Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Экологическое страхование в РФ

Псковский

Государственный политехнический университет

Кафедра «Финансы и кредит»

Контрольная работа

На тему «Экологическое страхование в РФ»

Студента гр.673-1101 Коробовой У.В.

Проверил Пантелеева А.П

Псков 2011

Содержание

Введение………………………………………………………………….3

Экологическое страхование в России……..........................................5

Понятие и содержание экологического страхования…………….5
О состоянии и перспективах развития экологического страхования в России……………………………………………………………..22

Статистические данные об экологическом страховании……….31

Экологические риски при страховании опасных производственных объектов…………………………………………………………….31

Заключение…………………………………………………………….38

Список используемой литературы…………………………………41

Введение

Состояние и тенденции изменения качества окружающей среды в РФ вызывают большие опасения. Несмотря на то, что как в России, так и в целом по СНГ происходит сокращение объемов производства продукции и потребления сырья. Однако уровень загрязнения окружающей среды, как это ни странно, не уменьшается пропорционально спаду производства.

Силовые методы решения указанных проблем, как это теперь всем стало ясно, мало результативны, и тем более неэффективны они в условиях становления рыночных отношений в нашей стране. Ведь рынок требует наряду с совершенствованием чисто административных методов управления экологопользованием также и создания условий, которые бы способствовали экономической заинтересованности хозяйств – субъектов как в уменьшении причиненного окружающей среде вреда, так и, что немаловажно, в предупреждении возникающих в связи с этим убытков.

Поэтому, учитывая вышеуказанные факторы, приходится искать адекватные формы экологического стимулирования осуществления природоохранных мероприятий предприятиями и законодательного их оформления. И, как представляется, именно система экологического страхования (ЭС), которая еще только набирает темпы в нашей стране, отражает в этом направлении большие перспективы, тем более что исследования в области ЭС на практике свидетельствуют о возможности эффективного решения перечисленных выше проблем.

Следует отметить, что создание такой системы не только трудоемкий, но и, к сожалению, малоизученный процесс в нашей стране, хотя отличительной чертой любого рыночного хозяйства является развитая сеть страхования различных рисков, и в первую очередь – экологических как наиболее опасных для человека. Общее понятие страхования содержится в ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании», которое представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).

Экологическому страхованию посвящена статья 23 Закона «Об окружающей природной среды в РФ», которая предусматривает возможность самого ЭС, но и его две формы – обязательное экологическое страхование и добровольное экологическое страхование.

Большую роль в развитии системы ЭС, и в первую очередь, в ее финансировании должны были бы сыграть, по замыслу ряда ученых, экологические фонды, сформированные еще в 1992 г., тем более что, например, суммарные доходы внебюджетных фондов РФ уже в 1993 г. Составили более 50% доходной части федерального бюджета. Кроме того, в ст.21 указанного Закона прямо говорится, что основной задачей экологических фондов является финансирование программ, направленных на обеспечение экологической безопасности и размещение в установленном порядке компенсационных сумм третьим лицам в результате неблагоприятного воздействия на окружающую среду.

Целью данной работы является изучение экологического страхования в РФ.

Для изучения данной цели поставлены следующие задачи:

- определить понятие и содержание экологического страхования;

- рассмотреть состояние и перспективы развития экологического страхования в России;

- изучить экологические риски при страховании опасных производственных объектов.

1. Экологическое страхование в России

Понятие и содержание экологического страхования

Экологическое страхование – один из новых и потенциально важных методов экономического регулирования в области охраны окружающей среды. Под экологическим страхованием в РФ, следует понимать страхование ответственности предприятий – потенциальных источников опасности для окружающей среды за причинение ими вреда физическим и юридическим лицам, а также самой окружающей среде в результате внезапного наступления страхового события, которым в нашем случае является непреднамеренное причинение ущерба окружающей среде в результате экологического действия¹.

Экологическое страхование преследует три цели: 1) создание гарантированных источников возмещения вреда, причиненного объектам охраны окружающей среды, жизни и здоровью физических лиц в процессе хозяйственной и иной деятельности, а также в результате стихийных бедствий и катастроф; 2) формирование страховых резервов (и дополнительно, фонда предупредительных мероприятий, для финансирования мероприятий превентивного характера с целью повышения экологической безопасности промышленных и иных объектов; 3) инвестиционная, которая выражается в расширении сферы деятельности страховщика вне традиционных рамок, в прямом или косвенном участии в предприятиях экологической направленности.

В настоящий момент место экологического страхования необходимо рассматривать в двух аспектах.

