ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Предупреждение
несостоятельности (банкротства) страховых
организаций
§1. Организационно-правовые
признаки страховых организаций
как субъектов специального регулирования
правоотношений в сфере несостоятельности
(банкротства)
§2. Экономико-правовое
обеспечение финансовой устойчивости
страховых организаций
Глава 2. Нормативно
- правовое регулирование несостоятельности
(банкротства) страховых организаций
§ 1. Становление
института несостоятельности (банкротства)
страховых организаций в Российской
Федерации
§2. Современное
состояние российского законодательства
о банкротстве страховых организаций
Глава 3. Особенности
отдельных процедур банкротства
страховых организаций
§ 1. Особенности
процедур банкротства, обусловленные
лицензированием страховой деятельности
§2. Специфика
проведения конкурсного производства
в отношении страховой организации
— банкрота
Введение:
Актуальность
темы; Страховой рынок является-
одним из наиболее динамично развивающихся
секторов * экономики' России. Не производя-непосредственно
общественного продукта, страховой-рынок-тем
не-менее обеспечивает процесс его
воспроизводства денежными ресурсами.
Функцию привлечения денежных средств,
уплаченных в качестве страховых
премий, выполняют страховые организации.
Эти средства, аккумулированные в
страховых резервах, являются важным
внутренним источником инвестиций в
экономику страны. Заинтересованность
юридических и физических лиц
в минимизации неблагоприятных
процессов, вызванных страховыми случаями,
введение органами4 государственной
власти- обязательного, страхования
в различных областях, деятельности
отражают социально-экономическую
значимость страхового рынка, призванного
служить целям стабилизации экономики
во всех ее проявлениях. Вместе с тем
страховой- рынок сам подвержен
рискам нестабильности. Нарастающий
мировой финансовый кризис* может
стать причиной прекращения деятельности
значительного, числа страховых
организаций, и для большинства
из них этот процесс будет связан
с процедурой несостоятельности (банкротства);
что затронет интересы широкого круга
лиц.
Экономическое
положение страховых организаций
и социальные факторы предопределили
необходимость придания им особого
гражданско-правового статуса и
формирования специальной правовой
регламентации их несостоятельности
(банкротства), что нашло отражение
в специальной главе VIII Закона о
банкротстве1. Однако небольшой-объем
специальных норм, учитывающих их
специфику, наглядно демонстрирует
определенные пробелы в,правовом регулировании
исследуемых отношений:
Участившиеся
случаи- банкротства страховых организаций
выявили
1 Федеральный
закон от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве)»//
СЗ РФ: 2002. №43. Ст.4190. необходимость
переоценки требований законодательства,
предъявляемых к правовому статусу
страховых организаций, к элементам
их финансовой устойчивости, порядку
передачи страхового портфеля, формам
и методам государственного надзора
за финансовой устойчивостью
страховых организаций и порядку
возбуждения в отношении их
дела о несостоятельности (банкротстве).
Необходим механизм, позволяющий
не только контролировать, но
и своевременно и эффективно
реагировать на признаки финансовой
нестабильности страховых организаций,
принимать меры по восстановлению
их финансовой устойчивости и
выводу из кризисных состояний.
В .случаях когда все возможные
меры исчерпаны и банкротство
неизбежно, необходим соответствующий
требованиям действительности механизм
правового регулирования» несостоятельности
(банкротства) страховых, организаций,
учитывающий интересы наиболее
нуждающихся в защите лиц -
страхователей.
Вследствие этого
научное осмысление теоретических
и практических проблем, возникающих
при осуществлении мер по предупреждению
несостоятельности (банкротства), а
также в случае признания страховой
организации несостоятельной (банкротством),
является на сегодняшний день особенно
актуальным, что и стало причиной
исследования данной тематики.
Степень разработанности
темы. Развитию законодательства о
несостоятельности и банкротстве
юридических лиц уделено большое
внимание как дореволюционными, так
и современными учеными. Вместе с
тем, несмотря на довольно продолжительный
период участия в гражданском
обороте и нестабильность состояния,
страховые организации практически
до последнего времени так и не
были наделены статусом специального
субъекта правового регулирования
несостоятельности (банкротства). И
сейчас институту несостоятельности
страховых организаций в отечественном
праве уделяется несоразмерно мало
внимания. Законодательство в области
регулирования отношений несостоятельности
банкротства) страховых организаций
и практика его применения находятся
в стадии формирования. Уже несколько
лет разрабатываются поправки в
Закон о банкротстве в отношении
страховых организаций, но вопрос принятия
отдельного нормативного акта в настоящее
время не ставится.
Значительный
научный интерес к вопросам несостоятельности
(банкротства) страховых организаций
как к особым должникам проявляется
в основном со стороны ученых—экономистов,
что подтверждает определенное число
диссертационных исследований по экономическим
наукам1. В научных трудах юристов,
как правило, находят отражение
лишь некоторые правовые аспекты
несостоятельности (банкротства) страховых
организаций2. Среди попыток наиболее
глубокого освещения исследуемой
темы с правовых позиций необходимо
отметить работу Т.С. Колесовой3.
Практика предупреждения
несостоятельности страховых организаций
и процедур их банкротства также
недостаточно анализировалась и
обобщалась. По отдельно взятым вопросам
опубликовано незначительное число
работ, имеющих определенное научное
и практическое значение, такими современными
исследователями, как С.В. Дедиков, Н.С.Ковалевская,
К.Е. Турбина, Ю.Б. Фогельсон, Т.Р. Юлдашев
и др.
Между тем изучение
правовых проблем предупреждения и
процесса банкротства страховых
организаций имеет особое значение
для обеспечения экономического
развития и социальной стабильности.
1 См.: Кириллова
Н.В. Финансовая устойчивость
и банкротство российских страховых
компаний: Дис. .канд. экон. наук. М., 2002;
Теле пин Я.Е Банкротство страховых
компаний в условиях рыночной
экономики: Дис. .канд. экон. наук. М.,
2003.
2 См., напр.: Карелина
С А. Механизм правового регулирования
отношений несостоятельности (банкротства):
Автореф. дис. .д-ра юрид. наук. М.,
2008; Телюкина М.В. Конкурсное право.
Гражданско - правовые проблемы: Дис.
. д-ра юрид. наук. М., 2003; Ткачев В.Н.
Теоретические и практические
проблемы правового регулирования
несостоятельности (банкротства)
особых категорий субъектов конкурсного
права: Автореф. дис. .д-ра гарид.наук.
М., 2008; Бартош В.М. Взаимное страхование
по российскому праву: Дис. .канд.
юрид. наук. М., 2005; Елизаров М.В. Особенности
банкротства отдельных категорий
юридических лиц: Дис. .канд. юрид.
наук. Владивосток, 2002.
3 Колесова Т.С.
Гражданско-правовое регулирование
несостоятельности (банкротства)
страховых организаций: Дис. .канд.
юрид. наук. Белгород, 2007.
Целью диссертационного
исследования является комплексное
исследование сущности общественных отношений,
связанных с несостоятельностью
(банкротством) страховых организаций
как должников особой категории,
выделение наиболее существенных теоретических
и практических проблем этой области,
а также выработка общетеоретических
предложений и научно-практических
рекомендаций по совершенствованию
действующего законодательства в области-регулирования
несостоятельности (банкротства) страховых
организаций.
Для достижения
указанной цели были поставлены следующие
задачи исследования:
- выявить основные
элементы гражданско-правового статуса
страховых организаций как субъектов
особой регламентации норм, конкурсного
законодательства;
- определить
основные элементы финансовой
устойчивости страховых организаций;
выделить и охарактеризовать
этапы развития правового регулирования
несостоятельности (банкротства)
страховых организаций в России;
- проанализировать
возможность нивелирования последствий
банкротства страховых организаций
посредством применения системы
лицензирования страховой деятельности
на этапе выявления признаков
банкротства;
- раскрыть влияние
лицензирования страховой деятельности
на правовое регулирование судебных
процедур банкротства страховых
организаций;
- провести анализ
конкурсного производства страховой
организации;
- выявить, противоречия
и иные проблемы гражданско-правовой
регламентации несостоятельности
(банкротства) страховых организаций
на современном этапе-и разработать
предложения по совершенствованию
норм законодательства о несостоятельности
(банкротстве).
