассоциации – МКА (Interbank Card Associatiоn), выпускавшей карточку «Мастер Чадж» (Master Charge).

«Европей Интернэшнл» (Europay International) образовалась после слияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системой Еврочек. В свою очередь Еврокард Интернэшнл была образована путем объединения универсальной карточки Британской ассоциации отелей и ресторанов BHR со шведской карточкой Rikcskort. Также Еврокард имела соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus/Maestro) выпускавшими карточки для получения наличных в банкоматах [3].

Банковская пластиковая карточка средство платежа, позволяющее своему владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получить наличные деньги, а также получить другие дополнительные услуги и воспользоваться определенными дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.). банковская карточка уже в течение 40 лет является неотъемлемым атрибутами жизни цивилизованного человека. Например, средний американец имеет в своем  распоряжении порядка 10-12 различных пластиковых карт. Банковские карточки распространены в более чем 200 странах мира.

Банковская карточка обладает рядом очевидных преимуществ по сравнению с другими средствами платежа (включая столь привычные всем нам бумажные деньги).

Для юридических лиц карточка становиться просто необходимой, так как преимущества ее использования, помимо вышеуказанных, делают их повседневную работу более быстрой, простой и комфортабельной: значительно упрощается процесс приобретения товаров и услуг. Во –первых, нет необходимости в оформлении каких-либо документов кроме накладной. Во-вторых, товар (услугу) покупатель-держатель корпоративной карточки получает сразу же после оплаты с помощью карточки – банк берет на себя урегулирование расчетов между клиентом и предприятием торговли сервиса. В – третьих, так как платеж осуществляется в безналичном порядке, то у клиента нет необходимости ограничивать себя в расходовании своих средств. В-четвертых, клиент практически не зависит от времени работы банка (ему нет необходимости получать наличные), а только от времени работы предприятия торговли и сервиса за использование карточки значительно упрощает учет сумм выданных под отчет сотрудникам и их использование; количество карточек, которое может быть выдано по счету юридического лица не ограничено, - то есть клиент – юридическое лицо, по необходимости, может выдать карточки всем своим сотрудникам; существует уникальная возможность установки различных ограничений на пользование карточкой для сотрудников (сумма одной операции, количество операций и т.п.).

Таким образом, обладая теми же положительными качествами, что и наличные, карточки лишены ряда их негативных характеристик и, кроме того выгодно отличаются в части безопасности и удобства в использовании.

1.2 Классификация пластиковых карт.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка – эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. кроме того, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные – имя, номер счета и др. – могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). [4]

Классификация карточек по способу записи информации на карту:

Графическая запись – самая простая форма записи информации на карточку. графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах – как клубные, магазинные карточки и т.п. однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих – кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Эмбоссирование – механическое выдавливание. Эмбосированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа (Slip) [5].

Кодирование на магнитной полосе. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебной код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельце. Во Франции используют еще две полосы – Т-2 и Т-3. информация на магнитных полосах носит статистический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят в режиме On-line и длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного года).

Этих недостатков лишены так называемые «электронные кошелки» или смарт-карты.

Чиповые карточки – карточки со встроенной микросхемой, «смарт-карты», изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено. В зависимости от типа микросхемы встроенной в карту, различают следующие типы смарт-карт:

1. Карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью [5].

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информации, вследствие этого такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью PIN-кода. Таким образом они могут использоваться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации.

Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержать область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью – «пластиковые» деньги и хранение конфиденциальной информации. Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежных приложениях.

2. Карты с микропроцессором. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты (COS – Card Operating System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных – DES.
3. Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в различных системах безопасности. [7]

В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

Смарт-карты по своим надежностным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Для примера можно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французской фирмы «GemPlus Card International»:

- время хранения информации  – 10 лет;

- минимальное число перезаписей – 10 000 раз:

- время записи одного байта  информации – не более 10 мс:

- температура хранения – от  – 20 до +55 градусов Цельсия:

- рабочая температура – от 0 до +50 градусов Цельсия:

- перекручивание – 30 градусов в  обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов):

-температурный удар - 30 циклов – 5 минут при - 20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при + 50 градусах Цельсия: 

- статический изгиб – карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см:

- температурный тест – 1000 часов  при температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%;

- соляная атмосфера – 96 часов  при температуре 35 градусов Цельсия  в 5% растворе NaCl;

- сохранность информации – 1000 часов  при температуре 150 градусов Цельсия:

- усилие для удаления микросхемы  – не менее 5 кг,

При производстве карточек в каждую микросхему заноситься уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат не место выдачи.

Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации,

Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму.

В Казахстане в настоящее время смарт-карты не получили большого распространения. Пока у нас в стране реальнео работают лишь две расчетные системы, использующие смарт технологию: «Золотая корона» и «Optimum Card».

Широкое внедрение смарт-карт в РК пока затруднено по ряду причин:

- более высокая по сравнению  с магнитными карточками стоимость. Цена магнитной карточки для банков эмитентов составляет 3-5 USD, а карточки с микросхемой в несколько раз дороже;

- сложностью организации производства  смарт-карт в РК.

Однако следует отметить, что в РК существует уже целый ряд комплексных проектов по организации использования смарт-карт в безналичных расчетах.

Так, австрийская фирма BGS Industrial представляет в РК Универсальную электронную систему платежей (U.E.P.S). прототипы подобной системы реализованы в разработанной фирмой Телеформ в Автоматизированной системе межбанковских расчетов НБ РК по городу Кокшетау.

Оптические карточки – запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2-16 МБт. В банковских технология большого распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard (R) можно «варить» в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной «варки». [11]

Классификация карточек по эмитентам

Универсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

Частные (private) карты, используются для оплаты определенного вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита, финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран; карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например в торговой сети, принадлежащей одной фирме [13].

Классификация карточек по категории клиентуры

Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например «Classic Visa» и «Mass (Standart) Eurocard/VasterCard» .

Серебряная карточка или бизнес – карта (Business Card) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительными состояниями или доходами, могут получать «золотые» кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Master Card и VISA VIP. «Золотые» карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:

- бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не менее 150 000 USD;

- предоставление круглосуточной  информационно-консультационной помощи  по медицинским и юридическим  вопросам.

- безлимитное кредитование при  покупках;

- упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки платежеспособности владельца);

- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной  карточки, на случай, если товар  потребует ремонта (как правило, - бесплатное продление срока  гарантии товара до одного  года);

- обеспечение возможности круглосуточный  телефонной связи клиента с  эмитентом за счет последнего;

- замену пришедшей в негодность  карточки в течение двух рабочих  дней;

- получение наличности по кредитной  карточке; например, владелец American Express Gold Card может получить наличность в размере:

- до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;

- до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130 странах;

- до 50000 USD в неделю – в одном из 14000 банкоматов на территории США [11].

Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронных терминалах (Electronic Banking Mashine – EBM, или Automatic Teller Mashine - ATM), например «Cirrus/Maestro», «Electron Visa». Они являются разновидностью дебетной карточки, предназначена для получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту.

Пластиковая карта полна достоинств, но у нее имеются и недостатки. И эти недостатки весьма серьезны. С ними пластиковая карта может существовать, их можно минимизировать. Но возникает вопрос, а не является ли сам бизнес с платежными картами элегантным и современным средством обмануть потребителя и заставить его платить на то, что ему не нужно.