Электронные деньги. 2
15
Тема 9. Электронные деньги
1. Электронные деньги: понятие, виды и особенности.
2. Системы электронных денег: структура и типы.
3. Характеристика системы электронных денег
на примере Яndex.Деньги.
Список использованной литературы.
15
1. Электронные деньги: понятие, виды и особенности.
Спектр определений понятия «электронные деньги» достаточно широк. Под электронными деньгами понимают как безналичные деньги, так и наличные. Электронные деньги определяются различными авторами и как предоплаченный финансовый продукт, так и платежным инструментом. В последнем случае электронные деньги иногда отождествляются с пластиковыми картами. Довольно распространенным является мнение, согласно которому под дефиницией «электронные деньги» следует понимать электронное хранение (электронный запас) денежной стоимости с помощью технического устройства. Кроме того, электронные деньги рассматриваются либо как денежное обязательство эмитента, либо как кредитное обязательство.
Отсутствие единого подхода к определению электронных денег значительно затрудняет поиск новых методов эффективного регулирования денежного обращения, поскольку электронные деньги являются объектом этого регулирования.
Первоначально под электронными деньгами в отечественной науке понимали новые средства расчетов, основанные на использовании ЭВМ. Одним из первых, кто использовал термин «электронные деньги», был В.М. Усоскин. В своем фундаментальном труде «Теории денег» он определяет электронные деньги в виде «записей в памяти банковских компьютеров, передаваемых по каналам дистанционной связи».
Таким образом, исходя из определения электронных денег, предложенного В.М. Усоскиным, можно сделать вывод, что электронные деньги являются новым видом депозитных денег.
Аналогичный подход к определению электронных денег можно встретить и у другого известного советского учёного Ю.В. Пашкуса. В своей монографии он отмечает: «Новым моментом в движении депозитных денег является переход от традиционных форм совершения безналичных платежей к системе расчетов с помощью ЭВМ, получивших название «электронные деньги». Электронные деньги не являются новой разновидностью денег. Это то же самое депозитное обращение, использующее новые информационные технологии. Они позволяют переводить деньги и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом».
Рассмотрение электронных денег как схемы безналичных расчетов нашло свое отражение также в работах таких ученых как Матюхин Г.Г., Хандруев А.А., Дробозина Л.А., Поляк Г.Б., Клименко СВ., Юровицкий В.М., Ямпольский М.М., Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Пашкус Ю.В., Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б., Сенчагов В.К. и другие.
При этом ряд авторов (например, Березина М.П., Ямпольский М.М., Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.) используют дефиницию «электронные деньги» как синоним понятию «электронные системы платежей». Так, М.П. Березина отмечает, что «обычно термины «система электронных платежей», «электронная система денежных расчетов», «электронная система банковских услуг», «система электронного перевода финансовых средств», «электронные деньги» используются как синонимы».
Другая группа авторов (Антонов Н.Г., Пессель М.А., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г., Царев В.В., Кантарович А.А и другие) связывают понятие «электронные деньги» с пластиковыми картами. «Электронные деньги - пишет Пашкус Ю.В. - впервые появились в 70-х годах, когда обращение карточек некоторых компаний стало переводиться на электронную основу».
В работе Крупнова Ю.С. отмечается, что в современной литературе термин «электронные деньги» в широком смысле применяется по отношению к следующим пяти видам денежных компонентов и платежей: во-первых, выписывание счетов по кредитным карточкам; во-вторых, накопление задолженности по электронным торговым счетам; в-третьих, хранение денег на электронных счетах; в-четвертых, оформление счетов по электронным дебетовым картам; в-пятых, перевод с помощью электронных чеков.
В силу указанных причин является несостоятельным отождествление электронных денег с электронными денежными переводами (платежами), поскольку последние по сути представляют собой систему выполнения расчетных межбанковских или внутрибанковских операций на основании распоряжений клиента или банка-партнера, передаваемых в электронной форме. Иными словами, электронные платежи относятся к безналичным денежным расчетам.
Не следует также рассматривать электронные деньги и как вид пластиковой карты. Пластиковая карта может выступать либо в роли инструмента доступа к банковскому счету, либо в качестве носителя электронных денег (электронный кошелек). По существу пластиковые карты деньгами не являются.
В «Докладе об электронных деньгах», подготовленного экспертами Европейского центрального банка, электронные деньги определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может быть широко использовано для осуществления платежей компаниям иным, нежели эмитент, без обязательного использования при проведении расчетных операций банковских счетов, но действует как предоплаченный продукт на предъявителя (prepaid bearer instrument).
Электронная денежная стоимость, находящаяся в распоряжении потребителя, необязательность использования банковских счетов при расчетных операциях, принятие в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами - это все свидетельствует о том, что, по мнению специалистов Банка международных расчетов и Европейского центрального банка, электронные деньги являются аналогом наличных денег.
Прежде всего, с моей точки зрения, необходимо определить электронные деньги как форму кредитных денег. При этом хотелось бы подчеркнуть, что электронные деньги являются не новым видом наличных кредитных денег, как считает Егизарян Ш.П., а новой формой кредитных денег вообще. Электронные деньги, сочетая в себе свойства банковских депозитов и банкнот, выходят на совершенно новый качественный уровень развития кредитных денег. Это и позволяет назвать их новой формой кредитных денег.
Электронные деньги соответствуют всем признакам кредитных денег, к которым, по мнению Матюхина Г.Г., относятся: 1) срочность; 2) гарантированность; 3) исполнение функций средства обращения и платежа; 4) метод эмиссии как метод введения в обращение; 5) возвратность; 6) разменность.
Одним из важнейших вопросов при определение сущности электронных денег является выявление их природы. При анализе природы и сущности электронных денег надо исходить, по нашему мнению, из следующих методологических предпосылок:
- природа денег обусловлена всегда характером товарного производства;
- природа денег зависит от всей системы производственных отношений, господствующих в обществе, с изменением характера товарного производства и всей системы производственных отношений меняется природа денег;
- природа и функции денег едины;
- форма проявления функций денег полностью соответствуют их содержанию.
Не вызывает сомнений кредитная природа электронных денег. В основе эмиссии электронных денег лежит процесс кредитования хозяйства. Электронные деньги, как вид кредитных денег, появляются не из обращения, как это происходило с товарными деньгами, а из производства, из кругооборота капитала. Электронные деньги, представляя собой совокупность производственных отношений, возникающих в товарном производстве, призваны сократить издержки обращения и дать дальнейший толчок для развития экономических отношений в условиях всемирной глобализации и экономической интеграции.
Как уже отмечалось выше, представительная стоимость электронных денег значительное превосходит их потребительную стоимость. В этой ситуации для эффективного функционирования электронного денежного обращения особую значимость приобретает однозначное толкование правовой природы электронных денег.
Детальный анализ правовой природы электронных денег, исходя из норм обязательственного права, дан в работе Шамраева А.В. «Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономические подходы». По его мнению, электронные деньги по своей правовой природе являются денежными обязательствами эмитента, выполняющими субститутивную функцию в отношении денежных обязательств держателя электронных денег перед третьими лицами, возникших в результате совершаемых им сделок. Основанием возникновения денежных обязательств эмитента является договор, заключенный между эмитентом и держателем электронных денег.
Аналогичный подход к трактовке правовой природы электронных денег можно встретить в российском и зарубежном законодательстве. Согласно Директивы Европарламента и Союза ЕС 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью» электронные деньги представляют собой «денежную стоимость, представленную в виде требования к эмитенту, которая:
1) хранится на электронном устройстве;
2) эмитируется после получения эмитентом денежных средств, сумма которых не менее выдаваемой денежной стоимости
3) принимаются как средство платежа не только эмитентами, но и другими субъектами финансовой системы.
В современной научной литературе существует два основных подхода к классификации электронных денег. Первый основан на различиях в способе хранения электронных денег. Исходя из этой классификации, можно выделить два основных вида электронных денег:
Электронные деньги на основе предоплаченных смарт-карт;
Электронные деньги на основе онлайн-счета.
Первый вид – это денежная стоимость (эквивалент банковского депозита, исходное звено в эмиссии электронных денег), хранимая на банковских платежных многоцелевых картах (смарт-картах, SVC, микропроцессорные «кошельки») в электронной форме, которая может быть использована для платежа в пользу эмитента карты, юридического или физического лица. Такие карты представлены, в первую очередь, картами Mondex, VISA Cash, Geld Karte, Ecash и Proton.
Второй вид электронных денег в рамках данной классификации – собственно электронные деньги в их современном виде, то есть денежная стоимость хранится на жестких дисках (при использовании специальных программ-кошельков) или в сети Интернет (если взаимодействие происходит через Web-интерфейс. Эти деньги являются на современном этапе наиболее распространенным, удобным и защищенным платежным средством.
При определении правовой конструкции электронных денег необходимо учитывать аспекты действующего гражданского законодательства. в соответствии с Гражданским кодексом РФ электронные деньги не являются денежными средствами, однако, Центральный Банк России принимал попытки предпринимал попытки регулировать рынок электронных денег. Указание Центрального Банка РФ 277-У от 03.06.1998 года касалось вопросов эмиссии электронных денег, которые трактовались как предоплаченные финансовые продукты. Под предоплаченным финансовым продуктом понимались денежные обязательства кредитной организации, которые в процессе их оборота, замещают требования физических и юридических лиц касательно оплаты товаров и услуг, в том числе денежные обязательства в электронной форме. В данном документе регламентировались обязанности эмитента электронной валюты перед ЦБ РФ, а также предполагался выпуск регистрационных свидетельств на право эмиссии предоплаченных продуктов на территории Российской Федерации.
2. Системы электронных денег: структура и типы.
В системе PayCash принципиально невозможен случайный или предумышленный обман любого участника платежной системы банком или другим участником благодаря тому, что каждая операция обязательно сопровождается электронными цифровыми подписями всех ее участников. Специальное программное обеспечение — «Кошелек» — фактически хранит (наряду с собственно электронными деньгами) договоры купли продажи, подписанные электронными цифровыми подписями участников операции. Денежные средства пользователя (покупателя или продавца) могут находиться на счете в банке системы PayCash или непосредственно на компьютере пользователя в «Кошельке». Счет системы PayCash может управляться только через Интернет при помощи того «Кошелька», с помощью которого он был открыт — сам банк не может управлять этим счетом. На владельца «Кошелька» накладывается полная ответственность за его сохранность как средства управления счетом и совершения сделок при помощи электронных денег. На денежные средства, находящиеся на счете, могут начисляться банковские проценты, например, как на депозитные счета.
Специальная процедура позволяет использовать эти денежные обязательства частями по мере необходимости. Клиент может неоднократно пополнять платежную книжку в банке и выполнять с ее помощью платежи на любую сумму в пределах находящихся на ней средств, не задумываясь о необходимости их размена. Любые изменения состояния платежной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтвержденные банком изменения через определенное время или по инициативе пользователя отменяются, и на платежной книжке восстанавливается прежняя сумма.
Необходимо отметить, что любая операция в системе PayCash обязательно подтверждается электронными цифровыми подписями ее участников. Кроме непосредственно электронных денег «Кошелек» передает информацию, на основании которой производиться та или иная операция.
Рассмотрим более подробно, как происходит взаимодействие участников системы между собой, а также с самой системой:
1. Покупатель переводит деньги в банк системы, устанавливает на своем компьютере программное обеспечение электронного «Кошелька» и получает эмитированные банком цифровые сертификаты.
2. Покупатель выбирает товар в электронном магазине и отсылает ему заказ.
3. «Кошелек» продавца отсылает «Кошельку» покупателя требование об оплате, содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора.
4. «Кошелек» покупателя предъявляет своему владельцу текст договора. Если покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег у него), то «Кошелек» покупателя отправляет «Кошельку» продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью покупателя договор.
4. «Кошелек» принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным покупателям. Для него можно определить период, в течение которого он будет принимать платежи по отосланным договорам, таким образом, магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий продавец отсылает электронные деньги в банк для авторизации.
5. Банк, получив от него электронные деньги, проводит их авторизацию.
6. В случае положительного результата авторизации банк зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе PayCash. Сообщение об этом передается «Кошельку» продавца вместе с электронным чеком для покупателя.
7. Получив ответ из банка, «Кошелек» передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронный чек из банка пересылается «Кошельку» покупателя.
При совершении операции покупки при помощи системы PayCash вместе с электронными деньгами передается и договор купли продажи между участниками сделки. В процессе платежа этот договор оказывается автоматически подписанным электронными цифровыми подписями владельцев «Кошельков», принимающих и передающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя в «Кошельке» остается экземпляр электронного документа, подтверждающего товарные обязательства продавца, с его электронной цифровой подписью.
Система PayCash предполагает возможность участия в ней неограниченного числа банков, каждый из которых может выпустить собственные электронные деньги, которые могут находиться в одном «Кошельке». При этом управление счетами в разных банках будет осуществляться с помощью одного и того же программного обеспечения.
Для демонстрационных целей в рамках системы PayCash наряду с реально работающим банком работает демонстрационный банк. Демонстрационный банк оперирует с игрушечными деньгами, которые можно заказать и получить на сайте совершенно бесплатно.
Классификация систем электронных денег. В зависимости от покупательной способности денежной стоимости, системы: закрытые, полуоткрытые, закрытые.
Закрытые системы:
- покупательная способность стоимости ограничивается возможностью “приобретения” товаров (услуг) только у одной компании – эмитента стоимости. Здесь единица сбыта является также единицей потребления;
- электронные деньги не являются по природе денежными.
Пример: система бесконтактных микропроцессорных карт, используемые для оплаты проезда в общественном транспорте.
Полуоткрытые системы:
- покупательная способность стоимости может распространяться на товары (услуги) собственного производства эмитента, а также других компаний;
-электронные деньги выпускаются производственными или торговыми компаниями;
- электронные деньги также не являются по природе денежными (обращение находится за пределами национальной денежной системы).
Пример: системы расчетов подарочными картами в торговых сетях.
Открытые системы:
- покупательная способность стоимости распространяется на всю номенклатуру национальной продукции при потенциальном отсутствии ограничений на географию ее использования;
электронные деньги выпускаются третьей стороной, являются денежными по природе.
Пример: банковские электронные кошельки
3. Характеристика системы электронных денег на примере Яndex.Деньги.
Электронная платежная система Яндекс.Деньги работает по технологии Paycash, защищенной четырьмя патентами РФ и обеспечивающей высокую безопасность и надежность работы системы. Для обеспечения безопасности участников системы используются различные методы защиты информации: генераторы случайных чисел, метод представления денежных обязательств, «Способ проведения платежей (варианты)», контроль целостности критических данных при помощи CRC, хэш-функции и прочее. Канал, по которому осуществляется обмен данными между пользователем и системой, защищается SSL-соединением с длинной ключа 128 бит. Для установления подлинности сервера платежной системы используется сертификат, содержащий открытый ключ и другие параметры, характеризующие сервер. Соединение не произойдет, если сертификат не подписан или подписан неизвестным лицом. После идентификации сервера генерируется действующий только в течение данной сессии временный ключ, которым сервер и пользователь будут в дальнейшем кодировать отправляемую информацию. Другой стойкий криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит используется при работе с Интернет.Кошельком. Все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной и передаются через открытую сеть только в защищенном виде. Процессинговый Центр Яндекс.Деньги заверяет своей подписью каждую финансовую операцию в системе
Система Яндекс.Деньги работает со всеми банками Российской Федерации и не работает с иностранными банками. С рядом российских банков Яндекс.Деньги поддерживает партнерские отношения, что позволяет предоставлять пользователям системы льготные тарифы на некоторые банковские услуги.
Внести деньги на счет в системе Яндекс.Деньги можно следующими способами:
1. Банковская карта РБР, при этом деньги будут начислены в течение часа.
2. Предоплаченные карты Яндекс.Денег, срок начисления – мгновенно.
3. Наличный платеж через терминалы, кассы и отделения банков, от мгновенного зачисления до суток.
4. Через банкоматы, срок начисления – мгновенно.
5. Банковский перевод в среднем 2-3 банковских дня.
6. Зачисление денег из других платежных систем, либо воспользовавшись соответствующей услугой через сайт Яндекс.Деньги, либо обратившись в пункт автоматического обмена электронных валют.
7. Вывести денежные средства из системы Яндекс.Деньги можно: переведя средства на счет в Российском банке, с возможностью получения денег наличными без открытия счета вывести деньги на карту РБР.
8. Получить деньги наличными без открытия счета в любом пункте системы платежей CONTACT.
При переводе денег с одного виртуального счета на другой с получателя платежа системой Яндекс.Деньги взимается комиссия в размере 0,5% от суммы перевода. При обмене электронных денег: 3% от суммы платежа взимается с желающего обменять Яндекс.Деньги на другую валюту; 0,5% взимается с получателя платежа из обменного пункта на счет в системе Яндекс.Деньги.
Система Яндекс.Деньги берет комиссию при внесении денег через терминалы ОСМП – 1%. Во всех других случаях за внесение денег в систему Яндекс.Деньги не взимают комиссию – комиссию могут взимать партнеры системы (банки, терминалы и т.д). Список партнеров - http://money.yandex.ru/list.
Минимальный платеж в системе - 1 рубль. Максимальная сумма возврата средств составляет 300 000 рублей в день. Максимальная сумма перевода со счета на счет составляет 300 000 рублей за один раз (в день). В остальных случаях минимальный и максимальный платеж ограничивается продавцом товаров и услуг.
При выводе средств из системы Яндекс.Деньги: через систему CONTACT минимальный платеж составляет 100 рублей.
«Плюсами» системы электронных платежей Яндекс.Деньги являются:
- простота регистрации в системе;
- удобный и интуитивно понятный веб-интерфейс;
- возможность работы только через веб-интерфейс или использовать Интернет.кошелек с любого компьютера, предварительно записав его на переносное устройство хранения информации;
- простота авторизации и минимум дополнительных действий в системе при отправке платежа (авторизация на Яндексе + платежный пароль);
- интеграция в систему практически всех Интернет-магазинов, возможность оплаты широкого спектра услуг;
- двусторонние отношения между системой и пользователем при обозначенном использовании виртуального счета для личных целей физлица, что практически исключает риск мошеннических действий со стороны других пользователей системы;
- возможность пополнения счета банковским переводом от любого физлица.
«Минусами» системы Яндекс.Деньги можно считать:
- сложности при заполнении документов для банковского перевода денег на виртуальный счет;
- сравнительно высокая комиссия за вывод средств из системы;
- отсутствие двухфазных платежей - «кода протекции»;
- запрещение использования системы для предпринимательской деятельности;
- моновалютность.
Список использованной литературы.
1. Григорян С. А. Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор? / С. А. Григорян // Банковское дело. 2008. № 7.
2. Калистратов Н. В. Кузнецов В. А., Пухов А. В. Принципы функционирования электронных платёжных систем / Н. В. Калистратов и др. // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. №7,8,9,10.
3. Кузнецов В. А., Шамраев А. В., Пухов А. В. Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег. – М. : ЦИПСиР, 2009. – 304 с.
4. Кочергин Д. А. Макроэкономические эффекты электронных денег / Д. А. Кочергин // ЭКО. 2005. № 11.
5. Кочергин Д. А. Проблемы интерпретации электронных денег / Д. А. Кочергин // Банковское дело. 2005. № 12.
6. Кузнецова М. С. Расчёты электронными деньгами / М. С. Кузнецова // Российский налоговый курьер. 2008. № 18.
7. Кочергин Д.А. Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии. – Спб.: Изд-во С.-Петерб. Ун-та, 2010.
8. Пухов А. В. Системы электронных платежей / А. В. Пухов // Банковский ритейл. 2008. № 3.
9. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия. – М. : КНОРУС, ЦИПСиР, 2009. – 382 с.
10. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия, Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. – Изд-ва: КноРус, ЦИПСиР, 2009.