Контрольная работа по Страхованию. 3

Содержание 

Вопрос 1……………………………………...……………………………2

Вопрос 2…………………………………………..……………………….5

Задача…………………………………………………………………….19

Список литературы…………………………………………………...…20

Вопрос 1.  Дать определение следующим страховым терминам:

Страховая премия (также брутто-премия) (Страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом . Страховая премия зависит от страховой суммы и брутто-ставки страхового тарифа, иногда вычисляясь как произведение последних с учётом поправочных коэффициентов.

Страховая премия вносится страхователем  единовременно авансом или частями  в течение всего срока страхования (тогда части премии называют страховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Несвоевременная оплата страховых  взносов ведёт к прекращению  действия договора страхования.

Вся страховая премия (брутто-премия) состоит из нетто-премии (из неё формируются  страховые резервы) и нагрузки (из которой выплачиваются агентские  и брокерские комиссии, осуществляются расходы на ведение дела, предупредительные  расходы, формируется прибыль).

Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба

Страховой риск - понятие, имеющее  несколько значений:

• риск - как вероятность наступления события, находящегося вне контроля;
• риск - вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая;
• риск - ответственность страховщика, вид ответственности страховщика;
• риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza — расписка, квитанция) — как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии.

Страховой полис обычно должен содержать:

• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• полное наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора страхования, порядок изменения и прекращения договора страхования;
• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них;
• подписи сторон.

В полисе также должна содержаться  ссылка на действующие правила страхования.

Объект страхования – это имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с обязанностью возместить вред. Объем вреда, обязанность возмещения которого установлена гражданским законодательством для его причинителя, включает:

1. вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
2. вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а так же вызванные этим убытки.

Страховая оценка – денежное выражение стоимости застрахованного объекта. В качестве страховой оценки чаще всего используется действительная стоимость имущества, которая представляет собой остаточную стоимость, рассчитанную по рыночным ценам, сложившимся в данном регионе. Так же может использоваться заявленная стоимость или первоначальная стоимость. Оценка стоимости имущества производится до подписания договора.

Вопрос 2. Имущественное страхование. Назвать известные виды имущественного страхования, подробно остановиться на добровольном страховании автотранспортных средств.

   Договор имущественного страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в установленные сроки.

Единого определения договора страхования действующее гражданское  законодательство не содержит, поскольку  страхуемые интересы по своей правовой природе различны.

Тем не менее специалисты считают необходимым вернуться к идее разработки специальной главы о страховом договоре в законе об организации страхового дела или даже создать отдельный закон на эту тему. Приемлемым представляется подход, при котором законодатели устанавливают набор ключевых требований к страховому договору.

Известно, к примеру, что  в подавляющем большинстве правил страхования автокаско небрежность автовладельца, который оставляет ключ от автомобиля в замке зажигания или документы на транспортное средство в доступном для воров месте, карается при угоне непризнанием случая страховым. В судебной практике последних лет имеются противоречивые  прецеденты. Имеется решение коллегии Верховного суда РФ по аналогичному случаю в пользу страхователя, на основании которого граждане пытаются оспорить такое положение вещей. Верховный суд в подобном случае становится на сторону страхователя и признает случай страховым. Так что, кроме явных нарушений законодательства, в правилах страховщиков, присланных в уведомительном порядке, существуют позиции, требующие серьезного обсуждения. Если правила страхования будут применяться цивилизованно, жалоб на их исполнение станет меньше.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного страхования, заключаемых физическими  и юридическими лицами со страховой  организацией. Исключение – обязательное государственное страхование, которое в соответствии с п. 2 ст. 969 ГК РФ может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании, и страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов, которое осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в таких случаях договоров страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Форма договора страхования.

 Договор страхования  должен быть заключен в письменной  форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность (ст. 940 ГК РФ), за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может  быть заключен путем:

а) составления одного документа;

б) вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем  случае согласие страхователя заключить  договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием  от страховщика указанных документов;

в) составления генерального полиса.

В соответствии со ст. 941 ГК РФ может осуществляться                                     на основании генерального полиса, то есть одного договора страхования. На основании генерального полиса может осуществляться только  систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

    Страховщик вправе  применять как стандартные формы  договора (страховой полис) по  отдельным видам страхования,  так  формы, разработанные им  самим.

   Существенные  условия договора страхования.

Существенными условиями  договора страхования являются условия, без которых страховой договор  не возможен как таковой. Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. О размере страховой суммы;
4. О сроке действия договора.

Правила страхования.

Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать стразовые договоры в соответствии с выданной лицензией.

Следует учитывать, что условия, содержащиеся в правилах страхования  и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается  на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе  с договором. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Существенные  действия при заключении договора.

При заключении договора страхователь обязан сообщить обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков  от его наступления – содержаться  в стандартной форме договора страхования или письменном запросе  страховщика (ст. 944 ГК РФ).

Если страховщик подписал договор не настояв на ответах или не включил какие то существенные вопросы в запрос он не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В случае, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Страховщик имеет право  на оценку страхового риска. Он может  произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости так же назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости и определения предела ответственности (страховой суммы).

Если завышение страховой  суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытком в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Вступление  договора в силу.

Договор имущественного страхования  вступает в силу при соблюдении нескольких условий. Главное из них – выплата страхователем страховой премии.

Если страхователь по каким либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то договор страхования вступает в силу с момента его заключения (без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик).

Другие условия: оговоренная  в договоре дата начала его действия, наличие у страхователя оригинала  договора на руках в случае заключения договора путем обмена документами (ст. 940 ГК РФ), соблюдение формы договора (наличие подписей сторон и т.п.)

Следует также помнить, что  договор страхования, как любая  сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным  гражданским законодательством  Российской Федерации.

Договор страхования прекращается в случаях:

• истечение срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных статьей 19 настоящего Закона;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Договор имущественного страхования.

Существенные условия  договора имущественного страхования. Страховая стоимость.

Существенными условиями  договора страхования являются условия, без которых страховой договор  не возможен как таковой. Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что  отсутствие хотя бы одного такого условия  не позволяет считать договор  заключенным.

К числу существенных относятся  условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Имущественный интерес.

Предметом договора имущественного страхования служат отношения, в  рамках которых страховщик обязуется  при наступлении предусмотренного договором страхового случая осуществить  выплату страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю в пределах установленной их соглашением страховой суммы.

Объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, связанные с возмещением финансовых потерь от наступления предусмотренных договором страховых случаев.

Срок действия договора страхования.

Обычно срок договора устанавливается  на период до года. Срок первоначального  договора может ежегодно продляться (пролонгироваться) автоматически.

Страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой суммы (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Страхователями могут  быть предприятия, организации любой  организационно-правовой формы, а также  физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица.

Договором страхования страховщик предоставляет гарантии возмещения ущерба за гибель (утрату), повреждение застрахованного имущества в результате страховых случаев, предусмотренных договором страхования.

Страхование сельскохозяйственных культур – вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение ущерба при гибели урожая и посадок многолетних насаждений. Введено декретом от 6.10.1921 г. СНК РСФСР. Первоначально С.с.к. проводилось только от града, с 1924 г. – от ливней и бурь, 1927 г. – от вымочек и вымерзания. С 1932 г. для стимулирования производства некоторых специальных и технических культур они страховались от более широкого круга бедствий, включая засуху.

Страхование средств автотранспорта.

Объектами транспортного  страхования выступают механизированные и другие средства транспорта. На страхование  принимаются средства, подлежащие регистрации  ГИБДД РФ. К ним относятся: автомобили легковые, грузовые, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы. Кроме того, по соглашению сторон за дополнительный страховой взнос может быть застраховано дополнительное оборудование и принадлежности, не входящие в комплектность транспортного  средства, согласно инструкции завода-изготовителя (радиоприемник, магнитола, кондиционеры, чехлы на сидение и т.п.). на страхование принимаются также прицепы.

Условиями страхования, разработанными в последние годы, предусматривается  возможность страхователям заключать  договоры страхования не только транспортного  средства, дополнительного оборудования, но и перевозимого багажа и гражданскую  ответственность.

Страхователями средств транспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица любой организационно-правовой формы.

Объем страховой ответственности  страховщика широк и может  предусматривать возмещение ущерба, нанесенного в результате аварии, стихийных бедствий, пожаров, взрывов, кражи (в том числе отдельных деталей и узлов), грабежа, разбоя, неправомерного завладения транспортным средством без цели хищения (угона), умышленных действий других лиц.

Страхование автотранспортных средств также проводится по желанию  страховаться от отдельных страховых  рисков.

Автомобили и другие средства транспорта, прицепы, дополнительное оборудование, предметы багажа могут быть застрахованы в размере их действительной стоимости, либо на любую меньшую сумму. Процент  износа устанавливается по соглашению сторон, исходя из модели транспортного  средства, срока эксплуатации, фактического состояния на момент заключения договора по специально разработанной таблице  износа.

При страховании автомобиля могут быть так же застрахованы от несчастного случая водитель и пассажиры  транспортного средства, которые страхуются от дорожно-транспортных происшествий, влекущие ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть застрахованного лица.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным  в зависимости от вида транспортного  средства и объема страховой ответственности  страховщика.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком на основании составленного акта и сметы на ремонт (восстановление) транспортного средства с учетом документов, полученных от компетентных органов.

Смета на ремонт (восстановление) поврежденного транспортного средства определяется страховщиком. По поручению  страховщика смета может быть составлена приглашенным специалистом или независимым автоэкспертным бюро (за счет средств страховщика). Смета составляется, исходя из цен на детали (узлы) и расценок на ремонтные работы, действующие в регионе, где ремонтируется транспортное средство.

Возможна выплата страхового возмещения, исходя из оплаченного  заказ-наряда станции технического обслуживания, представленного страхователем с согласия страховщика с учетом страхового акта, составленного страховщиком, и других документов.

Основными продуктами на страховом  рынке являются обязательное страхование  автогражданской ответственности (ОСАГО) и добровольное страхование транспортных средств – КАСКО.

