Экологическое страхование. 4

Содержание

Введение…………………………………………………………………………2

1. Понятие и функции экологического страхования………………………….3

2. Элементы экологического страхования…………………………………….9

3. Правовое  регулирование экологического страхования…………………..14

4. Страховые платежи и экологическая ответственность…………………..16

Заключение…………………………………………………………………….20

Список  используемой литературы…………………………………………...22 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

     Природа воздействует на общество по законам  своего развития. Вследствие этого  различные стихийные бедствия причиняют большой ущерб. Значительные расходы идут на проведение мероприятий по борьбе с возникшими стихийными бедствиями.

     Кроме того, состояние окружающей природной  среды в Российской Федерации  в настоящее время характеризуется  как кризисное и не только в силу чрезвычайных ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями. Вследствие интенсивного загрязнения большинства природных объектов площадь территорий с острой экологической ситуацией в несколько раз превосходит площадь всех государственных природных заповедников и заказников. Размер экономического ущерба от такого загрязнения составляет примерно половину национального дохода страны. Растущее количество промышленных предприятий продолжают загрязнять окружающую среду, многие из них не укладываются в установленные для них нормативы предельно-допустимых выбросов и сбросов вредных веществ.

     Экологическое страхование в Российской Федерации  с ее многочисленными промышленными  объектами, представляющими потенциальную  экологическую опасность, должно стать  эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.

1. Понятие  и функции экологического страхования.

     Понятие "экологическое страхование" декларируется  в Федеральном законе "Об охране окружающей среды" в качестве одного из способов экономического регулирования  отношений в области охраны окружающей среды (ст. 14 Закона). Однако содержание данной категории в законодательстве не раскрывается, что диктует необходимость специального научного исследования в данной области. В зарубежной практике под экологическим страхованием чаще всего понимают "страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой". В отечественной литературе сложилось иное представление об экологическом страховании. Г.А. Моткин высказывает мнение о том, что экологическое страхование - это страхование ответственности объектов - потенциальных виновников аварийного, залпового загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источника такого загрязнения. Сторонником более широкой трактовки термина "экологическое страхование" является С.А. Боголюбов, который включает в данное понятие не только страхование ответственности за причиненный экологический вред и страхование имущества, но и личное страхование граждан на случай стихийного бедствия, аварий и катастроф. Некоторые ученые полагают, что экологический риск может выступать в форме предпринимательского риска. В связи с этим делается вывод о том, что к объектам экологического страхования следует относить как интерес, связанный с обеспечением гражданско-правовой ответственности за причинение экологического вреда, так и интерес, страхуемый как предпринимательский риск.

     В первом случае выгодоприобретателем является потерпевший, во втором случае - сам страхователь. Определение экологического страхования следует формулировать с учетом специфического назначения данного института. Целью экологического страхования является защита экологических интересов граждан, имущественных интересов юридических лиц и публичных образований от действия факторов природного и техногенного характера, обладающих свойством экологического риска.

     Объектом  страхования выступает интерес  страхователя в восстановлении своего имущественного положения в случае возникновения гражданско-правовой ответственности страхователя за причинение экологического вреда и в случае причинения вреда личности и имуществу страхователя вследствие действия факторов природного и техногенного характера.

     Из  данного определения следует  вывод о том, что экологическое страхование должно включать страхование следующих групп имущественных интересов: во-первых, имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте; во-вторых, имущественные интересы владельца природного объекта и, в-третьих, условия существования страхователя (при личном страховании).

Источниками возникновения экологического вреда  могут являться:

- стихийные  природные процессы;

- правомерная  деятельность природопользователя;

- экологическое  правонарушение;

- техногенные  аварии.

