Имущественное страхование: понятие, особенности, виды

АКАДЕМИЯ  ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ

УРАЛЬСКИЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по  дисциплине

Страхование

Тема

 Имущественное страхование: понятие, особенности, виды. 
 
 
 

Студент группы ФЗ-403

Новикова  Е.А. 

Руководитель Парпиева З.У 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Челябинск

2011 
 
 
 

Содержание  контрольной работы: 

Введение.....................................................................................3 

1. Понятие и  виды имущественного страхования..................4 
 

2.Сущность и  особенности страхования имущества.............5 
 

3. Условия имущественного  страхования граждан...............8 

Заключение................................................................................23 

Список литературы...................................................................24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

Вопросы страхования  хозяйственной деятельности приобретают  особое значение в процессе формирования рыночной инфраструктуры и резкого  сужения сферы государственного воздействия на развитие процессов распределения материальных благ. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить благосостояние нации. Успешное развитие страхового рынка невозможно без его регламентирования, без обдуманных законодательных актов, определяющих порядок организации и деятельности страховщиков. 

Законодательство  является основой экономического порядка  в страховании. Государство в  лице специально уполномоченных органов  должно осуществлять управление этим процессом путем принятия правовых норм и осуществления надзора за их соблюдением. 

В условиях рынка  имеются более широкие возможности  увеличивать объем имущества  ценностей, как в натуральном, так  и в стоимостном выражении. При  этом возникает потребность в  его сохранении, а в случае гибели или повреждения - в возмещении убытков. 

Проблема страховой  защиты имущества граждан в рыночных условиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с  помощью страхования. При этом страхование  как форма страховой защиты материальных интересов является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий. Иначе говоря, риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает потребность в страховании. 

Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные  явления и неблагоприятные события  отрицательно сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят  способ возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граждан от затруднений, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их имущества. 

Ст. 4 Закона РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, что объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Таким образом, имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. 

1. Понятие и виды  имущественного страхования. 

Имущественное страхование в РФ - это отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. 

Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования. 

Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории  страхователей подразделяется на страхование  имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий. 

По договору имущественного страхования могут  быть застрахованы такие имущественные  интересы, как, в частности, 

риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ), 

риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ), 

риск убытков  от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РФ). 

К сфере обязательного  страхования относятся обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по государственной оценке, обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые другие виды имущественного страхования. 

Домашнее имущество, а также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов: 

возмещение убытков  от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб  имуществу, 

возмещение убытков  при уничтожении или повреждении  имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание, 

возмещение убытков  при уничтожении или повреждении  имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия, 

возмещение убытков  при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц. 

Такой порядок  в наибольшей степени отвечает интересам  страхователей, поскольку страхование  по отдельным рискам значительно  дешевле, чем по всему комплексу  ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить. 
 

2.Сущность  и особенности  страхования имущества 

Страхование имущества  является одной из древнейших отраслей страхования, имеющей богатый опыт развития. Оно имеет экономическую  основу и страховой интерес, поскольку материальные ценности обладают высокой стоимостью и возмещение последствий непредвиденных событий сопряжено с большими расходами, возмещение которых в короткий срок не возможно без посторонней помощи. Осуществляя страхование своего имущества, страхователь уплачивает взносы несравнимо меньше стоимости ценностей, а при наступлении страховых событий получает возмещение ущерба. В то же время страховщик имеет вознаграждение, заложенное в страховой тариф (нагрузку), за выполнение страховых операций. Таким образом, страхование имущества выгодно как страховым компаниям, так и их клиентам. 
 
 

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектами выступает  имущество в различных его  видах. Страхователями являются не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за сохранность этого имущества.  
 
 

Объектами страхования  являются основные и оборотные фонды  производственного и непроизводственного  значения, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, готовая продукция, средства транспорта, домашнее имущество и др.  
 
 

Не считаются  застрахованными документы, денежные знаки, растения, драгоценные металлы, драгоценные камни и изделия из них. 
 
 

Можно застраховать все имущество или отдельные  его части, а именно строения, отдельные  объекты и в т. ч. имущество, переданное в аренду другим предприятиям или  гражданам. При страховании части  имущества страхование называется выборочным. Все сведения о страховании являются конфиденциальными и не подлежат оглашению и распространению. 
 
 

Имущественное страхование исходит из обеспечения  возмещения прежде всего прямого  фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. При определенных условиях в ущерб могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок к платежам, а также путем отчисления части страховых взносов на финансирование предупредительных мероприятий. 
 
 

Для определения  общего размера ущерба по основным производственным фондам используется формула: 
 
 

У=Д – И + С  – О, 
 
 

где У – общая  сумма ущерба при полной гибели или  повреждении ОПФ;  
 
 

Д – действительная стоимость имущества по страховой оценке;  
 
 

И – сумма  физического износа имущества на день заключения договора;  
 
 

С – расходы  по спасению имущества и приведению его в порядок;  
 
 

О – стоимость  остатков имущества, пригодных для  дальнейшего использования или  реализации. 
 
 

Для определения  ущерба по оборотным производственным фондам используется формула: 
 
 

У=Д – О + С, 
 
 

Для целей страхования  принято классифицировать имущество  по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различаются  страхования имущества: 
 
 

· предприятий  и организаций; 
 
 

· сельскохозяйственных предприятий; 
 
 

· граждан 

3. Условия имущественного  страхования граждан. 

Страховой рынок. На страховом рынке осуществляет свою деятельность помимо государственных  страховых организаций множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевыми услугами, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам имущества должны отвечать потребностям страхователей, как по охвату объектов, так и набору страховых рисков. При этом тарифные ставки страховщики могут увеличивать или уменьшать в зависимости от страхового риска. 

Договор имущественного страхования. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы. 

Условия уплаты страхового взноса страхователем. Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно, а также в  рассрочку. Если сторонами согласована  уплата страхового взноса в рассрочку, то есть по частям, то страхователь должен оплатить страховой взнос по первому сроку уплаты незамедлительно при вручении ему страхового полиса. При этом накопленные части страхового взноса считаются отсроченными вплоть до наступления согласованных сроков уплаты. При наступлении страхового случая в период действия договора из выплаты страхового возмещения удерживается не внесенная часть страхового взноса. 

Если в согласованные  сроки страховой взнос не будет  уплачен страхователем или будет  уплачен не полностью, то со дня, установленного для уплаты страхового взноса или части страхового взноса по сроку, страховщик освобождается от ответственности по возмещению ущерба и договор страхования прекращается. 

Льготный срок. Гражданам, страховавшим домашнее имущество  или строения, а также средства автотранспорта не менее двух лет без перерыва, страховщиками предоставляется льготный срок для заключения нового договора страхования по соответствующему виду имущества. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее действовавшему договору, с удержанием годового взноса. 

Ограничения возмещения убытков. Не возмещаются убытки при  гибели, повреждении или уничтожении  предметов домашнего имущества, а также строений и квартир, возникшие  в результате любого рода военных  действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей. 

Уровень страхового обеспечения. Показателем экономических  условий для страхователей является объем страхового обеспечения застрахованного имущества. В связи с этим установлен предельный уровень страхового обеспечения в размере его действительной стоимости, исходя из принципа, что страхователь не должен иметь выгоды от страхования. 

Добровольное  страхование домашнего имущества граждан. Страхование имущества граждан является наиболее массовым видом страхования наряду со страхованием строений и сельскохозяйственных животных. Страховщиками заключаются договоры страхования домашнего имущества с гражданами РФ, а также с постоянно проживающими в РФ иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятиями в пользу их работников. Договоры страхования действуют только на территории РФ. 

Объектами страхования домашнего имущества являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи, например, 

мебель, ковры, паласы, занавески, одежда, белье, обувь, посуда, 

хозяйственный инвентарь, телевизоры, радиоприемники, холодильники, стиральные машины, пишущие  машинки, электроприборы, 

музыкальные инструменты, книги, картины, запасы продуктов питания, топливо, фураж, 

строительные  материалы, приобретенные для ремонта и строительства в своем хозяйстве, велосипеды, мопеды, 

часы, фотоаппараты, видеокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки, швейные машины, пошивочный материал. 

Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях общего или специального договора. 

По специальному договору принимаются на страхование  изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и  поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные  предметы, если имеется документ об оценке их стоимости. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже, строительные материалы, находящиеся в личном хозяйстве для индивидуального жилищного строительства. По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для владельца. 

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения  трудно установить, например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы, рукописи. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными 

по постоянному  месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование, 

на приусадебном, дачном или садовом участке, или  гараже по адресу, указанному в страховом  полисе, 

если иное не предусмотрено договором страхования. 

При перемене страхователем  постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя без переоформления страхового полиса до конца срока, предусмотренного договором. Предметы имущества, временно оставленные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение десяти дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки на новое постоянное место жительства в пределах территории РФ. 

Домашнее имущество, находящееся на даче, в летнем садовом  домике, а также предметы имущества  граждан, находящихся на отдыхе или  в командировке, не считаются застрахованными  по договору страхования, заключенному по постоянному месту жительства страхователя. Они могут быть застрахованы только по отдельному договору. Имущество, перешедшее по наследству другому лицу и находящееся по постоянному месту жительства страхователя, считается застрахованным до конца срока действия договора. Не считается застрахованным имущество, переданное лицу, совместно не проживающему со страхователем. 

Страховая ответственность  охватывает случаи уничтожения или  повреждения имущества в результате стихийных природных бедствий, таких  как наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град и другие, 

уничтожения или  повреждения имущества в результате несчастных случаев, вызванных пожаром, взрывом, наездом транспортного  средства, падением дерева или летательного аппарата, аварией системы отопления, водоснабжения или канализации, проникновением воды из соседних помещений, похищением, а также противоправными действиями других лиц, связанными с порчей имущества. 

По договору страхования всего домашнего  имущества по постоянному месту  жительства до определенной страховой суммы ниже действительной стоимости всего имущества семьи можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по группам от всех страховых случаев. Если страховая сумма по страхованию домашнего имущества высока, то ее целесообразно устанавливать с разбивкой по группам имущества, например, мебель, видеоаппаратура, радиоаппаратура, музыкальные предметы, одежда. Такие договоры страхования могут заключаться с ответственностью страховщика от всех страховых случаев или от отдельных рисков. 

Разбивка страховой  суммы по группам имущества способствует установлению более правильных взаимоотношений  между страховщиком и страхователем  при наступлении страхового события, когда определяется причиненный  ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы. 
 

Не принимается  на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных  строениях, проживание в которых  запрещено. Домашнее имущество, находящееся  в зоне, которой угрожают стихийные  бедствия, с момента объявления в  установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование соответственно от всех событий, за исключением события, об угрозе которого объявлено. 

Исключение составляют случаи, когда договор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера страховой суммы, установленной прежним договором. При заключении договора страхования страхователь оплачивает страховой риск. Страховые взносы устанавливаются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит 

от вида договора, 

от варианта страхования, 

от срока страхования, 

от страховой  суммы, 

от местонахождения  имущества. 

По договорам, заключенным на срок менее года, взносы уплачиваются из расчета одной двенадцатой годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный. Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества на день заключения договора страхования. Коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их действительной стоимости, указанной в соответствующем документе, выданном компетентной организацией. 

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается  дополнительный договор в пределах действительной стоимости имущества  на срок, оставшийся до окончания действия основного договора. Договор страхования  домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы. При осмотре в присутствии страхователя проверяется соответствие заявленной им страховой суммы наличию и действительной стоимости домашнего имущества. 

Договоры страхования  изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и  поделочных камней, а также коллекций, картин, уникальных и антикварных  предметов заключается с осмотром и описью предметов. 

Договор страхования  заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено его условиями. Он вступает в силу страховых взносов  наличными деньгами со следующего дня  после уплаты страховых взносов, путем безналичного расчета - со дня поступления взносов на счет страховой организации. При заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора или возобновлении новый договор вступает в силу с момент окончания действия предыдущего договора. Действие договора оканчивается через год или договорное число месяцев по истечении дня предшествующего числу, с которого договор вступил в силу. 

Действие дополнительного  договора оканчивается одновременно с  окончанием действия основного договора того же варианта страхования. 

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку. Если договор страхования  заключен с предприятием или организацией в пользу их работников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка работников. Первый экземпляр списка остается у страховщика. 

Страхователи, заключавшие  договор страхования в течение  двух и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое  возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки. Тем страхователям, домашнее имущество которых находится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется дополнительно скидка с тарифной ставки по риску «похищение». 

Взаимные обязательства  сторон и порядок выплаты страхового возмещения. При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязаны  принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службы), а также в суточный срок заявить об этом страховщику. 

При получении  заявления о страховом случае страховая организация выдает страхователю или члену его семьи бланк для составления перечня уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества и разъясняет порядок заполнения этого документа. Не допускается включение в перечень обобщенных наименований групп предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье). Каждый предмет, входящий в состав гарнитура, сервиза, комплекта, набора, должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходимых сведений (материал, цвет, размер). Исключение составляют однородные равноценные предметы, которые не имеют особых отличительных признаков и могут быть записаны в перечень общим количеством, например, простыни, наволочки, столовые ложки или кресла. 

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, уникальные и антикварные предметы, застрахованные по специальному договору, записывают в отдельный раздел перечня.