Объектом исследования
являются общественные отношения, складывающиеся
в процессе как деятельности страховых
организаций (направленные на предупреждение
их банкротства), так и банкротства
страховых организаций с момента
возникновения оснований для
осуществления в отношении их
мер по предупреждению несостоятельности
до завершения конкурсного производства.
Предметом исследования
выступают нормы права, закрепленные
в российских и зарубежных правовых
актах, направленные на регулирование
несостоятельности (банкротства) страховых
организаций, практика их применения,
научные взгляды, теории, разработки
в данной области.
Методологическую
основу. диссертационного исследования>
составляют общенаучная методология
познания действительности, а также
частнонаучные методы: исторический,
сравнительно-правовой, системного анализа,
комплексного анализа, конкретных социологических
исследований — анализ статистических
данных, в том числе данных судебной
и юридической практики.
Теоретической
основой работы являются научные
труды С.Е. Андреева, С. А. Андрюшина,
П. Д. Баренбойма, В. А. Белова, М.И. Брагинского,
А.И.Бутовского, Е.А. Васильева, А.Ю. Викулина,
А.В. Виноградова, В.В.Витрянского, К.Г.
Воблого, Е.П. Губина, А.Х. Гольмстена, В.Б.
Гомелли, А.Н. Гурьева, И.В. Дойникова, И.В.
Ершовой, А.Ю. Кабалкина, И.И. Кауфмана,
К.И. Малышева, Д.И. Мейера, Е.А. Нефедьева,
В.Ф. Попондопуло, В.К.Райхера, В.И. Серебровского,
В.В. Степанова, Е.А. Суханова, М.В. Телюкиной,
В.Н.Ткачева, А.Н. Трайнина, Н.А. Тура, К.Е.
Турбиной, Д.В. Туткевича, А.Д.Федорова,
Ю.Б. Фогельсона, П.П. Цитовича, В.В. Шахова,
Г.Ф.Шершеневича, М.Я. Шиминовой, JI.B. Щенниковой,
Т.Р. Юлдашева и других представителей
дореволюционной правовой мысли
и страхового дела, а также советских
и современных отечественных
и зарубежных ученых.
Нормативную/ и
эмпирическую базу исследования составляют
нормативно-правовые акты (как действующие,
так и утратившие силу), правовые
акты, регулирующие несостоятельность
и банкротство юридических лиц
и страховых компаний CILIA, Украины,
Молдовы, Казахстана, Киргизии, Азербайджана,-
Черногории, проекты законов о
внесении изменений в действующий
Закон о банкротстве, материалы
судебно-арбитражной практики по делам,
о несостоятельности (банкротстве)
страховых и иных организаций, методические
и инструктивные материалы- Федеральной
службы страхового надзора Российской
Федерации, статистические и отчетные:
данные Высшего арбитражного4 суда
Российской: Федерации,, федеральных
арбитражных судов; Федеральной: службы;'
страхового надзора Российской' Федерации,
Всероссийского союза страховщиков,
Российского союза автостраховщиков,,
материалы, дел-, о признании: несостоятельным
(банкротом) ОАО «Генеральная; Страховая:
Компания», ООО' «Страховая компания. «Уникум»,
материалы судебного дела о признании
недействительным Приказа Федеральной
службы страхового надзора об отзыве
лицензии ООО «ФСО «Столичное страховое
общество», анализ, материалов и документов,
отражающих, передачу страхового портфеля
по страхованию жизни открытым, акционерным
обществом «Военно-страховая компания»
обществу с ограниченной ответственностью
«ВСК-Милосердие», страхового портфеля
договоров страхования жилых
помещений города Москвы, открытым
акционерным обществом «Международная-
страховая* компания «МЕСКО» открытому
акционерному обществу «Военно-страховая
компания», материалы периодической
печати и научных конференций, практический
опыт диссертанта.
Научная*, новизна
работы. Диссертация представляет собой
одно из первых комплексных исследованию
правовых вопросов, возникающих в
процессе применения? мер по* обеспечению
финансовой; устойчивости и предупреждению
банкротства страховых организаций;
а также осуществления процедур
их несостоятельности (банкротства), которое
позволило: определить элементы особого
правового статуса страховой
организации в целях применения
к организации существующих специальных
норм о банкротстве;
- предложить
новые способы правового обеспечения
своевременного и эффективного
осуществления мер по предупреждению
несостоятельности (банкротства)
страховых организаций;
- представить
авторское определение понятия
«страховой портфель»;
- аргументировать
целесообразность наделения службы
страхового надзора Российской
Федерации правом обращаться
в суд с заявлением о признании
страховой организации несостоятельной
(банкротом);
- предложить
новые способы защиты прав
страхователей при банкротстве
страховых организаций;
- обосновать
предложения по совершенствованию
правового регулирования банкротства
страховых организаций, наиболее
полно учитывающие их экономико-правовой
статус.
Основные положения,
выносимые на защиту:
1. Специальные
нормы Закона о банкротстве
распространяются на отношения
с участием лишь такой страховой
организации - должника, которая
является коммерческой организацией,
созданной в соответствии с
требованиями российского законодательства,
систематически заключающей договоры
страхования с целью получения
прибыли.
2. Под финансовой
устойчивостью страховой организации
следует понимать стабильность
ее функционирования, обеспеченную
экономико-правовыми средствами, ее
безусловную способность исполнить
обязательства по осуществлению
страховой выплаты в пользу
страхователя (выгодоприобретателя,
застрахованного лица), базирующуюся
на самостоятельной финансовой
достаточности страховой организации.
3. Сбалансированный
страховой портфель является
одним из элементов финансовой
устойчивости страховщика. Своевременную
передачу страхового портфеля
следует рассматривать как способ
обеспечения финансовой устойчивости
страховой .организации. Под «страховым
портфелем» следует понимать
сформированную на определенный
момент времени совокупность
прав и обязанностей страховой
организации, вытекающих из заключенных
договоров страхования определенного
вида.
4. Ряд выводов
и предложений по совершенствованию
действующего законодательства
о передаче страхового портфеля:
- передача страхового
портфеля осуществляется на основании
гражданско-правового договора, который
носит смешанный характер и
содержит элементы перевода долга
и уступки права требования;
- представляется-нецелесообразным
получение согласия страхователей
выгодоприобретателей, застрахованных
лиц) на передачу страхового
портфеля в период производства
дела о- банкротстве. В рассматриваемом
случае необходимо на законодательном
уровне установить обязанность
страховой организации - должника
или конкурсного управляющего
уведомить страхователей (выгодоприобретателей,
застрахованных лиц), о намерении
передать страховой- портфель
в порядке, предусмотренном Законом
о страховании;
- необходимо
законодательно установить возможность
продажи страхового портфеля- по
одному виду страхования в
период конкурсного производства,
введенного в отношении страховой
организации.
5. Учитывая исключительную
хозяйственную компетенцию страховой
организации-должника, обусловленную
лицензированием ее деятельности,
предлагается:
- расширить круг
лиц, наделенных правом и обязанностью
обращаться- в арбитражный суд
с заявлением о признании страховой
организации несостоятельной (банкротом),
путем предоставления такого
права органу страхового надзора,
в том числе и в случае, когда
признаки несостоятельности (банкротства)
выявлены, вследствие ограничения,
приостановления или отзыва лицензии;
- возбуждение
дела о банкротстве страховой
организации обусловить следующими
обязанностями органа страхового
надзора с установлением сроков
исполнения этих обязанностей: а)
принять решение о приостановлении
действия лицензии страховой
организации; б) оценить и представить
суду заключение о финансовом
состоянии страховой организации
в целях принятия судом решения
об отзыве лицензии;
- комплексно
использовать механизм приостановления
лицензии и механизм внешнего
администрирования в целях сохранения
имущества страховой организации,
предупреждения неправомерной реализации
активов должника его исполнительными
органами при выявлении признаков
банкротства, для чего возложить
на орган страхового надзора
обязанность назначать в страховую
организацию временную администрацию
на наиболее раннем этапе ухудшения
финансового состояния - при принятии
решения о приостановлении действия
лицензии;
- отзыв лицензии
страховой организации осуществлять
только в судебном порядке.
6. Распространить
положительный опыт функционирования
института компенсационных выплат
по обязательному страхованию
ответственности владельцев транспортных
средств на иные виды страхования
в целях защиты прав и законных
интересов страхователей (выгодоприобретателей)
в случае банкротства страховых
организаций.
7. Требования
кредиторов третьей очереди удовлетворять
в следующем порядке: в первую
очередь - требования страхователей,
застрахованных лиц, выгодоприобретателей
по договорам обязательного личного
страхования, а также выгодоприобретателей
о возмещении вреда жизни и
здоровью по договорам .обязательного
страхования гражданской ответственности;
во вторую очередь - требования;
страхователей и выгодоприобретателей
I о возмещении имущественного
вреда по иным договорам обязательного
страхования; в третью очередь
— требования страхователей,
застрахованных лиц, выгодоприобретателей
по договорам личного страхования,
в том числе требования о
возврате страховой премии по
договорам личного страхования,
прекратившим свое действие вследствие
признания страховой организации
банкротом; в четвертую очередь -
требования страхователей, выгодоприобретателей
по договорам имущественного страхования,
в том числе требования о возврате страховой
премии по договорам имущественного страхования,
прекратившим свое действие вследствие
признания страховой организации банкротом,
а также требования? профессиональных
объединений страховщиков, связанных
с возмещением им компенсационных выплат
и иных расходов; в пятую очередь - иные
требования кредиторов.
Теоретическая
и практическая значимость исследования
определяется возможностью использования
теоретических выводов и г
практических предложений для дальнейшей
разработки затронутых проблем, совершенствования
механизма предупреждения несостоятельности
и правового регулирования банкротства
страховых организаций. Ряд положений
может быть применен в законотворческой
деятельности в целях совершенствования
гражданского, предпринимательского,
конкурсного законодательства и
законодательства о страховании, правоприменительной
деятельности государственных органов,
осуществляющих контроль в сфере
страховой деятельности, а также
в практической деятельности страховых
организаций и арбитражных управляющих.
Практическая значимость исследования
состоит также в возможности
использования результатов работы
в процессе преподавания курсов, гражданского,
предпринимательского, конкурсного
и* страхового права, при составлении
учебных и методических пособий.
Апробация результатов
работы. Результаты диссертационного
исследования обсуждены и одобрены
на заседании кафедры гражданского
и предпринимательского права Московского
гуманитарного университета. Основные
научные положения и выводы исследования
нашли свое отражение в опубликованных
диссертантом статьях. Отдельные положения
диссертации апробированы в докладах
и выступлениях диссертанта на научно-практических
конференциях: VTII научной конференции
аспирантов и докторантов МосГУ
(Москва, 2006 г.), III Международной конференции
«Высшее образование для XXI века»
(Москва, 2006 г.), XII научной конференции
аспирантов и докторантов МосГУ
(Москва, 2008 г.). Материалы диссертационного
исследования были использованы в деятельности
ОАО «Военно - страховая компания»,
ООО «Страховая компания «ИнноГарант»,
в учебном процессе при проведении
занятий по курсу «Страховое право»
в Московском гуманитарном университете.
Структура диссертационного
исследования определена кругом исследуемых
проблем, его целью и задачами.
Диссертация включает в себя введение,
три главы, каждая из которых разбита
на два параграфа, заключения и списка
использованной литературы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенное исследование
проблем теории и правоприменения
несостоятельности (банкротства) страховых
организаций позволяет сделать следующие
общие выводы и сформулировать научно-практические
рекомендации:
Взаимосвязь конкурсного
права и экономики неоднократно
отмечалась и отмечается учеными. Анализ
имеющихся на сегодняшний день преставлений
о сущности страхования позволяет
констатировать, что страхование
сочетает в себе как правовые, так
и экономические характеристики,
вследствие чего банкротство страховых
организаций затрагивает как
юридические, так и экономические
аспекты и является- одной» из составляющих
системы регулирования несостоятельности-(банкротства)
в Российской Федерации.
Несмотря на
установленную Гражданским кодексом
Российской Федерации эквивалентность
понятий «страховщик» И' «страховая k организация»,
субъектом специального регулирования
могут быть признаны только последние.
В основу отграничения страховых организаций
от числа ^ иных страховщиков должны лечь
цель создания и деятельности организации.
Действие специальных норм Закона о банкротстве
страховых организаций может быть распространено
лишь на коммерческие организации, при
этом их ' организационно-правовая форма
может быть любой из установленных законом.
Общества взаимного страхования, осуществляющие
страховую защиту имущественных интересов
своих членов, фонды, осуществляющие социальное
.страхование, не могут быть субъектами
специального регулирования законодательства
о несостоятельности (банкротстве). Не
входят в указанный круг и медицинские
страховые организации, осуществляющие
исключительно обязательное медицинское
страхование.
Различные объединения-страховых
организаций между собой, а также
с другими участниками рыночных
отношений (концерны, ассоциации, союзы,
консорциумы, финансово-промышленные
группы), как правило, создаются на
основе договорных отношений, действуют
без регистрации юридического лица, в
связи с чем к ним не применяется законодательство
о несостоятельности (банкротстве). Не
являются/ такими субъектами и страховые
организации, осуществляющие исключительно
деятельность по перестрахованию:
Традиционным
для российского рынка является
законодательно установленное требование
о том, что страховую деятельность
осуществляют только юридические лица.
Обязательными признаками страховой
организации являются общие признаки
юридического лица, наличие статуса
резидента Российской Федерации, осуществление
исключительно деятельности по страхованию
или страхованию/перестрахованию.
Основным квалифицирующим
признаком* страховых организаций является!
осуществление страховой' деятельности
на- профессиональной основе. При этом
иные установленные специальные требования
(к размеру и порядку формирования уставного
капитала; к финансовому положению- и др.)
носят дополнительный характер и не являются
определяющими.
Таким образом,
статус страховой-, организации как
субъекта специального регулирования
правоотношений в сфере несостоятельности
(банкротства) приобретает юридическое
лицо, созданное в соответствии с требованиями
российского законодательства в форме
коммерческой организации, систематически
заключающее договоры страхования с целью
получения прибыли.
• Под финансовой'
устойчивостью страховой организации
следует понимать- стабильность ее
функционирования, обеспеченную экономико-правовыми
средствами, ее безусловную способность
исполнить обязательства по осуществлению
страховой выплаты в пользу страхователя
или- выгодоприобретателя, базирующуюся
на самостоятельной финансовой достаточности.
Элементы, финансовой
устойчивости предусмотрены как
Законом о-страховании, так и иными
нормативно-правовымиактами. В частности,
ст.25 определяет в: качестве таковых
экономически обоснованные тарифы, собственные
средства страховщика, страховые резервы,
перестрахование.
Необоснованное
'занижение тарифа может повлечь невозможность
страховой организации исполнять обязательства
перед страхователями и потерю ее финансовой
устойчивости. Действующее законодательство
не предусматривает обязанности. страховых
организаций применять согласованные
с органом страхового надзора тарифы,
однако такое применение строго контролируется
надзорным органом, чем в определенных
случаях ограничивается свобода в, определении
условий договора страхования. ■ • . •
•
Отрицательно
может сказаться на финансовой устойчивости
страховых организаций и - неопределенное
законом соотношение денежной и
неденежной части уставного капитала:
Bi связи- с этим- в целях обеспечения
финансовой устойчивости:страховых
организаций;было бы целесообразно
на. законодательном уровне установить
ограничениям для»: «неденежной» части;
уставного капитала. •
Одним из основных
элементов, финансовой; устойчивости страховых
организаций, прямо» не названным; в. Законе
о страховании, является сбалансированный
страховой портфель. В связи с
этим возможность добровольной передачи
страхового портфеля следует рассматривать
как способ повышения финансовой
устойчивости страховых организаций.
В; целях повышения
эффективности механизма передачи
страхового портфеля? следует определить
его: как правовую категорию. Под
страховым портфелем следует
понимать совокупность прав и обязанностей
страховой организации, вытекающих из
заключенных договоров страхования определенного
вида, сформированную на определенный
момент времени.
Анализ проблем,-
возникающих при передаче страхового
портфеля; показывает необходимость- на
законодательном' уровне установить диспозитивность
нормы ст.391 ГК РФ; что- позволит без обязательного
получения согласия всех страхователей
(выгодоприобретателей) наиболее полно
и своевременно передавать страховой
портфель при банкротстве страховщика.
Законодательные изменения должны сопровождаться
установлением обязательного уведомления
страхователей выгодоприобретателей)
о передаче страхового портфеля.
