Характеристика користувачів карток

План

1. Загальна характеристика користувачів картки, видів розрахунків та операцій за нею.
2. Організаційна структура банку щодо проведення обслуговування карток.
3. Технічні засоби карткових розрахунків.
4. Маркетингові заходи щодо карткового проекту.
5. Фінансовий план проекту.
6. Ризики проекту та механізм їх запобігання.
 

1. Загальна характеристика користувачів картки, видів розрахунків та операцій за нею.

Visa (дебетно-кредитна, чіпова)

Одна з найпрестижніших кредитних карток ПУМБ міжнародної платіжної системи VISA. Це повноцінна кредитна картка, що приймається до сплати за товари та послуги в торгово-сервісній мережі по всьому світу, де є логотип VISA, магазинах, Internet-магазинах, при оплаті за товари та послуги поштою або телефоном. За допомогою цієї картки можна отримувати готівку в банкоматах та пунктах видачі готівки у всіх країнах світу, в місцях, де є логотип VISA. Ця картка вказує на високий статус клієнта та надає йому можливість отримувати знижки під час оплати товарів і послуг.

Характеристика користувачів картки:

Для ділових чоловіків, які:

• Ведуть свій бізнес
• Мають депозит у розмірі 400 000 грн
• Щомісячний дохід понад 15 тис доларів.

Мультивалютна валюта карти - можливість зміни валюти вкладу без комісії, без втрати нарахованих відсотків і без розірвання договору.

Перелік основних послуг за карткою

• Внесення готівки
• Зняття готівки
• Безготівкові розрахунки ( оплата товарів та послуг в торговельних мережах, мережі інтернет, оплата комунальних послуг)

Картка для чоловіків надає можливість здійснення додаткових послуг:

1. Доставка продуктів та готової їжі зі знижкою до 10% - Інтернет магазин Еліта Смак пропонує продукти харчування та делікатеси з Італії оптом і в роздріб з доставкою по Києву і Україні, Новоконтакт ТОВ протягом восьми років є дистриб'ютором та імпортером харчових інгредієнтів фірми Unifine Німеччина, Виробництво с 1921года високоякісних відбірних оливок, спредів, соусів, винного оцту, оливкового масла Extra Virgin, органічних трав.Прямие, регулярні поставки з Греції, говоримо по Русаки, ТОВ «Тітрейд» - торгово-виробнича компанія, оператор ринку України з 15-річним досвідом, автолавки ТОВ займається оптово-роздрібною торгівлею продуктами харчування,
2. Знижка на фітнес-клуби та тренажерні зали до 15%- Гран-При (Grand-Prix), 5 Элемент, Бицепс
3. Клінінгова служба зі знижкою до 20% - «SunClean», «Нафаня»,
4. Прокат автомобілів зі знижкою до 15%- "Кар-Центр", Sixt, АВТО-Драйв
5. Знижки в магазинах одягу, взуття та чоловічих аксесуарів до 15% - "Richman" , "Буржуй"
6. Бронювання білетів на літак зі знижкою до 10% - Аеросвіт, Bravoavia
7. Знижки на білети на футбол, баскетбол, волейбол, теніс, хокей до 7% - «Ticket group»
8. Замовлення квитків до театру, кінотеатру,концертів зі знижкою до 15% - «parter», «BILETIK»
9. Замовлення зі знижкою в баню, сауну до 10% – «Фараон», «SOVKI SPA», «Галеон», «Хаммам», «Ажур».
10. Ескорт послуги зі знижкою до 10% - «Ескорт-центр, ООО» «Афродіта»
11. Організація банкетів, заходів та презентацій за знижкою до 15%-  «Фортеця»  (Банкетный Палас, Трапезный зал, Мягкий зал (лаунж), Морской зал, Зал Викингов, Веницианський карнавал, Зимняя сказка ,Форт Пост , Летняя терраса) «BonapArt», «Allegro», концерт-зал «Кобзов»
12. Знижки на тренінги до 15%  - «Trainings For Business», «Топ АкадеміЯ», “Анданте”
13. Служби доставки квітів та подарунків за знижкою до 10% -«Kievflower», «FF», «present», «FruitLife».
14. Паби, спортбари зі знижкою до 15%  - «Bar» «LondoN PUB», «Champions», «Pit Stop»

