РОССИЙСКАЯ  ФЕДЕРАЦИЯ

    МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

    ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

    ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

    «ТЮМЕНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

    К О Н Т Р О  Л Ь Н А Я  Р А Б О Т А

    Выполнил:

    Студент __2_ курса

    3 семестр   
 
 
 
 
 
 

    Тюмень, 2011

    Введение.

    Посредством денег выражают стоимость других товаров, поскольку они легко обмениваются на любой из них. Такая оценка делает разнородные товары легко сопоставимыми при обмене¹. Однако не деньги делают товары соизмеримыми, а наоборот: именно потому, что все товары представляют собой овеществлённый человеческий труд и, следовательно, сами по себе соизмеримы по количеству затраченного труда, стоимость всех товаров измеряется одним и тем же специфическим товаром, превращая этот последний в общую для них меру стоимости, то есть в деньги².

    Обычно, деньгами становится товар с высокой ликвидностью, то есть тот, который легче всего обменять на другой. Помимо меры стоимости для других товаров, деньги являются средством обращения. Кроме того, роль денег могут исполнять различные вещи, иные вещные права, обязательства и вещно-обязательственные комплексы.

    В современных условиях в роли денег  выступают не столько конкретные товары (например, золото), сколько обязательства  государства или центрального банка  в форме банкнот. Самостоятельной  стоимости такие деньги не имеют  и являются эквивалентом лишь номинально. Государство обязывает граждан принимать банкноты и  в качестве законного средства платежа на данной территории. Для Российской Федерации это указано в Федеральном законе от 10 июля 2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» банкноты и монеты Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации.; рубль является законным платёжным средством, обязательным к приёму по нарицательной стоимости на всей территории РФ.

    Глава 1. Предпосылки создания электронных денег.

    Деньги  в нашем обычном понимании  впервые появились в Лидии (современная  территория Турции) — уже не в  виде слитков металлов или товаров, а в виде круглых монет из электрона (сплав серебра и золота). Появился безналичный расчет. Торговцы и путешественники стали перевозить с собой не деньги, а расписки банка Тифия, который был расположен в Греции. Самое интересное, что уже тогда этот банк напоминал современные банки тем, что имел сеть филиалов в разных городах Греции, в том числе в городах Ионийских островов. Китайцы оказались скупее греков и чеканили монеты из железа. Первые китайские монеты появились приблизительно в то же время, что и греческие. Начало массового выпуска бумажных денег в Китае. Оказывается, китайцы — самые продвинутые банкиры. Однако станок для печати денег был изобретен лишь через 500 лет — в 1440 году Иоганн Гуттенберг создал станок для печати книг, который позже был использован для печати денег. Впрочем, нужно отметить, что ранее в Китае использовалось подобие печатного станка, но все же это было несколько не то. Появляются чеки в современном понимании этого слова. Чеки начали выпускать банки Англии, Франции, Голландии. Немного позже, в 1661 году, появился первый в мире государственный центральный банк. Создание первой системы безналичного расчета за товары и услуги. А через 13 лет — в 1837 году — был изобретен телеграфный аппарат, который в конце ХIХ века стал использоваться для осуществления финансовых операций. В начале ХХ века 80% мировых банковских платежей проходили через телеграфный перевод.

    В Университете Пенсильвании создан первый компьютер — ENIAC, который весил 30 тонн, а стоил намного больше, чем весил. Через семь лет на конференции в Бреттон-Вудсе было принято решение о создании Международного валютного фонда Всемирного банка и развитии свободной торговли. В США создана первая централизованная сеть учета банковских чеков. Появление этой сети стало возможным благодаря созданию сети ARPANET по заказу Министерства обороны США в 1969 году. Уже в 1973 году 239 банков из 15-ти различных стран мира создают Общество всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации SWIFT. Эта система полностью заменила телетайп, который до этого использовался в финансовых операциях. Появление первой электронной платежной системы DigiCash. Позже на ее основе начался выпуск смарт-карт (хотя сама технология была запатентована еще в 1974 году). Смарт-карточки использовались везде, где требовалась оплата: телефонные аппараты, метро и т.д. Когда деньги на смарт-карте заканчивались, пользователь или выбрасывал карту, или пополнял счет на ней.

    Банк  международных расчетов опубликовал  первые официальные исследования по электронным деньгам, в которых  была рассмотрена идея эмиссии электронных  денег Центральным банком. Также в этом году система VISA создала свой электронный кошелек. Сразу после этого Europay,VISA и MasterCard заявляют о разработке единых требований к микропроцессорным картам. Создана система PayPal, позволяющая пользователям пересылать друг другу деньги с помощью электронной почты. А в Европе примерно в это же время была создана система PhonePaid, позволяющая управлять банковским счетом с помощью мобильного телефона. Роберт Мандел, лауреат Нобелевской премии по экономике, высказал свое предположение о том, что в 2040 году будет создана единая валюта, основой которой станут доллар США, евро и йена (денежная единица Японии), соответственно, и электронные деньги станут универсальными и едиными.

    Любопытно, что Госбанк США (Федеральная  резервная система) появился лишь через 73 года — в 1913 году. До появления ФСР американские банки сами выпускали доллары, которые отличались друг от друга по размеру и дизайну.

    Появилась карта Diners Club и была предназначена только для оплаты завтраков, обедов и ужинов в ресторанах. А позже, универсальная, была выпущена Национальным банком Франклина 2 года спустя. В лаборатории CERN был разработан протокол WWW, предназначенный для обмена информацией среди ученых-физиков. Ровно через год после этого открылись первые сайты банков: сначала банки публиковали на сайтах только рекламную информацию, но затем появились полноценные интернет-представительства банков. Уже в то время было подсчитано, что стоимость транзакции, совершенной в обычном филиале (90% платежей уже совершаются в электронной форме. Компания Mondex разрабатывает первый электронный многовалютный кошелек, испытания которого успешно прошли в Англии. В этом же году компания Proton выпустила многовалютную карточку, которая стала использоваться для мелких покупок, а банк им. Марка Твена начал эмиссию «цифровых наличных» по системе DigiCash. VISA  и MаsterCard разработали протокол SET, который используется для транзакций через интернет, в этом же году он был запущен в работу. В 2000 году 12 производителей микропроцессорных карт заявили о разработке первого универсального «электронного кошелька».

    Глава 2. Этапы создания электронных денег.

    Несмотря  на то, что термин «электронные деньги»  появился сравнительно недавно и  пока употребляется не широко, история  электронных платежей насчитывает уже немало лет и заслуживает внимания. В журнале «СпецХакер» Дмитрий Денежко выделяет четыре этапа,

    1 этап. В 1880 г известный американский ученый Эдвард Беллами в книге «Смотря назад» предложил использовать при расчетах предоплатные карты при расчетах. Однако его идея не нашла отклика. В 1914 году предпринятые попытки применить кредитные карты оканчиваются неудачей. После выпуска в 1950 году карты Diners Club Bank of America выпускает кредитную BankAmericard (нынешняя Visa). В 1966 году все крупные банки Калифорнии приступили к эмитированию Master Charge (позднее MasterCard). Это был вводный этап истории платежных систем.

    2 этап. Вторая половина ХХ века запомнилась бурным развитием информационных технологий и микроэлектроники. Американские банки начинают активно внедрять электронные методы переводов денежных средств. В 1968 г появилась технология электронного обмена данных EDI, которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации (NBI, ICA). В 1975 в СА появились первые банкоматы. Уже в 1984 г предприятия финансового сектора начинают активно применять электронную почту при общении с клиентами. Это первый шаг на пути к электронному банкингу и интернет-банкингу. И через 3 года первые банки начинают предоставлять услуги в режиме онлайн. В это же время в систему электронных денег вступает и наша страна. В 1988 г «Внешэкономбанк» СССР выпускает первую в государстве кредитную банковскую карточку — Eurocard Gold. На всю страну 30 карт, которые могли получить только особо важные персоны. Классическая Visa пришла к нам спустя почти 20 лет после появления за рубежом (1991г). В общем, именно второй этап заложил основы платежей с помощью кредитных карт.

    3 этап. В 1981 создан первый классический персональный компьютер, а развитие микроэлектроники стало «бурлить». Во второй половине 80-х в пластиковую кредитную карточку вмонтировали микропроцессор, что предопределило появление принципиально нового вида денег — цифровой наличности. Однако революционным для истории электронных денег становится 1993г, в котором доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI, разработал программное решение — технологию eCash с цифровой наличностью. Она и стала впоследствии фундаментом для системы DigiCash и прародителем всех существующих сегодня электронных систем. Концепция eCash вводила в обиход понятие электронной валюты для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети. Сама валюта хранится на жестком диске персонального компьютера, куда она закачивается с помощью специального программного обеспечения, которое необходимо предварительно установить. Принципиальных изменений в наши дни не произошло, только современные системы e-moneyпозволяют осуществлять платежи не устанавливая специальное программное обеспечение на свой компьютер. Технология eCash набирала популярность, в 1995 году система на ее основе получила ежегодную премию Европейской комиссии по информационным технологиям. После первого тестирования лицензию купили 8 крупных финансовых институтов. В этом году 90% совокупной стоимости всех транзакций Америки производилось в электронной форме.

