Контрольная работа по "Коммерции"

министерство  образования и науки российской федерации

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТОРГОВО – ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Волгоградский филиал

ШИФР:№ ВТиЭзс-2010д-005

Контрольная работа

Волгоград 2013

Содержание

1. Определение и содержание термина «Электронная торговля». Охарактеризуйте достоинства и недостатки основных схем расчетов, применяемых в электронной коммерции
2. Анализ платёжной системы  Киберплат
3. Тестовое контрольное задание

Список литературы 

1. Определение и содержание термина «Электронная торговля». Охарактеризуйте достоинства и недостатки основных схем расчетов, применяемых в электронной коммерции

Электронная коммерция – это  не просто торговля, базирующаяся на применении новых информационных и коммуникационных технологий в сети Интернет. Она  представляет собой весьма большой  состав различных бизнес-операций. С помощью электронной коммерции обеспечивается достижение экономических и финансовых целей, сформулированных в миссии фирмы.

Сам термин "Электронная Коммерция" возник практически сразу вслед  за появлением ЭВМ в 50-е, 60-е годы. Это была эпоха "Mainframe-based" приложений. Одними из первых таких приложений были программы для транспорта - заказ билетов, а также обмен данными между различными службами для подготовки рейсов.

1968 год. В США был образован  специальный комитет TDCC (Transportation Data Coordination Committee), задачей которого стало согласование 4-х уже сложившихся индустриальных стандартов для различных транспортных систем - авиации, железнодорожного и автомобильного транспорта. Результаты деятельности этой комиссии легли в основу нового стандарта для организации электронного обмена данными между организациями - EDI (Electronic Data Interchange). Стандарт получил название - ANSI Х.12 (host-based).

 Примерно в то же время  в Англии происходят такие  же процессы - поиск стандартных  решений для обмена данными.  Но здесь главная ориентация  была на торговлю. Появился набор  стандартов Tradacoms для международной торговли. Именно его Европейская экономическая комиссия - UNECE (United Nations Economic Commission for Europe) принимает в качестве международных стандартов GTDI (General-purpose Trade Data Interchange standards).

Таким образом  сложилась ситуация сосуществования 2-х систем стандартов - европейского и американского. Это не могло  устроить торговый бизнес, который  начал активное взамопроникновение через океан, поэтому началось движение по объединению EDI-стандартов.

80, 90-е  годы. На базе стандартов GTDI появляется  международный стандарт EDIFACT (Electronic Data Interchange for Administration, Commerce and Transport), принятый ISO (ISO 9735). В качестве транспортной среды EDIFACT использует стандарт электронной почты Х.400 (подмножество Х.435). Вехи развития самого стандарта Х.400 - версии 1984, 1988, 1992 годов, стали и этапами развития EDIFACT. Но в США Х.12 по прежнему основной стандарт для взаимодействия корпораций посредством EDI. В 1997 году было намечено окончательное объединение EDIFACT и Х.12, но реально это не произошло, т.к. на повестку дня для EDI вышла другая, более актуальная проблема - возможность проведения операций Электронной Коммерции через Интернет.

90-е годы. Бурный рост Интернет, связанный  с появлением Web-технологии, заставил  аналитиков EDI кардинально пересмотреть  свои планы по дальнейшему  развитию Электронной Коммерции.  Появился новый тип бизнеса  - розничная торговля через Интернет. А так как Интернет был (и  остается) более дешевой средой  для передачи информации, чем  концепция электронной почты  через наложенные частные сети (VAN), то был создан стандарт EDIINT (EDIFACT over Internet) на базе стандартов для электронной почты Интернет - SMTP/S-MIME.

Термин  «электронная торговля» объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых – EDI (Electronic Data Interchange – электронный обмен данными), электронная почта, Интернет, интранет (обмен информацией внутри компании), экстранет (обмен информацией с внешним миром).

Электронная торговля – это общая концепция, включающая в себя любые формы  деловых операций, осуществляемых электронным  способом, и использующая разнообразные телекоммуникационные технологии. Деловые операции могут осуществляться непосредственно между фирмами, фирмами и заказчиками, а также между фирмами и государственными учреждениями.1

Вообще говоря, электронная торговля – это новый  способ организации, управления, и осуществления  бизнес-сделок с использованием компьютеров и коммуникационных сетей.

Еще одно определение: электронная торговля – это любая  форма бизнес-сделки, в которой стороны взаимодействуют электронным способом, а не посредством физических операций обмена или прямого физического контакта.

По определению  Всемирной торговой организации  под электронной торговлей понимается производство, реклама, продажа и  распространение товаров посредством  телекоммуникационных сетей.

Электронная коммерция реализуется в рамках Интернет-экономики, которую часто именуют сетевой экономикой (среда, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия).

Современные информационные технологии, используемые в системе электронной коммерции, включают в себя специальную инфраструктуру программного и аппаратного обеспечения, общие службы, специальные приложения, а также правовую структуру и  соответствующие стандарты и  правила.

К основным разновидностям коммуникационных технологий обычно относят: электронную почту, факс, технологию электронного обмена данными (EDI) и электронные платежи (EFT). Каждый из перечисленных видов  технологий необходим для обеспечения  нормального функционирования системы  электронной коммерции.

Основу  функционирования системы электронной  коммерции составляют электронные (виртуальные) магазины. Электронные  магазины представляют собой реализованное  коммерсантом представительство в  сети Интернет на основе создания web-сервера. Главная цель создания такого предприятия  заключается в обеспечении продажи  товаров и оказании услуг другим пользователям сети Интернет.

Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы  электронной коммерции. Совершенствование  практики продаж в системе электронной  коммерции в значительной мере обусловлено  внедрением более надежных, перспективных  и эффективных платежных систем. Цифровые деньги как основы платежной  системы в Internet можно классифицировать по видам организации их функционирования и, следовательно, по уровню безопасности, а также по способу расчета.

В зависимости  от используемого вида цифровые деньги могут быть классифицированы на следующие  разновидности:

- обмен  открытым текстом;

- системы,  использующие шифрование обмена;

- системы  с использованием удостоверений. 

- клиринговые  системы Internet;

- цифровые  наличные (PC-вариант).

- цифровые  наличные (Smart-card - вариант).

Обмен открытым текстом

По существу это не система, а самый простой  способ оплаты в Internet - с помощью кредитной карты (как при заказе по телефону), с передачей по Internet всей информации (номера карт, имея и адрес владельца) без каких-либо особых мер безопасности.

Недостатки  очевидны: информация легко может  быть перехвачена с помощью специальных  фильтров, и использована во вред владельцу  карты. У продавца будет постоянная головная боль, связанная с отказами от оплаты.

Системы, использующие шифрование обмена

Несколько более защищенный вариант по сравнению  с предыдущим - оплата с помощью  кредитной карты, с передачей  по Internet всей информации с помощью безопасных или защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, такая информация находится под угрозой изъятия на сервере продавца. К тому же существует возможность подделки или подмены identity как продавцом, так и покупателем. Есть возможность и у покупателя скачать "по кредитной карте" информацию, а затем отказаться от оплаты - доказать, что это именно он пользовался своей картой, а не "злостный хакер", весьма трудно, так как нет подписи.

Системы с использованием удостоверений

Еще один вариант использования кредитной  карты в Internet, гораздо более надежный, это применение специальных защищенных протоколов обмена информации с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения (оплаты, передачи товаров (информации) или оказания услуг) и подмену identity.

Клиринговые системы Internet

Главная идея клиринговых систем Internet состоит в том, что клиент не должен каждый раз при покупке раскрывать свои персональные и банковские данные магазину. Вместо этого, он лишь сообщает магазину (работающему в такой системе) свой идентификатор или свое имя в этой системе, после чего магазин запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически система гарантирует оплату магазину. При этом клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов или, вообще, минуя Internet (почтой, например), в систему, где они надежно защищаются. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту образом. Если есть кредитная карта, то возможность расплачиваться с помощью такой системы клиент может практически сразу после регистрации, если нет, то придется подождать, пока деньги (переводом или по чеку) реально дойдут. Система, кроме этого эмитирует цифровые сертификаты, подтверждающие identity (то есть удостоверяющие) клиента и продавца, а протокол "беседы" клиента с магазином использует эти сертификаты и цифровую подпись.

Цифровые наличные (PC-вариант)

Революционным видом расчетов в  Internet являются цифровые наличные. Цифровые наличные - это очень большие числа или файлы, которые и играют роль купюр и монет. В отличие от всех вышеперечисленных систем эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. Современные методы криптографии, в частности, алгоритмы слепой подписи, не так давно разработанные, обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные. К тому же отсутствие в схемах расчетов кредитной карты (а значит, и значительных затрат на оплату транзакций процессинговым компаниям) позволяет применять их для расчетов в самом нижнем ценовом диапазоне - меньше одного доллара (такие маленькие платежи называются микроплатежами). По мнению специалистов, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в Internet.

Кроме того, цифровые наличные могут  обеспечить полную анонимность, так  как не несут никакой информации о клиенте их потратившем. Одним  из вариантов цифровых наличных может  быть цифровой чек.

Цифровые наличные (Smart-card - вариант)

Более совершенным достижением  в области цифровых денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card. Современная смарт-карта - это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Далеко не все смарт-карты несут в себе цифровые наличные. Пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта (называемая электронным кошельком), в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты, так как в отличие от подобных систем на базе PC (см. предыдущий пункт). Файлы-деньги не могут быть скопированы, пусть нечаянно, или стерты с диска играющими детьми). В связи с этим стоимость транзакции стремиться к нулю, компании предлагающие такие системы, при всем желании не могут проследить за транзакциями и взять за них плату, за исключением момента "заправки" карты в банкомате или обналичивания с нее денег. До последнего времени (в пилотных проектах) такие карты использовались для "реальной" жизни: кафе, кино, мороженное, но скоро (а точнее когда широко распространяться читающие их периферийные устройства для PC, которые уже выпускаются) они будут пригодны и для расчетов в Internet.

Платежные системы можно классифицировать также в зависимости от способа  расчетов на следующие три большие  группы:

- кредитные схемы;

- дебетовые схемы;

- схемы с использованием "электронных  денег".

Каждая из приведенных выше схем осуществления платежей в системе  электронной коммерции имеет  свои достоинства и недостатки. Приведем их для каждой из названных выше групп.

Кредитные схемы

В основе кредитных схем лежит использование  кредитных карточек. При разовых  покупках на "электронном рынке" карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки.

При многократной оплате одному и  тому же продавцу часто используется принцип подписки: клиент один раз  сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает  лишь свое имя, а продавец просто списывает  средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании как America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET, CyberCash, Open Market, First Virtual.

Основными достоинствами кредитной  схемы платежей являются следующие.

Привычность для клиентов и правовая определенность.

Достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

К недостаткам относятся такие:

- необходимость проверки кредитоспособности  клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение  транзакции и делающая системы  неприспособленными для микроплатежей, являющимися целевым рынком платежных систем Internet;

- отсутствие анонимности и, как  следствие, навязчивый сервис  со стороны торговых структур;

- ограниченное количество магазинов,  принимающих кредитные карточки.ьги цифровые

Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг  через WWW в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.

Однако на практике этот вариант  используется редко. Гораздо шире распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер  счета клиента. Клиринг по электронным  чекам осуществляют различные компании, например CyberCash, NetCheque. В системе NetCheque при открытии счета выпускается электронный документ, в котором содержится имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма чека. Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант подписи (цифровую группировку), подтверждающий, что чек исходит действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.

К категории дебетовых схем можно  отнести и расчеты с помощью  электронных кошельков, для которых  предусмотрен клиринг транзакций, в  том числе с помощью виртуальных  электронных кошельков (сумма хранится в этом случае на жестком диске  компьютера; примером системы виртуальных  кошельков может служить система  Cybercoins, разработанная компанией CyberCash).

Достоинством дебетовых схем платежей является то, что они избавляют  клиента от необходимости платить  проценты за кредит. В странах, где  исторически сложилось преобладание дебетовых карточек, расчеты на электронном  рынке по дебетовым схемам вписываются  в привычную модель поведения  клиентов, что очень важно.

