Контрольная работа по "Банковское право". 3

     Банковское  право.

     Вариант 1

      1. Порядок создания и прекращения деятельности коммерческих банков.

     В России банки могут создаваться  на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной  и смешанной. Если для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций, то образуются:

     · совместные банки (”уставный капитал” формируется за счет средств резидентов и нерезидентов);

     · иностранные банки (”уставный фонд”  формируется за счет средств нерезидентов);

     · филиалы банков – нерезидентов.

     ЦБР устанавливает и изменяет лимит  участия иностранного капитала в  банковской системе страны в зависимости  от того, следует ли привлекать иностранный  капитал в страну или следует  ограничить его привлечение.

     По  способу формирования уставного капитала банки делятся на акционерные (открытого или закрытого типа) и паевые.

     В акционерных банках собственником  капитала выступает сам банк. А  паевые банки собственниками своего капитала не являются.

     Акционерные банки могут быть открытого и закрытого типов.

     Организационное устройство коммерческих банков соответствует  общепринятой схеме управления акционерным  обществом.

     В зависимости от видов деятельности, географического расположения и  наличия филиалов, отделений и  представительств и других структурных подразделений коммерческий банк может иметь пирамидальную, географическую, функциональную или комбинированную структуру.

     Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков на территории РФ определен законом ”О банках и  банковской деятельности в РФ”, в соответствии с которым действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Все операции банков могут производиться только на основании специальной лицензии ЦБР, что вызвано повышенным риском операций банков и влиянием, которое они оказывают на уровень платежеспособного спроса в экономике. Коммерческий банк считается созданным и приобретает статус юридического лица после регистрации его устава в ЦБР.

     Ключевыми вопросами процесса лицензирования являются анализ информации относительно следующих аспектов создаваемого кредитного учреждения: состав основных акционеров банка, источники первоначально инвестируемого капитала, компетентность руководства, круг предполагаемых операций и стратегия банка, правильность оценки банковских активов по их рыночной стоимости, политика по созданию резервов на случай возникновения сомнительной задолженности и др.

     В лицензии указываются сроки ее действия, условия их продления, возможность  внесения в нее поправок или ее аннулирования. Особо могут быть оговорены порядок утверждения центральным банком кандидатур на высшие руководящие посты, механизм слияний, а также изменения названия, возможности уменьшения оплаченного капитала.

     Учредители  берут на себя оформление всех необходимых  для создания банка документов, формирование его уставного капитала, обеспечение материально-технической базы, определение круга клиентов и видов, совершаемых банком операций и решение других вопросов.

     В течение года уставный фонд банка  должен быть оплачен полностью. До этого банк не имеет право открывать филиалы, увеличивать размер Уставного фонда, участвовать в формировании капитала других юридических лиц, принимать дополнительных участников, принимать вклады населения, эмитировать собственные векселя, чеки, облигации, выдавать поручительства и гарантии, оказывать брокерские услуги и обращаться за расширением лицензии.

     В особом порядке выдаются лицензии на открытие на территории РФ банков с  участием иностранных инвестиций.

     Уставный  фонд банков формируется путем выпуска  и реализации акций.

     Акция – ценная бумага без установленного срока обращения, свидетельствующая  о внесении средств в уставный фонд акционерного банка, дающая право  ее владельцу на получение части  прибыли в виде дивиденда и  на участие в управлении.

     Акции банка независимо от порядкового номера и времени выпуска должны иметь одинаковую номинальную стоимость в рублях, если они предоставляют право голоса на собрании акционеров. Это требование распространяется и на привилегированные акции, если уставом банка они наделены правом голоса

     Цена  акций одного типа и в рамках одного выпуска должна быть единой. При  реализации акций первым владельцам их цена не может быть ниже номинальной  стоимости.

     Акционерные банки могут выпускать обыкновенные и привилегированные акции. Акции являются именными в том случае, если для реализации имущественных прав, связанных с их владением, необходима регистрация имени владельца акции в книгах учета эмитента или по его поручению в организации, осуществляющей профессиональную деятельность по ценным бумагам. Передача именной ценной бумаги от одного владельца к другому отражается изменением соответствующих записей в учете и в реестре.

     Владелец  акции имеет право на часть  полученной банком прибыли – дивиденды.

     В случае ликвидации эмитента владелец акций имеет право на часть имущества эмитента, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов и владельцев привилегированных акций, в объеме пропорциональном доли имеющихся у него акций в уставном фонде банка.

     По  действующим нормативным документам, регулирующим выпуск и обращение ценных бумаг коммерческих банков на территории Российской Федерации, в уставном капитале банка номинальная стоимость размещенных привилегированных акций должна составлять не более 25% от уставного капитала. Если уставом банка привилегированные акции наделяются правом голоса, то количество голосов, каким может обладать владелец этих актов, должно быть закреплено в уставе банка.

     Порядок выпуска акций банка, создаваемого при разделении или выделении  банка, а также порядок и условия конвертации акций реорганизуемого банка, создаваемого путем разделения, определяется советом директоров (наблюдательным советом) реорганизуемого банка и утверждается его общим собранием.

     Основными отличительными признаками, которыми следует руководствоваться при определении закрытости или открытости акционерного общества, являются:

     · порядок проведения подписки на акции  при формировании уставного капитала общества;

     · порядок переуступки акций общества.

     Уставный  фонд акционерного банка закрытого  типа формируется за счет продажи акций учредителям. Эти акции могут переходить от одного лица к другому с согласия большинства акционеров. Именно это является признаком закрытости общества.

     При проведении подписки на акции закрытого  общества в условиях расширения круга инвесторов эмитент ценных бумаг – акционерный банк закрытого типа должен зарегистрировать и опубликовать проспект эмиссии в том же порядке, который предусмотрен для открытой подписки на ценные бумаги.

     Процедура регистрации акций вновь создаваемого банка отличается от процедуры регистрации акций уже действующего акционерного банка, проводящего увеличение уставного капитала.

     При регистрации акций вновь создаваемого банка проспект эмиссии первого  выпуска акций готовится его  учредителями и подписывается членами назначенного учредителями органа по организации банка, скрепляется печатями всех учредителей банка или тех, кому такое право доверено собранием учредителей. Если банк создается только физическими лицами, то скрепление проспекта эмиссии печатями не требуется.

     Регистрационные документы первого выпуска акций  банка представляются в регистрирующий орган одновременно с подачей  в Банк России других документов, необходимых  для государственной регистрации  самого банка.

     Регистрация акций банка происходит после регистрации банка как юридического лица.

     Прекращение деятельности банка происходит путем  его реорганизации или ликвидации. Реорганизация может означать слияние, присоединение, разделение, выделение  и преобразование. При реорганизации  банка права и обязанности переходят к правопреемникам.

     Ликвидация  коммерческого банка может происходить  как в добровольном, так и в  принудительном порядке. Добровольная ликвидация может быть осуществлена только по решению собрания акционеров при условии выполнения всех обязательств перед кредиторами, т.е. банк при этом платежеспособен.

     Принудительная  ликвидация осуществляется по решению  ЦБ РФ об отзыве лицензии в случаях:

     · установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

     · задержки начала осуществления банковских операций более чем на год со дня выдачи лицензии;

     · установления фактов недостоверности  отчетных данных;

     · осуществления банковских операций, не предусмотренных лицензией;

     · неисполнения требований Федеральных  законов и нормативных актов  Банка России;

     · неудовлетворительного финансового  положения банка и неисполнения им своих обязательств перед клиентами.

     Ликвидация (банкротство) банка предусматривает  осуществление процедур предусмотренных  Законом «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций». Решение о создании или ликвидации банка публикуется в периодической печати. 

      2. Понятие овердрафта. Укажите, в каких случаях банк может предоставить клиенту такой вид кредита, в чем особенность овердрафта?

    Овердрафтное  кредитование - это предоставление банком краткосрочного кредита организации, когда у последней не хватает денежных средств на счете для осуществления текущих платежей. Чаще всего условия получения овердрафтного кредита оговариваются в дополнительном соглашении к договору банковского счета. Процедуру овердрафтного кредитования можно подразделить на следующие этапы:

    банк  устанавливает максимальный размер кредита (лимит овердрафта);

    организация по мере необходимости использует заемные  средства в пределах овердрафта для  оперативной оплаты платежных документов, когда расходы временно превышают наличие денежных средств на расчетном счете;

    при поступлении денежных средств на расчетный счет заемщика банк производит безакцептное списание этих средств  в счет погашения овердрафта;

    ежедневно за пользование кредитом банком начисляются проценты на задолженность по кредиту, которые списываются с расчетного счета заемщика в безакцептном порядке.

    Отношения между банком и заемщиком по операциям  овердрафтного кредитования регулируются ст. 850 "Кредитование счета" ГК РФ. Основой, определяющей права и обязанности банка и клиента по овердрафтному кредиту, являются правила о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Преимущества  овердрафтного кредитования

    1. Отсутствие целевого назначения  кредита. Благодаря овердрафту  можно осуществить любые платежи,  за исключением погашения задолженности  по кредитным договорам между клиентом и банком. При этом банк не будет проверять, на какие цели будут израсходованы денежные средства.

    2. Оперативность получения кредита.  Организации достаточно всего  один раз представить в банк  документы для решения вопроса  о выдаче кредита. При этом заключается всего один кредитный договор, в течение срока действия которого клиент автоматически получает кредиты столько раз, сколько ему необходимо, не составляя никаких дополнительных документов.

    3. Техника погашения кредита. Воспользовавшись овердрафтным кредитом, необязательно начинать погашать его при первом же поступлении денежных средств на расчетный счет. Нередко организации самостоятельно погашают кредитные обязательства в сроки, предусмотренные договором.

    4. Кредитная история. Рациональное  использование овердрафтных кредитов  и своевременное их погашение  формируют положительную кредитную  историю организации, которая  может пригодиться при появлении  необходимости в целевом кредитовании.

Недостатки  овердрафтного кредитования

    1. Высокие процентные ставки за  пользование кредитом.

    2. Комиссии банка. Для того чтобы  обеспечить клиенту кредитование  счета согласно договору, банку  необходимо резервировать денежные  средства, что отвлекает их из  оборота. В связи с этим банки в дополнение к процентным ставкам за кредит взимают комиссию за установление лимита овердрафта или за его недоиспользование.

Прочие  условия

    Существует  ряд прочих условий, на которые следует  обратить внимание при получении  овердрафтного кредита.

    1. Лимит кредитования определяется  реальным денежным оборотом компании  после оценки ее финансового  состояния. Здесь следует отметить, что если платежи по расчетному  счету проходят не очень часто,  то лучше воспользоваться обычным  коммерческим кредитом.

    2. Банк предоставляет овердрафты  только своим клиентам.

    3. У организации должен быть  стабильный бизнес, как минимум,  в течение девяти месяцев до  обращения в банк за кредитом, ежемесячные обороты должны превышать  500 000 руб., просроченная кредиторская  задолженность должна отсутствовать.

    4. Условия предоставления овердрафтного  кредита определяются индивидуально  для каждого клиента. Для того  чтобы узнать подробные условия  кредитования, необходимо провести  предварительные переговоры с  банком.

     Понятие овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного банком лимита овердрафт.

     Когда тратятся кредитные деньги – свободный  лимит овердрафта уменьшается, когда на счет зачисляются деньги, то лимит овердрафта  высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

     Кредит - овердрафт, как правило, предоставляется  физическим лицам, открывшим в банке  личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

     Кредитная карта овердрафт может оформляться:

     сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников;

     вкладчикам  банка. В некоторых банках, таких  как, например, Промсвязьбанк, есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

     Порядок оформления овердрафта в каждом банке  устанавливается свой. Приведу примерный  перечень документов на получение кредита (овердрафта):

     заявка  на кредит овердрафт,

     анкета  ссудополучателя (заполняется на стандартных  бланках банков)

     паспорт Гражданина РФ

     еще один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство  государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.

     документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют.

     Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим  требованиям:

     имеющим постоянную прописку и проживающим  на территории, обслуживаемой выбранным банком, имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,

     имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается  банком),

     не  имеющим просроченной ссудной задолженности  перед банком.

     Величина  кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика. Примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

     Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или  Евро;

     Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.

     Диапазон  по величине процентной ставки на овердрафт  широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)

     Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

     Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

     Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

     заемщик не менее одного раза в календарный  месяц должен погашать имеющуюся  задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным  договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,

     начисление  процентов производится на фактическую  задолженность по кредиту,

     снятие  средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.

     Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.  
 

      3. Задача.

     При формировании уставного капитала коммерческого  банка предприятие «Топаз» для  приобретения акций использовало денежные средства, полученные по кредитному договору. Правомерно ли это? Указать, какие ограничения действуют при формировании уставного каптала. Обоснуйте с точки зрения законодательства.

     Решение:

     Использование денежных средств, полученных по кредитному договору, при формировании уставного  капитала коммерческого банка не является правомерным в соответствии со ст. 11 Закона о банках.

     Для кредитных организаций, действующих  в форме обществ с ограниченной ответственностью, установлены дополнительные ограничения, касающиеся имущества, используемого  при формировании их уставного капитала. Так, в соответствии со статьей 11 Закона о банках Банк России устанавливает норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в ее уставный капитал, а также перечень видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату уставного капитала.

     Уставный  капитал кредитной организации  составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Согласно статье 11 минимальный размер уставного капитала создаваемого банка устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро, а минимальный размер уставного капитала создаваемой небанковской кредитной организации - в сумме рублевого эквивалента 500 тысяч евро.

     Статья 11 Закона о банках запрещает использовать для формирования уставного капитала привлеченные денежные средства, а также средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

     Таким образом, для коммерческих банков и других кредитных организаций в соответствии со ст. 11 Закона о банках устанавливается предельный размер неденежной части уставного капитала, а также запрет использовать для его формирования "привлеченные" (заемные) денежные средства. 

     Список  источников:

     Нормативные акты:

• Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. II) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009).
• О банках и банковской деятельности: ФЗ РФ от 02.12.90г. (в ред. от 21.03.02г.) №395-1.
• О приобретении физическими лицами долей (акций) в уставном капитале кредитной организации: положение ЦБ РФ от 26.03.1999 г. № 72-П.
• О порядке формирования уставного капитала кредитной организации в валюте Российской Федерации: указания ЦБ РФ от 26.09.1997 г. № 523 (с изм. и доп. от 29.11.2000 г.).

     Литература:

• Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» (постатейный). – / Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010.
• Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. –  Кн. 5. – Т. 2. – М.: Статут, 2008.
• Гражданское право: Учебник: В 2 т. – Т. II. – Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2000. С. 24.
• Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина; Ин-т государства и права РАН. – М.: Юрайт-Издат; Право и закон, 2009.