Контрольная работа по "Страхованию". 231

Оглавление

1. В чем состоит экономический  смысл страховых фондов?.............................3

2. Кто является основными  участниками страховых отношений?....................5

3. Как классифицируется  страхование?...............................................................7

4. Что такое перестрахование?.............................................................................13

5. Какова динамика основных  показателей деятельности страховых  фирм РФ за последние годы?...............................................................................................15

6. В чем видятся вам  основные проблемы страхового  бизнеса в РФ сегодня?.................................................................................................................17

Список литературы………………………………………………………….….18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. В чем состоят причины создания внебюджетных фондов?

Страховой фонд - совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных  для предупреждения, локализации  и возмещения ущербов, наносимых  процессу общественного воспроизводства  стихийными и социальными бедствиями, авариями и другими рисками. Страховой  фонд можно также определить как  элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей  и находящийся в оперативно-организационном  управлении у страховщика. Обусловлен страховыми интересами.

Часть средств страхового фонда должна постоянно находиться в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.

В экономике рыночного  типа страхование выступает, с одной  стороны, средством защиты имущественных  интересов физических и юридических лиц, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Источниками прибыли страховщика  выступают доходы от собственной  страховой деятельности (в основном за счет страховых платежей), а также  от инвестиционных вложений временно свободных денег в перспективные  объекты материального производства и в непроизводственные сферы: акции  предприятий, банковские депозиты, ГКО  и др.

Таким образом, страхование  не только защищает имущественные интересы участников рыночных отношений, дает сильные  психологические мотивации экономической  деятельности, стремление получить прибыль, рискнуть, но и служит важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рынка.

Для страхования характерны экономические отношения, связанные  с перераспределением доходов и  накоплений для возмещения материальных потерь и защиты имущественных интересов  страхователей [1]. Таким образом, страхование  является составной частью категории  финансов. Можно выделить следующие  признаки, характеризующие экономическую  категорию страхования:

1) наличие перераспределительных денежных отношений между страховщиком и страхователями, реализующихся в формировании целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

2) замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками. Замкнутая раскладка ущерба основана на статистической вероятности того, что число пострадавших в большинстве случаев меньше числа участников по данному виду страхования;

3) поскольку средства  страхового фонда используются  среди участников его создания, то размер страхового взноса  страхователей представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому чем шире круг участников по данному виду страхования, тем меньше размер страхового взноса для каждого, и эффективнее процедура страхования.

Специфичность страхования  как экономической категории  выражается:

• в случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного ущерба от этого случая;

• в вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

• в неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

• в частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (не рисковые виды страхования).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Кто является основными участниками страховых отношений?

 

Страховые отношения имеют глубокие исторические корни. В страховании  реализуются общественные и личные потребности в страховой защите от различных не благоприятных явлений  и случайностей. С развитием товарного  производства и денежных отношений  возникает объективная необходимость  страховой защиты имущественных  интересов каждого собственника.

Наличие вероятностного, случайного характера наступления чрезвычайных событий предопределено возмещение материального ущерба посредством  его раскладки на солидарной основе между отдельными заинтересованными  собственниками. Как правило, число  лиц, заинтересованных в страховой  защите, намного превышает число  пострадавших от различных явлений  случайного характера: стихийных бедствий, пожаров, катастроф, грабеже и т.п. солидарное же возмещение ущерба позволяет  заметно сглаживать последствия  тех или иных непредвиденных событий. На этих принципах осуществляется взаимное страхование участников общественного  воспроизводства.

Объект страхования имеет разные значения в разных отраслях страхования:

- в личном страховании - жизнь,  здоровье, трудоспособность людей;

- в имущественном - здания, транспорт, домашнее имущество.

Участниками страховых отношений  выступают страхователи и страховщики. Страховщики могут действовать  чрез страховых агентов и страховых  брокеров. Таким образом, основными участниками страховых отношений являются:

- страхователи;

- страховщики;

- застрахованный;

- страховые агенты;

- страховые брокеры. 

Страхователи (или полисодержатели) - юридические лица или дееспособные физические лица, имеющие страховой  интерес и вступающие в отношения  со страховщиком в силу закона или  на основе двухстороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страхователь уплачивает страховые  взносы и получает право на возмещение убытка при наступлении страхового случая. Страхователи вправе заключать  со страховщиком договоры о страховании  третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Кроме того, при  заключении договоров страхователи могут назначать физических и  юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат. В удостоверении заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, в котором содержаться перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон.

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий и другие) - в договорах личного страхования - лицо, в чью пользу заключен договор страхования, который имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Застрахованный может являться одновременно и страхователем, если заключил договор в отношении себя и уплатил страховой взнос.

Страховщики - юридические лица любой, определенной законодательством РФ организационно-правовой формы, созданные  для осуществления страховой  деятельности (страховые организации  и общества взаимного страхования) и получившие в установленном  порядке государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые  посредники, к которым относятся:

Страховые агенты - физические или  юридические лица, действующие от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты, как  правило, представляют интересы одной  страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение.