Недостатки дебетовых схем платежей. Проблема безопасности платежей для  дебетовых схем пока не находит приемлемого  решения. Дело здесь не в том, что  протокол SET гораздо эффективнее  систем обеспечения безопасности платежей, предлагаемых применительно к дебетовым схемам, а в том, что за этими схемами не стоят такие громкие имена, как VISA или Microsoft. Отсутствие поддержки солидных фирм на уровне безопасности - вот одна из причин непопулярности дебетовых схем расчетов.

Тем не менее, в секторе мелких платежей, где проблема безопасности стоит не столь остро, дебетовые схемы (к которым также применим механизм сбора транзакций) могут успешно конкурировать с кредитными схемами.

Схемы с использованием "электронных  денег"

По своей сути эти схемы относятся  тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных - хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера (в качестве примеров можно привести: Digicash, Netcash, CyberCoin). Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая организация. В системах электронных денег запись на карточке или жестком диске компьютера приравнена к соответствующей сумме в той или иной валюте. Эта сумма может конвертироваться или передаваться напрямую по каналам связи между продавцом и покупателем. Клиринг операций с "электронными деньгами" не проводится.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У провайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, предварительно покупаются электронные  аналоги наличных купюр Цикл жизни  электронных денег, к примеру, разработанных  компанией Digicash, содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяя их собственной цифровой подписью. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр), который предъявляет их банку, проверяющему подлинность и производит зачисления на счет продавца.

На данный момент систему Digicash внедрило уже достаточно большое количество банков, к примеру, 4 мая 1998 было объявлено о том, что Bank Austria начал предлагать своим клиентам электронные деньги eCash, применяемые в системе платежей в Internet, разработанной для него компанией DigiCash. Bank Austria, являющийся самым большим австрийским банком, ведущим операции с частными лицами, лицензировал технологию eCash в апреле 1997 года. Банк предполагает сделать систему платежей электронными наличными в режиме online доступной для своих клиентов.

Когда клиенты банка подписывают  соглашение, они могут загрузить  программное обеспечение и активизировать свои электронные деньги eCash в режиме online через web-узел банка, после чего можно начинать делать покупки в различных магазинах, с которыми банк также работает. Ряд крупных поставщиков должен предложить широкую гамму товара. Среди первых - Culturall и events.at, которые предложат информацию, билеты и каталог национальных культурных событий.

Достоинства схем с использованием "электронных денег":

- системы подходят для осуществления  микро платежей;

- обеспечивается необходимая анонимность  платежей.

Недостатки :

К недостаткам схем с использованием "электронных денег" относятся:

- необходимость предварительной  покупки купюр; 

- отсутствие возможности предоставления  кредита. 

Электронные наличные конкурируют  с SET-совместимыми системами. Большинство  компаний, вовлеченных в электронную  коммерцию и разработку платежных  систем, оказались в сложном положении: на что сделать ставку - на платежи по SET или на платежи электронными наличными. Если некоторое время назад все были полностью убеждены в преимуществах последних, то сейчас такой уверенности уже нет. По данным некоторых исследований, консервативным кредиткам все-таки предстоит вытеснить электронные наличные.

2. Анализ платёжной системы  Киберплат

Платежная система CyberPlat – это интегрированная универсальная мультибанковская система интернет-платежей, исторически первая российская платежная система, которая была создана в 1997 году на базе отдела электронной коммерции Коммерческого Банка "Платина".

CyberPlat является исторически первой российской платежной системой: 18 марта 1998 года была совершена первая транзакция в пользу компании «Гарант-Парк»; 12 августа 1998 года был осуществлен первый платеж через Интернет в пользу оператора сотовой связи «Билайн».

Правовым  пространством электронной платежной  системы CyberPlat является Российская Федерация.

CyberPlat обеспечивает прием платежей в пользу более 1500 провайдеров различных услуг, в том числе:

• операторов мобильной и фиксированной связи;
• доступа к сети Интернет;
• операторов коммерческого телевидения;
• предприятий жилищно-коммунальной сферы, энерго- и газосбытовых компаний;
• банков, для пополнения счетов или погашения кредитов и пр.

По своей  экономической сущности «КиберПлат» является дебетовой системой. Расчеты в рамках системы осуществляются посредством цифрового чека, подписанного электронно-цифровой подписью.

Система CyberPlat допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и в отличие от ряда иных систем обеспечивает поддержку множества процессинговых центров.

Одной из главных отличительных черт системы  CyberPlat следует признать ее универсальность. Система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые банковские карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов пользователей системы, открытых в установленном законом порядке в банках—участниках системы, на любой банковский счет.

В системе  «КиберПлат» предусмотрены два способа оплаты товара или услуги в режиме реального времени (с использованием сети Интернет):

-    со счета, открытого пользователю системы, выступающему в рассматриваемых отношениях, как правило, в качестве покупателя в КБ «Платина»;

-    по банковской кредитной карте.

Контролировать  наличие средств на своем счете  в банке или свой текущий платежный  лимит покупатель может, получая  выписку о состоянии своего счета  в банке «Платина» или выписку  о совершенных транзакциях при  пользовании банковской кредитной  карты (то есть, осуществляя процедуру  биллинга).

Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, Интернет-магазином и Банком.

Регистрация:

• Клиент предоставляет операционисту Банка свой паспорт или иной идентифицирующий его согласно действующему законодательству документ, а также банковскую карту, выданную на его имя в любом банке. Если у клиента нет банковской карты, то он получит ее в данном Банке.
• Операционист вводит в систему "CyberPlat®" ("КиберПлат") данные о клиенте и присваивает ему код. При этом Клиент также сообщает ФИО получателей (до 5), а также названия систем денежных переводов и (при необходимости) адреса точек получения, куда он планирует отправлять переводы. В дальнейшем он сможет отправлять переводы через терминалы самообслуживания тем получателям, которых назвал при регистрации.
• После регистрации клиента в платежной системе "CyberPlat®" ("КиберПлат") операционист выдает ему присвоенный код (номер карты) и пароль доступа к системе (специальный PIN, не предназначенный для операций по снятию наличных в банкомате).

В системе  предусмотрена эффективная защита от несанкционированного доступа. Передаваемая информация подписывается электронными цифровыми подписями участников системы, что исключает возможность  мошеннического изменения содержания документов. Используется асимметричный  алгоритм криптографического преобразования с открытым распределением ключей длиной 512 бит. Подделка подписи для ключа  такой длины практически невозможна, так как требует огромных ресурсов. 

CyberPlat - это несколько специфическая система. В ней пополняешь свой счет для оплаты услуг фиксированных провайдеров - поставщиков мобильной, стационарной связи, Интернет-услуг; оплаты коммунальных слуг. Нельзя отправить деньги произвольному пользователю системы. Способы ввода/вывода денег представлены на рисунке 1.  
Рисунок 1. Ввод/вывод денег с помощью CyberPlat

Поскольку система CyberPlat используется только для оплат услуг внутри России, то она оперирует только с рублями. Другие валюты не поддерживаются. Принцип работы с системой заключается в следующем: пополняешь свой счет в одном из пунктов приема платежей.

Нужно отметить, что дилерская сеть CyberPlat довольно разветвленная. После пополнения счета можно распоряжаться находящимся на нем средствами по своему усмотрению - заплатить за коммунальные услуги, пополнить свой счет у своего провайдера, пополнить счет мобильного телефона.

Тарифы  за пользование системой CyberPlat составляют:

• Для физических лиц клиентов банка «Платина» - 2% от стоимости проведения платежей (минимум 5 руб.);
• Для держателей банковских кредитных карточек – 4% от стоимости проведения платежей (минимум 5 руб.).

Минимальный размер транзакции в системе КиберПлат – 10 рублей.  
При внесении денежных средств в систему перечислением через банк, зачислением с пластиковой карты либо иным способом, определенным системой КиберПлат - сумма должна быть не менее 50 рублей и не более 200000 (двухсот тысяч) рублей.

протекцией.  

3. Тестовое контрольное задание.