Контрольная работа по "Страхованию". 122

Содержание 

1 . (6) Государственное  регулирование в страховании…………….. 3

2. (16) Особенности транспортного страхования………………….. 7

3. (26) Страхование ответственности грузоперевозчиков………… 13

Список литературы…………………………………………………… 16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 . (6) Государственное  регулирование в  страховании.

     Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного  производства. Рисковый характер общественного  производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

     Основные  участники страховых отношений:

• страховщики – юридические лица, определенной законодательством организационно-правовой формы (государственные  страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании), имеющие государственное  разрешение (лицензию) на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда;
• страхователи – юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Целью страхователя является получение денежной компенсации убытков, размер которой должен быть больше уплаченной страховой премии. Такой баланс интересов будет стимулировать страхователя к участию в страховых отношениях.

     Значимость  влияния, которое оказывает система  страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

     «Под  страховой деятельностью следует  понимать деятельность по защите имущественных  интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов» (Закон РФ «Об организации страхового деле в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г.).

     В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство, так как страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства.

     Основная  проблема государственного  страхового надзора – величина резервов, гарантирующих  платежеспособность страховщика. Отсутствие средств у страховщика для  расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования в целом. И государство не может находится в стороне от страховой деятельности, так как недоверие к страховой идее в общественном сознании воплощается в претензиях населения к государственным институтам.

     Государственное  воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых  организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование  страховой деятельности.

     Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30).

     Указом  Президента РФ от 14 августа 1996г. №1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов РФ, где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

     Основные  функции Департамента страхового надзора (Ст. 30 Закона РФ «Об организации  страхового дела в РФ»):

     - анализ документов, представленных  страховщиками в Министерство  финансов РФ для получения  лицензии на осуществление страховой деятельности;

     - ведение Единого Государственного  реестра страховщиков и объединений  страховщиков, а также реестра  страховых брокеров;

     - осуществление контроля за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением  платежеспособности страховщиков;

     - установление правил формирования  и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых  операций и отчетности о страховой  деятельности;

     - разработка нормативных и методических  документов по вопросам страховой  деятельности;

     - обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

     Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям: а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка: в) государственный надзор за страховой деятельностью; г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

     Государственное регулирование страхового рынка  призвано содействовать развитию страхового рынка, защите прав и интересов страхователей и страховщиков, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства, обеспечивать регистрацию страховых организаций и стимулировать развитие страховых услуг.

     Цель  государственного регулирования обеспечить формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создать необходимые условия для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

     Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, которые могут нанести ущерб и страховому делу и страхователям.

     Также государственное регулирование имеет важное значение для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств – членов СНГ.

     Государственное регулирование, аналогичное развитым странам Запада, где страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования, широко используется в практике функционирования страхового рынка РФ.

     Страховому  рынку, как свидетельствует зарубежный опыт, присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей.

     Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. (16) Особенности транспортного страхования.

     Объектом  страхования признаются средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили – легковые, грузовые, груза – пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини – тракторы; лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно – парусные, катамараны и тримараны.

     Одновременно  с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода – изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

     Страхование багажа не распространяется на антикварные  и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных  и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

     Страхователями  средств транспорта являются граждане России, а так же постоянно пребывающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом при страховании мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность  на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

     Свой  риск (имущественный интерес) могут  застраховать одновременно все указанные  выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

     Варианты  страхования. Страхование средств транспорта проводится на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантах предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

     В первом варианте  предусматривается  полное покрытие ущерба, вызванного любым  событием, за исключением повреждения  шин при износе протектора выше допустимого  по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.

     Второй  вариант (предусматривается частичное  покрытие) – возмещается ущерб, причиненный  в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) –  транспортного происшествия (кроме  повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.

     Третий  вариант (частичное покрытие) возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно) – транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).

     Четвертый вариант (также частичное покрытие) предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) – транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения.)

     Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки, произошедшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.

     Методика  расчетов страховых  тарифов. Страховым тарифом, или тарифной ставкой, является либо денежная плата со 100 рублей страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату.

     С помощью тарифных ставок исчисляются  страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (платеж, премия) представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в деньгах, на число сотен страховой суммы либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую сумму, деленное на сто. За счет страховых платежей формируется страховой фонд, используемый для выплат страхового возмещения, а так же для накладных расходов страховщика.

     Страховой взнос каждого страховщика выражает его долю, его участие в формировании страхового фонда, поскольку страхование  является замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.

     Основная  задача, которая ставится при построении страховых тарифов, связана с  определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями.

     Тарифные  ставки тесно связаны с объемом  страховой ответственности. Установление, расширение и ограничение объема страховой ответственности находят  свое отражение в тарифных ставках. Проводя страхование, страховщик стремиться решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. С помощью доступных тарифных ставок достигается наименьшее изъятия части доходов страхователей в виде страховых платежей в целях оказания им необходимой помощи из страхового фонда.

     Тарифная  ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто – ставкой. Она состоит  из нетто – ставки и нагрузки к нетто – ставке. Нетто – ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть брутто – ставки (в зависимости от формы и вида страхования она колеблется то 9 до 40%).

       Нагрузка к нетто – ставке включает, как правило, следующие накладные расхода страховщика: оплату труда штатных и нештатным сотрудникам страховой организации, что составляет основу всех накладных расходов; затраты на заготовку бланкового материала, пропаганду и рекламу страхового дела; административно – хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды. В нагрузку может включаться также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности.

     Поскольку при страховании происходит замкнутая  раскладка ущерба между страхователями, при построении нетто – ставки принято исходить из равенства:

     П=В

     где П – страховые платежи, соответствующие нетто – ставкам;

     В – страховое возмещение.

  При  указанном равенстве, рассчитав  его правую часть, получают  искомую величину страховых платежей.

     Если  условно представить себе, что  от каждого происшедшего страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая в основе нетто – ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления страховых случаев. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить и степень вероятности наступления этих случаев. Она представляет собой отношение количества страховых случаев к числу застрахованных объектов. В денежном выражении числитель указанного отношения будет равен сумме страхового возмещения, а знаменатель – максимально возможному страховому возмещению, равному совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов. Данное отношение есть показатель убыточности страховой суммы. Поскольку числитель этого показателя меньше знаменателя, его значение всегда меньше единицы. Для расчета нагрузки применяется формула:

     B – N

     где B – брутто – ставка, N – нетто – ставка.

     Особенности заключения договора страхования.

     Правилами страхователю автомобиля предоставляется  возможность заключить договор  при условии:

а) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой). Размер франшизы выбирает страхователь. При этом страховой платеж по договору соответственно уменьшается, а ущерб, причиненный автомобилю, дополнительному оборудованию и предмета багажа менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;

б) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа);

в) возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых событий, на случай наступления которых заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере действительной стоимости.

     Дополнительный  платеж при страховании автомобиля без учета скидки на износ исчисляется  в следующем размере от суммы  платежа:

     5% - если срок его эксплуатации 5 лет;

     10% - если срок эксплуатации свыше  5 лет и до 8лет;

     20% - свыше 8 лет и до 12 лет;

     30% - свыше 12 лет.

     Соответственно  при страховании автомобиля с  условием возмещения стоимости потери товарного вида дополнительный платеж уплачивается в следующем размере  от  исчисленной суммы:

     20% - если срок эксплуатации автомобиля  до 5лет;

     15% - если свыше 5 лет до 8 лет;

     10% - если 8 и до 12 лет;

     5% - если свыше 12 лет. 

     Договор страхования заключается сроком на 1 год, а также на срок одного до 11 полных  месяцев. Действие договора начинается, со следующего дня после  уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном расчете – со дня выдачи заработанной платы, установленной в организации, где страхователь работает, а при заключении договора в магазине – со дня получения страхователем транспортного средства.

     При не уплате страхового взноса в два срока действие договора прекращается через 4 месяца после вступления его в силу, если к тому времени независимо от причины не внесена вторая половина платежа. 
 
 
 
 
 
 
 

     3. (26) Страхование ответственности грузоперевозчиков.

