Характеристика видов страхования ответственности

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«КУЗБАССКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА»

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

         КАФЕДРА «ФИНАНСЫ И КРЕДИТ»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

     ПО ДИСЦИПЛИНЕ

     «СТРАХОВАНИЕ»

         Вариант №10

    КЕМЕРОВО 2013

                                                 План:

1. Характеристика  видов страхования ответственности

1. Объекты и классификация страхования ответственности.

2. Правовое обеспечение страхования ответственности.
3. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ.

2. Задача 1: Заключен договор эксцедента-убыточности. Совокупная сумма страховых премий 125 тыс. р., совокупная сумма страховых выплат 145 тыс. р. Будет ли происходить перестрахование и в каком размере, если цедент передает в перестрахование превышение убыточности сверх 104 %, а лимит ответственности перестраховщика 110 %.

Задача 2:В результате ДТП поврежден автомобиль. Цена автомобиля 7 тыс. р. Износ  на день  страхового случая 10 %.  Осталось деталей на сумму  2 тыс. р. На приведение  в порядок  указанных  деталей  израсходовано 1 тыс. р.  Исчислить страховое возмещение, если  автомобиль застрахован в размере 50 % от стоимости автомобиля.

1. Характеристика  видов страхования ответственности

1. Объекты и классификация страхования ответственности.

2. Правовое обеспечение страхования ответственности.
3. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ.

1. В основе страхования ответственности лежит  вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических лиц за последствия своей деятельности. Исходя из того, что в процессе своей деятельности предприятия, организации, учреждения и граждане потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и другим имущественным интересам третьих лиц, который будут должны в соответствии с законом возместить, позволяет применить механизм страховой защиты для обеспечения гарантий такого возмещения.

Получая страховые взносы  от страхователя, страховщик берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя (или иного застрахованного лица) в связи с причинением в результате его действия вреда третьим лицам. Страхование ответственности выполняет двоякую функцию, с одной стороны, оно ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения ими вреда третьим лицам, а с другой – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Во многих странах многие виды страхования ответственности  проводятся в обязательном порядке. Все виды страхования ответственности можно подразделить на страхование гражданской ответственности (страхование ответственности за причинение вреда) и страхование ответственности по договору. В первом случае речь идет о возмещении вреда в рамках деликатной ответственности, связанной с правонарушениями. Именно страхование гражданской ответственности составляет основную долю в операциях по страхованию ответственности. Второй случай связан с ответственностью, вытекающей из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора – договорной ответственностью. Страхование ответственности по договору проводится значительно реже, чем страхование гражданской ответственности. Гражданское законодательство Российской Федерации предусматривает возможность такого страхования только в специально предусмотренных случаях. В зависимости от характера обстоятельств, которые привели к нанесению ущерба третьим лицам, подлежащим страхованию выделяют следующие разновидности страхования гражданской ответственности:

4. - страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;
5. - страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими служебных обязанностей;
6. - страхование профессиональной ответственности;
7. - страхование ответственности производителей и продавцов;

- страхование  иных видов гражданской ответственности  юридических и физических лиц. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации выделяют следующие виды страхования ответственности:

-страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности  предприятий – источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности  за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов ответственности.

Объектами страхования ответственности   являются имущественные интересы страхователей, связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности. Конкретный перечень событий, которые могут повлечь за собой ответственности страхователя, устанавливается соглашением сторон при заключении договора страхования. Он может включать набор видов деятельности, при осуществлении которых может быть нанесен вред страхователем. Нередко страховщики не приводят исчерпывающий перечень страховых рисков, зато детально оговаривают события, за последствия которых они не будут нести обязательств, считая, что другие случаи не входящие в такой      перечень будут рассматриваться как страховой случай. Условиями договоров страхования ответственности предусматриваются максимальные пределы выплачиваемых сумм возмещения, которые называются лимитами ответственности страховщика.  При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности. Одни из них может предусматривать максимально возможный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай, другие могут устанавливать лимит ответственности по каждому требованию. Кроме того, договором страхования ответственности может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лица за последствия одного страхового случая. В зависимости от специфики каждого вида страхования ответственности страховые премии определяются по-разному. Для их подсчета чаще всего применяются страховые тарифы, устанавливаемые в процентах или в денежных единицах к показателю, называемому параметр риска.