    В 1996 г Банком международных расчетов были опубликованы результаты официальных  исследований рынка электронных  денег, на основе которых выдвинута идея эмитирования центральными банками. Впервые были поставлены вопросы информационной безопасности электронных платежей во всемирной паутине (специальный протокол SET). В США был открыт первый виртуальный банк, предоставляющий услуги через интернет. Россия старается не отставать и в 1998 году отечественным банком «Таврический» сообщено о разработке российского аналога цифровой наличности. После этого дальнейшее развитие e-money практически полностью связано с развитием интернета.

    4 этап. Функционирование e-money в наше время. В современном мире работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них E-Gold, PayPal, PayAce, StormPay. В России зарубежные системы не так развиты, но хорошие позиции занимают отечественные компании Webmoney, Cyberplat, E-Port, «Яндекс,Деньги», «Рапида». Недавно крупнейший почтовый сервер России Mail.ru запустил совместно с ИК «Финам» проект электронной платежной системы — MoneyMail. Большинство современных систем сегодня функционируют через web-интерфейс, не требуя установки клиентского программного обеспечения. Однако безопасность платежей по прежнему остается основной причиной, по которой люди не бросаются поголовно к цифровой наличности. В то же время, в некоторых странах, например, в Сингапуре, уже ведут работы по приданию электронным деньгам статуса законного платежного средства, поэтому электронная наличность может приобрести статус бессрочного обязательства государства и стать обязательной к приему всеми субъектами государства наравне с другими возможными платежными средствами.

    Российские  финансисты также размышляют на эту  тему. 18 января комитет по финансовым рынкам Госдумы выступил против идеи Минфина придать электронным  деньгам статус, аналогичный обычным  деньгам, и распространить на электронные платежи регулирование Центробанка. Обсуждение в Госдуме законопроекта "О национальной платежной системе" (НПС) вылилось в спор о том, чем в России должны быть электронные деньги. Сейчас такие платежные системы, как PayPal, "Яндекс.Деньги", WebMoney, работают вне контроля банковских регуляторов. Проект закона об НПС, разработанный Минфином, согласовывался с ЦБ, а позицию двух ведомств осенью излагал замглавы министерства Алексей Саватюгин: Минфин выступает за то, чтобы ЦБ лицензировал небанковские организации, занимающиеся переводами физлиц, и за установление в законе об НПС понятия электронных денег как аналога денег-обязательств ЦБ. Однако теперь в профильном комитете Госдумы заключили, что законопроект предлагает считать одним объектом права (безналичные денежные средства) объекты различной правовой природы (наличные деньги, безналичные средства, электронные деньги). По словам замглавы комитета Юрия Исаева, регулирование разносторонних отношений посредством единого закона создаст запутанную систему, а кроме того, ЦБ в законопроекте Минфина противоречиво выступает и как надзорная инстанция, и как оператор платежной системы. Поэтому комитет поддержал законопроект только "при условии его существенной доработки ко второму чтению". Участники рынка выражают осторожное удовлетворение развитием событий. "Однозначного ответа на вопрос о предпочтительном варианте регулирования нет. В законопроекте, который осенью был утвержден правительством, а сейчас рассматривается в Госдуме, электронные деньги рассматриваются как способ расчетов, и это в целом приемлемо. Однако сейчас в рамках обсуждения в комитете по финансовым рынкам Госдумы предложено определение электронных денег как обязательств оператора, что, пожалуй, выглядит несколько более привлекательным вариантом",— заявила журналу " Деньги " Евгения Завалишина, генеральный директор ресурса "Яндекс.Деньги". В перспективе итоги этого спора крайне важны для конечных пользователей платежных систем, поскольку с ростом числа электронных расчетов конкуренция между обычными банковскими и электронными платежными системами будет возрастать, прямо отражаясь на цене услуг.

    Иногда  к цифровым деньгам ошибочно пытаются относить системы "домашнего банкинга" (home-banking), о которых в журнале "Компьютерра" не раз писалось. Системы класса home-banking позволяют в более комфортных условиях осуществлять управления своим счетом (хотя почти все то же самое можно делать по факсу или телефону), тогда как цифровые деньги следует рассматривать как средство непосредстенных расчетов в Интернете.

    Еще брать шире, то все многообразие развивающихся в Сети систем расчетов сводится к кредитным, дебетовым  и собственно к наличности, какой  бы она ни была. Правда, использование  кредитных карт для расчетов в  Интернете, еще долго будет сохранять свою популярность. В развитых странах это привычное средство оплаты товаргов и услуг, постоянных клиентов можно обслуживать с использованием упомянутого принципа подписки, да и проблему микроплатежей также можно решить, используя метод аккумуляции (сумма списывается со счета, когда объем микроплатежей достигает определенной величины). Наконец, большие надежды возлагаются на продвигаемый такими монстрами, как VISA, MasterCard, Microsoft и IBM протокол SET, призванный обеспечить приемлемый уровень защищенности сетевых расчетов. Наблюдатели отмечают более скромные объемы использования в Интернете дебетовых карточек, но фактически к дебетовым расчетам можно отнести и системы, использующие принцип киберкошелька (например, CyberCash), так что забывать о них не стоит.

    И все же цифровая наличность - вот  самый лакомый кусок пирога. Мало того, что в идеале - это деньги для всех, а значит, контроль над  технологиями сулит гигантские прибыли. С другой стороны цифровая наличность - чуть ли не идеальные деньги для сетевых расчетов. Ведь именно цифровой наличностью можно подать милостыню или одолжить некоторую сумму, расплатиться в кибершопе, легко проводить микроплатежи и все это при минимальных издержках (стоимость транзакции) и анонимности.

    Глава 3. Особенности электронных  денег.

    Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Перечислим только некоторые из них:

    1.     Электронные деньги имеют такую степень защиты, что их невозможно подделать даже теоретически. Если вы положили их в свой кошелек, можете быть 100%-но уверены, что их оттуда никто не стянет.

    2.     Поскольку ваш кошелек создается компьютером, и поскольку вы можете создать их сколь угодно много, обнаружить их третьим лицам нет никакой возможности. Тайна вкладов, как говорится, гарантирована. Более того, чтобы завести такой кошелек, вы никому не обязаны давать о себе каких-либо сведений. Вы можете такой кошелек открыть, а через пять минут его закрыть навсегда.

    3.     Суммы денег, которые вы можете перечислять, определяете вы, а не инструкции Центробанка. Куда вы их будете перечислять, тоже определяется только вашим желанием. Что вы оплачиваете – ваша личная тайна, даже если вам нет причины делать из этого тайну.

    4.     При всем при этом, цифровые деньги не являются обезличенными электронами: тот, кому они предназначены, точно определяет источник их поступления. Более того, цифровые деньги позволяют избежать элементарного надувательства со стороны продавца: пока покупатель товар не получит, переведенными деньгами продавец воспользоваться не сможет (т.н. "сделка с протекцией").

    5.     Удобства, которые получает владелец электронного кошелька, многочисленны. Поскольку число товаров и услуг, которые можно приобрести за электронные деньги, не отрываясь от своего любимого стула, лавинообразно растет, вы получаете сумасшедшую экономию по времени – раз, и бережете свои бесценные нервы – два. Три – это то, что уже существует ряд товаров и услуг, которые вы можете приобрести только за электронные деньги.

    6.     Владельцы электронных денег могут давать или получать кредиты.

    7.     Многобанковость, мультивалютность, потрясающее быстродействие и устойчивость к обрывам связи - также не последние отличия цифровых денег.

    Конечно, цифровые деньги, существуя вполне самостоятельно, тесно привязаны  к привычному бумажному эквиваленту. В любое время их можно перевести в рублевую и валютную наличность или выполнить обратную процедуру. Кошелек мгновенно пополняется с помощью предоплаченных карт, например WebMoney или Яндекс.Денег, деньги перечисляюся со своего счета из банка или просто через банк. На руки наличность поступает через банкомат или через банк.

    Глава 4. От электронных  денег - к новым  бизнес-моделям.

    Виктор  Достов ведущий аналитик "Алкор Холдинга" (Санкт-Петербург) в журнале "Компьютерра" №46 от 16 ноября 1999 г очень глубоко рассматривает сущность электронных денег.

    «Недавно  мне пришлось обсуждать вопрос, что  первично - деньги или продажи. Остановились мы на том, что средства платежа вторичны по отношению к продажам. Действительно, американцы платят чеками, русские и японцы таскают с собой пачки наличных, румыны используют в качестве ходячей монеты сигареты. При этом суть и методы самих продаж и отношения сторон меняются мало. Основным возражением против такой точки зрения было следующее: формы платежей в некоторой степени определяют покупательское поведение и возможности продавцов. Известно, что в США сумма средней покупки по карточке больше суммы средней покупки наличными примерно на 20%. Тут, однако, правильнее говорить не столько о форме оплаты, сколько о наличии сопутствующего механизма кредитования. 
Есть, конечно, традиционные формы продаж, такие как "Посылторг", в которых возможности оплаты (распространенность чеков или карточек) существенны для оборота товаров»³. Существует область, в которой технология платежей во многом определяет развитие коммерции в целом. Это - Интернет-коммерция. Сейчас она является не столько самостоятельной областью коммерции, сколько выносом в Сеть традиционных коммерческих сегментов. Соответственно, она коммерчески настолько эффективна, насколько эффективно могут быть вынесены туда традиционные методы оплаты. 
Нужно сказать, что Интернет обладает свойством придавать старым сущностям качественно иные воплощения. Как электронная почта довольно быстро перестала быть аналогом обычной почты, чаты - аналогом обычной беседы, а Web-страницы зажили своей особой жизнью, далекой от электронных досок объявлений, так и развитие методов платежей в Интернете порождает новые коммерческие бизнес-модели.  
С появлением цифровых денег, с созданием электронных кошельков стали возникать принципиально новые схемы зарабатывания денег в Интернете.

    Целевая продажа контента 

    Продажа контента наиболее близка к традиционным схемам. Существует много систем или  баз данных, продающих помесячно  подписку на базы по компаниям, биржевые сводки и тому подобное. Тонкость здесь заключается в том, чтобы, во-первых, в традиционном сегменте продавать не подписки, а отдельные справки и, во-вторых, чтобы вводить продажи на мелкие суммы. Первое более или менее очевидно. Зачастую возникает потребность, например, получить справку о западной компании. Покупать подписку на Dun&Bradstreet ради этого никто не станет, но заплатить долларов пять - пожалуйста. 
Другой давно обсуждаемый соблазн - микропродажи контента. Простой пример: сайт с коллекцией анекдотов. Десятки тысяч посещений в день. Если за каждое брать по одному центу, в месяц набегают тысячи долларов из ничего. Я уверен, что если ввести простое средство оплаты, число посещений почти не сократится. 
Следующей возможностью является продажа контента с гибким ценообразованием. Например, если нужно купить рисунок из библиотеки Corel. Традиционно предлагается мелкий образец плюс полноразмерная картинка за полную стоимость. При этом максимальная степень детализации последней может быть не нужна. Рациональнее было бы "докупать качество" - сначала получить картинку с десятью пикселами на миллиметр, потом передать заказ на 50, получить от робота предложение с ценой и платить, докупая пикселы по мере надобности. 
Продажа банеров и спама

     
    Какова эффективность  спама? Вероятно, очень малая.  Причина в том, что даже полезные  в принципе спамовые сообщения  обычно раздраженно стираются.  Чтобы обойти эту проблему, было  предложено платить получателям  спама несколько центов за  каждое письмо. Аналогично можно использовать оплату для привлечения серферов через банеры, а именно платить за нажатие на банер или на ссылку. Маркетинговая эффективность такого хода сомнительна, но посещаемость увеличится довольно резко.

    Платные игры 
 

    Вряд  ли кто-нибудь возразит, если компьютерные сетевые игры станут платными. Простая модель "азартных расчетов" обычно используется для настольных игр. Все вносят депозиты, в процессе игры деньги с депозитов неудачников перемещаются на депозиты выигравших. Схема неплохая, но с очевидными недостатками. Большой депозит вносить жалко. Маленький может кончиться в самый неподходящий момент. Опять таки, перечисление происходит где-то там, что лишает победу того тонкого аромата, который сопутствует получению наличных на месте. 
Но главное, что в Сети пользователи в основном играют не в преферанс, а в ролевые (RPG) или аркадные игры. Модель настольных азартных игр переносится на эти игры совсем скучным образом: собираются десять человек, скидываются по десятке, друг друга убивают, тот, кто выжил, - получает все. Неизящно, однако. 
Микроплатежи позволяют построить принципиально другую модель, а именно привязать микроналичные к любым игровым ресурсам. 
Проще всего это сделать в RPG, заменив микромонетками те дукаты и прочие дублоны, которые используются как платежное средство внутри виртуального пространства игры. 
Тогда человек, входя в систему, приносит с собой некое количество микроналичности на обзаведение, а потом получает возможность выбирать - или искать меч-кладенец за тридевять земель, или купить его у более удачливого собрата, замочить этим мечом другого бедолагу и взять его деньги. И - играть дальше или же обналичить и пойти праздновать победу в каком-нибудь невиртуальном заведении. 
Ясно, что реализаций этой базовой идеи может быть бесконечно много, от "вс§ на продажу" до угрюмо романтичных. Ясно также, что, делая платный сервер, гораздо приятнее и забавнее зарабатывать на процентах от платежей или продажи виртуальных мечей, чем тупо взимать месячную абонентскую плату. 
Менее интересным, но полезным подходом может стать игра в онлайн-игры с компьютером - типа "Тетриса" - с оплатой, зависящей от игрового времени и результатов. 
Здесь опять срабатывает психологический механизм целесообразности. При абонентской плате может получиться так, что, заплатив за месяц игры, человек ни разу к компьютеру не подойдет. А в нашем случае все его попытки осмысленны и мотивированны. 
Интеграция 

    Повсеместная  интеграция в Интернет всего - от тостера  до дизель-генератора - идеально ложится  на концепцию микроплатежей. Расхожим примером стал холодильник, сам оплачивающий потребленную электроэнергию и докупающий в магазине необходимые продукты. Можно представить, как дизель-генератор или солнечная батарея самостоятельно продают излишки электроэнергии на сторону (СВЧ-печке из соседнего дома, например). 
Будучи наделены минимальной свободой, такие устройства должны как-то балансировать цены и торговые операции. Лучший инструмент, чем рынок, мне представить трудно (по крайней мере, пока не появились протоколы высокого уровня, эмулирующие рыночные отношения), и микрорынки в пределах дома, квартала, города кажутся идеальными объектами для использования микроплатежей. 
Еще одним эффектом станет интеграция депозитов. Почти каждый из нас имеет много замороженных "недоденег": депозит у провайдера, депозит у сотового оператора, кредит у телефонистов, кредит оплаты электроэнергии и т. п. Все эти депозиты являются необорачиваемыми и "жесткими", то есть передача "денег" с одного на другой или на банковский счет требует специальных усилий, стоит дорого или невозможна вообще. Подключив все эти системы к единой платежной системе, мы избавимся от депозитов - электричество, Internet, сотовая и обычная связь будет оплачиваться по факту. 

    Платные роботы 

    Перспективный рынок связан с запуском коммерческих роботов, обрабатывающих поступающие данные. Простым примером может быть перекодировщик почты типа "Агама mailreader". Действительно, потребность в расшифровке сообщения возникает не часто и всегда неожиданно. Чем покупать для этой цели программу, гораздо удобнее послать сопровожденное микроплатежом письмо роботу. Платеж может зависеть от объема письма, например, так, чтобы, послав начало и получив ответ, можно было понять, стоит ли возится дальше. 
Такой подход снимает проблемы с незаконным копированием программного обеспечения, сохраняя возможность получать за написание программ деньги, и может привести к созданию рынка принципиально нового ПО. В каком-то смысле эта идея поддерживает концепцию Интернет-компьютеров, тонких клиентов, портального арендуемого софта. 
"Кумулятивный" эффект технического развития в разных областях неизбежно приводит к появлению новых бизнес-моделей. Сейчас кажется странным, что еще совсем недавно (по историческим меркам) не было схем продаж рекламного времени в теле- и радиопрограммах, бесплатных газет, рекламных раздач Интернет-времени, платных банеров или бесплатно раздаваемых компьютеров. Вероятно, мы стоим на пороге перелома в понятии продаж и бизнеса вообще. 
Несомненно, важную роль в этом переломе будут играть новые технологии, а также новые протоколы, поверх которых побегут денежные потоки - "кровь экономики". В определенном смысле, Интернет (или та коммуникационная среда, которая придет ему на смену) должен изменить само содержания понятия денег. Соответственно изменятся и сопряженные категории, и одна из основных — продажи.