В осаго страхователем выступает владелец транспортного средства. Срок договора – 1 год без права льготного месяца. Срок исковой давности – 3 года.

При заключении договора страховой  компании предъявляете документы или  их копии:

• заявление по форме, которая приведена в Приложении 1 к правилам ОСАГО;
• свидетельство о регистрации юридического лица;
• паспорт или свидетельство о регистрации ТС;
• водительское удостоверение.

Договор может заключаться  в нескольких вариантах:

• на владельца ТС;
• на владельца ТС и лиц, указанных в полисе;
• на неограниченное количество лиц.

С юридической точки зрения различия в договорах не приводят к отказу в выплате третьему лицу страхового возмещения при управлении ТС лицам, не указанным в полисе. Однако у страховой компании появляется возможность выставить иск о  возмещение ущерба в порядке регресса (суброгации) к лицам, не включенным в договор.

Страховая сумма установлена  федеральным законом:

• по жизни и здоровью нескольких потерпевших лимит на каждого 160 тыс. руб. Лимита по совокупной сумме не предусмотрено;
• для имущества – 120 тыс. руб. на одного, 160 тыс. руб. на нескольких потерпевших;

наследниками при смерти потерпевшего предусмотрена выплата  в размере – 25 тыс. руб. на погребение, 135 тыс. руб. – за причинение вреда  жизни.

Величина страхового тарифа по ОСАГО зависит от:

• типа транспортного средства (легковой или грузовой транспорт, такси, трамвай, автобус и т.д.);
• принадлежности ТС физическим или юридическим лицам;
• места жительства (нахождения) собственника ТС;
• возраста и стажа водителя;
• количества лиц, допущенных к управлению ТС;
• мощности двигателя;
• периода использования ТС.

Действия  страхователя при наступлении страхового случая.

Следует немедленно остановиться, сообщить о случившемся в ГИБДД  и оставаться на месте происшествия до приезда сотрудников ГИБДД. Затем  записать фамилии, адреса и телефоны очевидцев, узнать у виновника ДТП  номер полиса и наименование страховой  компании, заключившей с ним договор  страхования.

В страховую компанию передают:

• справку о ДТП, выданную органом ГИБДД;
• извещение о ДТП, в том случае, если оно заполнялось потерпевшим;
• копию протокола об административном правонарушении, копию постановления по делу об административном правонарушении правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено КоАП РФ;
• иные документы – для случая нанесения вреда здоровью жизни.

Страховщик обязан осмотреть  поврежденное ТС и организовать его  независимую экспертизу (оценку) в срок, не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего и известить потерпевшего о принятом решении, либо направить ему мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.

Если виновник ДТП неизвестен или у страховой  компании, выдавшей полис, отозвана лицензия потерпевший должен обратиться в Российский союз автостраховщиков, которая решит вопрос о страховом возмещении в установленном порядке.

Страхование каско относится  к добровольным видам страхования. В данном виде страховщик принимает  на себя риски убытков страхователя при гибели, угоне и ущербе транспортному  средству, находящемуся в собственности  страховщика. В договоре страхования  могут предусматриваться такие  риски как пожар и взрыв, стихийное  бедствие (непосредственное воздействие  бури (движение воздуха с силой  ветра минимум 8 м/с), града, удара  молнии или наводнения, падения предметов на ТС из-за стихийных бедствий, ДТП, преднамеренное вредоносное действие третьих лиц). Срок – от 2 месяцев до года по заявлению владельца при наличии талона техосмотра.

Тс может быть застраховано

• по полной рыночной стоимости на момент заключения договора (с учетом износа);
• по неполной стоимости с пропорциональной ответственностью.

Возможны следующие варианты возмещения убытков страхователю:

• выплата на основании калькуляции, которую производит страховщик на основе средних по региону расценок на запчасти;
• восстановление автомобиля в порядке его направления на станцию технического обслуживания и ремонта автотранспорта, при котором денежный расчет происходит между страховщиком и станцией технического обслуживания автомобилей (СТОА) по договорам;
• выплата страхового возмещения на основании счетов на оплату ремонта на СТОА, с которым у страховщика нет договоренности, но при обязательном согласовании калькуляции на ремонт с представителем страховщика.

Задача.

Сотрудник частного охранного  предприятия, работа которого связана  с повышенным риском, застраховал  свою жизнь на стандартных условиях, скрыв от страховщика род своих  занятий. Договор был подписан 16.06.2011, ответственность страховщика началась с 01.07.2011. Страховщик требует признать договор недействительным. Однако выясняется, что 22.06.2011 застрахованный уволился из охранного предприятия и с 24.06.2011 занял должность служащего в торговой фирме, где работа не связана с повышенным риском.

Определить, будет ли удовлетворен иск о признании договора недействительным. При этом сошлитесь на норму страхового законодательства.

  Ответ: иск о признании  договора недействительным удовлетворена  не будет, так как в соответствие  с п. 3 ст. 944 ГКРФ обстоятельства, о которых умолчал страхователь  на момент вступления договора  в силу отпали.