До учасників  розрахунків відносять:

Банк-емітент, банк-еквайр, користувач картки, торговельні мережі та компанії, що надають послуги  за карткою

Пакет документів для відкриття й обслуговування особистої картки:

• Паспорт громадянина України
• Довідка про присвоєння ідентифікаційного номера
• Анкета-заява на відкриття карткового рахунку та видачу пластикової картки
• Договір на відкриття й обслуговування картрахунка (Публічний договір)
• Правила користування пластиковою карткою (Пам'ятка для власників карток)
• Тарифи на обслуговування фізичних осіб
 

2. Організаційна структура банку щодо проведення обслуговування карток.

„ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК” є правонаступником усіх прав та зобов`язань Закритого акціонерного товариства “Перший Український Міжнародний банк”, яке було правонаступником усіх прав та зобов`язань Закритого акціонерного товариства з іноземними інвестиціями та участю українського капіталу “Перший Український Міжнародний банк”.

Управління Банком здійснюється головним офісом, що територіально розташований в м. Києві та в м. Донецьку. ПУМБ має десять філій, що працюють у найбільших ділових і промислових центрах  України: Дніпропетровську, Донецьку, Харкові, Києві, Луганську, Львові, Маріуполі, Миколаєві, Одесі, Севастополі.

Організаційно-правова форма ПУМБ – публічне акціонерне товариство.

ПУМБ включено до групи найбільших банківських установ країни згідно з класифікацією Національного банку України. ПУМБ входить до ТОП-10 українських банків за ключовими фінансовими показниками, такими як обсяг активів, розмір власного капіталу, розмір кредитного портфелю та обсяг коштів корпоративних клієнтів, розмір кредитного портфелю та обсяг коштів приватних клієнтів.

ПУМБ - універсальний  банк національного масштабу і пропонує передові фінансові продукти і послуги  як юридичним, так і фізичним особам. Одним із видів діяльності банку є випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з використанням цих карток.

Організаційна структура  ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА „ПУМБ” представлена у схемі 1.

Органами управління ПУМБ є:

-Загальні Збори акціонерів,

-Спостережна Рада,

-Правління. 

За обслуговування карток в ПУМБ відповідає Департамент розвитку карткового та транзакційного бізнесу, який виділяють у напрямку роздрібного бізнесу, і який функціонально підпорядкований Заступнику Голови Правління.

 До функцій Департаменту розвитку карткового та транзакційного бізнесу належать:

• укладання і ведення договорів з платіжними організаціями;
• аналіз, розробка і впровадження нових карткових продуктів;
• розробка договірної бази (типові угоди), платіжних схем та тарифної полтики;
• пошук і залучення корпоративних клієнтів;
• розширення еквайрингової мережі;
• встановлення відносин з банками-агентами.

Заступнику Голови Правління функціонально  підпорядкований Процесинговий центр.  Процесинговий центр ПУМБ пропонує такі послуги:

• Послуги банка-гаранта
• Персоналізація платіжних карт
• Управління мережею банкоматів
• Підтримка POS-терміналів

Окремо виділяють Управління з обслуговування VIP та заможних клієнтів, що також функціонально підпорядковується Заступнику Голови Правління.

Головне завдання - Обслуговування заможних клієнтів.

У рамках розвитку бізнесу преміального сегмента Банку, в 2011 році був запущений  Проект зі створення системи обслуговування заможних клієнтів, спрямований на підвищення якості обслуговування та задоволення їхніх потреб. Була сформована нова команда, проведена сегментація споживачів з урахуванням тенденцій ринку Private & Premium Banking, визначені відділення, у яких буде працювати спеціальна виділена зона персонального обслуговування, і запущена система оцінки та мотивації персоналу.

У 2012 році ПУМБ пропонує заможним клієнтам спеціальні карткові пакети преміального рівня, цікаві інвестиційні продукти та послуги фінансового консалтингу, використовуючи синергію з інвестиційним бізнесом Банку. Команда ПУМБ планує розвивати сервісну модель обслуговування ПУМБ Persona у великих містах України (Київ, Донецьк, Дніпропетровськ, Харків, Запоріжжя, Луганськ, Кривий Ріг, Маріуполь, Одеса, Львів).

У підтримувальній лінії виділяють такі відділи, пов’язані з обслуговування операцій з платіжними картками:

- Департамент стратегічного маркетингу

- Департамент безпеки

- Департамент інформаційних технологій

Департамент стратегічного  маркетингу

Банк реалізував низку маркетингових  кампаній, спрямованих на активацію карток, збільшення обігу щодо карток у торговельно-сервісній мережі, на підвищення класу карток.

Департамент безпеки:

• запровадження заходів щодо зменшення фінансових ризиків;
• боротьба з шахрайством;
• оцінка надійності потенційних держателів карток і підприємств;
• контакти з платіжними організаціями, правоохоронними органами, ншими банками;
• інспекція робочих місць;
• обробка інформації по шахрайству;
• формування звітності по шахрайству.

Департамент інформаційних  технологій:

- технічна підтримка програмного комплексу автоматизації випуску та обслуговування платіжних карт;  
- аналіз та деталізація вимог на доопрацювання програмного забезпечення; 
- розробки та впровадження нового програмного забезпечення.

Технологічний комітет – створений з метою реалізації стратегічних цілей в області інформаційних технологій, інформаційної безпеки та управлінням ІТ–ризиками, підтримки технологічноголідерства банку, та виконує наступні функції:

• розгляд і затвердження політик  інформаційних технологій;

• розгляд і затвердження політик  інформаційної безпеки і управління ІТ-ризиками;

• визначення пріоритетів проектів та напрямків розвитку ІТ та інформаційної  безпеки;

• розгляд результатів розслідування  критичних інцидентів інформаційної  безпеки та

затвердження заходів;

• розгляд та затвердження ініціатив  за великими технологічними проектами;

• розгляд та затвердження конкурсних пропозицій щодо стратегічних проектів;

• здійснення експертної оцінки інноваційних пропозицій;

• оцінювання результатів аудиту в сфері інформаційних технологій та інформаційної безпеки;

• прийняття рішень щодо технологічних  питань у рамках злиття/поглинань;

• затвердження критеріїв вибору запитів на зміну ПЗ, що вимагають  розгляду Комітету;

• визначення пріоритетності запитів  щодо зміни ПЗ.

Комітет з тарифів  і умов – є підзвітним Правлінню Банка і створений для виконання наступних функцій:

- аналіз співвідношення собівартості  продуктів, послуг та ринкової  конкурентоспроможності діючих  тарифів Банку, 

- розгляд та узгодження усіх  змін та доповнень до діючої і проектної системи тарифів і послуг, що пропонуються філіям та підрозділам Головного офісу,

- вибір оптимальної системи  тарифів та послуг,

- аналіз забезпечення фактичного  досягнення цілей, що встановлені  при формуванні кредитної  політики Банку,

- оперативне реагування на зміну  попиту та конкурентного середовища  в регіонах, підготовка пропозицій  щодо зміни тарифів на певні  види послуг та подання на  встановлення Голові Правління, 

- контроль за виконанням тарифної  політики в структурних підрозділах Банку.

Організаційну структуру  карткового підрозділу можна представити  таким чином:

Керівник програми з числа членів правління банку (Заступник Голови Правління):

• здійснює загальне стратегічне керівництво діяльністю карткового підрозділу;
• затверджує кадровий склад, структуру, штатний розклад карткового підрозділу;
• спільно з карт-менеджером розробляє бізнес-плани карткового підрозділу;
• контролює виконання бізнес-плану та діяльність картпідрозділу;
• координує діяльність картпідрозділу;
• відповідає перед Правлінням за діяльність картпідрозділу.