Страхование ответственности  – это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Страхование  ответственности имеет очень  важное значение, как для страхователя, так и для потерпевшего. При  причинении ущерба третьим лица страхователь не оплачивает возмещение ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы. Пострадавший получает возмещение от страховой компании. Государству так же выгодно развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущерба производит страховщик, страхователь, и выгодоприобретатель (потерпевший) остаются на том же самом уровне материального благосостояния. Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность. Развитию страхования ответственности в настоящее время содействует целый ряд факторов. Страхование ответственности отличается от страхования имущества и от личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, стоимость которой заранее известна, и известно, что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее неизвестно чему или кому будет причинён ущерб, и трудно предположить его величину. Страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом. Страхование ответственности – это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам. Однако страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а страхованию подлежит только гражданская ответственность, никогда не страхуется уголовная ответственность (ст. ст. 931-932 ГК РФ). В каждой стране существует своя классификация видов гражданской ответственности и практически всё страхование ответственности является добровольным за некоторым исключением. Так, выделяют: страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности иных транспортных средств, страхование профессиональной ответственности, экологическое страхование и др.

2. Правовое обеспечение  страхования ответственности.

Страхование является одним  из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование  играет заметную роль. Это связано  с необходимостью государственных  гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.

Всю совокупность нормативных  актов, регулирующих страховые отношения  в современной России, можно разделить  на три уровня.

Первый уровень – это Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его роль – в обеспечении равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики.

Второй уровень – специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в сфере страхования. В первую очередь сюда относятся 48-я глава Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются базой для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Третий уровень – это нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств. К ним относятся, например, Закон РФ от 28.06.91. О медицинском страховании граждан в РФ, Федеральный Закон от 28.03.98. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Федеральный закон от 03.04.02. Об обязательном страховании гражданской ответственности, Указ Президента Об обязательном личном страховании пассажиров, Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и т.д. Документы этого уровня обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности.

С учетом требований законодательства каждая страховая компания разрабатывает  необходимый набор внутренних документов: общие условия страхования, правила  страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов. На основе этих документов осуществляется непосредственное регулирование страховых сделок. Основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования. Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя, который возникает на основе владения, пользования или распоряжения объектом страхования. Страховой интерес в имущественном страховании всегда ограничен стоимостью имущества, поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере в пределах страховой суммы. Этот же принцип действует и в страховании гражданской ответственности. В страховании жизни страховой интерес неограничен, поэтому человек может застраховать свою жизнь на любую сумму, которую пожелает и может себе позволить. При заключении договора страхования страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. Это называется принципом высшей добропорядочности в страховании. Обе стороны договора обязаны придерживаться этого принципа. В договоре страхования обязательно указывается: фамилия и адрес страхователя, сумма страхования, величина страхового взноса и порядок его внесения, начало и продолжительность периода страхования, исключения из объема ответственности страховщика.

Заключение договора накладывает  на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии с  договором страхователь обязан:

– своевременно и в необходимых  размерах вносить страховые взносы;

– принимать необходимые  меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба;

– предоставлять страховщику всю информацию, необходимую для правильной оценки страхуемого риска;

– сообщать страховщику  о страховом случае в сроки, установленные  договором страхования.

В соответствии с нормами  российского законодательства страховщик обязан:

– ознакомить страхователя с Правилами страхования;

– не разглашать сведения о страхователе и его имущественном  положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством  Российской Федерации;

– при наступлении  страхового случая составить акт  и своевременно произвести расчет ущерба и выплату страхового возмещения (страховой суммы);

– перезаключить по заявлению  страхователя договор, если страхователь провел мероприятия, которые уменьшили  риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу либо действительная стоимость имущества увеличилась.

Наряду с обязанностями  у участников страхового договора есть и определенные законодательством  права. Права страхователя таковы:

-на получение страховой суммы или страхового возмещения;

-на изменение условий страхования;

-на досрочное расторжение договора страхования в порядке, предусмотренном правилами страхования.

Права страховщика следующие:

-право на получение необходимой информации и документов о факте страхового случая в компетентных органах;

-право участвовать в спасении имущества;

-право проверять состояние застрахованного объекта;

-право представлять интересы страхователя на переговорах и в суде;

-право отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы.

Чтобы иметь возможность  выплачивать крупные суммы при  внезапном наступлении страхового случая, с страховом бизнесе должны работать достаточно крупные компании, располагающие значительным капиталом  для создания финансовых гарантий своим клиентам. Поэтому в развитых странах государственное законодательство препятствует доступ мелких фирм в сферу страховой деятельности. В соответствии с Законом Об организации страхового дела в РФ, деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица. Основной формой организации страхового дела на Западе являются акционерные общества, большинство из которых объединены в холдинги для усиления своей финансовой мощи. Вторыми, после акционерных обществ по объему собираемых страховых взносов и количеству страхователей, являются общества взаимного страхования. Сфера их деятельности, главным образом – личное страхование (особенно это развито в Японии). Для работы на рынке страховая компания обязательно должна иметь лицензию. Чтобы получить ее в России, необходимо выполнить следующие условия:

– получить свидетельство  о регистрации на территории РФ;

– оплатить необходимый  размер уставного капитала;

– выполнить обязательные нормативные соотношения между  собственными средствами компании и размерами страховых взносов по лицензируемому виду страхования.

– не превышать лимит  собственного удержания или представить  план перестрахования;

– направить заявление  на лицензию с приложением необходимых  документов (бизнес-план, расчет страховых тарифов и резервов, сведения о руководителе и заместителях).

В России, по указу президента от 10.02.1992 создана федеральная служба надзора за деятельностью страховых  компаний – Департамент страхового надзора при Министерстве Финансов РФ.

На Департамент возложены  три основные функции:

1. регистрация и лицензирование  страховой деятельности;

2. обеспечение гласности  (через обязательную публичную  отчетность страховщиков);

3. обеспечение правопорядка  в отрасли (через систему предписаний и текущего надзора за деятельностью страховщиков).

Кроме перечисленных функций департамент разрабатывает правила формирования и размещения страховых резервов, учета и отчетности страховщиков, контролирует обоснованность страховых тарифов и платежеспособность страховщиков.

3. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ.

Объектом страхования  гражданской ответственности владельцев АТС являются имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением  вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненного при эксплуатации принадлежащего Страхователю АТС, а также с компенсацией Страхователю судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам (Выгодоприобретателям). На страхование принимается риск гражданской ответственности Страхователя, связанный с возможностью предъявления к нему, претензии или иска о возмещении вреда, причиненного третьим лицам, и возникшей в связи с этим его обязанностью возместить причиненный вред.

Страховые риски

-вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный во время эксплуатации Страхователем АТС, указанного в договоре;

-вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный в период времени, указанный в договоре страхования.

Может быть застрахован  риск ответственности Страхователя:

-за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших лиц (физический вред);

-за причинение вреда имуществу (уничтожение или повреждение транспортных средств, зданий, сооружений, строений, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащему третьим лицам (имущественный вред).

Не признаются страховыми случаями события, происшедшие в следствие:

-воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

-военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

-гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

-конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению государственных органов;

-причинения вреда Страхователю и членам его семьи, имуществу и грузам, а также лицам, работающим у него или лицам, находившимся на эксплуатируемом Страхователем АТС, пассажирам;

-управления транспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков;

-умысла Страхователя или его представителей, их грубой неосторожности, а также нарушения кем-либо из них установленных правил эксплуатации АТС, правил дорожного движения и противопожарной безопасности, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.

-использования АТС для обучения, а также участия в соревнованиях и состязаниях на скорость, проверки скорости или при испытаниях любого рода;

-использования технически неисправного АТС (имеющего неисправности, при наличии которых эксплуатация запрещена Правилами дорожного движения Российской Федерации), а также использования АТС в целях, несвойственных его техническому назначению;

-дорожно-транспортного происшествия, произошедшего после окончания срока действия талона Государственного технического осмотра;

-умышленных действий или грубой неосторожности пострадавших третьих лиц;

-форс-мажорных обстоятельств (чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств).

Страховая сумма может устанавливаться по соглашению сторон отдельно по каждому страховому риску и по договору страхования в целом (возмещение физического и имущественного вреда). При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы страховых выплат (лимиты страхового возмещения) по отдельным рискам, по каждому страховому случаю и по каждому АТС. Страховая сумма по договору страхования возможных расходов Страхователя определяется по соглашению сторон отдельно от страховой суммы, по страхованию ответственности Страхователя исходя из возможных расходов Страхователя по выяснению обстоятельств, связанных со страховым случаем, уменьшению причиненного ущерба, судебных издержек по делам о возмещении имущественного и физического вреда. По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой премии: за 1 месяц - 20%, 2 месяца - 30%, 3 месяца -40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60;, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев- 85%, 10 месяцев -90%, 11 месяцев - 95%. Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более 6 месяцев, уплачивается единовременно, а при заключении договоров на более длительный срок - единовременно или в два срока, причем при рассроченной уплате первая часть страховой премии должна быть уплачена в размере 50% от всей страховой премии, а вторая часть должна быть уплачена не позднее половины срока, прошедшего с начала страхования. При заключении договора страхования стороны могут оговорить иной порядок уплаты второй части страховой премии. Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличными деньгами либо в безналичном порядке. Размер страховой выплаты определяется исходя из вреда (в денежном выражении), причиненного потерпевшему лицу, а также подлежащих возмещению его расходов.

В случае причинения физического  вреда потерпевшим лицам (Выгодоприобретателям):

-заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

-дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего лица (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, расходы на платное медицинское обслуживание, транспортные расходы и т.п.);

-часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лица лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении или имевшие право на получение от него содержания  за  период,   определяемый   в   соответствии  с  требованиями   законодательства Российской Федерации;

-расходы на погребение потерпевшего лица.

В     случае     причинения     имущественного     вреда     потерпевшим     лицам (Выгодоприобретателям):

-при полной гибели имущества - в размере действительной стоимости имущества на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования;

-при частичном повреждении имущества - в размере необходимых расходов по приведению его в состояние, в котором оно было до его повреждения, т.е. в размере расходов по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества.

2. Задача 1: Заключен договор эксцедента-убыточности. Совокупная сумма страховых премий 125 тыс. р., совокупная сумма страховых выплат 145 тыс. р. Будет ли происходить перестрахование, и в каком размере, если цедент передает в перестрахование превышение убыточности сверх 104 %, а лимит ответственности перестраховщика 110 %.

Решение:

Уровнем выплат страховщика  называют величину, определяемую в  процентах в соответствии со следующей  формулой:

Уровень выплат = Объем страховых выплат/Объем страховых премий*100%.   

В соответствии со стандартным  договором о перестраховании  эксцедента-убыточности перестраховщик обязан произвести выплаты в пользу цедента в том случае, если уровень выплат цедента по договорам страхования превысит установленный предел. При этом размер ответственности перестраховщика также лимитируется определенным пределом.

Сначала определим уровень  выплат по вышеуказанной формуле:

Уровень выплат = 145 тыс. руб./125 тыс. руб.*100%=1,16 или 116%.

Полученное значение превышает лимит ответственности перестраховщика. Поэтому перестраховщик должен выплатить цеденту возмещение, которое находится по формуле:

Страховое возмещение = 125 тыс. руб.×(1,1-1,04) = 7 500 (рублей).

Ответ: 7 500 руб.

Задача 2: В результате ДТП поврежден автомобиль. Цена автомобиля 7 тыс. р. Износ  на день  страхового случая 10 %.  Осталось деталей на сумму  2 тыс. р. На приведение  в порядок  указанных  деталей  израсходовано 1 тыс. р.  Исчислить страховое возмещение, если  автомобиль застрахован в размере 50 % от стоимости автомобиля.

Решение:

В данной задаче мы рассматриваем  случай неполного страхования. Неполным страхованием (недострахованием) называют страхование, при котором объект страхуется на сумму, меньшую его реальной стоимости. Если, в соответствии со страховым договором с неполным страхованием, возмещение ущерба осуществляется по системе пропорционального возмещения ущерба, то размер страхового возмещения ущерба вычисляется по формуле:

Страховое возмещение = страховая  сумма/цена объекта*размер ущерба.

Страховая сумма на момент страхования = 3 500 руб., а цена объекта на день страхового случая, с учетом износа в 10% составляет 6 300 руб. Общий размер ущерба составил 3 000 руб. Таким образом:

Страховое возмещение = 3 500 руб./6 300 руб.*3 000 руб. = 1 666 руб. 67 коп.

Ответ: 1 666 руб. 67 коп.

Список литературы:

1. Горулев Д.А. Организация страхового дела. Изд-во СПбГУЭФ, 2012.

2. Кабанцева Н.Г. Страховое дело. Изд-во: Форум, 2008

3. Козлова Е.В. Страховое дело. Учеб. пособие / Е.В. Козлова, Н.А. Феоктистова. Изд-во: РИЦ ХГАЭП, 2011.

4. Бахматов С.А., Бондарь Ю.В. Страхование. Изд-во: БГУЭП, 2007.

5. Самаров Е.К. Страховая математика в примерах и задачах. Учебное пособие. - М., 2007