Экономическая природа страхования. 2

Федеральное агентство по образованию 

Филиал  государственного образовательного учреждения

Высшего профессионального образования  «Санкт-Петербургский государственный  инженерно-экономический университет» в г. Вологде 

Кафедра экономики и управления 
 
 

Контрольная работа 

по дисциплине

СТРАХОВАНИЕ 
 

Выполнила:

Сидорова  Наталья Александровна

студент 5 курса, заочной

формы обучения, факультета

экономики и управления.

Специальность: 080105 «Финансы

и кредит». Группа Ф - 7 

Проверила: Горина Я.М. 

Вологда

2011

     СОДЕРЖАНИЕ

1. Экономическая природа страхования

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое лицо, посредствам их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность страхования обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

     Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

     Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

     Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

     Страхование и предпринимательство тесно  взаимосвязаны. Для предпринимательства  характерны организационно-хозяйственное  новаторство, поиск новых, более  эффективных способов использования  ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

     При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

     Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

     Экономическую категорию страхования характеризуют  следующие признаки:

     - наличие перераспределительных  отношений;

     - наличие страхового риска (и  критерия его оценки);

     -формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

     - сочетание индивидуальных и групповых  страховых интересов;

     - солидарная ответственность всех  страхователей за ущерб;

     - замкнутая раскладка ущерба;

     - перераспределение ущерба в пространстве  и времени;

     - возвратность страховых платежей;

     - самоокупаемость страховой деятельности.

     Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения  здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

     Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования  в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.

     Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель  начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

     Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано  с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

     В рыночной экономике страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

     Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения  здорового образа жизни, создает  новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

     В мировой практике существует 2 системы  страхования:

     1. Система первого риска – при  наступлении страхового случая  выплачивается в пределах страховой  суммы, на которую заключается  договор, но не больше суммы ущерба.

     Страхования сумма – 15 млн. руб.

     Ущерб – 25 млн. руб.

     Страховое возмещение – 15 млн. руб.

     1. Система пропорционального риска  – выплачивают только ту часть  ущерба, которой определяется страховое  обеспечение.

     Стоимость объекта – 30 млн. руб.

     Страховое обеспечение – 50%

     Страховое возмещение – 50% ущерба.

     Франшиза  – это минимальный ущерб, не возмещаемый  страховыми компаниями.

     Страховой тариф – цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается  либо в % к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде социального страхования). Страховой тариф – основа страхового взноса страхователя.

     Величина  страхового тарифа зависит от рискованности  вида страхования, она измеряется избыточностью  страховой суммы.

     Страховой тариф складывается из:

     - нетто-ставка (основа тарифа) идет на выплату страховых обязательств.

     - нагрузка. Идет на покрытие расходов  по ведению страхового дела (~ 25-30% от нетто-ставки). В нагрузку  закладывается и прибыль.

     Основу нетто-ставки составляет убыточность страховой суммы. Обычно берется средняя убыточность за 5 лет. К ней добавляется рисковая надбавка. Она служит для покрытия дополнительных страховых возмещений, возникающих в неблагоприятные годы.

     Страховой взнос – плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком.

     По  коммерческим видам страхования  страховой взнос уплачивается единовременно  при заключение договора страхования. 

2. Сегментация страхового рынка

     Одним из элементов маркетинговой стратегии  является позиционирование страховщика.

     Позиционирование компании — это выбор того или иного сегмента рынка, на котором она будет продвигать собственную продукцию. При этом сегменты выбираются исходя из требования максимальной эффективности страховых операций на единицу вложений в развитие бизнеса.

     Сегментация — это деление рынка на группы (сегменты) по определенным признакам. Вообще существует неограниченное количество возможностей сегментации. Можно, например, разделить рынок по цвету глаз или ботинок страхователей. Однако такая сегментация не даст ничего с точки зрения понимания закономерностей страхового рынка, поэтому она бесполезна. Вообще целью сегментации является деление страхового поля по признакам, достаточно точно описывающим потребительское поведение, а также уровень индивидуального риска наступления страхового события. И чем меньше использовано факторов, тем более удачно проведена сегментация.

     Потребительское поведение, представляющее интерес  при проведении маркетингового исследования, в целом описывается следующими параметрами: - готовность использовать страхование для борьбы с угрожающими опасностями и, соответственно, желание приобретать страхование, - выбор страхуемых рисков и соответствующих им страховых продуктов, а также размера покрытия; - чувствительность к соотношению цена-качество страховой услуги, - активность потребления.

     Ключевой  задачей сегментации является правильное распознавание наиболее значимых факторов, позволяющих проводить оптимальное  деление рынка на потребительские  группы, характерные с точки зрения их поведения. На сегодня в практике российских и зарубежных компаний существуют следующие основные типы деления страхового рынка:

     По  типу страхователей - на физических и юридических лиц, а также общественные организации;

     По  поведенческим критериям - исходя из ориентации на определенную систему ценностей (рыночный способ мышления предполагает использование страхования в качестве инструмента защиты от неблагоприятных событий);

     По  признаку наличия страхового полиса и намерения его приобрести - на страхующихся, намеренных застраховаться или принципиально отказывающихся от страхования;

     По  типу страхуемых рисков или страхуемого  имущества,

     По  географическому признаку;

     По  способности выплатить страховую премию - платежеспособных и неплатежеспособных,

     По  социально-экономическим признакам,

     По  демографическим критериям;

     Исходя  из активности на стадии приобретения страхового продукта - на активных потребителей, самостоятельно проводящих выбор страховой компании и продукта, а также пассивных страхователей - тех, кто ориентируется на мнение друзей, коллег, страхового агента.

     Особо необходимо выделить техническую сегментацию  страхователей по уровню риска наступления  страхового события и его потенциальной  тяжести. На сегодня в экономически развитых странах среди страховщиков возникло своеобразное соревнование в технической сегментации рынка. Известно, что наиболее важным инструментом привлечения клиентуры являются низкие  цены. Вместе с тем, необоснованное снижение цен может привести к банкротству страховщика. Поэтому выходом из положения является более точная подгонка тарифа к каждому потребителю - установление такой цены полиса, которая соответствует индивидуальному уровню риска. Если вероятность наступления страхового события для клиента мала, то ему предлагается дешевый полис. И, соответственно, наоборот. Этим самым компания решает сразу две задачи: достигается точная оценка вероятного ущерба и за счет более низких цен привлекается дополнительная клиентура, которая должна была бы платить больше при более грубой, обобщенной тарификации. Для того, чтобы проводить точную тарификацию, нужно располагать большими статистическими базами данных и точными математическими моделями. Поэтому конкуренция между страховщиками превращается во многом в соревнование актуариев.

     Чем более развит рынок, тем более полной и глубокой должна быть его сегментация. По мере становления страховой грамотности и появления соответствующего опыта для клиентов более значимыми становятся различные особенности продукта, которые ранее не играли существенной роли. Продукт все точнее подгоняется под клиента, а выбор компании и услуги становится многофакторным и сложным. Задачей сегментации является анализ потребительского поведения, поэтому она должна развиваться вслед за рынком. Однако в России на сегодняшний день страхователи еще не придают значения многим особенностям страховой услуги. Население и предприятия ориентируются на 4-5 основных свойств компании и продукта, поэтому подробная и сложная сегментация рынка в нашей стране является излишней. Потребительское поведение определяется несколькими основными параметрами, на которые и надо обращать внимание.

     Возникает вопрос: как выделить основные факторы сегментации страхового рынка? Их значимость можно определить с помощью корреляционного анализа: чем более заметна связь между определенным параметром сегментации и потребительским поведением, тем больший интерес он представляет. При этом необходимо установить определенный порог значимости: те факторы, которые не имеют выраженной связи с потребительским поведением, далее не рассматриваются.

     Сегментация страхового рынка имеет свои технические  пределы. Во-первых, при попытке более  точно нацелить страховой продукт  возникает проблема правильной оценки специфических потребностей клиентских групп на ограниченном статистическом материале. Для того, чтобы преодолеть это препятствие, необходимо собирать гораздо больший объем исходных данных. Во-вторых, введение каждого нового дополнительного фактора сегментации заметно усложняет процесс анализа статистики из-за необходимости учета их взаимного влияния. В-третьих, критериев сегментации не должно быть слишком много еще и потому, что усложнение процедуры продажи (заполнение больших вопросников) отпугивает потребителя.

     Применительно к рынку страхования физических лиц четыре основных типа сегментации - это поведенческое, географическое, демографическое и социально-экономическое деление. В традиционном маркетинге, действующем в сфере товаров массового потребления, большое внимание уделяется таким факторам выбора, как, например, склонность к новаторству, следование моде и т.д. В России эти параметры не имеют большого значения. А в страховании, которое не относится к услугам массового спроса, и которое, к тому же, нельзя отнести к товарам демонстративного потребления, эти свойства работают еще хуже. Если в качестве главного параметра потребительского поведения рассматривать готовность страховаться и платить за него, то оно, прежде всего, описывается поведенческими; географическими; демографическими, социально-экономическими переменными.

     Склонность к страхованию в частности - выбор конкретного риска - определяются, прежде всего, поведенческим (психографическим) профилем потребителей. Это понятие включает в себя ориентацию на определенные ценности и стиль жизни, вытекающий из них. Он предполагает наличие политической, социально-экономической и культурной систем целей и приоритетов. В плане определения склонности к страхованию наибольший интерес представляют экономические ориентиры потенциального страхователя, и в частности - представления относительно защиты от неблагоприятных ситуаций. Они изменяются по этническим группам, социальным слоям, географическим зонам, на все это также накладываются индивидуальные особенности потребителей. Так, национальная традиция опоры на семью в трудной ситуации, характерная для ряда восточных культур, предполагает отказ от страхования или сведение его к минимуму. Страхованию также не способствует ориентация исключительно на собственные силы, свойственная, например, американской культурной традиции. Поэтому США не занимают первых мест по страхованию физических лиц на душу населения, несмотря на высокий жизненный уровень. Первые места в этом списке занимают страны Центральной и Северной Европы (Люксембург, Швейцария, Германия, Голландия, Австрия), сочетающие в своей культурной традиции индивидуализм, расчетливость в предупреждении опасностей, а также опору на общественные институты в деле борьбы с ними. Такое поведение можно назвать полностью рыночным. Оно характерно для устоявшейся за столетия экономической культуры, которая, к сожалению, еще мало распространена в России. Отечественная традиция более опирается на семейную взаимопомощь, из экономических инструментов наибольшее распространение получило накопление средств в валюте. Также надо иметь ввиду, что ненадежность российских финансовых институтов не способствовала за последнее десятилетие формированию экономического мышления у населения.

     В любом случае система экономических  и культурных ориентиров накладывает  влияние на поведение потребителя  при оценке соотношения цена-качество страхового продукта. Чем ниже позиция страхования в системе приоритетов, тем меньше чувствительность к качеству услуги, и, соответственно, меньше склонность к страхованию. В каждом обществе есть определенная доля населения, которая никогда не приобретет полис даже по минимальной цене в силу культурных и социально-экономических установок. По оценкам специалистов, в России их удельный вес составляет 10-15%. Остальное население открыто для страхования, хотя и для него социокультурные факторы влияют на оценку соотношения цена-качество. Наиболее чувствительны к риску лица с высшим образованием (лучше экономическим и техническим), занимающие достаточно высокое положение в управленческой пирамиде предприятий и организаций, обладающие высоким уровнем дохода. Эта категория населения включена в современные рыночные механизмы, имеет развитое экономическое мышление, в силу чего им более свойственна ориентация на страхование как на инструмент защиты от неблагоприятных ситуаций. С другой стороны, существует большое количество людей, имеющих высокий доход, но не включенных в современную развитую экономику.

     Надо  учитывать, что, например, исполнение примет (постучать по дереву, плюнуть через плечо) - это тоже способ предупреждения неблагоприятных событий, такой же, как и страхование. Только страхование используется в общественных группах с развитым экономическим мышлением, а приметы - там, где его заменяют мифы и предрассудки. Таким образом, продажу страхования нужно, прежде всего, ориентировать на тех потребителей, для которых оно - осознанная необходимость. В то же время включение страхования в индивидуальные защитные механизмы не является достаточным условием страхования. Оно должно сочетаться с чувствительностью к риску, которая стимулирует обращение к страховщику.

     В плане психографической сегментации  рынка имеет большое значение самооценка потребителей, а также  модель отношений с внешним миром. Известно, что, помимо страха, важнейшим  движением страхования является человеческая жадность, которая очень часто перевешивает здравый смысл. Эта группа потребителей склонна к риску и высоко чувствительна к цене страховой услуги. Именно они чаще всего не обращают внимание на демпинговые предложения малоизвестных страховых компаний. Это примерно те же потребители, которые были клиентами знаменитых финансовых пирамид - МММ, «Тибет» и др. С точки зрения психологической ориентации это клиенты, как правило ориентирующиеся на активное личное потребление в краткосрочной перспективе, чаще всего в ущерб собственным долгосрочным интересам, а также интересам окружающих. Такие страхователи стараются получить от компании максимальное возмещение даже в том случае, если для этого нет никаких оснований. С другой стороны, существуют клиенты, ориентированные на справедливые и взаимовыгодные отношения со страховой компанией.

     Сегментация по географическому принципу предполагает разбивку рынка на географические единицы: регионы, города, области, а также  по типу населенных пунктов. Последний вариант - деление на мегаполисы, крупные, мелкие и средние города, а также на сельские населенные пункты - является весьма эффективным с точки зрения прогноза сбыта страхования. Кроме того, надо учитывать, что есть географические зоны, характеризующиеся более высокой вероятностью наступления определенных страховых событий - природных бедствий, пожаров, краж автотранспорта (в крупных городах, «проблемных» регионах) и т.д. С другой стороны, в крупных городах выше концентрация потенциальных страхователей и проще доступ к ним - недаром все лидеры рынка ориентируют свою деятельность прежде всего на население крупных городов. Здесь также уровень жизни выше, чем в сельской местности, небольших городах и поселках. За счет этого городское население имеет больше возможностей для выплаты страховой премии.

     Демографическая сегментация основана на разделении рынка по принципу пола, возраста страхователя, его образовательного уровня, а также  семейного статуса, включая наличие  детей. Исследования показали, что хорошо прослеживается зависимость между потребительской активностью и возрастом страхователей, а также уровнем образования. Пол и семейный статус, наличие детей имеют меньшее значение. Образование (особенно техническое и экономическое) способствует проявлению склонности к планированию собственного экономического будущего, которое выражается, в том числе, и в страховании. И, соответственно, чем ниже образовательный уровень, тем сложнее потребителю понять суть страхового механизма даже при наличии высокого уровня доходов и имущества, которое может быть застраховано.

     При социально-экономической сегментации  формируются группы потребителей по признаку определенного социального  статуса (положения в управленческой пирамиде предприятий и организаций), а также уровня среднедушевых семейных доходов. Она основана на том, что потребность в страховании появляется с карьерным ростом и повышением благосостояния.

     Признаки  деления рынка имеют разную значимость - их применение дает более или менее существенный эффект в плане прогнозирования сбыта страховой продукции. Наиболее четко, как показывает опыт, прослеживается зависимость охвата страхованием от имущественного уровня потребителя, поэтому самым эффективным приемом деления рынка является сегментация по признаку доходов. Объясняется это следующим образом. Более обеспеченные люди, как правило, проявляют заботу о защите своих накоплений, имущества и здоровья, тогда как низшим слоям просто нечего страховать, у них также нет и возможности выплачивать страховую премию. В случае обязательного страхования беднейшее население предпочитает покупать минимальное покрытие, тогда как средний класс не ограничивается самыми простыми страховыми услугами. С другой стороны, очень богатые люди (новые русские) могут компенсировать свои потери за счет текущих доходов и накоплений, поэтому для них менее характерна склонность к страхованию. Поэтому наиболее перспективным новым потребителем страхования в России является верхняя часть среднего класса - высокооплачиваемые наемные служащие коммерческих структур, а также высокопоставленные управленцы. Прочие факторы сегментации так или иначе связаны с уровнем доходов.

     Географическое  разделение рынка позволяет выделить территории с самым высоким уровнем  доходов и их распределение внутри региона. Как правило, наиболее обеспеченная клиентура концентрируется в административном центре, однако это не всегда так. Высокодоходные группы населения могут группироваться вокруг крупных процветающих предприятий (например, нефтеперерабатывающих или деревообрабатывающих заводов), а также в тех частях регионов, где развита добывающая промышленность (например, Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий АО).