Карт-менеджер:

• адмініструє діяльність підрозділу;
• розробляє поточні плани розвитку і координує поточну діяльність підрозділу;
• здійснює підбір кадрів;
• організовує безперебійне операційне функціонування і відповідає за стабільне здійснення операцій і розрахунків;
• розробляє політику безпеки і ризик-контролю у підрозділі;
• організовує просування карткових продуктів;
• здійснює постійний моніторинг карткового бізнесу і діяльності конкурентів;
• здійснює представницькі функції з учасниками платіжних систем і самими системами;

Безпека (Ризик-менеджер):

• контроль і перевірка клієнтів;
• оцінка платоспроможності клієнтів;
• моніторинг заборгованості і організація роботи з вимог простроченої заборгованості;
• організовує оборот і оновлення стоп-листів, менеджмент вилучених карток;
• контролює роботу по претензійних платежах (charge-Ьаск);
• здійснює інструктаж персоналу щодо заходів безпеки;
• відповідає за інформаційну безпеку;
• приймає участь у заходах і юридичних процедурах, спрямованих проти діяльності зловмисників;
• підтримує робочі контакти з правоохоронними органами та ризик-менеджментом інших банків, процесингових компаній і платіжних систем.

Маркетинг-менеджер:

• розробляє продуктовий ряд;
• здійснює моніторинг ринку послуг, тарифів та нових пропозицій;
• відповідає за рівень продажів;
• здійснює маркетинговий аналіз наявних в картпідрозділі операційних баз;
• безпосередньо бере участь у продажі послуг;
• займається залученням клієнтів;
• координує маркетингову діяльність інших підрозділів банку за картками;
• приймає участь в рекламних кампаніях, веде відносини з маркетинговими підрозділами платіжних систем;
• розробляє дизайн карток.

Менеджер поточних операцій:

• організовує виробництво карткових послуг;
• здійснює обробку заяв і клієнтських договорів;
• відповідає за введення інформації про клієнтів в операційну систему;
• організовівает і підтримує оборот і зберігання «чистого» пластику всередині банку і з процесинговим центром;
• відповідає за завантаження і контроль поточних платежів (внесків) клієнтів, у тому числі і групових (за зарплатними проектами);
• здійснює авторизацію і клієнтський сервіс;
• відповідає за доставку виписок і інформаційну підтримку клієнтів;
• здійснює роботу з претензіями клієнтів.

ІТ-менеджер:

• забезпечує технологічне функціонування картпідрозділу;
• відповідає за безперебійну експлуатацію всіх інформаційних систем і пристроїв, що використовуються підрозділом або іншими підрозділами банку для забезпечення карткових операцій;
• підтримує інформаційний обмін між банками, платіжними системами, процесинговим центром та периферійними пристроями;
• відповідає за стан комунікацій, використовуваних для обробки транзакцій;
• розробляє схеми і плани технологічного розвитку;
• веде листування і спільну роботу з постачальниками ПО, обладнання і технологій на щодо вдосконалення і адаптації до операційних і маркетингових завдань бізнесу;
• веде тісну взаємодію з ІТ-службою банку;
• здійснює первинну діагностику пристроїв, що вийшли з ладу (банкоматів);
• забезпечує збереження інформаційних копій баз даних;
• відповідає за криптографічний захист даних.

Бухгалтер:

• розробляє систему, план рахунків, типові проводки, документооборот, що використовуються для обліку карткових операцій;
• веде поточний бухгалтерський облік операцій;
• веде зовнішні і міжфілійні розрахунки і здійснює вивіряння рахунків і розрахунків;
• складає внутрішню і зовнішню фінансову звітність картпідрозділу;
• здійснює фінансовий моніторинг і контроль показників діяльності картпідрозділу;
• розраховує і формує резерви;
• відстежує прибутковість операцій.

3. Технічні засоби карткових розрахунків

Для реалізації карткового проекту  банк ПУМБ використовуватимете різні  технічні засоби карткових розрахунків, серед яких можна назвати:

• мережа пос-терміналів;
• мережа банкоматів;
• мобільні телефони держателів карток;
• персональні комп’ютери тримачів карток.

Банк налічує 20 відділень по Києву, в яких клієнти зможуть отримати необхідну для себе інформацію, зняти  готівку з карти, отримати білінгову  виписку, покласти гроші на рахунок  та здійснити безліч інших операцій зі своїм картковим рахунком (див. Додаток 2)

Мережа банкоматів ПУМБа по м. Києві  налічує 49 банкоматів, розташованих в  різних його районах та великих торгівельних центрах (див. Додаток 1).