Обычно крупные страховщики  имеют достаточно разветвленную  сеть страховых агентов.

Страховые брокеры - юридические или  физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в  качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию  от своего имени и предоставляющие  интересы страхователя или страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуры страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Главными задачами страхового брокера  являются изучение основных потребностей потенциального клиента, подбор для  него лучших страховых программ, обоснование  своего предложения и содействие в получении страховых выплат. Страховой брокер выступает в качестве консультанта по страховым вопросам.

 

 

 

3.Как классифицируется страхование?

 

Для организации и осуществления  государственного регулирования и  лицензирования страховой деятельность страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование».

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни;

2) аннуитетное страхование.

Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование от несчастного  случая и болезней;

2) медицинское страхование;

3) страхование автомобильного  транспорта;

4) страхование железнодорожного  транспорта;

5) страхование воздушного  транспорта;

6) страхование водного  транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование имущества;

9) страхование предпринимательского  риска;

10) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

11) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

12) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

13) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев водного транспорта;

14) страхование гражданско-правовой  ответственности перевозчика;

15) страхование гражданско-правовой  ответственности подоговору;

16) страхование гражданско-правовой  ответственности за причинение  вреда, за исключением классов.

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования  и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются  нормативными правовыми актами уполномоченного  органа.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый  и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или  нескольких классов страхования  посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса только после согласования правил страхования с уполномоченным органом. [7]

По договору страхования  одна сторона (страхователь) обязуется  уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при  наступлении страхового случая осуществить  страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страхование осуществляется на основе договора страхования либо на основе членства в обществе взаимного  страхования.

Гражданским кодексом Республики Казахстан регулируются отношения  между страховщиком и страхователем, а также их отношения с застрахованными и выгодоприобретателями, которые возникают в процессе заключения и исполнения договора страхования.

В Казахстане формы страхования  подразделяются по следующим критериям:

1) по степени обязательности - добровольное и обязательное;

2) по объекту страхования  - личное и имущественное;

3) по основаниям осуществления  страховой выплаты - накопительное и ненакопительное.

Кроме того, в целях лицензирования страховой деятельности законодательными актами может быть предусмотрена  иная классификация.

Вид страхование представляет собой страховой продукт, разрабатываемый  и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или  нескольких классов страхования  посредством заключения договора страхования. Страховая компания в праве осуществлять деятельность по разработанному ею виду страхования только после согласования правил страхования с уполномоченным государственным органом.

Каждый вид обязательного  страхования является отдельным  классом страхования. Содержание каждого  класса в обязательной форме страхования  и дополнительные требования по условиям его провидения устанавливаются  законодательным актом, регулирующим данный класс страхования.

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. Виды, порядок и условия обязательного  страхования устанавливаются законодательными актами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя.

При обязательном страховании  страхователь обязан заключить договор  со страховщиком на условиях, предписанных законодательными актами, регулирующими  данный вид страхования. Договор  обязательного страхования может  быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение такого договора для упомянутого страховщика является обязательным.

Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия  и порядок добровольного страхования  определяются соглашением сторон.

Лицо, в пользу которого в  соответствии с законодательными актами должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало  известно, что оно не застраховано, потребовать в судебном порядке  страхования от лица, на которое  возложена данная обязанность.

Если лицо, на которое  возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило  договор страхования на условиях, ухудшающих положение застрахованного  по сравнению с тем, которое предусмотрено  законодательными актами, это лицо при наступлении страхового случая несет ответственность перед  застрахованным на тех же условиях, на каких должна была бы быть осуществлена страховая выплата при надлежащем страховании.

Лицо, на которое законодательными актами возложена обязанность выступить в качестве страхователя, вправе требовать в судебном порядке понуждения страховщика, обязанного в соответствии с пунктом 5 статьи 806 ГК РК осуществить страхование, но уклоняющегося от него, к заключению договора страхования на условиях, предусмотренных законодательными актами.

Уклонение от страхования  лица, обязанного его осуществить  в качестве страхователя, а также  страховой организации, обязанной  выступить в качестве страховщика, влечет ответственность, предусмотренную  законодательными актами.

К личному страхованию  относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных  с личностью гражданина интересов.

По договору личного страхования  застрахован может быть как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (застрахованный).

К имущественному страхованию  относится страхование имущества  и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских  рисков и гражданско-правовой ответственности.

При страховании имущества  страхуется риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения имущества и  иных имущественных благ и прав, предусмотренных статьей 115 ГК РК. Договор  страхования имущества, заключенный  при отсутствии у страхователя или  выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу третьих лиц (страхование  ответственности за причинение вреда), а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров (страхование  ответственности по договору).

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее  осуществление страховой выплаты  по любому из следующих оснований: по истечении установленного договором  страхования периода либо при  наступлении страхового случая, в  зависимости от того, какое из них  наступит первым.

Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая.

Договор аннуитета - договор  страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату  в виде периодических платежей в  пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока.

Договоры накопительного страхования могут заключаться  исключительно по личному страхованию. Договор аннуитета относится  к договорам накопительного страхования.

Страхование предпринимательского риска представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 810 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

При страховании предпринимательского риска страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий  этой деятельности по не зависящим  от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения  ожидаемых доходов.

По договору страхования  предпринимательских рисков может  быть застрахован предпринимательский  риск только самого страхователя и  только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, или заключенный в пользу иного  лица (выгодоприобретателя), недействителен.

При страховании гражданско-правовой ответственности за причинение вреда  может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена.

Лицо, гражданско-правовая ответственность  которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованной ответственность  самого страхователя.

Договор страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда  считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, выступающих в данном случае в качестве выгодоприобретателей.

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства.

Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление  страховых выплат в размере частичной  или полной компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам лица, связанным  с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи  с использованием им транспортного  средства в качестве перевозчика.

Страхование гражданско-правовой ответственности по договору представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление  страховых выплат в случаях, предусмотренных  статьей 812 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих осуществление  страховых выплат в случаях, предусмотренных  статьей 811 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

Кроме отраслей страхования  Глава 2 «Организация страховой деятельности»  Закона РК «Страховая деятельность»  также определяет порядок совмещения отраслей и классов страхования.

В Законе определено, что  деятельность страховой организации  на территории Республики Казахстан  осуществляется на основании лицензии по отрасли «страхование жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии.

Также деятельность в отрасли  «общее страхование» не может:

1) совмещаться с деятельностью в отрасли «страхование жизни»;

2) осуществляться в форме  накопительного страхования.

Деятельность в отрасли  «страхование жизни» не может совмещаться с деятельностью в отрасли «общее страхование», за исключением страховых рисков в пределах классов, указанных в подпунктах 1) и 2) пункта 3 статьи 6 настоящего Закона.

В Законе определено, что  страховая организация вправе разработать  вид страхования, сочетающий признаки и содержание двух и более классов  страхования, при условии наличия  у нее лицензии с указанием  соответствующих классов страхования  и с учетом ограничений по совмещению классов страхования, устанавливаемых  настоящим Законом.

Требования, связанные с  обеспечением страховыми организациями  совей финансовой устойчивости при  осуществлении деятельности по страхованию  рисков в рамках классов страхования, а также по дополнительному раскрытию  содержания классов страхования, определяются нормативными правовыми актами уполномоченного  государственного органа.

Страховая деятельность является основным видом предпринимательской  деятельности, осуществляемой страховой  организацией. Кроме этого страховая  организация имеет право осуществлять следующие виды деятельности:

- инвестиционную;

- выдачу своим страхователям  займов в пределах выкупной  суммы, предусмотренной соответствующим  договором накопительного страхования;

- продажу специализированного  программного обеспечения, используемого  для автоматизации деятельности  страховых организаций;

- продажу специальной  литературы по страхованию и  страховой деятельности на любых  видах носителей информации;

- продажу или сдачу  в аренду имущества, ранее приобретенного  для собственных нужд или поступившего  в его распоряжение в связи  с заключение договоров страхования;

- предоставление консультационных  услуг по вопросам, связанным  со страховой деятельностью;

- организацию и проведение  обучения в целях повышения  квалификации специалистов в  области страхования;

- страховое посредничество  в качестве страхового агента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Что такое перестрахование?

 

Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

Следовательно, основным назначением перестрахования являются гарантии платежеспособности страховщика, гарантированное производство страховой выплаты страхователю при наступлении страхового случая. В связи с тем, что проблема платежеспособности возникла при переходе нашей страны к рыночной экономике, в отечественной теории по страхованию этому вопросу не уделялось должного внимания. Лишь в последние годы появились публикации, в которых даются понятие платежеспособности в страховом деле, приводятся критерии и методы ее обеспечения, связанные с формированием страхового портфелю, раскладкой риска (перестрахование, сострахование), страховых резервов и фондов. При этом к гарантиям платежеспособности страховщика предъявляются более высокие требования, чем к другим субъектам рынка, что объясняется, во-первых, особой ролью страховщика как стабилизатора рынка и социальным характером страховых услуг для населения, во-вторых, причинами юридического характера, в частности, формами организации страховых компаний.

Обязательства страховщика, связанные со страховым риском, теоретически должны выполняться за счет средств страхового резерва (фонда), поскольку расчет страховых тарифов базируется на принципе равенства (эквивалентности) обязательств страховщика и страхователя. Однако, учитывая при расчете тарифа страховые факторы, страховщик не может с точностью предусмотреть влияние факторов рыночных. Вследствие этого в реальной страховой деятельности возникают ситуации, когда даже при безукоризненном расчете тарифа страховщику понадобятся дополнительные средства для выполнения своих обязательств перед другими клиентами. Например, за счет страховых взносов не могут быть покрыты: