Характеристика банківської системи Російської Федерації

ЗМІСТ:

Вступ....................................................................................................................2

1. Банківська система в РФ...............................................................................4
2. Центральний банк і його функції...............................................................11
3. Грошово-кредитна політика.......................................................................13
4. Комерційні банки........................................................................................16
1. Принципи діяльності комерційних банків......................................16
2. Функції комерційних банків............................................................17
5. Взаємодія комерційних банків і Центрального банку в Росії.................18

Висновок............................................................................................................19

Список використаної літератури....................................................................21

ВСТУП

В даний час вивчення банківської  системи є одним з актуальних питань російської економіки. Дуже багатосучасні бізнесмени присвятили себе темі вивчення і аналізу функціонування банків в Росії і створення найкращих умов дляуспішної їх роботи. Законодавчі органи багато уваги приділяють вироблення нових концепцій роботи банків країни. До цих пір банківська система в Росії має дуже багато суперечностей. Не можна не відзначити, що все ж таки в останні роки в Росії спостерігався економічне зростання і необхідно враховувати, що чималу роль у цьому зіграли і, напевно, в майбутньому будуть грати банки нашогодержави.

Дуже важливо те, що відбувається значне збільшення фінансових ресурсів і заощадження, які ростуть у всіх секторах економіки, у першу чергу внаслідок збільшення експортних доходів і ефекту імпортозаміщення. Це відноситься і до сектору домогосподарств, про що свідчить статистика вкладів, і до сектору підприємстві, де цифри ще більш високі. Здається, що цей процес являє собою величезний виклик для банківської системи, яка отримує ці ресурси і повинна правильно ними розпорядитися.  
Навіть бюджетний сектор, що має профіцит, став джерелом зростання загальнонаціональних заощадження, які потрібно також раціонально і найбільш продуктивно використовувати.

Тому в ситуації, в якій зараз знаходиться російська економіка, найважливіше завдання - добитися того, щоб ці фінансові ресурси, які формуються всередині країни і які найближчим часом прийдуть ззовні, були трансформовані в реальні економічні проекти і в реальні інвестиції.

Роль банківської системи тут  вкрай велика. Якщо банківська система активно буде брати участь у цьому процесі, то темпи інвестиційної активності можуть значно зрости, що створить основу для довготривалого високого економічного зростання в найближчі роки. Це цілком реально. Проте явних свідчень того, що банківська система справляється чи готова відповісти на ці потужні виклики реальної економіки, поки немає. На жаль, і частка кредитів реальному сектору в загальній структурі активів банків знизилася. Якщо порівняти цей рівень з показниками інших країн, навіть європейських країн з перехідною економікою, то виявиться, що Росія знаходиться в самому початку шляху до ефективного фінансового посередництваю.

1. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА  В РФ

Сучасна банківська система Росії  представлена двомарівнями. В юридичному плані вона базується на основі прийнятих 2 Грудня 1990 Верховною Радою Української РСР спеціальних законів: Закону  
Української РСР «Про банки і банківську діяльність Української РСР» і Закону «Про Центральному банку РРФСР (Банку Росії) »а також нової редакції Закону РФ «Про банки і банківську діяльність», прийнятого в липні  
1995. Ці російські закони внесли кардинальні зміни віснуючу тоді кредитно-банківську систему країни, поклавшипочаток якісно нового етапу в розвитку цієї системи та її правового забезпечення.

Відповідно до законодавства в  Росії стало можливим створення банку на основі будь-якої форми власності, що й поклало початок ліквідації державної монополії на банківську діяльність.

У новій редакції Закону РФ «Про банки  і банківську діяльності », прийнятої в липні 1995 р., зазначено, що банківська система Росії включає в себе Банк Росії (це офіційна назва Центрального банку), кредитні спілки, а також філії та представництва іноземних банків.

Законом «Про банки і банківську діяльність» передбачена можливість присутності на російському кредитному ринку банків,надання іноземного капіталу, визначення умов ліцензування їх діяльності та повноваження Банку Росії вщодо формування їх статутного капіталу.

Виняткове значення мало закріплення  на законодавчому рівні принципу незалежності банків від органів державної влади і управління при прийнятті рішень, пов'язаних з проведенням банківських операцій.

Відповідно до цього Закону кредитна організація – це юридична особа, яка має на меті вилучення прибутку, і на основі ліцензії Банку Росії має право здійснювати банківські операції. Склад банківських операцій також передбачено в Законі «Про банки і банківську діяльність ».

Кредитні організації діляться на банки та небанківськікредитні організації.

Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції:

- залучення у внески грошових  коштів юридичних тафізичних  осіб;

- розміщення зазначених коштів  від свого імені і за свій  рахунокна умовах повернення, терміновості  і платності;

- відкриття і ведення банківських  рахунків фізичних таюридичних  осіб;

- купівля у юридичних і фізичних  осіб та продаж їм іноземної валюти (готівковій та на рахунках);

- залучення та розміщення дорогоцінних  металів у внески;

- фінансування капітальних вкладень  за дорученням власників або розпорядників депозитів.

Небанківська кредитна організація - кредитна організація,що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим Законом. Допустиме поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюється Банком Росії. У результаті ухвалення і введення вдію вищезгаданих законів кредитно-банківська система Росії придбала наступний вигляд:

• Центральний банк РФ (Банк Росії),
• Ощадний банк,
• комерційні банки різних видів, у тому числі спеціальні банки розвитку,
• банки зі змішаним російсько-іноземним капіталом;
• іноземні банки, філії банків-резидентів і нерезидентів,
• союзи і асоціації банків,
• інші кредитні установи.

Нове банківське законодавство  внесло кардинальні зміни не тільки в елементний склад кредитно-банківської системи, але і самі принципи побудови та управління цією системою. Банківська система Росії знаходить дворівневе побудова. При цьому критерієм віднесення елементів до того чи іншого рівняє їхнє положення в системі, обумовлене відносинами субординації. Так, Центральний банк розташований на верхньому рівні, оскільки уповноважений державою регулювати і контролювати систему в цілому, тобто здійснювати функцію управління всією системою. Що ж стосується комерційних банків і кредитних установ, то вони складають нижній рівень системи.

Усе різноманіття комерційних банків можна класифікувати наступним чином.

У складі комерційних банків можна  виділити наступні групи:

• створені на базі раніше функціонуючих спеціалізованихбанків,
• «галузеві банки», сформовані для обслуговування, в основному, галузевої клієнтури.
• умовно названі «нові» банки, організовані з ініціативи різних засновників.

За видами власності виділяються державні, приватні банки, кооперативні, змішані.

Залежно від організаційно-правової форми діяльності комерційні банки бувають акціонерними товариствами, товариствами з обмеженою відповідальністю, командитні товариства і т.д.

По території діяльності банки поділяються на:

• республіканські ірегіональні (або земельні - у ФРН, наприклад);
• кантональних (в Швейцарії);
• міжрегіональні;
• місцеві;
• національні;
• міжнародні;
• закордонні.

Закон «Про банки і банківську діяльність»  передбачає також створення муніципальних банків, які на регіональному рівні утворюються рішенням місцевої влади, а на федеральному рівні - окремим законом.

За ступенем незалежності розрізняють:

• самостійні;
• дочірні;
• сателіти (повністю залежні);
• уповноважені (банки-агенти);
• пов'язані (що беруть участь в капіталі один одного) банки.

За наявності філій, з філіями  та безфіліальні.

За ступенем диверсифікації капіталу:

• однопрофільні (займаються лише банківськими операціями);
• багатопрофільні (що беруть участь у капіталах небанківських підприємств та організацій).

За видами здійснюваних операцій розрізняються:

• власне депозитні банки, що займаються прийомом депозитіві видачею короткострокових кредитів;
• інвестиційні банки - крім депозитних операцій, вони займаються розміщенням власних і позикових коштів у цінні папери, виступають посередниками між підприємцями, нужденними в коштах для середньо-і довгострокових вкладень, і вкладниками коштів на тривалий строк;
• іпотечні банки - подібно іншим банкам акумулюють кошти юридичних і фізичних осіб шляхом випуску акцій і облігацій, але особливість їх полягає в тому, що вони забезпечуються нерухомістю, внесеної в банк як статутного капіталу та застави, що є одним з випробуваних механізмів прийнятої у світі системи забезпечення гарантій повернення кредиту.
• ощадні;
• біржові,
• універсальні. 

     За обсягом капіталу комерційні банки поділяються на великі, середні тадрібні.

В даний час в банківській  системі РФ закінчується період екстенсивного, тобто чисто кількісного, росту і перед нею стоять завдання інтенсивного, тобто якісного, розвитку жорсткої конкурентної боротьби на ринку з відсівом слабких і укрупненням банківських структур. Проте із загального числа комерційних банків Росії більшість зних зосереджені в Москві, в інших містах країни їх катастрофічно не вистачає.

Зменшення кількості банків відбувається, в тому числі і за рахунок поглинання нестійких дрібних банків більшими. Даний процес можна вважати позитивним явищем, тому що капітал банку збільшується, а дрібні банки уникають банкрутства. Перспективним вважається об'єднання невеликих банків одного регіону і створення на його базі філій. Але в основному причиною зменшення кількості банків є відкликання ліцензії у вже працювали банків.

У зв'язку з цим гостро стоїть проблема забезпечення стабільності банківської системи за рахунок підвищення ліквідності та платоспроможності банків. Платоспроможність комерційних банків залежить багато в чому від платоспроможності клієнтів банку, так як неповернення позики знижує платоспроможність банку. А якщо неплатоспроможність клієнтів набуває масового характеру через загальної кризи неплатежів, то під загрозу ставиться стабільність всієї банківської системи.

Однією з важливих завдань сьогодні є залучення банків додовгострокового  кредитування інвестицій. Для розвитку цього процесуіснують об'єктивні  умови, пов'язані не тільки з нагальною потребою реального сектора економіки, а й зі зміною ситуації на фінансовому ринку, що зробила неможливими діяти до цих пір основні методи заробляння грошей банками.

У цих умовах банкам доводиться переключатися  з фінансового сектору на виробничий. Перспективи розвитку ситуації в цій області виглядають таким чином: а) першочерговим увагою найближчим часом все-таки будуть користуватися вкладення у невиробничу сферу – службові приміщення, магазини, земельні ділянки, інші об'єкти нерухомості;

6) пріоритетними об'єктами виробничих  інвестицій будуть швидше за все виробництва, орієнтовані на ескорт, в першу чергу, в паливних і деяких сировинних галузях, а також вкладення в які швидко окупаються об'єкти, наприклад, пов'язані з життєзабезпеченням населення; в) експортні виробництва (особливо сировинні) вже поділені між великими кредитними інститутами. Завоювання «середніми» банками своєї «ніші» у високотехнологічних, наукомістких галузях, уяких є хороші перспективи на зовнішньому і внутрішньому ринках, учому залежить від сглаженість механізму залучення, відбору, обслуговування масового клієнта, від взаємодії з владними структурами, з підприємницькими та фінансовими колами в Росіїі за кордоном, міжнародними економічними організаціями, від технічної оснащеності самого банку; г) як наслідок різкого подорожчання капітального будівництва навіть великі банки якщо і зможуть самостійно фінансувати будівництво об'єктів, то тільки невеликих та місцевого значення.  Фінансування більш значних інвестиційних програм швидшеза все буде здійснюватися фінансово-промисловими групами, які об'єднають під одним дахом кредитно-фінансові, виробничі і торгово-комерційні структури; д) реальне участь комерційних банків в інвестиційних програмах може відбуватися і через ринок цінних паперів (банки виступають посередниками між власниками грошових коштів та інвесторами). е) реальне сприяння інвестиціям у виробництво банки роблять і через розвинуте проектне фінансування (управління проектами). Кредитний інститут самостійно або спільно з підприємством вибирає проект для прямого інвестування, оцінює його обгрунтованість, ефективність зурахуванням різного роду ризиків, розробляє загальну концепцію техніко-економічне обгрунтування, бізнес-план. Для розширенняучасті банків в інвестиційних проектах повинна бути такожз аконодавчо визначена програма стимулювання інвестицій вросійську економіку.

2. ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК РФ І ЙОГО ФУНКЦІЇ

 Головними функції центрального банку є:

1. Грошово-кредитна регулювання  економіки;  
2. Емісія кредитних грошей - банкнот;  
3. Контроль за діяльністю кредитних установ;  
4. Акумуляція та збереження касових резервів інших кредитних установ;  
5. Кредитування комерційних банків (рефінансування);  
6. Кредитно-розрахункове обслуговування уряду (наприклад, обслуговування облігацій державної позики, емісійно-касове виконання державного бюджету);  
7. Зберігання офіційних золотовалютних резервів.

Звичайно, головною функцією центрального банку є кредитне регулювання. Крім адміністративних методів (встановлення прямих обмежень на діяльність комерційних банків, проведення інспекцій і ревізій, видання інструкцій, збору та узагальнення звітності і т. д.), центральні банки мають у своєму розпорядженні економічні  інструментм для регулювання банківської сфери. Його основними складовими є: політика мінімальних резервів, політика відкритого ринку і облікова політика.

Мінімальні резерви - це вклади комерційних банків у центральному банку, розмір яких встановлюється законодавствому певному відношенні до банківських зобов'язань. Спочатку практика резервування коштів призначалася для страхування комерційних банків. ЦБ бере на себе функцію акумулювання мінімального резерву, який не підлягає кредитуванню.

Інша функція подібного резервування полягає в тому,що, змінюючи відсоток резерву, ЦБ впливає на суму вільних  грошових коштів комерційних банків. В період буму для його "охолодження" ЦП підвищує норму резерву, а в період кризи - навпаки. Підвищення норми резерву на 1 - 2 процентних пункти - дієвий засіб обмеження кредитної експансії. Як правило, норма мінімальних резервів диференціюється.

Операції на відкритому ринку і  девізні операції. Операції на відкритому ринку - купівля і продаж державних цінних паперів з метою збільшення або зменшення коштів комерційних банків. Шляхом зміни обсягу купівлі-продажу цінних паперів та рівня цін, заяким вони продаються або купуються, центральний банк може здійснювати гнучке та швидке вплив на кредитну активність комерційних банків.

Девізні операції - це купівля і продаж іноземної валюти для підтримки в певних межах курсу національної грошової одиниці.

Ще одним класичним інструментом у практиці центральних банків являється політика облікової ставки, тобто встановлення ставки відсотки за кредити, які центральний банк надає комерційним банкам (ставки рефінансування). Комерційні банкинадають ЦП платіжні зобов'язання - векселі. Це можуть бути як власні векселі банків, так і зобов'язання третіх осіб, наявні в банках. ЦБ купує, враховує ці векселі, утримуючи при цьому певний процент на свою користь. Кошти, отримані від ЦБ, надаються позичальникам комерційних банків. Ціна цього кредиту - відсоткова ставка - повинна бути вища за облікову, інакше комерційні банки будуть збиткові. Тому, якщо ЦБ підвищує облікову ставку, це призводить до подорожчання кредиту для клієнтів комерційних банків. Це, у свою чергу, сприяє зменшенню позик і, отже, зниження інвестицій. Таким чином,маніпулюючи дисконтною ставкою, ЦБ має можливість впливати на капіталовкладення у виробництво.

3. ГРОШОВО-КРЕДИТНА ПОЛІТИКА

Грошово-кредитна політика, основним провідником якої, як правило, є ЦП, спрямована головним чином на вплив на валютний курс, процентні ставки і на загальний обсяг ліквідності банківської системи і, отже, економіки. Досягнення цих завдань має на меті стабільності економічного зростання, низької безробіття та інфляції.

Найчастіше грошово-кредитна політика являє собою один з елементів всієї економічної політики і прямо визначається пріоритетами уряду. Взаємовідносини ЦП та уряду впроведення грошово-кредитної політики зазвичай чітко визначені. Уряд обмежена в своїх діях і звичайно не втручаєтьсяв повсякденну діяльність банку, погоджуючи лише загальну макроекономічну політику. Розрізняють "вузьку" і "широку" грошово-кредитну політику. Під вузької політикою мають на меті досягнення оптимального валютного курсу за допомогою інвестицій на валютному ринку, облікової політики та інших інструментів, що впливають на короткострокові процентні ставки. Широка політика спрямована на боротьбу з інфляцією через вплив на грошову масу в обігу. За допомогою прямих і непрямих методів кредитного контролю регулюється ліквідність банківської системи та довгострокові процентні ставки. Грошово-кредитна політика повинна бути чітко пов'язана з бюджетом і податковою політикою і, відповідно,фінансуванням держбюджету.

 Основні інструменти грошово-кредитної політики: 

• Офіційна облікова ставка - відносно рідко змінна ставка ЦБ, за якою він готовий враховувати векселі або надавати кредити іншим банкам як кредитора останньої інстанції.
• Обов'язкові резерви - частина ресурсів банків, внесених на вимогу влади на безпроцентний рахунок в ЦП.
• Операції на відкритому ринку. 
• Моральний вплив - рекомендації, заяви, співбесіди, що грають важливу роль в грошово-кредитній політиці багатьох розвинених країн. 
• Розумний банківський нагляд - різні методи контролю за функціонуванням банків з точки зору забезпечення їх безпеки на основі збору інформації, вимоги дотримання певних коефіцієнтів. 
• Контроль за ринком капіталів - порядок випуску акцій і облігацій, квоти випуску, черговість емісії і т. д. 
• Допуск до ринків - регулювання відкриття нових банків, дозвіл операцій іноземним банківським установам. 
• Спеціальні депозити - частина приросту депозитів або кредитів комерційних банків, вилучена на безпроцентні рахунки у ЦП. 
• Кількісні обмеження - стелі ставок, пряме обмеження кредитування, періодичне «заморожування» процентних ставок. 
• Валютні інтервенції - купівля-продаж валюти для впливу на курс і, отже, на попит і пропозицію грошової одиниці. 
• Управління державним боргом - емісія державних облігацій нейтралізує ліквідність банків і пов'язує їх кошти. 
• Таргетування - встановлення цільових орієнтирів зростання одного або декількох показників грошової маси. 
• Регулювання фондових і ф'ючерсних операцій шляхом встановлення обов'язкової маржі. 
• Норми обов'язкового інвестування в державні цінні папери для банків та інвестиційних інститутів.

Ці інструменти грошово-кредитної  політики можуть бути ефективними тільки в умовах тісного зв'язку і взаємодії зфіскальною політикою і законодавством.

4. КОМЕРЦІЙНІ БАНКИ

Комерційні банки - основна ланка  дворівневої банківської системи.

Сьогодні до групи комерційних  банків у різних країнах відноситься цілий ряд інститутів з різною структурою і різними відносинами власності. Головним їх відмінністю від центральних банків є відсутність права емісії банкнот.

4.1. Принципи діяльності комерційного банку

Першим і основним принципом  діяльності банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Це означає, що банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Перш за все, це відноситься до термінів тих і інших. Якщо банк залучає кошти головним чином на короткі терміни, а вкладає їх переважно в довгострокові позики, те його ліквідність опиняється під загрозою.

Другим принципом є економічна самостійність, має на увазі й економічну відповідальність банку за результатисвоєї діяльності. Це передбачає свободу розпорядження власними коштами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами банку. За своїми зобов'язаннями комерційний банк відповідає всіма належними йому коштами і майном, на які може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій комерційний банк бере на себе.

Третій принцип полягає в  тому, що взаємини комерційного банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить,перш за все, з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності.

Четвертий принцип роботи комерційного банку полягає в тому, що регулювання його діяльності може здійснюватися тільки непрямими економічними (а не адміністративними методами). Держава визначає лише «правила гри» для комерційних банків,але не може давати їм наказів.

4.2. Функції комерційного  банку.

Однією з найважливіших функцій  комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу грошових коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника на умовах платностіі зворотності. Плата формується під впливом попиту та пропозиції позикових коштів.

Банки своєю діяльністю зменшують  ступінь ризику і невизначеності в економічній системі.

Друга найважливіша функція комерційних  банків – стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до накопичення коштів. Стимули до накопичення і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні гарантії високої надійності приміщення ресурсів в банк і доступність інформації про діяльність комерційних банків.

Третя функція банків - посередництво  в платежах між окремими самостійними суб'єктами.

У зв'язку з формуванням фондового  ринку одержує розвиток і така функція банків, як посередництво в операціях з цінними паперами.

5. ВЗАЄМОДІЯ КОМЕРЦІЙНИХ  БАНКІВ І ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ В РОСІЇ

ЦБР розробив інструкцію № 1 «Про порядок  регулювання діяльності комерційних банків » та « Вказівки про порядок формування централізованих фондів банківської системи РФ за рахуноквнесків », що діють з 1991 року.

Центральний банк: 

• Організовує грошовий обіг; 
• Орієнтує діяльність комерційних банків на підвищеннядобробуту суспільства та виконання пріоритетних завдань; 
• Зміцнює фінансове становище комерційних банків.

Слід зауважити, що Центральний  банк Російської Федерації, як і центральні банки багатьох країн, застосовує по відношенню до комерційних банків в першу чергу економічні методиу правління і тільки при їх вичерпанні - адміністративних.

ВИСНОВОК

Незважаючи на деякі успіхи банківської  системи Росії, залишається ще багато невирішених проблем. Однією з найважливіших є інфляція, характерна для перехідної економіки. Стабілізація рубля можлива лише при грамотному поєднанні продуманої грошово-кредитноїі фіскальної політики та створенні відповідної законодавчої бази.

У російській банківській системі  дуже велика частка банків, що перебувають у власності держави.

Відсутність дієвої системи депозитів  залишає вкладників російських банків практично без гарантії повернення своїх коштів. У цьому на своєму гіркому досвіді змогли переконатися вже багато тисяч росіян.

Роль банківської системи в  економіці будь-якої країни надзвичайно велика. Суворе «поділ влади», тобто, визначення чітких меж повноважень і поділ сфер впливу між Центральним банком і комерційними банками здатне значно підвищити ефективність роботи банківської системи, що допоможе розвитку економіку країни.

В економіці перехідного періоду  на банківську систему лягає ще більша відповідальність, її роль у стабілізації країни збільшується, але ускладнюються завдання.

Банк Росії не може стати гарантом прибутковості та стабільності кожного окремого банку. Тому будь-який комерційний банк повинен самостійно прагнути поліпшити свою діяльність у наступних напрямка:

• впровадження стратегічного планування і підготовка стратегічних бізнес-планів; 
• зміцнення структури капіталу, в тому числі шляхом його рекапіталізації; 
• посилення контролю за поточною ліквідністю, кредитними та іншими ризиками;
• впровадження комплексних програм підготовки кадрів;
• забезпечення відкритості в роботі з населенням.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ:

1. «Центральний банк і комерційні банки в новій кредитній системі» Е. Васільшін. 
2. «Про роль банківської системи у забезпеченні економічного зростання».
3. ФЗ «про банки і банківську діяльність» від 02.12.1990г. № 395-1.
4. ФЗ «про ЦБ РФ» від 02.12.1990г. № 394-1