Характеристика сегментов страхового рынка России

     Введение 

     Страхование в России имеет давнюю историю. К  началу ХХ века на российском страховом  рынке функционировало несколько  десятков страховых компаний, в том  числе и иностранных, которые  предоставляли страховые услуги по всем известным в то время видам  страхования. Более 100 лет назад, в 1894 году, т.е. раньше, чем во многих других промышленно развитых странах, было учреждено и российское ведомство страхового надзора.

     Начиная с 20-х годов нашего столетия и  до конца 80-х, в связи с изменением общественно-политического строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора было упразднено. В этот период страхованием занимались органы государственного страхования, главным направлением деятельности которых было страхование населения, поскольку в условиях существования общественной собственности на средства производства страхование имущества предприятий в государственной страховой организации считалось нецелесообразным. В конце 40-х годов было создано страховое общество Ингосстрах, имевшее сеть дочерних компаний и представительств за рубежом для осуществления страхования в сфере внешнеэкономической деятельности.

     Экономические реформы, происходящие в России, создали  реальные предпосылки для организации  новой системы страхования. Произошли радикальные изменения в вопросах   государственного регулирования   страхового дела: в конце 2002 года был принят первый в российской истории закон о   страховании, в феврале 2002 года была образована служба по надзору за страховой деятельностью. Решение первоочередных задач по созданию правовых и организационных основ   регулирования   страховой деятельности привело к созданию новых условий для работы страховых компаний.

     В настоящее время в России зарегистрировано более 2700 страховых компаний, из них  около 70 с участием иностранного капитала.

     Представляют  определенный интерес основные направления  деятельности компаний: добровольное страхование: личное, имущества и  ответственности, и обязательное страхование.

     Задачами  контрольной работы являются определение сущности страхового рынка России, характеристика его сегментов, а также произвести сравнительный анализ страховых рынков развитых стран. 
 
 
 
 
 

     1. Общая характеристика страхового рынка 

     В настоящее время в условиях радикальной  экономической реформы ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. По нашему мнению, страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

     Названный рынок можно рассматривать также  как форму организации денежных отношений по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

     Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

     Функционирующий страховой рынок представляет собой   сложную,   интегрированную   систему,   включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.  Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность.

     Рыночная  экономика основывается на свободе  выбора граждан. В принципе каждый может  решить сам, как ему поступить. Человек  может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

     Основной  принцип рыночной экономики заключается  в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление  таких страховых услуг, которые  необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке.

     Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, которые подтверждаются общественной практикой. В условиях рыночной экономики  страховщик остро ощущает свою зависимость  от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

     В широком смысле страховой рынок  представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь  между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

     Характеризуя  движение к страховому рынку в  нашей стране ретроспективно, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в России. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной с позиций монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух — более 44%, трех — 54% и четырех — 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

     Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

     По  отраслевому признаку выделяют рынок  личного страхования и рынок  имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно  разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

     Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также  их ассоциации. Категорию продавцов  составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей  выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

     Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

     Государство может прямо участвовать в  рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые  организации и оказывать всевозрастающее  воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования.

     Зарубежный  опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы  саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Что касается государственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования. 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Характеристика сегментов страхового рынка России

     Более или менее адекватная оценка состояния  и перспектив развития страхования  в России возможна при соблюдении, как минимум, двух базовых условий:

     - страховая сфера является подчиненной  частью экономики страны;

     - сама экономика страны находится  в переходном состоянии, причем  особый интерес представляет  конечное состояние, которое завершает  процесс этого перехода, и которое  по всем правилам стратегии тщательно замалчивается. В этом последнем факте нет ничего необычного, ведь современное государство - это один из участников экономических отношений, преследующий цели и реализующий интересы, которые нередко могут весьма отличаться от целей и интересов значительной части бизнес-сообщества.

     Тем не менее профессиональным участникам страхового рынка необходимо иметь  максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики  в целом и страхования в  частности в России, ведь без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах. Очевидно, что перспективы страхового дела в нашей стране во многом связаны с удовлетворительным решением вопроса о привлечении дополнительных инвестиций, в том числе зарубежных, на российский страховой рынок. Как правило, связанная с этим вопросом проблематика рассматривается в более широком контексте - в связи с условиями допуска иностранных страховщиков на отечественное страховое поле.

     2.1. Имущественное страхование. 

     Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

     Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

     Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих  субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных  предприятий, имущество граждан.

     Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

     В страховании имущества приняты  следующие пределы оценки его  стоимости:

• для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
• для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
• незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

     Имущество, принятое от других организаций и  населения на комиссию, хранение, для  переработки, ремонта, перевозки и  т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

     Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

     Страховое возмещение выплачивается за все  погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

     Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а  за имущество, принятое от других организаций  и населения, - в случае гибели и  повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании.

     Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или  повреждения имущества граждан  в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

     Объектом  имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

     Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

     Ущербом в имущественном страховании  граждан считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

     В сумму ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с  наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. 

     2.2. Личное страхование. 

     Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

     Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

     В отличие от имущественного страхования  в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их, его материальных возможностей.

     Также как и в имущественном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И, кроме того - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

     Классификация личного страхования производится по разным критериям:

     Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

     Важной  особенность личного страхования  является то, что договор о страховании  может заключаться как с одним  лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование  группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. 

     2.3. Страхование ответственности. 

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  здесь выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда¹.

     В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

     Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

     Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

     По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

     2.4. Страхование предпринимательских и коммерческих рисков. 

     Предпринимательская деятельность и страхование - тесно  взаимосвязанные категории рыночного  хозяйства. Успеха достигает тот, кто инициативен и предприимчив, кто ищет нетрадиционные (неординарные) решения. А это риск со многими неизвестными, с расчетом на удачу, но далеко не всегда заканчивающийся успехом.

     Страхование предпринимательских рисков направленно на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели или получения прибыли.

     Страхование в силу специфики рыночных отношений  все больше становится не только способом ограждения предпринимателей от стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между различными участниками рыночных отношений.

     Основной  целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. В связи с этим важнейшее значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли  или недополучения предполагавшегося дохода.

     Страхование в условиях рыночной экономики само все в большей степени становится сферой коммерческой деятельности. Страховщик, заключая тот или иной договор, беря на себя ответственность за те или  иные риски, думает, прежде всего, о  себе, о своей выгоде, о возможности получить соответствующий доход. Одним из видов страхования с повышенной степенью риска является страхование коммерческой деятельности, предусматривающей инвестирование (вложение) денежных и других средств в коммерческие предприятия с целью получения определенной прибыли.

     Ответственность страховой организации по страхованию  коммерческой деятельности состоит  в возмещении страхователю потерь, возникших в результате случайного неблагоприятного изменения конъюнктуры  рынка, невыполнения контрактов, договоров или других непредвиденных обстоятельств  (например, изменение таможенных пошлин или введение акциза на отдельные товары и др.).

     Назначение  страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный в договоре период коммерческие операции не дадут предусмотренной этим договором (соглашением) прибыли, или дохода.

     При определении величины страховой  суммы, указываемой в договоре, возможны два варианта:

     1) страховая сумма устанавливается в пределах коммерческих вложений страхователя в страхуемые операции (сумма контракта, соглашения и т.п.);

     2) страховая сумма устанавливается  не только в пределах вложений  страхователя, но и с учетом  возможной прибыли.

     В первом случае коммерческое страхование называется страхованием инвестиций, во втором - страхованием прибыли, или доходов. При страховании коммерческих рисков важным отправным моментом являются сроки страхования. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости вложенных средств, заинтересован в минимальных сроках страхования. Для страховщика, наоборот, короткий срок действия договора повышает риск недополучения страховых взносов. Поэтому при согласовании сроков действия договора страхователь и страховщик исходят не только из научно обоснованных актуарных расчетов, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из тщательного анализа и оценки контрактов, технико-экономических обоснований, бизнес-планов, предоставляемых страхователем страховщику. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Характеристика сегментов  страхового рынка  США, Германии, Франции. 

     Американский   страховой   бизнес   отличается   огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

     Каждый  штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

     В США имеются два типа страховых  компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ. Страховые компании осуществляют три типа страхования: 1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.); 2) коммерческое (широкий спектр); 3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан). Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл. Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.