Первый – это отнесение экологического страхования к группе элементов экономического механизма охраны окружающей среды. Это связано с тем, что из-за дефицита бюджета и снижения государственных функций в области охраны окружающей среды возникает необходимость поиска новых источников средств, требующихся для предупреждения и ликвидации экологического ущерба, вызванного как негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, так и чрезвычайными ситуациями природного характера. Таким образом, государство постепенно переносит бремя экономической ответственности за состояние объектов охраны окружающей среды в первую очередь на физических и юридических лиц, а затем только на РФ, субъектов РФ, муниципальные образования. Хотя этот механизм не всегда работает. Примером может послужить приостановление на 2001 г. Федеральным законом «О федеральном бюджете на 2001 год» от 27 декабря 2000г., действия ст.15 Федерального закона «О безопасности гидротехнических сооружений» в части финансового обеспечения обязательного страхования риска гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, находящегося в федеральной собственности.

Второй аспект при определении места экологического страхования – это признание его специальным видом страхования, входящим в перечень, определяемый гл.48 и в частности, ст.970 ГК РФ².

В федеральном законодательстве, так как экологическое страхование в Российской Федерации осуществляется только в соответствии с законодательством РФ, возобладал подход к определению экологического страхования как «специального вида страхования». Критериев для такого выделения служит уже имеющее место или предполагаемое в будущем урегулирование данного вида отдельными законами (или даже группой нормативных правовых актов во главе с законом). Признание экологического страхования в качестве специального вида страхования обусловлено также тем, что оно прямо предусмотрено в ст.18 Федерального закона «Об охране окружающей среды» и имеет свои особенности, которые будут рассмотрены далее по тексту.

Соответственно общие правила ГК РФ о страховании применяются и к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Основные виды страхования в ГК РФ определены как имущественное и личное страхование. В рамках договора имущественного страхования, применительно к разновидностям экологического страхования необходимо рассматривать страхование имущества (ст.930 ГК РФ) и страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК РФ), кроме того, для целей экологического страхования свойственны некоторые аспекты и личного страхования (ст.934 ГК РФ).

В п.1 ст.18 Федерального закона «Об охране окружающей среды» определено, что экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. Данная краткая и обобщенная фраза позволит в будущем уйти от однообразного понимания под экологическим страхованием только страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности, а в дальнейшем поможет в выяснении всех научных и практических позиций при разработке проекта Федерального закона «Об экологическом страховании».

Но при отсутствии вышеуказанного Закона, на сегодня п.1 ст.18 Федерального закона «Об охране окружающей среды» вызывает лишь недоумения и вопросы. В первую очередь нуждается в уточнении термин «имущественный интерес», связанный с экологическими рисками. Обязательно следует установить характер события, на случай наступления которого осуществляется экологическое страхование (страхового случая). Ну и в качестве основного предложения, необходимо структуру ст.18 Федерального закона «Об охране окружающей среды» изложить в следующей транскрипции:

Первоначально определить понятие договора экологического страхования;
Указать на существенные условия договора экологического страхования;
Выделить имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору экологического страхования, и, исходя из этого, определить разновидности экологического страхования;
Определить особенности правового статуса страховщиков и страхователей при проведении экологического страхования.

В различных теоретических источниках под экологическим страхованием понимаются совершенно различные виды страхования. И окончательно единообразного подхода пока не сформировалось. Ряд ученых считают, что существуют экологические виды страхования, к которым относят страхование экологических рисков и страхование имущества от экологических бедствий. Под страхованием экологических рисков понимается страховая защита гражданской (имущественной) ответственности за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного непреднамеренного неожиданного загрязнения окружающей природной среды.

В.В.Петров определял экологическое страхование как отношения, которые направлены на защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении экологически неблагоприятных последствий за счет денежных фондов, создаваемых страхователями.

М.М.Бринчук полагает, что «институт экологического страхования» пока не получил развития в России, и перспективным для России направлением экологического страхования является обязательное страхование гражданско-правовой ответственности высокорисковых экологически опасных объектов.

С.А.Боголюбов рассматривает экологическое страхование через призму страховых случаев, определенных экологическими и стихийными бедствиями, авариями и катастрофами. Нетрудно заметить, что также вырисовывается два направления в рамках экологического страхования. Одно из них, это страхование объектов охраны окружающей среды от пожаров. Например, в ряде стран (Финляндии и т.д.) добровольные пожарные дружины широко используются для тушения лесных пожаров. Дело в том, что финансирование и материально-техническое обеспечение этих общественных объединений осуществляют там страховые компании, в которых собственники леса и отдельные лесопользователи страхуют его, как и любое другое имущество, от стихийных бедствий (в том числе от лесных пожаров) и других негативных воздействий. Указанные страховые компании определяют, кстати, и размеры вреда, причиненного лесными пожарами.

Перспективной является идея введения схемы накопительного экологического страхования. При этом при выдаче любой лицензии на использование природного объекта, где на завершающем этапе требуется проведение восстановительных, реабилитационных работ, рекультивация, очистка от загрязнения, лесовосстановление и т.д. оценивается их стоимость и на эту сумму заключается договор страхования. Если предприятие осуществило эти работы самостоятельно, то сумма платежей ему возвращается, либо возвращается непосредственно перед началом этих работ целевым образом на их финансирование. Если по каким либо причинам эти работы не произведены (банкротство и прочее), то страховщик оплачивает расходы по привлечению стороннего подрядчика.

О.И.Крассов определяет, что страхование рисков в сфере охраны окружающей среды возможно путем заключения договоров как имущественного, так и личного страхования. Закон определяет также характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. страховой случай. Это экологические и стихийные бедствия, аварии, и катастрофы. Однако в сфере страхования экологических рисков неприменимы нормы ст.933 ГК РФ (страхование предпринимательских рисков), которые не имеют прямого отношения к сфере охраны окружающей среды.

В настоящее время экологическое страхование развивается все больше в направлении страхования ответственности за причинение вреда. Экологические риски, в части рисков загрязнения и причинения вреда объектам охраны окружающей среды, охватывают согласно федеральному законодательству в рамках: обязательного страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций – объектов использования автономной энергии, обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений; страхования ответственности по возмещению ущерба в случае космической деятельности, морских авариях и другие.

О данном направлении в экологическом страховании говорил О.С.Колбасов, определяя, что объектом страхования ответственности, за убытки, причиняемые загрязнением окружающей природной среды (экологического страхования) является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных притензий физическими и юридическими лицами в соответствии с действующими нормами гражданского законодательства РФ о возмещении убытка, вызванного аварийным (непреднамеренным) загрязнением атмосферного воздуха, водных ресурсов и почвы в результате функционирования страхователя. Как пишет В.В.Круглов, экологическое страхование осуществляется в виде страхования образующихся в результате загрязнения окружающей природной среды убытков и ответственности за имущественный ущерб, нанесенный им в результате аварийных воздействий.

Исходя из всех вышеизложенных позиций, можно сделать вывод, что место экологического страхования должно определяться возможностью и необходимостью обособления и выделения его из видов страхования, указанных в ГК РФ. Данное выделение следует производить по двум направлениям.

Во-первых, с позиции объекта страховых отношений – имущественного интереса. Страховым интересом при экологическом страховании в первую очередь является имущественный интерес в сохранении природных объектов, природных комплексов и иных компонентов окружающей природной среды, жизни и здоровью человека. Основой для выделения имущественного интереса должна послужить ст.4 Федерального закона «Об охране окружающей среды», где дается перечень объектов охраны окружающей среды, имущественный интерес на случай утраты (гибели), недостачи, повреждения, либо на случай ответственности, возникающей вследствие причинения вреда указанным объектам должен быть или может быть застрахован в зависимости от обязательной или добровольной форм проведения экологического страхования.

Во-вторых, не менее важным является и второй критерий в определении места экологического страхования – это страховой риск.

В системе страховых рисков необходимо выделять экологический риск, под которым согласно ст.1 Федерального закона «Об охране окружающей среды» понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для объектов охраны окружающей среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.

Основными признаками экологического риска в страховании являются вероятность и случайность (неопределенность) его наступления, т.е. те обстоятельства, которые относятся к событиям, - это катастрофа, наводнение, землетрясение, буря, аварии и прочие.

Экологические риски в страховании должны рассматриваться в направлении возможного причинения вреда объектам охраны окружающей среды, а также жизни и здоровью физических лиц определенными источниками негативного воздействия. К таким источникам воздействия следует относить хозяйственную и иную деятельность, чрезвычайные ситуации природного и техногенного характера.

Страховой случай – это реализованный страховой риск, обстоятельство (событие), уже наступившее, совершившееся. А страховой риск – это всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся как обобщенная и конкретизированная категория, называемая страховым событием.

Экологические риски, реализированные в результате событий, и ставшие страховыми случаями – это, как правило, риски чрезвычайных ситуаций природного характера, обусловленные стихийными бедствиями. Виды страховых случаев – чрезвычайных ситуаций природного характера – это землетрясения, наводнения, ливни, снегопады, штормы, тайфуны, цунами, приливы, оползни, горные обвалы, камнепады, снежные лавины, сели и т.п.

Экологические риски, реализованные в результате деятельности источника повышенной экологической опасности, но несущие событийный характер, назовем рисками чрезвычайных ситуаций техногенного характера. Виды страховых случаев – чрезвычайных ситуаций техногенного характера – это аварии на атомных электростанциях, аварии на химически опасных объектах, прорывы плотин гидроэлектростанций, аварии на транспорте, аварии на промышленном предприятии и т.п.

Классифицировав экологические риски, для целей страхования, следует отметить, что согласно ст.964 ГК РФ наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения освобождает страховщика от исполнения обязанности по выплате страхового возмещения, если иное не предусмотрено законом или договором страхования. Проблема состоит в том, что чрезвычайный и непредотвратимый характер вышеуказанных обстоятельств не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, стихийные бедствия и прочее). Выходом из сложившейся ситуации, может быть закрепление такого рода рисков в специальных законах и принятие их на страхование. Данные договоры говорят о необходимости дальнейшего развития экологического страхования и закрепления его основных положений и элементов в специальных законах.

Из этого, следует, что определение понятия экологического страхования следует давать на основе характеристики черт, присущих как процессам, возникающим в окружающей среде под воздействием поступающих в нее вредных веществ (страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности), так и операциям страхования некоторых видов имущества (природных объектов и комплексов), а также объектов охраны окружающей среды при оказании на них воздействия сил негативного природного характера (стихийных бедствий и как следует катастроф).

Исходя из вышеизложенного, предлагается под экологическим страхованием понимать деятельность, проводимую за счет средств страховщиков, аккумулируемых в страховых резервах и фондах превентивных мероприятий, по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований от экологических рисков, реализация (наступление) которых может повлечь причинение вреда объектам охраны окружающей среды, а также жизни и здоровью физических лиц.

Под видом экологического страхования понимается подразделение страхования в зависимости от объекта страхования, которым является имущественный интерес. Он выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой этих объектов.

Экологическое страхование должно являться родовым понятием по отношению к следующим его разновидностям:

Первый вид – страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности, рассматриваемое в двух аспектах:

а) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности в целях защиты их имущественных интересов, возникающих в результате предъявления претензий о возмещении вреда жизни и здоровью физическим лицам, объектам охраны окружающей среды при аварийном (внезапном, непреднамеренном) загрязнении окружающей среды;

б) страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) ранее «загрязненных» объектов охраны окружающей среды, а также антропогенных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизни и здоровью физических лиц, - так называемое ретроспективное страхование экологических рисков.

Второй вид – страхование компонентов природной среды, природных и природно-антропогенных объектов, а также объектов охраны окружающей среды на случай наступления чрезвычайных ситуаций природного характера;

Третий вид – страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления события, имеющего неблагоприятные последствия, вызванные негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.

Что касается форм экологического страхования, то в Российской Федерации действует Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г., в п.1 ст.3 которого предусматривается осуществление страхования в добровольной и обязательной формах³. Форма страхования – это порядок организации страхования на основах добровольности или обязательности. Нормы Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» относятся и к экологическому страхованию, применительно к которому закреплены две формы его проведения, как добровольное, так и обязательное. В части, п.2 ст.18 Федерального закона «Об охране окружающей среды» установлено, что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

Согласно ч.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ, ГК РФ разграничил обязательное страхование на обязательное страхование (ст.935 ГК РФ) и обязательное государственное страхование (ст.969 ГК РФ).

Для экологического страхования свойственно обязательное страхование, а также обязательное государственное страхование. Обязательное страхование – это когда законом на указанных в нем лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других (определенных в законе) лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск своей гражданской ответственности – как договорной, так и деликатной (п.2 ст.927, п1 ст.935 ГК РФ).

Обязательное экологическое страхование в настоящее время проводится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий – источников повышенной экологической опасности.

Обязательное страхование ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п. заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинение вреда таким источником.

Страховая организация, имеющая право на проведение страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности, осуществляя данный вид страхования, защищает «имущественные интересы предприятий на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на производственном объекте».

Обязательное экологическое страхование осуществляется в силу закона, который устанавливает обязанность указанных в нем лиц страховать: жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхователь при обязательном экологическом страховании не имеет возможности изменить условия страхования, и обязан принять их безоговорочно. Однако такое условие не следует считать нарушением прав и свобод граждан, самостоятельности предприятий. Обязательное экологическое страхование необходимо, потому что оно отражает общественные потребности в сохранении объектов охраны окружающей природной среды.