Контрольная работа по “ Контрактная деятельность и страхование”

 

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ  АГЕНТСТВО  ПО  ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«СИБИРСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ГЕОДЕЗИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ»

(ГОУ ВПО «СГГА»)

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

По дисциплине: “ контрактная деятельность и страхование”

Вариант 12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Работу выполнила

Студентка_4_курса группы       

 

(№зачёт. книжки )

Работу проверила    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск – 2014 г

 

Вариант 12

1. Порядок лицензирования страховой деятельности и  документы, которыми он регламентируется.
2. Какие существуют варианты определения размеров страховых выплат при страховании от несчастных случаев? Приведите расчёт по одному из них на условных данных.
3. Задача.

Определите сумму страхового возмещения при следующих данных: фактическая стоимость имущества составила 153 тыс. руб., страховая сумма – 400 тыс. руб., расходы, произведённые страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая, – 5 тыс. руб. В договоре присутствует:

а) безусловная франшиза в виде записи «свободно от первых 7%»;

б) условная франшиза в форме записи «свободно от 5%».

Ущерб страхователя составил:

а) 17 тыс. руб.;

б) 200 тыс. руб.

4. Назовите профессии, ответственность  представителей которых на ваш  взгляд, необходимо страховать в  обязательном (добровольном) порядке. Обоснуйте свою точку зрения.

 

1. Порядок лицензирования страховой деятельности и документы, которыми он регламентируется

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя  лицензии;

3) документ о государственной  регистрации соискателя лицензии  в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей  об утверждении учредительных  документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату  уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной  регистрации юридических лиц, являющихся  учредителями субъекта страхового  дела, аудиторское заключение о  достоверности их финансовой  отчетности за последний отчетный  период, если для таких лиц  предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном  органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного  органа, главном бухгалтере, руководителе  ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя  лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам  страхования, предусмотренным настоящим  Законом, с приложением образцов  используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов  с приложением используемой методики  актуарных расчетов и указанием  источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании  страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления  видов страхования.

Для получения лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы, предусмотренные подпунктами 1, 10 - 13 пункта 2 статьи 32 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подпунктов 9, 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), 11 пункта 2 статьи 32 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).

Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии (некоммерческая организация) представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении  лицензии;

2) устав общества взаимного страхования;

3) документ о государственной  регистрации общества взаимного  страхования в качестве юридического  лица;

4) сведения о председателе правления, директоре, главном бухгалтере, председателе  ревизионной комиссии (ревизоре) общества  взаимного страхования;

5) положение о формировании страховых резервов;

6) правила страхования по видам  страхования, установленным ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и внесенным в устав общества взаимного страхования, за исключением видов страхования, предусмотренных подпунктами 1 - 5 пункта 1 статьи 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с приложением образцов используемых документов (если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования).

Если в устав общества взаимного страхования внесены изменения в части дополнения перечня видов страхования, положение о формировании страховых резервов и правила страхования по таким видам страхования направляются в орган страхового надзора на согласование. Решение о согласовании или об отказе в таком согласовании принимается по результатам рассмотрения указанных документов органом страхового надзора не позднее чем через тридцать рабочих дней со дня получения указанных документов органом страхового надзора. О принятом решении орган страхового надзора обязан сообщить в общество взаимного страхования в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения. Порядок согласования положения о формировании страховых резервов и правил страхования по дополнительным видам страхования устанавливается органом страхового регулирования. Общество взаимного страхования не вправе осуществлять дополнительные виды страхования до получения решения о согласовании с органом страхового надзора положения о формировании страховых резервов и правил страхования по таким видам страхования.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении  лицензии;

2) документ о государственной  регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя  лицензии - юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых  для осуществления страховой  брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя1.

Документы, указанные в подпунктах 2, 3, 6 и 7 (в части документов о государственной регистрации) пункта 2, подпунктах 2 и 3 пункта 4.1, подпунктах 2 и 3 пункта 5 статьи 32 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», представляются в виде нотариально заверенных копий.

Требования к заявлению, сведениям и документам, указанным в подпунктах 5, 8, 9 и 13 пункта 2, подпункте 4 пункта 4.1, подпункте 4 пункта 5 статьи 32 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», устанавливаются органом страхового регулирования.

Соискатели лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, в дополнение к документам, указанным в пункте 2 статьи 32 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», представляют в порядке, предусмотренном законодательством страны места пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.

Определенные в статье 32 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перечни документов, представляемых соискателями лицензий для получения лицензий, являются исчерпывающими. В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством Российской Федерации.

 

2. Какие существуют варианты определения размеров страховых выплат при страховании от несчастных случаев. Приведите расчет по одному из них на условных данных

Основанием для выплаты страхового обеспечения является страховой случай.

Таким образом, рассчитывается пособие по временной нетрудоспособности по нормам Закона N 125-ФЗ и (или) оплачивается работнику дополнительный отпуск на лечение только в том случае, если с работником произошел страховой случай.

Страховой случай - это повреждение здоровья работника в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке (абз. 9 ст. 3 Закона 125-ФЗ).

Как видим, не любое повреждение здоровья дает право работнику на получение обеспечения по страховке. Для этого вред здоровью должен быть причинен в результате одного из двух обстоятельств: несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Например, если работник не выходит на работу, потому что заболел гриппом, оснований для выплаты страхового обеспечения по Закону N 125-ФЗ нет. Ведь данное заболевание является общим инфекционным, а не профессиональным.

При этом между несчастным случаем на производстве (профзаболеванием) и причиненным здоровью работника вредом должна быть причинно-следственная связь. Если ее нет, то страховое обеспечение выплачивать не должны.

Например, водитель организации "Альфа" В.И. Ветров незначительно пострадал в ДТП, произошедшем в ходе служебного рейса. На следующий день он не вышел на работу в связи с пищевым отравлением.

Через неделю В.И. Ветров вновь приступил к выполнению своих обязанностей. В бухгалтерию организации "Альфа" он представил больничный лист, в котором указано, что причиной нетрудоспособности было обычное заболевание.

Пособие по временной нетрудоспособности должно быть рассчитано в общем порядке, без особенностей, которые установлены ст. 9 Закона N 125-ФЗ.

Еще один важный момент: факт несчастного случая на производстве (профессионального заболевания), факт повреждения здоровья и причинно-следственная связь между ними должны подтверждаться документами.

Основанием для назначения и выплаты пособия является листок нетрудоспособности, выданный и заполненный в точном соответствии с требованиями нормативно-правовых актов (п. 4 ст. 13 Закона N 255-ФЗ, Приказ Минздравсоцразвития России от 16.03.2007 N 172, Порядок выдачи медицинскими организациями листков нетрудоспособности, утвержденный Приказом Минздравсоцразвития России от 01.08.2007 N 514).

При этом в больничном листе в обязательном порядке должна содержаться отметка о причине нетрудоспособности: несчастный случай на производстве или профзаболевание. Такая отметка делается в графе "Указать причину нетрудоспособности" (Приложение к Приказу Минздравсоцразвития России от 16.03.2007 N 172).

Пособие по временной нетрудоспособности в связи несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием выплачивается в размере 100% среднего заработка работника. Оно рассчитывается, назначается и выплачивается в том же порядке, что и в общих случаях, когда временная нетрудоспособность не связана с профессиональной травмой или заболеванием (ст. 9 Закона N 125-ФЗ, п. 2 ст. 1, ст. 14 Закона N 255-ФЗ)2.

При наступлении постоянной утраты трудоспособности, страховая выплата осуществляется застрахованному лицу в следующих общепринятых размерах: при установлении первой группы инвалидности — 100% страховой суммы, указанной в договоре по данному виду страховых случаев; второй группы инвалидности — 75% страховой суммы; третьей группы инвалидности — 50% страховой суммы (если иное не оговорено Правилами (договором) страхования).

Страховая выплата в связи с наступлением смерти застрахованного производится в размере 100% страховой суммы по данному виду страховых случаев выгодоприобретателю, названному в договоре страхования, или наследникам застрахованного лица.

Общая сумма страховых выплат, производимых по страховому случаю, предусмотренному договором страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленного в договоре для данного вида страховых случаев.

Иногда денежная компенсация страховых выплат может быть заменена оплатой оказанной медицинской или медико-транспортной помощи, расходов на репатриацию и др3.

 

 

 

 

 

 

 

3. Задача

Определить сумму страхового возмещения при следующих данных: фактическая стоимость имущества составила 553 тыс. руб., страховая сумма 400 тыс. руб., расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая 5 тыс. руб. В договоре присутствует:

А) безусловная франшиза в виде записи «свободно от первых 7 %»;

Б) условная франшиза в виде записи «свободно от 5 %».

Ущерб страхователя составил:

а) 17 тыс. руб.;б) 200 тыс. руб.

Решение:

Страховое возмещение рассчитаем по следующей формуле:

СВ = У*Кп, где

СВ – страховое возмещение;

У – фактический ущерб;

Кп – коэффициент покрытия.

Коэффициент покрытия рассчитаем по следующей формуле:

Кп = СС/ДС, где СС - страховая сумма;

ДС – действительная стоимость;

Кп = 400/553 = 0,7233 или 72,33%

А) Безусловная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе. В этом случае запись: «свободно от Х процентов» означает, что Х процентов вычитается всегда из суммы страхового возмещения, независимо от величины ущерба. Страховое возмещение определяется как разница между размером ущерба и вычитаемой франшизы.

Определим величину франшизы:

Х = 0,07*400 = 28 тыс. руб.

Определим фактический ущерб:

У1 = 17 + 5 – 28 = 22 – 28 = -6 тыс. руб.

У2 = 200 + 5 – 28 = 205 – 28 = 177 тыс. руб.

Ущерб в первом случае составил 22 тыс. руб., меньше величины франшизы, значит, страховое возмещение выплачиваться не будет.

Определим страховое возмещение во втором случае:

СВ2 = 177*0,7233 = 128,02 тыс. руб.

Таким образом, страховое возмещение во втором случае составит 128,02 тыс. руб.

Б) Условная франшиза освобождает страховую компанию от ответственности за ущерб, размер которого не превышает установленной франшизы (в процентах). В страховом полисе наличие франшизы отмечается специальной оговоркой (клаузулой): «свободно от Х процентов». Если размер ущерба превышает оговоренную франшизу, то он подлежит полному возмещению со стороны страховой компании, не смотря на сделанную оговорку.

Определим франшизу:

Х = 0,05*400 = 20 тыс. руб.

Определим фактический ущерб:

У1 = 17+5=22 тыс. руб.

У2 = 200+5=205 тыс. руб.

Фактический ущерб в первом случае составил 22 тыс. руб., т.е. больше суммы франшизы. Значит, ущерб подлежит полному возмещению со стороны страховой компании, не смотря на сделанную оговорку.

Фактический ущерб во втором случае составляет 205 тыс. руб., т.е. больше суммы франшизы. Значит, ущерб подлежит полному возмещению со стороны страховой компании, не смотря на сделанную оговорку.

Определим страховое возмещение:

СВ1 = 22*0,7233 = 15,91 тыс. руб.

СВ2 = 205*0,7233 = 148,28 тыс. руб.

Таким образом, страховое возмещение в первом случае составит 15,91 тыс. руб., во втором случае - 148,28 тыс. руб.

4. Назовите профессии, ответственность представителей которых на ваш взгляд, необходимо страховать в обязательном (добровольном) порядке. Обосновать свою точку зрения

Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенных профессий от претензий лиц, которым мог быть причинен вред в ходе осуществления своих профессиональных обязанностей первыми. С подобными претензиями могут обращаться как сами потерпевшие, так и иные заинтересованные лица. Так, если в результате неправильного лечения пациент скончался, то требования о возмещения морального и материального вреда могут предъявить его родственники. Страхование профессиональной ответственности может быть как обязательным, так и добровольным.

Страхование профессиональной ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая - защита интересов потребителей услуг, заказчиков. Вторая - защита интересов самих исполнителей (обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства).

Помимо возмещения имущественного вреда, причиненного профессиональным лицом в случаях, установленных законом, как правило, на повестку дня ставится вопрос и о компенсации морального вреда. В ряде случаев, например при причинении вреда здоровью, моральный вред презюмируется (ст. 151 ГК РФ). При этом суммы, которые могут взыскиваться с причинителя морального вреда, могут быть весьма значительными, однако они по общему правилу не обеспечены страховым покрытием.

В подавляющем большинстве случаев по законодательству развитых стран профессиональная ответственность наступает при наличии вины, которая может выступать как в форме умысла, так и в форме неосторожности. Так, например, врач выписал пациенту чрезмерную дозу лекарства, в результате чего пациент стал инвалидом. Парикмахеры будут отвечать за небрежность, допущенную при выполнении заказа клиента за повреждение волос, их выпадение и т.д.

Последствием отказа в заключении договора страхования профессиональной ответственности в тех случаях, когда его заключение обязательно, может быть аннулирование лицензии на занятие данной профессиональной деятельностью.

При заключении договоров профессиональной ответственности проявляется индивидуальный подход. В частности, учитываются особенности самой профессии, квалификация и опыт работы страхователя и т.д. Некоторые договоры предусматривают ретроспективное покрытие. Речь идет о ситуациях, когда вред при исполнении профессиональных обязанностей был причинен до заключения договора, а требование о его возмещении было предъявлено, когда договор уже был заключен. Обычным для заключения подобных договоров является условие о включении условия о франшизе, которое должно способствовать большей внимательности и осторожности со стороны страхователей. Условия страхования профессиональной ответственности предусматривают перечень рисков, которые исключены из страхового покрытия, и риски, которые могут быть включены дополнительно. Если срок действия полиса истек, убытки, которые возникли в течение действия полиса, но были обнаружены после окончания его действия в течение оговоренного времени, подлежат возмещению. В качестве страховщиков могут выступать как страховые организации, так и ассоциации определенных профессий.

Страхование профессиональной ответственности появилось и в нашей стране. Однако масштаб его применения пока не достиг уровня развитых стран. Речь идет, прежде всего, о добровольном страховании профессиональной ответственности, однако в ряде случаев страхование профессиональной ответственности является обязательным. Так, одной из новелл российского законодательства является институт обязательного страхования профессиональной ответственности, закрепленный в различных нормативно-правовых актах: Федеральном законе от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности", Федеральном законе от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", Федеральном законе от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Федеральном законе от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ", в Основах законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г.

Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т.д. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное количество лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.

К добровольным видам страхования относится страхование ответственности специалистов по сделкам с недвижимым имуществом. В качестве страхователей выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере недвижимости в соответствии с действующим законодательством.

В зависимости от рода деятельности лицами определенных профессий может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты и т.д. Высока вероятность нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Риск нанесения финансового ущерба характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров и т.д.

Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя: на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется.

 

Список литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 08.05.2010).
2. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
3. Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 09.12.2010) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (принят ГД ФС РФ 02.07.1998).
4. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. – М.: ТК Велби, Изд – во Проспект, 2010. – 464 с.
5. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 352 с.
6. http://www.consultant.ru/

 

1 Федеральный закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Ст. 32.

2 http://www.consultant.ru/

3 Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2010. С. 138.