Характеристика риска в страховании

Содержание

I. Контрольные вопросы………………………………………………………..3

5. Характеристика риска  в страховании……………………………………3

20. Особенности транспортного  страхования. Страхование грузов…..5

II. Термины…………………………………………………………………….10

III. Задачи ………………………………………………………………………17

Задача 2…………………………………………………………………………17

Задача 6…………………………………………………………………………18

Задача 18…………………………………………………………………………19

Список использованной литературы……………………………………. ……22         

I. Контрольные вопросы.

5. Характеристика  риска в страховании.

Страховой риск - это опасность или случайность, на случай наступления которой производится страхование. Страховой риск реализуется в страховом случае через ущерб. Все риски, возникающие в хозяйственной деятельности предприятий и организаций или в повседневной жизни населения, делят на две группы: риски, которые можно застраховать, и нестрахуемые риски.

Страховым является риск, который характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, а также которым может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяют:

1. страховые риски, связанные с проявлением стихийных сил природы – наводнениями, землетрясениями и другими природными явлениями, причиняющими ущерб застрахованному объекту. Кроме этого выделяют страховые риски техногенного характера – взрывы, пожары, засухи и т. п.
2. страховые риски, связанные с целенаправленными противоправными действиями человека в процессе присвоения материальных благ, – кражи, ограбления, вандализм и т. п.;
3. страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования выделяют в отдельную группу, что связано с принципиально иными подходами к расчету страховых тарифов в данных видах страхования.

В зависимости от объема ответственности страховщика риски делят на две группы:

1. универсальные – риски, включаемые в стандартный объем ответственности страховщика, например риски при страховании имущества от огня;
2. индивидуальные – характерные для уникальных объектов страхования (например произведения искусства, антиквариат). При страховании подобных объектов готовится индивидуальный договор страхования, где описываются риски, которые могут возникнуть при эксплуатации или транспортировке данных объектов.

Особую группу составляют специфические страховые риски, к которым относятся катастрофические и аномальные риски. Группу катастрофических страховых рисков характеризует потенциально значительный ущерб в особо крупных размерах, к группе аномальных относятся риски, которые воздействуют на такие объекты страхования, которые невозможно отнести к тем или иным группам страховой совокупности.

20. Особенности  транспортного страхования. Страхование  грузов.

Страхование грузов — один из видов страхования имущества, имеющий целью защиту грузов от различного рода рисков в процессе их транспортировки от грузоотправителя к грузополучателю.   

Застрахованным может быть груз и/или багаж, который принадлежит субъекту предпринимательской деятельности, юридическому лицу или физическому лицу, и которые перевозятся любым транспортом, как в СНГ, так и по всему миру.   

Страховые риски:  

- дорожно-транспортное происшествие;    

- порча груза;   

- стихийные бедствия;

   - кража;

   - исчезновение транспортного средства;

   - подмачивание;

   - гибель груза, во время перегрузки.   

На страхование принимаются:  

- груз;

 - другие затраты, связанные с перевозкой грузов.   

Возможно расширение страхового покрытия:   

- страхование грузов при складском хранении в месте ожидания отправки груза, или в месте прибытия;    

- страхование при промежуточном складском хранении/хранении на колесах;  

- от военных рисков;

  - страхование груза при таможенно-лицензионном хранении;  

- от забастовок, бунтов, народных беспорядков;

  - от пиратства.   

Большое распространение во внешней торговле получили правила, которые именуются как "Оговорки А, В и С" Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.   

В практике страхования существует два основных принципа формирования рисков, обеспечивающих страховую защиту. Оба они используются в страховании грузов.    

Первый принцип построен на методе исключения, то есть по этому принципу страхуется груз от всех рисков, за исключением некоторых. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С ответственностью за все риски» Правил страхования грузов, а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с Правилами страхования грузов Страховщику не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:  

- всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

- умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; 

- влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качества груза, включая усушку;

- несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

   - огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;

  - недостачи груза при целости наружной упаковки;  

- повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;  

- замедления в доставке груза и падения цен.  
   Не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.   

Второй принцип построен на методе включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на двух других условиях Правил страхования грузов и, соответственно, Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов. Второй и третий вариант транспортного страхования грузов обеспечивают меньшую защиту грузов от возможных рисков и включают 5 групп рисков: 
1. Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;

2. Пропажа судна или самолета без вести;

3. Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

4. Общая авария;

5. Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях: крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии. Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчет убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.   

По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и другие.   

Страховая сумма определяется согласно с письменным заявлением Страхователя на основании сопроводительных документов (товарно-транспортная накладная, коносамент и т.д.). В страховую сумму также могут быть включены, с ограниченным лимитом, ожидаемая прибыль, комиссия, фрахт и другие затраты, связанные с перевозкой.   

Страховая премия , которую подразумевает  договор страхования груза, определяется Страховщиком исходя из страховой суммы.   

Страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы и дифференцируется в зависимости от вида транспортировки, выбранных условий страхования, географической зоны, вида страхуемого груза с учетом скидок и надбавок к страховому тарифу и определяется в пределах 0,10 – 1,50%.

II. Раскрыть сущность терминов.

5. Страховой интерес.

Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности физического и юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса являются страхователи и застрахованные. Он включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьим лицом.

Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес - это стопроцентный интерес страхователя в страхуемом объекте. Частичный интерес - интерес в какой-либо части общего интереса по имуществу, находящемуся на риске. Различают интересы страхователя и страховщика. К интересам страхователя относятся интерес владельца имущества, интерес подразумеваемый. Интерес владельца имущества может заключаться не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом, т.е. потеря прибыли. Страховой интерес наступает для страхователя с того момента, как только он поставлен в такое положение, что может понести ущерб в результате несчастного случая по имуществу, находящемуся на риске. Интерес страховщика - это ответственность страховщика, которая оговорена в условиях.

10. Страховой полис.

Страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат) – это письменный документ установленного образца, выдаваемый страховой компанией страхователю в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его основные условия. Страховой полис должен содержать:

• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора:
• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
• подписи сторон.

ГК РФ предусматривает возможность использования страховыми компаниями «предъявительского» полиса, который может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании грузов. При предъявлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору страхования необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).

Фактически страховыми полисами могут также служить билеты на самолет, поезд или автобус. При наступлении страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму, которая заключила договор страхования пассажиров с компанией, занимающейся пассажирскими перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь право на получение страхового возмещения. Страховой взнос при этом включается в стоимость билета.

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК РФ как договор страхования, – это генеральный полис (ст. 941 ГК РФ), на основании которого может осуществляться систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. В отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, – немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

По требованию страхователя страховая компания обязана выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

15.Обязательное  и добровольное страхование.

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;

обязательное страхование проводится в силу специальных законов.

Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936).

Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования. Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности.

Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеютжелание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования.

Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:

с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

20. Страховое событие.

Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на которое заключается договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

25. Страховой акт.

Страховой акт - это оформленный согласно определенному порядку документ, который может подтвердить факт наступления страхового случая или обстоятельства его возникновения. Страховой акт является одним из основных документов, на основании которого осуществляется либо выплата, либо отказ от выплаты возмещения страхователю. В таком документе должна быть обязательно указана сумма реального ущерба, который был причинен страхователю при наступлении страхового случая. Его составлением занимается сам страховщик или его аджастер после того, как от страхователя поступила заявленная претензия.

30.Актуарные расчеты.

Актуарные расчеты – система статистических и экономико-математических методов расчетов тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Актуарные расчеты позволяют систематизировать математические и статистические закономерности по долгосрочным страховым операциям, выбрать и обосновать наиболее эффективную схему финансовых взаимоотношений между страховщиком и страхователями. На основе актуарных расчетов образуется и расходуется страховой фонд по видам долгосрочного страхования жизни, определяются тарифные ставки и объемы резервных фондов с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Кроме того, по краткосрочному страхованию устанавливаются динамические ряды статистических данных, и на их базе рассчитываются тарифы, страховые резервы и доходы страховщика.

Основные задачи актуарных расчетов:

• изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;
• исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
• математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования.

На основании актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни, определяются размеры тарифных ставок.

которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций. При актуарных расчетах используются показатели страховой статистики, которая представляет собой систематическое изучение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе использования методов обработки обобщенных итоговых показателей страхового дела.

По отраслям страхования актуарные расчеты подразделяются на расчеты:

по личному страхованию;

по имущественному страхованию;

по страхованию ответственности;

по страхованию финансовых рисков.

По временному признаку актуарные расчеты делятся на отчетные и плановые. Отчетные актуарные расчеты производятся по уже совершенным операциям страховщика и ориентированы на деятельность страховщика в будущем периоде при проведении данного вида страхования. Плановые производятся при введении нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные наблюдения риска. В этом случае используют результаты актуарных расчетов по однотипным или близким по содержанию видам страхования, которые уже проводятся страховой компанией. По истечении определенного срока (не менее 3 лет) анализируются полученные статистические данные по определенному риску и в плановые актуарные расчеты вносятся соответствующие коррективы.

По иерархическому признаку актуарные расчеты делятся на федеральные (общие для всей территории РФ), региональные (для отдельных регионов) и индивидуальные (для конкретной страховой компании).

III. Решение задач.

Задача 2.

От страхового имущества погибло имущество, застрахованное по системе первого риска. Балансовая стоимость – 90 тыс. руб., износ за период эксплуатации – 28%. Страховая сумма – 60 тыс.руб.

Определить сумму страхового возмещения и размер второго риска и системе пропорциональной ответственности, если ущерб составит 62 тыс.руб. и 30 тыс.руб. Определите размер возмещения ущерба, причиненного имуществу, если повреждение оценено в размере 90% его остаточной стоимости, а затраты по спасению составили 2,5 тыс.руб. (при системе первого риска).

Решение.

Дано:

W=90 тыс.руб

Износ = 28%

Т1 = 62 тыс.руб

Т2 = 30 тыс.руб

Найти: Q1,Q2

Решение:

1) Если Т>S, то Q = S; 62>60, то Q1=60 тыс.руб.

Если T<S, то Q = T; 30<60, то Q2 = 30 тыс.руб

2) S/(W – износ) = 60/(90-25,2) = 60/64,8 = 0,93

Q1=62*0,93=57660 руб.

Q2=30*0,93=27900 руб.

3)64,8*90%=58320 руб.

58320 руб.+2500 руб.=60820 руб.

Задача 6.

Площадь плодоносящего сада – 25 га. Количество деревьев на 1 га – 130 шт. По договору страхования застрахованы деревья и урожай.

Эксплуатационный возраст сада – 4 года, балансовая стоимость – 277800 рублей, ежегодная норма амортизации – 6,7%.

Сад страдал от сильных морозов, 920 деревьев погибло, и подлежат выкорчевке, валовый сбор урожая составил 683 ц. Средняя урожайность за предыдущий период – 45 кг с одного дерева, цена реализации – 24 руб. за 1 кг. Остатки деревьев, которые возможно продать на дрова, оценены в сумме 1464 руб.

Определить размер страхового возмещения за ущерб, нанесенный страховым случаем.

Решение.

Дано:                                                                     

Пл =25 га.                                                       

t= 4 

О =677800 руб.                              

Na = 6.7%     

920д.                                                                      

Всб = 683 ц

М= 768 руб.                              

Уср.= 45 кг                                                     

Ц= 14 руб/кг              

Найти:  Q, Ту

Решение:

К=25*130=3250 д.

И=(677800*6,7)*4/100=181650,40 руб.

Тд =(О-И)/К*n-М=(677800-181650,40)/32250*920-768=496149,60/3250*920-n = 768=139680,50 руб.

Ту  =(Ц*Ур)*К-(Ц*В)=(14*45)*3250- (14*68300)=2047500-956200=1091300 руб.  

Q=1091300*70/100=763910 руб.

Ответ: Размер страхового возмещения за ущерб составляет 763910 рублей.

Задача 18.

Определить размер нетто- и брутто- ставок для имущественного страхования, если страховая компания имеет следующие показатели:

Решение.

Дано:                                                                                   

g=0,025                      

S=150тыс.руб.           

Sв=100 тыс. руб.        

n= 12000                     

f абс = 0,09                 

fотн. (ПМ)=2               

fотн. (Д)=13

α(γ) = 1,645                                         

Найти: Тв, СВ             

Решение:

Нетто-ставка определяется по формуле: Тп = То+Тр

где То – основная часть;

Тр – рисковая надбавка.

Основная часть определяется по формуле:

где Sв – среднее возмещение (100);

S – средняя страховая сумма (150)

g – вероятность наступления страхового случая (0,025)

То = 100*100/150*0,025=1,67 руб.

Рисковая надбавка определяется по формуле:

где - коэффициент гарантийной безопасности (1,645);

g – вероятность наступления страхового случая (0,025)

n – количество договоров (12000).

Тр=1,2*То*α(γ)*(1-g)/(n*g)=1,2*1,67*1,645*(1-0,025)/(12000*0,025)= 3,297*0,057=0,19 руб.

Тn=То+Тр = 1,67+0,19=1,86 руб.

Тв=(Тn+fабс)/(1-fотн)=(1,86+0,09)/(1-0,02)= 1,95/0,98=1,99 руб.

Брутто-ставка страхового тарифа равна 1,99 рублей со 150 руб. страховой суммы, следовательно, если страховая сумма равна 130 тыс. рублей страховой взнос составит:

СВ=130000/150*1,99=1723,67руб. 

Решение.

Нетто-ставка определяется по формуле:

Тп = То+Тр

где То – основная часть;

Тр – рисковая надбавка.

Основная часть определяется по формуле: