Функции страхования. 7

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РФ

МОСКОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ТЕХНОЛОГИЙ И УПРАВЛЕНИЯ

ФИЛИАЛ  В Г. РЯЗАНИ 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ  
РАБОТА 

по  дисциплине: «Страхование»

на  тему: «Функции страхования»

Вариант 1. 
 

                  Выполнила:

                  студентка 2 курса СФО

                  Института ЭБ

                  Специальности 080105

                  Группы 052-М

                  Дикарева О.С.

                  Шифр: 140-080105-10

                  Проверил: 
                   
                   
                   
                   
                   

Рязань-2011

 

Содержание

Введение..................................................................................................3

Функции страхования..........................................................................4

Заключение..........................................................................................10

Список  использованной литературы.............................................12

 

Введение

      Страхование — это система экономических  отношений, возникающая при образовании  специального фонда средств (за счет предприятий, организаций и населения) и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помощи граждан  при наступлении различных событий  в их жизни.

      Страхование выражает особые экономические отношения, отличные от кредитных и бюджетных.

      Признаки, характеризующие экономическую  категорию страхования:

      - возникновение денежных перераспределительных отношений обусловлено наличием страхового риска, как вероятности я возможности наступления      страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб;

      - для страхования характерны замкнутые  перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование;

      - перераспределение ущерба происходит  как между территориальными единица  ми, так и во времени;

      - возвратность мобилизованных в  страховой фонд страховых платежей. 

 

Функции страхования

      Поскольку каждый человек - владелец имущества  имеет страховой интерес и  хотел бы быть защищенным при наступлении  страхового случая, т.е. быть застрахованным, взаимосвязь "владелец имущества - страхование" выглядит следующим образом (схема N 1):

Схема N 1

                  ┌───────────────────────────────────────┐

              ┌─► │          Владелец имущества           │

              │   └──────────────────┬────────────────────┘

              │                      ▼

              │   ┌───────────────────────────────────────┐

              │   │         Имущественный интерес         │

              │   └──────────────────┬────────────────────┘

              │                      ▼

              │   ┌───────────────────────────────────────┐

              │   │           Страховой интерес           │

              │   └──────────────────┬────────────────────┘

              │                      ▼

              │   ┌───────────────────────────────────────┐

              └─► │     Страхование (страховая защита)    │

                  └───────────────────────────────────────┘

                                 ┌────────┐

                           ┌─────┤ Риск  ├────┐

                           │     └────────┘    │

                           │                   │

                   ┌───────┴──────┐      ┌─────┴──────┐

                   │ Страхователь ├──────┤ Страховщик │

                   └──────────────┘      └────────────┘

      Из  вышеприведенного следует, что в  солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба, понесенного пострадавшим участником объединения в результате наступления  чрезвычайного события, и заключается  смысл страхования.

      Указанные признаки понятия страхования говорят  о его экономической природе, что позволяет рассматривать  страхование как экономическую  категорию. Экономическая сущность страхования проявляется в наличии  страхового риска и защитных мерах, сглаживающих его проявления.

      Экономическая категория страхования - это теоретическое  выражение реально существующих общественно-производственных отношений  между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий  естественного и социального  характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

      Экономические отношения страхования можно  выразить через следующие экономические  категории:

       1) страховая защита общественного  производства;

       2) страховая защита собственности  и доходов населения;

       3) экономическая категория страхования  как целостного явления. Экономическая  категория страховой защиты общественного  производства находит свое материальное  выражение в страховом фонде.  Сущность экономической категории  страховой защиты собственности  и доходов населения состоит  в совокупности защитных мер  по защите от риска утраты  собственности, здоровья и доходов  населения. Данная категория носит  характер общественной страховой  защиты, материализуясь в общественных  фондах потребления (социальное  страхование, пенсионное обеспечение). Наконец, отметим особенности,  определяющие экономическую категорию  страхования как целостного явления.

      Характерной чертой экономических отношений  страхования является наличие страхового фонда как своего материального  носителя, что сближает экономическую  категорию страхования с категорией финансов. Отличие же в том, что  здесь налицо признак "замкнутого распределения ущерба", тогда  как доходы государственных бюджетов распределяются не только на плательщиков взносов.

      С другой стороны, страхование предусматривает  перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Возможны территориальное перераспределение страхового фонда и резервирование фонда в благоприятные годы с целью его использования в неблагоприятные годы.

      Наконец, страхование предполагает возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Этот признак сближает экономическую  категорию страхования с категорией кредита.

      Сущность понятия страхования как предмета гражданско-правового регулирования определена в гл. 1 ст. 2 Закона РФ "О страховании" от 1992 г.: "Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых денег".

      Страхование выражает свою экономическую деятельность через распределительную функцию.

      Эта функция находит свое конкретное воплощение в следующих функциях: рисковой, предупредительной (превентивной), сберегательной, контрольной, кредитной  и инвестиционной.

      Рисковая  функция считается основной, поскольку  именно наличие риска стимулирует  возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение  денежной формы стоимости между  участниками страхования в связи  с последствиями чрезвычайного  страхового события.

      Предупредительная функция осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев.

      Сберегательная  функция проявляет себя в потребности  в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

      Контрольная функция заключается в целостном  формировании и использовании страхового фонда. Осуществление ее производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

      Кредитная функция имеет общность с такой  характерной чертой страхования, как  возвратность страховых взносов, имеющей  отношение прежде всего к страхованию жизни.

      Инвестиционная  функция страхования проявляется  в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета.

      В обобщенном виде функции страхования  представлены в следующем виде (схема N 2):

       

Схема N 2

       

 ┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────┐

 │                        Функция страхвой защиты                        │

 ├───────────────────────┬───────────────────────┬───────────────────────┤

 │Компенсационная функция│  Контрольная функция  │ Аккумулятивная функция│

 ├───────────────────────┼───────────────────────┼───────────────────────┤

 │Сберегательная функция,│Превентивно-охранитель-│                       │

 │характерная для личного│ная функция            │                       │

 │страхования            │                       │                       │

 └───────────────────────┴───────────────────────┴───────────────────────┘

      Исходя  из представленной схемы функций  страхования, можно отметить, что, во-первых, в страховании налицо объединение  норм компенсационного характера с  нормами предупредительного характера; во-вторых, все эти функции выполняет  страховщик, ведающий и страховыми, и смежными со страховыми общественно-экономическими отношениями. Эти основные функции  страхования осуществляются всегда, независимо от политико-государственных  и экономических условий, т.е. они  объективны.

      На  макроэкономическом уровне страхование  выполняет следующие функции:

      - Обеспечение непрерывности общественного  воспроизводства; 

      -  Освобождение государства от  дополнительных расходов;

      - Стимулирование научно- технического  прогресса; 

      -  Защиты интересов пострадавших  лиц в системе отношений гражданской  ответственности; 

      -  Концентрация инвестиционных ресурсов  и стимулирования экономического  роста. 

      В качестве функций экономической  категории страхования можно  выделить следующие:.

      1.Формирование  специализированного страхового  фонда денежных средств как  платы за риски, которые берут  на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

      Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в  системе запасных и резервных  фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование  средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование  через функцию формирования специализированного  страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

      Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

      2. Возмещение ущерба и личное  материальное обеспечение граждан.  Право на возмещение ущерба  в имуществе имеют только физические  и юридические лица, которые являются  участниками формирования страхового  фонда. Возмещение ущерба через  указанную функцию осуществляется  физическим или юридическим лицам  в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

      3. Предупреждение страхового случая  и минимизация ущерба - предполагает  широкий комплекс мер, в том  числе финансирование мероприятий  по недопущению или уменьшению  негативных последствий несчастных  случаев, стихийных бедствий. Сюда  же относится правовое воздействие  на страхователя, закрепленное в  условиях заключенного договора  страхования и ориентированное  на его бережное отношение  к застрахованному имуществу.  Меры страховщика по предупреждению  страхового случая и минимизации  ущерба носят название превенции.  В целях реализации этой функции  страховщик образует особый денежный  фонд предупредительных мероприятий.

 

Заключение

      Страховая деятельность в России  стала  приобретать характер особого  вида коммерческой деятельности только в  последние годы, после ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие ныне на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, высокая рентабельность этой деятельности у страховщиков, а с другой – низкий процент охвата страхового поля.

      Сфера страхования представляет собой  инфраструктуру, способствующую повышению  эффективности всех сфер предпринимательской  деятельности. Этим и определяется значимость развития всех видов страхования  в России, в т.ч. и для процесса интеграции РФ в мировое сообщество. Развитие страхового дела в нашей  стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта  промышленно развитых стран, имеющих  многолетние традиции по организации  страхового рынка и законодательному регулированию деятельности страховщиков.

      Одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной  базы, которая удовлетворяла бы интересы страхователей и страховщиков в  проведении страховых операций. В  настоящее время правовую основу функционирования страхового рынка  России составляет закон РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" и Гражданский кодекс РФ, а также  соответствующие законодательные  и подзаконные акты. Реально же правовые отношения закрепляются в  правилах и условиях страхования, предусматриваемых  в страховых полисах различных  страховых обществ, причем такие правила и условия характеризуются большим разнообразием и нестабильностью. Все это усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов по состоянию и перспективам развития страховой индустрии, а также научно обоснованных методик и пособий по организации деятельности страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской деятельности.

      Наука и практика должны искать пути дальнейшего  развития страхования, улучшения условий  действующих и разработку перспективных  видов страхования, отвечающих потребностям граждан.

 

Список  используемой литературы

    1. Страховое дело: Учебник/ Под.ред. Э.М. Короткова. – М.: ИНФРА – М, 2010
    2. Балабанов И.Т. Страхование: Учебник – СПб.: Питер,2010
    3. Гиреев В.Н. Финансовое право. Практикум: Учеб.пособие – М.: ИНФРА-М, 2011
    4. Зайцева М.А. Страховое дело: учебн. Пособие – Минск: БГЭУ, 2011
    5. Крутик А.Б. Организация Страхового дела: Учебное пособие, - СПб 2011
    6. Рейтмаи Л.И. Страховое дело- М.: Банк и биржевой науч.-консультационный центр. 2011