Мережа банкоматів «Радіус» 

18 вересня 2006 ПУМБ і його банки-партнери вивели на ринок спільний бренд «Радіус». Станом на серпень 2012 року Всеукраїнська об'єднана мережа банкоматів «Радіус» включає 39 банків-учасників та банків-партнерів та понад 4000 банкоматів по всій території України, які обслуговуються Процесинговим центром ПУМБ.

Впровадження єдиного бренду дозволяє власникам платіжних карток ПУМБ і банків-партнерів легко ідентифікувати банкомати, в яких можна отримати готівкові грошові кошти та скористатися іншими послугами за зниженими комісіями. Це один з наймасштабніших проектів в Україні за кількістю банків-учасників, а також задіяних в ньому термінальних пристроїв.

Якщо на банкоматі є логотип  «Радіус» або поруч з банкоматом Ви побачите плакат з таким знаком, значить банкомат входить у мережу «Радіус»

Перелік банків, що входять до мережі «Радіус»:*

1. ПУМБ
2. ПАТ «ПРОФІН БАНК»
3. ПАТ «АКБ КАПИТАЛ»
4. ПАТ «УКРБІЗНЕСБАНК»
5. ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «УКРАЇНСЬКИЙ ФІНАНСОВИЙ СВІТ»
6. ПУБЛІЧНЕ АТ «БАНК ФАМІЛЬНИЙ»
7. ПАТ КБ «ПРОМЕКОНОМБАНК»
8. ПАТ «БАНК КРЕДИТ-ДНІПРО»
9. АКБ «НОВИЙ»
10. АКБ «ІНДУСТРІАЛБАНК»
11. АТ «МЕТАБАНК»
12. АТ «ПРОКРЕДИТ БАНК»
13. АТ «ТАСКОМБАНК»
14. ПАТ «РЕАЛ БАНК»
15. ПАТ «МАРФІН БАНК»
16. АТ «МИСТО БАНК»
17. АБ «ПОРТО-ФРАНКО»
18. ПАТ «ФІНБАНК»
19. ПАТ «ПЕРШИЙ ІНВЕСТИЦІЙНИЙ БАНК»
20. ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «БАНК КАМБІО»
21. ПАТ «БАНК КІПРУ»
22. ПАТ «КРЕДОБАНК»
23. ПАТ БАНК «МОРСЬКИЙ»
24. ПАТ «УКРСОЦБАНК»^*
25. ПАТ «АКТАБАНК»
26. ВАТ АСТРА БАНК
27. ПАТ «МОТОР-БАНК»
28. ПАТ «ВСЕУКРАЇНСЬКИЙ БАНК РОЗВИТКУ»
29. ПАТ АКБ «ЛЬВІВ»
30. ПУАТ КБ «АККОРДБАНК»
31. ВАТ «КБ «ПІВДЕНКОМБАНК»
32. ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «ПРОМИСЛОВО-ФІНАНСОВИЙ БАНК»
33. ПАТ «ВТБ Банк»^*
34. ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО БАНК «МЕРКУРІЙ»
35. АТ «ФІНРОСТБАНК»
36. ПАТ «БАНК ГРАНТ»
37. АБ «УКООПСПІЛКА»
38. ПАТ «БАНК 3/4»
39. ПАТ «ЄВРОПРОМБАНК»
40. ПАТ «БАНК РЕНЕССАНС КАПІТАЛ»
41. ПАТ «АБ «РАДАБАНК»

^* Дані банки не входять до Всеукраїнської мережі банкоматів «Радіус», але розмір комісій з операцій зняття готівкових грошових коштів у їх банкоматах відповідає розміру комісій з аналогічних операцій в мережі «Радіус».

Банком протягом 2009-2011 років була проведена  робота з переводу існуючого  термінального обладнання на прийом та обслуговування чіпових карток міжнародних платіжних систем. З метою розширення модельного ряду термінального обладнання еквайрінгової мережі ПУМБ і його банків-партнерів, яке підключається до ПЦ ПУМБ, було завершено EMV-сертифікацію POS-терміналів марки VeriFone та Ingenico в МПС Visa International. Модельний ряд банкоматів з функцією прийому готівкових коштів (cash-in), підключення яких до процесингової системи було сертифіковано спеціалістами ПЦ, був поповнений відповідними моделями провідних виробників Diebold та Wincor Nixdorf.

Тому впровадження картки з мікрочіпом в межах карткового проекту є  логічним продовженням політики банку.

Щодо POS-термінальної мережі, то мережа POS-терміналів Першого Українського Міжнародного Банку (ПУМБ), четверта за розміром в Україні, за підсумками 2011 року зросла на 21%, на 1063 пристрої та станом на 1 січня 2012 р. включає 6012 пристрої.

Сьогодні до мережі банку підключені продуктові супермаркети, АЗС, магазини побутової техніки, ресторани, магазини одягу та взуття, магазини косметики, магазини будівельних матеріалів, безмитні магазини Duty Free, авіакомпанії, аеропорти та готелі. Найбільша кількість терміналів встановлена у Київській, Дніпропетровській, Донецькій, Одеській, Харківській, Львівській областях та АР Крим.

Послуги торговельного еквайрингу є одним з ключових напрямків  роздрібного бізнесу ПУМБ, оскільки дозволяють підвищити можливості безготівкових  розрахунків держателів платіжних  карт ПУМБ.

Графіки завантаження банкоматів.

Інкасування банкоматів здійснюватиметься два рази на місяць.

Для спрощення здійснення інкасування  територія Києва була поділена на 8 районів. Схема інкасування наведена в Додатку В.

Схеми інформаційного обміну та авторизації. Визначення сфери діяльності процесингового центру.

Оскільки картковий проект передбачає впровадження чіпової картки, то банком буде проводитися off-line авторизація, схема якої наведена нижче.

 1

2 3                                                                 4

1 – здійснення користувачем операції з карткою з метою оплати товару або послуги;

2 – проведення авторизації;

3 – здійснення оплати карткою;

4 – отримання користувачем товару або послуги (або відмова у здійсненні операції).

Рис. 2. Схема off-line авторизації при операціях з картками.

Якщо при on-line авторизації отримання дозволу на проведення операції здійснення відразу, то при off-line авторизації отримання дозволу відбувається не відразу, а через деякий проміжок часу. Перевагою даної авторизації є додатковий захист персональних даних клієнта банку.

Щодо процесингового центру, то ПУМБ має власний процесинговий центр. Кількість банків, що обслуговуються в ньому за останній рік зросла до 39, а кількість платіжних карт, що обслуговуються зросла на 9%, до 2,4 млн. штук.

Банки обирають Процесинговий центр ПУМБ для організації випуску платіжних карток та обслуговування операцій за ними, оскільки ПУМБ пропонує їм сучасні технології та повний спектр процесингових послуг.

Процесинговий центр  ПУМБ пропонує такі послуги:

• Послуги банка-гаранта
• Персоналізація платіжних карт
• Управління мережею банкоматів
• Підтримка POS-терміналів

Послуги банка-гаранта  в МПС

Фахівці Процесингового центру ПУМБ мають багаторічний досвід розвитку карткових проектів та можуть надати консультаційно-інформаційну підтримку на всіх етапах впровадження Вашого проекту, а також у подальшій роботі з клієнтами та термінальним обладнанням. ПУМБ пропонує повний супровід проекту для банку-партнера/асоційованого члена у Visa International та/або MasterCard Worldwide з емісії та обслуговування (ATM / POS) платіжних карт.

Персоналізація платіжних  карт

ПУМБ здійснює випуск та обслуговування платіжних карт як з магнітною смугою, так і комбінованих з чипом МПС MasterCard Worldwide та/або Visa International. З метою забезпечення оперативної персоналізації та доставки карт/ПІН-конвертів в ПУМБ працює 2 центри персоналізації − в Києві і Донецьку.

Управління мережею  банкоматів

Управління банкоматною мережею  банку Процесинговим центром  ПУМБ дозволяє скоротити витрати  на експлуатацію та розвиток мережі.

Всі банкомати, підключені до Процесингового центру ПУМБ, об'єднані в банкоматну мережу «Радіус», яка включає більше 2000 пристроїв. У мережі «Радіус» діють міжбанківські комісії, відмінні від встановлених міжнародними платіжними системами за транзакціями в межах території України. Це дозволяє банку-емітенту не встановлювати або встановлювати нижчі комісійні ставки за транзакціями своїх клієнтів.