     С учетом вида источников в законодательстве должны быть определены адекватные правовые формы защиты экологических прав и интересов граждан и публичных образований. Личное страхование применимо для первого вида источников негативного воздействия (стихийные явления). Государственное страхование является адекватной формой страхования жизни и здоровья граждан в связи с проживанием на территории, подверженной воздействию опасных объектов, на которых создается угроза причинения вреда здоровью в обычном режиме эксплуатации (в отсутствие аварийного воздействия). В первую очередь это касается территорий, подверженных радиационному воздействию, проживание в пределах которых сопряжено с риском развития раковых заболеваний. Экологическое правонарушение, характеризующееся виновностью причинителя вреда, является основанием для возмещения экологического вреда в порядке гражданско-правовой ответственность. Техногенные аварии должны выступать элементом страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда источником повышенной опасности.

     Целесообразность  развития института экологического страхования признается в научной литературе большинством авторов. Однако вопрос о функциональном назначении экологического страхования определяется по-разному. Г.А. Моткин рассматривает в качестве основной функции экологического страхования компенсацию возможных (вероятностных) убытков, возникающих у источника загрязнения или третьих лиц. Т.В. Петрова называет в качестве одной из основных функций экологического страхования превентивную функцию. Автор отмечает, что в основе отношений по обязательному экологическому страхованию лежат публичные интересы по обеспечению безопасности экологически опасных объектов (промышленных предприятий, мест размещения опасных отходов, гидротехнических сооружений и пр.). Соответственно основной акцент в их правовом обеспечении должен быть сделан на превентивные функции страхования, то есть на порядок формирования и использования соответствующих денежных фондов.

     Правовое  закрепление функции экологического страхования получили в Модельном  законе СНГ "Об экологическом страховании". Модельный закон СНГ "Об экологическом страховании" предусматривает такие функции данного института, как стимулирование предотвращения аварийного загрязнения, нейтрализации угроз безопасности личности, государства; обеспечение возмещения вреда (принят на пятнадцатом пленарном заседании Межпарламентской ассамблеи государств - участников СНГ Постановление от 13 июня 2000 г. N 15-6). Точка зрения о выделении предотвращения вреда в качестве функции страхования обосновывается также в трудах многих ученых, занимающихся исследованием гражданско-правовых аспектов страхования.

     Как отмечается в литературе, "предупредительная  функция страхования заключается  в том, что страховая организация  вправе использовать временно свободные  денежные средства страхователей на проведение мероприятий по уменьшению степени риска. Для этих целей формируется фонд, средства которого направляются на организацию безопасности того или иного рода деятельности (противопожарной, санитарно-эпидемиологической и т.п.)". Основные контраргументы относительно определения предупредительной функции страхования состоят в следующем: "...во-первых, если страховщик вправе ее осуществлять, то это уже не функция. Функция есть проявление сущности страхования. Данное проявление не зависит от воли и желания страховщика. Во-вторых, страховщик вообще не вправе распоряжаться "временно свободными денежными средствами страхователей" (даже в целях создания фонда предупредительных мероприятий), так как на эти средства у страховщика нет никаких прав, и ими распоряжаются сами страхователи, будучи их собственниками. Создание фонда предупредительных мероприятий может осуществляться только в том случае, если закон обязывает страхователя создавать такой специальный фонд при обязательном страховании (например, это имеет место при страховании пассажиров) либо если стороны достигли соглашения по поводу создания такого фонда при добровольном страховании.

     Руководствуясь  действующим законодательством, стимулирование предотвращения аварийного загрязнения  функцией страхования не может быть признано функцией экологического страхования, так как предотвращение экологического вреда не является обязанностью сторон при заключении договора. Обязанность минимизации убытков возникает у страхователя только с момента возникновения страхового случая, т.е. когда вред реально причинен.

     Проект  Закона "Об обязательном страховании  гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта" не предусматривает  функцию предотвращения экологического вреда. В целях развития превентивной деятельности страховщика при экологическом страховании необходимо наличие специальных правовых предпосылок. Такими предпосылками должно стать специальное правовое регулирование порядка создания фонда предупредительных природоохранных мероприятий и установление в экологическом законодательстве обязанности страховщика осуществлять превентивные мероприятия для снижения экологического риска в объеме, согласованном со страхователем. При добровольном экологическом страховании превентивная функция страхования имеет факультативный характер, поскольку может быть реализована по воле сторон договора. Основные функции экологического страхования должны быть прямо установлены законом и служить основой для закрепления основных обязанностей сторон договора. Превентивная направленность, безусловно, имеет объективную основу. Данную сторону экологического страхования достаточно убедительно раскрыл Г.А. Моткин, отметивший, что экологическое страхование создает взаимную экономическую заинтересованность страхователей и страховщиков в снижении риска экологических аварий. Учитывая наличие публичных экологических интересов по обеспечению безопасности экологически опасных объектов, в экологическом законодательстве необходимо закрепить следующие основные функции обязательного экологического страхования:

1) восстановительная  функция, состоящая в обеспечении  возмещения экологического вреда;

2) защитная  функция, состоящая в защите  имущественного положения застрахованного  лица;

3) превентивная  функция, состоящая в предотвращении экологического вреда. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Элементы  экологического страхования

     Элементами  экологического страхования являются страховой риск, объект и предмет  страхования, страховая сумма, страховые  выплаты. Основным фактором, влияющими  на эффективность экологического страхования, является наличие нормативно-правовой модели оценки вероятного экологического вреда. В области страхования риск понимается как возможное событие, наступление которого может угрожать имущественной сфере или самому лицу неблагоприятными последствиями . В ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой риск определяется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. В литературе высказываются различные точки зрения относительно правовых признаков страхового риска. В частности, предлагается выделять следующие признаки риска: вероятность наступления страхового случая, случайный характер возможного события и осуществимость возможного события. Данные признаки страхового риска выявлены на основании определения страхового риска, которое содержится в Законе "Об организации страхового дела в РФ". В п. 1 ст. 9 указанного Закона страховой случай определяется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

     По  мнению других ученых, при оценке страхового риска следует руководствоваться  ст. 944 Гражданского кодекса РФ, в  соответствии с которой могут  быть выделены следующие признаки страхового риска - это вероятность наступления  страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. Наиболее обоснованной представляется вторая позиция, поскольку отражает признанную гражданским законодательством смену концептуальной основы страхования, а именно: переход от "теории возмещения вреда" к "теории удовлетворения потребностей", что связанно с выделением в гражданском законодательстве безрисковых видов страхования.

     Экологическое страхование относится к рисковым видам страхования, что определяется функциональным назначением экологического страхования.

     Понятие "экологический риск" является многоплановым, поскольку приобретает  различное правовое значение в зависимости  от сферы его применения. Попытка правового закрепления понятия "экологический риск" впервые была предпринята при разработке Концепции экологической безопасности России. В ноябре 1991 г. в рамках Государственного Совета России были определены основы Концепции экологической безопасности. В конце 1992 г. в Минприроды была разработана концепция Федеральной программы "Экологическая безопасность России", а в начале 1993 г. - рассмотрена Концепция экологической безопасности России. В Концепции сформулированы основные понятия и определения, в том числе впервые определено понятие экологического риска. Экологический риск определялся как соотношение величины возможного ущерба при воздействии экологического фактора (в заданной интенсивности) и вероятности реализации этого воздействия. В последующем понятие "экологический риск" получило законодательное отражение в Федеральном законе "Об охране окружающей среды". В ст. 1 Закона "Об охране окружающей среды" понятие "экологический риск" определяется как вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера. Таким образом, в Законе "Об охране окружающей среды" выделен только один признак экологического риска, а именно: вероятность наступления вреда. Размер возможного вреда по смыслу данной нормы не имеет правового значения для оценки риска. Думается, что такой подход законодателя противоречит компенсационной направленности экологического страхования. Оценка экологического риска должна включать не только установление вероятности наступления события, но и возможный экологический вред. Понятие экологического риска, содержащееся в Концепции экологической безопасности России, наиболее точно отражает правовое содержание данного понятия.

     Более детальная характеристика экологического риска содержится в Постановлении Правительства РФ от 6 января 2006 г. N 1 "О Федеральной целевой программе "О снижении рисков и смягчении последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года". В данном нормативном акте определяются признаки экологического (природного) риска и приводится классификация экологических рисков по источникам экологической опасности. Источниками событий чрезвычайного характера являются опасные природные явления, природные риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности, а также крупные техногенные аварии и катастрофы. Опасные природные явления, представляющие собой потенциальный источник угроз и рисков жизнедеятельности человека и хозяйственному потенциалу, включают в себя опасные геологические процессы (землетрясения, вулканическая деятельность, оползни, сели, грязевой вулканизм), опасные геокриологические процессы (сходы лавин и ледников, разрушение вечной мерзлоты), опасные гидрометеорологические (метеорологические, гидрологические, агрометеорологические) явления (сильные ветры, смерчи, тайфуны, очень сильные осадки, сильные метели и пыльные бури, град, интенсивные гололедно-изморозевые отложения, сильная жара, сильный мороз, засуха атмосферная и почвенная, наводнения, связанные с половодьем и дождевыми паводками, селевые потоки, снежные лавины, цунами, сгонно-нагонные явления), опасные процессы биогенного характера (пожары в природных системах, эпидемии, вызванные природно-очаговыми заболеваниями, в том числе связанные с переносом возбудителей мигрирующими животными), угрозы экономическому потенциалу и экономической безопасности, связанные с катастрофическим размножением и миграциями животных.

     Природные риски в соответствии с указанной  Федеральной программой разделяются  на две группы: риски, возникающие  в процессе хозяйственной деятельности при нарушении регламентов технической деятельности, и риски, связанные с накопленным экологическим ущербом. Природные риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности и представляющие собой потенциальный источник угроз жизнедеятельности человека и хозяйственному потенциалу, включают в себя риски разрушения природной среды в результате продолжения деятельности существующих объектов промышленного и иного назначения, реализации проектов нового промышленного освоения, в том числе в регионах с особо чувствительными к антропогенному воздействию экосистемами, технических аварий и иных причин, выходящих за рамки регламента технической деятельности хозяйственных и иных объектов, чья деятельность в штатном режиме не несет экологических и иных угроз. Природные риски, связанные с накопленным экологическим ущербом, представляющие собой потенциальный источник угроз жизнедеятельности человека и хозяйственному потенциалу, включают в себя риски негативного воздействия на здоровье и жизнедеятельность человека и хозяйственный потенциал нерекультивированных, но подлежащих рекультивации территорий и акваторий, риски негативного воздействия законсервированных объектов с потенциально опасными свойствами, риски продолжающейся деградации природных экосистем, вызванной антропогенной деятельностью (п. 1 Федеральной целевой программы).

     Страхование жизни, здоровья и имущества граждан, а также имущественных интересов  природопользователей от действия природных  явлений осуществляется в соответствии с гражданским законодательством. Страхованию в соответствии с экологическим законодательством подлежат природные риски первой из названных групп. Руководствуясь законодательством, устанавливающим требование экологического страхования при осуществлении опасных видов деятельности (ст. 56 Федерального закона "Об использовании атомной энергии", ст. 15 Федерального закона "О безопасности гидротехнических сооружений", ст. 9 Федерального закона "О промышленной безопасности опасных производственных объектов"), понятие страхового экологического риска может быть определено как вероятность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц либо окружающей природной среде, аварий при осуществлении опасных видов деятельности.

3. Правовое регулирование экологического страхования.

     Правовое  регулирование экологического страхования осуществляется рядом нормативных актов, в первую очередь, Гражданским кодексом Российской Федерации, глава 48 которого специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Для экологического страхования главным образом имеют значения положения ПС, содержащиеся в статьях 927,929,931,966, которые прямо закрепляют некоторые аспекты, относящиеся к страхованию ответственности, а именно:

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  за причинение экологического вреда  осуществляется в силу прямого указания закона (часть 2 статья 927); Данный вид страхования может осуществляться страхователями (хозяйствующими субъектами) как за свой счет, так и за счет заинтересованных лиц (часть 2 статья 927). Однако обязательное страхование ответственности за счет бюджета не предусмотрено (часть 3 статья 927); Риск гражданской ответственности рассматривается как имущественный интерес, страхуемый по договору имущественного страхования (часть 2 статья 929); Договор страхования риска ответственности за причинение вреда (и в том числе экологического) считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (часть 3 статья 931). Эти лица в праве предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику (часть 4 статья 931); Иск по требованиям, вытекающим из договора данного вида, может быть предъявлен в течение двух лет (статья 966).

     Правовое  регулирование отношений по экологическому страхованию представлено и в  Федеральном законе РФ от 10 января 2002 "Об охране окружающей среды": "В Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование".

     Закон определяет, что предприятия, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей природной  среды, обязаны возместить причиненный ими вред в полном объеме. И в этом же Законе предусмотрено добровольное и обязательное экологическое страхование на случай экологических бедствии, аварий и катастроф.

Экологическое страхование - страхование ответственности объектов - источников повышенного экологического риска - за причинения ущерба третьим лицам вследствие внезапного, непреднамеренного (аварийного) загрязнения окружающей среды и экономическое стимулирование, таким образом, предотвращения данного загрязнения.

     Из  определения экологического страхования следует, что оно обеспечивает:

- Защиту имущественных интересов страхователя в случае аварийного загрязнения окружающей природной среды;

- Компенсацию части убытков, причиненных третьим лицам, в результате загрязнения окружающей природной среды;

- Формирование дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий за счет средств страховых компаний;

- Повышение финансовой устойчивости функционирования предприятий - источников повышенной экологической опасности.

Таким образом, исходя из функций экологического страхования, можно сделать вывод, что экологическое страхование может стать мощным фактором воздействия на состояние дел в области борьбы с негативным воздействием производственно - хозяйственного комплекса на окружающую природную среду, и тем самым снизить экологический риск и экологический ущерб.

4. Страховые платежи и экологическая ответственность

     Страховые платежи уплачиваются страхователем  по тарифным ставкам, устанавливаемых  в процентах годового оборота  предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.

     Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества ; расходы по очистки территории ; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

     Размер  ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные  суммы. Отсюда вытекает необходимость  установления предельных размеров ( лимитов ) ответственности страховщиков при  страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

     Страхование экологической ответственности  допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих  страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы. Лимит ответственности - это установление предельных сумм выплат страховой организацией страхового возмещения. Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску или серии исков, вытекающих из одного страхового случая. Франшиза - это установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме. Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

     Принципиальным  является вопрос о форме проявления страхования ответственности на случай загрязнения окружающей среды. Наибольшая эффективность достигается  при обязательном страховании. Обусловлено это те, что наряду со страхователем и страховщиком третьей стороны здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.

     Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий  субъект для получения лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленной суммы. Формы такой гарантии могут быть различны : сумма на депозитном счете, обязательства банка предоставлении кредита, резервные фонды и др.

     Обязательное  страхование предусмотрено законом, согласно которому устанавливается  круг подлежащих страхованию событий. При этом страховщик обязан страховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Для введения обязательного государственного экологического страхования требуется разработка ряда законодательных актов, в которых определялся бы перечень объектов страхования , объем страховой ответственности , уровень страхового обеспечения и др. в законодательном порядке должна быть определена не только организация, которая будет осуществлять обязательное экологическое страхование , но и определен порядок образования и функционирования государственного страхового экологического фонда, что потребует привлечение значительных финансовых средств.

     Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы. Механизм внедрения государственного обязательного экологического страхования предусматривает проведение большой подготовительной научно - методической работы, включающей составление перечня отраслей и подотраслей, предприятия которых будут охвачены этой системой страхования, разработку ряда отраслевых методик по этим вопросам, создание банка статистических данных по экологическим бедствиям, авариям, катастрофам, определение приставок платежей с дифференциацией и по отраслям деятельности и объектам страхования.

     Условия экологического страхования должны базироваться на нормах действующего законодательства. Страховщик предоставляет  страховую защиту на случай предъявления претензий страхователю третьими лицами в соответствие с нормами и возмещение ущерба, причиненного им страховым событием, которое наступило в течение срока действия договора страхования. Одновременно следует определить круг событий, за последствие которых страховщик ответственности не несет (вытекающие из обычной деятельности страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные в результате умышленных действий и т. д.).