     Страхование ответственности грузоперевозчика является одним из необходимых условий для транспортировки грузов на дальние расстояния. Этот вид страхования защищает имущество клиента грузовой компании от порчи, кражи или потери. Компания-грузоперевозчик при этом также предохранена от финансовых убытков и непредвиденных потерь.

     Важное  условие страхования ответственности  грузоперевозчика - предварительная  договоренность грузовой компании с  клиентом о сумме и условиях выплаты. Размер полной суммы в страховании  ответственности грузоперевозчика определяется исходя из страховой стоимости груза. Страховая стоимость груза складывается из его действительной стоимости, платы за транспортировку, таможенное оформление и других расходов.

     Страхование ответственности грузоперевозчика направлено на защиту имущественных интересов грузоперевозчика в случае причинения вреда грузу, жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в процессе осуществления грузоперевозочной или экспедиторской деятельности.

     Данный  вид страхования часто применяют  в совокупности со страхованием грузов (в пути и на складе), что обеспечивает наиболее полную страховую защиту имущественных интересов сторон. Дело в том, что при многих неблагоприятных событиях (например, при чрезвычайных и непредвиденных событиях, а также в ряде других случаев) перевозчик не может обеспечить гарантированной защиты груза, и в случае повреждения или утраты застрахованного груза страховая компания, возместившая ущерб грузовладельцу, предъявит свои претензии к виновной стороне. И почти всегда такой стороной будет грузоперевозчик. Именно поэтому страхование ответственности грузоперевозчиков так необходимо в транспортной логистике.

     Наиболее  распространённые риски при грузоперевозке:

• Ответственность за гибель и/или повреждение груза, принятого к перевозке (например, вследствие столкновения транспортных средств с препятствиями и между собой, пожаров, опрокидывания транспортных средств, переохлаждения или перегрева груза, провала мостов, взрывов, краж или разбойных нападений).
• Ответственность за финансовые убытки (чаще всего – ущерб, причинённый в результате просрочки в доставке груза, выдачи груза в нарушение указаний о задержке выдачи, неправильной засылки груза). Сюда же входит ответственность перевозчика, связанная с возмещением провозных платежей.
• Ответственность перед третьими лицами (наступает по причине гибели или повреждения имущества третьих лиц, а также гибели, увечий, травм, заболеваний третьих лиц, включая расходы по оказанию медицинской помощи и захоронению).
• Для международных перевозчиков предусмотрена также возможность страхования ответственности за нарушения, связанные с прохождением грузов через таможню (при транспортировке грузов по международным контрактам).
• Возмещение разумно произведенных расходов Страхователя (расходы по расследованию обстоятельств страхового случая, расходы по защите интересов Страхователя в судебных и арбитражных органах, разумно, исходя из конкретных обстоятельств, произведенные расходы по предотвращению или уменьшению размера ущерба, ответственность за который возлагается на перевозчика).

     Страховая сумма пропорциональна размеру  действительной стоимости перевозимого груза (в случае страхования на одну конкретную перевозку) либо определяется соглашением сторон в виде совокупного  лимита ответственности по всем страховым  случаям (в случае страхования на согласованный срок).

     Страховые тарифы устанавливаются в индивидуальном порядке в зависимости от рода деятельности Страхователя, а также  от условий, на которых заключается  договор страхования. На стоимость  страхования может повлиять объёмы перевозок; количество транспортных средств, задействованных в транспортировке; выбранные риски; лимит ответственности; особенности перевозимых грузов и т. д.

     Базовый тариф обычно составляет 0,2 – 2,5 % 
 
 
 
 
 
 

     15.05.2009 г. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы

1. Гражданский кодекс РФ ч. II.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».
3. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. – Ростов-на-Дону, «Феникс», 1999 г.
4. Коломин Е.В., Шахов В.В. Словарь страховых терминов. –М.: Финансы и статистика, 1992.
5. Смирнов В.В. Страховая защита от рисков при реализации продукции по договорам купли-продажи по базисам поставки. –М.: «АНКИЛ», 1997,.
6. Смирнов В.В. Экспертиза и страхование. –К.: «Ярославия», 1995
7. Смокай Л.Г. Страхование. – М.: Инфра – М, 2001
8. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.:  Страховой полис, ЮНИТИ, 2003