ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

«РОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ИНСТИТУТ ТЕКСТИЛЬНОЙ И  ЛЕГКОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» 

Филиал  ГОУ ВПО «РосЗИТЛП» в г. Омске 
 

Кафедра экономических наук 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 

по дисциплине: Страхование

на тему: «Финансовое взаимодействие между страховыми компаниями»

выполнила:

специальность:

консультировал

подпись преподавателя, принявшего работу:__________________________________ 
 
 
 
 
 

г. Омск – 2009

Оглавление

Введение

     Современный цивилизованный рынок характеризуется  не только добросовестным выполнением  функций каждым из игроков, но и их эффективным взаимодействием. Ведь то, насколько успешным будет сотрудничество компаний, оказывающих услуги в разных сферах экономики, в конечном счете, скажется на потребителях. А рынок можно назвать цивилизованным, если он ориентирован на клиента.

     Сегодня в условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний.

     Риски в современной хозяйственной  жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает необходимость в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты,  крупные суда, военная техника и др.).

     Системы страховых отношений, реализуемых  в процессе страхования, кроме страхования  как такового включают: сострахование; страховой пул; двойное страхование; перестрахование; самострахование; взаимное страхование.

     Страхование, при котором объект страхования  может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими  страховщиками, называется сострахованием.

     На  принципе сострахования строится деятельность страхового пула. Страховые общества могут создавать страховые пулы {англ. pool - общий котел).

     Страховой пул - это объединение страховщиков для совместного страхования  определенных рисков, прежде всего  для страхования опасных, крупных и малоизвестных рисков.

     В данной работе хотелось бы детально рассмотреть  финансовые отношения страховых  компаний при их взаимодействии.

1. Нормативно-правовое  регулирование страховых  объединений

     Страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют в России более 10 лет, т.е. с момента принятия Закона о страховом деле. Однако законодательную регламентацию они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

     Согласно  указанной норме закона на основании  договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики  могут совместно действовать  без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

     Первое, что следует отметить, это форма  объединения страховых организаций  в страховые пулы - простое товарищество.

     Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели.

     ГК  РФ определяет несколько целей, для  реализации которых субъекты гражданского права могут объединяться в форме  простых товариществ. Одной из них  является извлечение прибыли путем  объедения вкладов или совместной деятельности товарищей.

     Что касается деятельности непосредственно  объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью  подобного объединения обеспечение  финансовой устойчивости страховых  операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование). При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли.

2. Финансовое взаимодействие  страховых компаний

     Целью создания страхового пула является обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат, более полное страховое обеспечение рисков, удовлетворение потребностей страхователей в страховых услугах.

     Страховой пул создается на определенный срок или без ограничения срока деятельности и действует на основании Соглашения.

     Страховой пул не отвечает по обязательствам участников пула, возникающим вне  рамок его деятельности, участники  пула не несут ответственности по обязательствам других участников вне  рамок деятельности настоящего пула. Страховщики - участники страхового пула, несут солидарную ответственность по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным на основе Соглашения о страховом пуле.

     Участники пула могут являться участниками  другого страхового пула, а также перестраховывать часть риска но договорам страхования, заключенным на основе Соглашения о страховом пуле.

     Расчеты по страховым обязательствам могут  производиться как в рублях, так  и в иностранной валюте с учетом требований законодательства РФ о валютном регулировании и валютном контроле.

     Участие страховщиков в Соглашении о страховом  пуле не ограничивает их права на отношения  с третьими лицами. Количество страховщиков - участников пула не ограничивается.

     Страховой пул строит свою деятельность на следующих принципах: создание на основе единых правил и тарифов страховщиков - участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов; заключение договоров страхования от имени участников страхового пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного Соглашением максимального размера обязательств по договору страхования (отдельному риску); учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования, по отдельным субсчетам либо средствам аналитического учета в соответствии с порядком взаиморасчетов между участниками пула, установленным Соглашением; перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула между страховщиками, соответственно их доле в принятом на страхование риске, определяемой исходя из размера уставного капитала и собственных средств каждого из его участников и установленной Соглашением о страховом пуле; 5) солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключаемым от имени участников страхового пула. Виды страхования, которые являются предметом деятельности пула, определяются в заключаемом Соглашении о страховом пуле.

     Максимальный  объем ответственности каждого  участника пула по договорам страхования, заключаемым на основе Соглашения о страховом пуле, определяется в порядке, предусмотренном Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.94 г., и устанавливается в Соглашении о страховом пуле и договоре страхования.

Максимальный  объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, устанавливается в Соглашении о страховом пуле и не может  превышать совокупного объема ответственности  всех участников пула.

     В случае, если размер обязательств (страховая  сумма) по договору страхования превышает  максимальный размер ответственности, установленный Соглашением о  страховом пуле, договор страхования  не может быть заключен либо риск по такому договору должен быть передан в перестрахование другим страховщикам, не являющимся участниками данного пула, в порядке, предусмотренном Соглашением о страховом пуле.

Получаемые  страховые взносы по заключаемым  договорам страхования подлежат перераспределению между участниками пула соответственно их долям в принятом на страхование риске. Определение доли каждого из участников в принимаемом на страхование риске устанавливается Соглашением о создании пула и является неизменным в отношении всех заключаемых договоров страхования до тех пор, пока размер долей участников не будет пересмотрен в порядке, установленном Соглашением о страховом пуле.

     Взаиморасчеты по перераспределению страхового взноса соответственно доле в максимальной ответственности пула производятся между его участниками ежемесячно, если иное не предусмотрено Соглашением.

     При наступлении страхового случая страховщик - участник пула обязан после поступления  заявления от страхователя (застрахованного) немедленно сообщить об этом другим участникам пула, а также представить копии договора страхования (полиса) и страхового акта каждому, если иной порядок не установлен Соглашением. Участники пула, получившие указанные документы, обязаны в сроки, предусмотренные Соглашением, перечислить свою долю страхового возмещения (обеспечения), соответствующую доле полученного ими на день выдачи полиса страхового взноса, на расчетный счет участника пула, на которого Соглашением возложено исполнение обязанностей перед страхователем (застрахованным), если иной порядок страховых выплат не предусмотрен Соглашением.

     В основе создания страхового пула лежит  Соглашение между страховщиками  по проведению страховой деятельности, устанавливающее предмет деятельности страхового пула, виды страхования  и имущественные риски, принимаемые  пулом на страхование, условия и порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников страхового пула, определяющее взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними, внесения изменений и дополнений в Соглашение, управления страховым пулом, решения споров и разногласий, начало и прекращение действия соглашения и другие вопросы.

     Соглашение  устанавливает максимальный размер обязательств (страховая сумма) страхового пула по договору страхования и распределение  долей в принятом обязательстве между его участниками.

     Договор страхования, заключаемый от имени  участников страхового пула, представляет собой сделку между страхователем  и страховщиками, заключившими соглашение о страховом пуле.

     Договор страхования заключается и исполняется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, с учетом условий страхования и страховых тарифов, а также иных договоренностей, достигнутых участниками в Соглашении, имеющих существенное значение для установления обязательств сторон в договоре страхования. В договоре страхования указывается перечень страховщиков - участников пула и доля каждого из них в принятом на страхование риске, если иное не предусмотрено договором страхования.

     Страховая выплата при наступлении страхового случая выплачивается страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю) в порядке и на условиях, определенных договором страхования.

     Договор страхования устанавливает страховщика, к которому страхователь (застрахованное лицо или выгодоприобретатель) имеет право предъявить требования по исполнению договора страхования, если условия договора страхования не предусматривают иного порядка исполнения обязательств.

     При этом страхователь имеет право требовать  исполнения обязательств по договору страхования как от всех страховщиков - участников пула совместно, так и от любого из них. Страховщики - участники пула остаются обязанными до тех пор, пока обязательство страховой выплаты не исполнено полностью.

     Взаиморасчеты между страховщиками - участниками  пула по исполненному обязательству по страховой выплате производятся в порядке, предусмотренном Соглашением о страховом пуле. Если иное не установлено Соглашением, то участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по страховой выплате, имеет право регрессного требования к остальным участникам в соответствующих долях, установленных Соглашением.

     Двойное страхование - это страхование у  нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая  сумма превышает страховую стоимость.

     Сущность  и содержание двойного страхования  определены Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации, утвержденным Законом  РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ.

     В случае, если объект застрахован у  нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости. При этом каждый из них отвечает только в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме, по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта.

     В случае, если одна и та же ответственность  судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности согласно заключенному договору морского страхования.

     Если  при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца  меньше размера ответственности  всех страховщиков, каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению  размера его ответственности  к размеру ответственности всех страховщиков.

     Страховщик, который свои обязательства по страхованию  не покрывает за счет собственных  средств и резервов, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем перестрахования.

     Активно развивается банковское страхование. Последние два года продажи таких продуктов развиваются рекордными темпами. Чаще всего клиенты покупают страховые полисы (по собственному желанию или требованию банка) при авто- и ипотечном кредитовании.

      Для определения путей взаимодействия Банка  и страховых компаний необходимо оценить опыт такой работы, проведенной другими кредитными институтами, круг их взаимных интересов и учесть особенности того и другого бизнеса.

      Опыт  зарубежных банков показывает, что  сегодня до трети прибыли они  получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. По мере развития финансового рынка сотрудничество банков и страховых компаний приобретает многоуровневый характер. На стыке этих сфер возникла идея банковского страхования, воплотившаяся в концепции «финансовых супермаркетов». Ее суть заключается в предоставлении населению и фирмам пакета финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Расширение спектра услуг путем реализации продуктов так называемого «банковского страхования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов.

      Создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам. И, наконец, расширение набора услуг при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ.

      С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых  полисов. Поскольку банки обслуживают  значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.

     Выделим некоторые особенности взаимодействия.

     Первой  важной особенностью является то, что  у страховщиков нет острой необходимости  зарабатывать путем инвестирования свободных денежных средств, подвергаясь  дополнительному риску. Пока они удовлетворяются той суммой, которая остается после страховых выплат и возмещения организационных затрат, в лучшем случае размещая временно свободные средства на депозитах или покупая векселя надежных векселедателей. Компании, работающие в разных сегментах страхового рынка, имеют свои особенности при размещении страховых резервов. Например, тот, кто осуществляет долгосрочное страхование жизни, имеет больше возможностей для инвестиций. Однако страхование жизни в классическом виде в России практически отсутствует, что также снижает интерес страховщиков к рынку ценных бумаг. Обосновывая свое нежелание работать по страхованию жизни, директора компаний чаще всего говорят об отсутствии достойных инструментов для инвестирования.

     Второй  особенностью можно считать то, что страховые компании и банки имеют общий рынок размещения свободных средств.

     Третьей особенностью при организации взаимодействия банков со страховыми компаниями является то, что их интересы пересекаются на рынке привлечения средств. При этом альтернативными финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и текущие вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у банков и накопительные полисы личного страхования у страховщиков (по этим полисам в течение всего срока их действия страхователю выплачивается регулярная рента). 

     Сравнение выявленных особенностей показывает, что основной целью Банка при  организации взаимодействия со страховой компанией можно считать перевод максимально возможного оборота ее денежных средств на счета.

     Можно выделить следующие основные пути привлечения  страховых компаний к сотрудничеству:

     Организация управления страховыми резервами с  доходностью выше, чем среднерыночная по банковским депозитам аналогичной срочности.

     Продвижение Банком страховых услуг за счет привлечения  для страховой компании дополнительных клиентов, нуждающихся в их услугах, и за счет продажи услуг страховщиков вместе банковскими продуктами. Основным условием при этом является размещение страховых резервов (прежде всего привлеченных средств) на счетах банка  на заданных условиях срочности и доходности.

     Привлечение на обслуживание страховых компаний, страхующих риски по его собственным  операциям.

Общая схема решения поставленных задач  предполагает следующие этапы:

     Разработка  и формализация комплекса услуг, предлагаемых страховым компаниям  в соответствии с указанными задачами.

     Оценка  рынка страховых услуг с целью  выявления двух групп компаний. К первой относятся компании, имеющие наибольшие страховые резервы, которые требуют эффективного управления. Ко второй группе относятся компании, нуждающиеся в банках-посредниках, позволяющих привлечь дополнительную клиентуру.

     Доведение до страховых компаний разработанного комплекса услуг Банка. Наиболее эффективным путем решения этой задачи является первоначальная организация бесплатных семинаров, с приглашением ведущих сотрудников Министерства Финансов, курирующих страховые организации, и ответственных сотрудников Банка, чтобы предложить финансовым менеджерам страховых компаний взаимовыгодное сотрудничество.

     Дальнейшая  индивидуальная работа с наиболее значимыми  страховыми компаниями, проявившими  интерес к услугам Банка.

     Процесс вхождения иностранного капитала в капитал российских банков влечет за собой перенос западного опыта и программ банкострахования на российский страховой рынок. На рынке есть примеры того, как дочерние компании международных групп, таких как BSGV и SOGECAP, Ситибанк и Talan, реализуют программы страхования жизни, продаваемые через банки.

     В качестве основных моделей предоставления единого финансового сервиса  можно выделить следующие.

     Первая  – это дистрибуторский договор  или стратегический альянс. При этом варианте банк выполняет агентские функции, выступает как канал продаж стандартизированных страховых и/или инвестиционных продуктов. Второй тип - это совместное предприятие: банк плюс страховая компания или инвестиционная компания. Возникновение аффилированных банку страховых или инвестиционных компаний (общие акционеры). Для банка разрабатываются специальные страховые или инвестиционные продукты. Третий вариант предполагает использование M&A-модели. Банк полностью или частично владеет страховой или инвестиционной компанией. В четвертом случае банк основывает новую страховую компанию. И наконец, последний вариант – это создание финансового супермаркета, предлагающего одновременно различные финансовые услуги под единым брендом. 

Заключение

     Подведя итог выше описанному можно сказать, что порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности, а также страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через эти объединения предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования.

     Что же касается вопроса взаимодействия банковской структуры и страховых  организаций необходимо обратить внимание, что в самом ближайшем будущем перспективы рынка страхования банковских продуктов напрямую будут зависеть от развития банковского рынка и, в первую очередь, рынка розничного кредитования в той непростой ситуации, которая в настоящий момент сложилась на мировом финансовом рынке в связи с кризисом.

     С учетом ситуации на банковском рынке  ближайшей перспективе замедлится рост ипотечного сегмента, поскольку  в банках наблюдается дефицит  коротких денег, не говоря уже о длинных  ресурсах. Другие сегменты, такие как  кредитные карты, потребительские  кредиты, автокредиты и т. д., все-таки продолжат рост, но более медленными темпами.

     В настоящий момент трудно отнести  продажи полисов страхования, связанных  с кредитными продуктам, к «банковскому»  каналу продаж в чистом виде. В большинстве  случаев работа ведется путем «прямых продаж» или иными посредниками, но не самими банками.

     Тем не менее, потенциал данного канала продаж очень велик. Кроме розничного страхования, в рамках кредитных  программ банков может быть охвачен  и сегмент страхования малого и среднего бизнеса.

Список  использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части  первая, вторая и третья) от 30.11.94 № 51 – ФЗ (Принят ГД ФС РФ 21.10.94) (ред. От 09.02.09) «Собрание законодательства РФ» от 05.12.94 № 32 ст. 3301
2. «Кодекс торгового мореплавания РФ» от 30.04.99 № 81 – ФЗ (Принят ГД ФС РФ 31.03.99 г.) (ред. От 30.12.08) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.01.2009 г.) «Российская газета» № 85 – 86, 01 – 05.05.99 г.
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I (ред. От 29.11.07 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" «Российская газета» № 6, 12.01.93
4. Бланд Д. Страхование: принципы и практика.- М.: Финансы и статистика, 2007. - 378с.
5. П.А. Самиев, руководитель отдела банковских рейтингов рейтингового агентства «ЭкспертаРА». «Сотрудничество банков и страховых компаний: как реализовать потенциал?» // www.raexpert.ru / conference / 2008 / sotrudnichestvo / stenogramma / samiev.
6. Рада Державец. «Анфас страхового профиля.» // www.expert.ru / printissues / siberie - информационный сайт газеты «Эксперт-Сибирь» – 15.10.2008 г.
7. Страховые пулы. www.insur-info.ru категория «Страхование» - информационный сайт Финансовой газеты. Региональный выпуск.
8. Н.А. Левант, к.э.н. начальник управления АО «МАКС». «Организация страхового пула.» // www.insur-info.ru - информационный сайт Финансовой газеты. Региональный выпуск – 08.07.08 г.
9. Финансы страхового рынка. www.rbcdaily.ru – Еженедельная деловая газета в сотрудничестве с Handelsblatt – 11.09.2008 г.

Практическая часть

     1. В области из 200 застрахованных домов от пожара страдают 20. Средняя сумма страхового возмещения на один договор страхования – 20 тыс. руб. Средняя страховая сумма на один договор страхования – 100 тыс. руб. Определите нетто – ставку на 100 руб. страховой суммы. 

 со 100 руб. страховой суммы. 

     2. Рассчитайте единовременную нетто  – ставку на 100 руб. страховой суммы по страхованию гражданина на случай смерти через 5 лет, используя коммутационные числа. Возраст страхователя – 41 год. Срок страхования – 5 лет, коммутационные числа: М₄₁ = 10992; М ₄₅ = 10502; D₄₁ = 27341.