Содержание

Введение…………………………………………………………………….1

1. Мировой страховой рынок. Сущность и особенности страхования внешнеэкономической деятельности…………………………………….3
2. Основные тенденции развития мирового страхового рынка………….9
3. Иностранный капитал на российском страховом рынке……………….12

Список  литературы………………………………………………………15 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного  производства. Важнейшим условием нормального  воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность.

     Сущность  страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределения  во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при нечастных случаях, стихийных  бедствиях и других обстоятельствах, предусмотренных договором страхования.

     Международная торговля услугами, считавшаяся в  недалеком прошлом элементом  международного товарооборота и  отражавшаяся частично лишь в общих  стоимостных показателях, со временем достигла крупных размеров, дополнилась  новыми секторами и приобрела  специфические организационные  формы. Появление международного рынка  услуг явилось следствием этапа  роста сферы услуг и их выхода за рамки национальных границ.

     Важную  роль на мировом рынке услуг играют страховые услуги. Во-первых, при  посредстве страхования происходит перераспределение рисков в мировом  масштабе, что обеспечивает защиту материальных интересов хозяйствующих  субъектов и создает условия  для повышения уровня социальной защиты населения при существенном снижении финансовой нагрузки на государства. Во-вторых, страховщики являются крупнейшими  институциональными инвесторами, как  в рамках национальных экономик, так  и в международном масштабе.

     Усилившиеся на исходе прошлого века тенденции  к глобализации мировой экономики  затронули и страховой рынок. Сближение экономик разных стран  создает принципиально новые  условия для страхового бизнеса, способствуя либерализации международной  торговли страховыми услугами.

     Цель  работы – изучение тенденций развития мирового страхового рынка на современном  этапе.

     Для достижения этой цели в ходе работы решаются следующие задачи:  
- раскрыть понятия «страховой рынок», «страховой продукт»;  
-  раскрыть основные тенденции и перспективы развития мирового страхового рынка на современном этапе;  
- определить роль России на мировом рынке страховых услуг.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Мировой  страховой рынок.  Сущность и особенности  страхования внешнеэкономической  деятельности.

     Страховой рынок - это особая экономическая  среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли - продажи  выступает страховая защита, формируется  спрос и предложение на нее. Объективная  сторона развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности  воспроизводственного процесса путем  оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных  обстоятельствах. Под мировым страховым  рынком понимается его действие в  мировом масштабе (страхование интернациональных  космических кораблей, туристов и  путешественников за пределами своих  стран и др.).  
Хотя для страхования внешнеэкономической деятельности не требуется получения специальной лицензии, однако страхование внешнеэкономических операций имеет свои особенности. Они обусловлены тем, что при проведении внешнеэкономических операций экспортер и импортер подвергаются коммерческим рискам, возникающим вследствие: изменения цены товара после заключения контракта; отказа импортера от приема товара; злоупотреблений или ухудшения валютных средств, выплат по поддельным банкнотам, чекам и т.п.; неплатежеспособности покупателя или заказчика; неустойчивости валютных курсов, инфляции (дефляции). К специфическим особенностям внешнеэкономической деятельности можно отнести и необходимость учитывать законодательство различных стран, международные правовые нормы регулирования и ряд других факторов.

     Валютные  риски занимают особое место среди  коммерческих рисков. Они возникают  в результате изменения курса  валюты в период между подписанием  внешнеторгового или кредитного соглашения и осуществлением платежа  по нему. Так, при понижении курса  валюты цены (займа) по отношению к  валюте платежа убытки несет экспортер (кредитор), так как он получает меньшую  реальную стоимость по сравнению  с контрактной. Напротив, при повышении  курса валюты цены (займа) по отношению  к валюте платежа убытки возникают  у импортера (должника). Объектом страхования  внешнеэкономической деятельности являются имущественные интересы ее участников.

     Главным документом при осуществлении внешнеэкономической  деятельности является договор (контракт) — письменно оформленное соглашение двух и более участников внешнеэкономической  деятельности и их иностранных контрагентов, устанавливающее взаимные права и обязанности всех участников.  
Права и обязанности по договору определяются сторонами законодательством одной из стран — участников внешнеэкономической сделки. Если согласование не проводилось, применяются права следующих стран: в договоре купли-продажи — страны-продавца; в договоре лицензирования — лицензиария (страны, выдавшей лицензию); в договоре комиссии — комитента; в договоре страхования — страхователя; в договоре займа — кредитора.

     Часто сторонам контракта неизвестны различия в торговой практике соответствующих  стран. Это влечет за собой недопонимание, споры и обращения в суды, а  также потерю времени и денег. Для упрощения взаимоотношений  между участниками международных  торговых договоров Международная  торговая палата еще в 1936 г. ввела  международные правила толкования наиболее часто встречающихся во внешней торговле терминов, известных  как Инкотермс. В правила неоднократно вносились изменения по мере совершенствования  международной торговой практики. Приведем современное толкование отдельных  торговых терминов.  
При заключении договора страхования участники должны выбрать вариант, наиболее соответствующий товару, способу его упаковки и транспортирования.

     Взаимные  права и обязанности страховщика  и страхователя оговорены в типовых  контрактах. Большинство типовых  контрактов трактует обязательства  страхователя более широко, чем Инкомтермс. Например, согласно общепринятому толкованию, формула СИФ означает, что любой  возникающий при перевозке риск; лежит на продавце. В типовых контрактах встречаются и такие формулировки, как «всякая авария за счет покупателя», «вся авария за исключением полной утраты товара за счет покупателя, «общая авария, происшедшая до даты контракта, за счет продавца» и т.д. Как показывает общепринятая практика, чем больше преимуществ имеет покупатель перед  продавцом, тем большую часть  риска от перевозки товаров он снимает с себя с помощью, оговорок, включаемых в договор страхования, и наоборот. Типовыми контрактами  предусматривается, что срок страхования  включает период от момента начала отправки товара с места его производства до выгрузки в месте назначения. Этот срок обычно составляет 15 дней, в  некоторых контрактах — 21 день.

     Особое  значение в страховании внешнеэкономической  деятельности имеют: страхование контейнеров, страхование ответственности судовладельцев, страхование экспортных коммерческих кредитов, страхование политических рисков.

     Страховщиками являются страховые организации, действующие  на коммерческой основе (страховые  компании, страховые общества и т.д.) и некоммерческие организации (общества взаимного страхования). По Закону «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. 1997) страховщик может  иметь любую организационно-правовую форму, предусмотренную законодательством.. Страховщик, создаваемый в виде коммерческой страховой организации, для получения  лицензии должен иметь оплаченный уставный капитал не ниже установленного законом  уровня, который с 2000 составляет: не менее 25 тыс. МРОТ - при проведении видов  страхования, иных, чем страхование  жизни; не менее 35 тыс. МРОТ - при проведении страхования жизни; не менее 50 тыс. МРОТ - при проведении исключительно перестрахования.

     Ключевым  макроэкономическим индикатором развития рынка страховых услуг является доля совокупной страховой премии в  валовом внутреннем продукте (глубина  рынка). Как правило, динамика рынка  страхования имеет прямую зависимость  от уровня внутреннего валового дохода страны, при росте которого увеличивается  и доля страхового сектора в ВВП.

     Так, в наиболее развитых странах ЕС, США и Японии при среднедушевом  уровне ВВП порядка 27 - 42 тыс. долл. доля страховой премии в ВВП составляет 8 - 18%, тогда как в странах Центральной  и Восточной Европы только 2 - 6% при  ВВП надушу населения от 9 до 20 тыс. долл. При этом в России при среднедушевом  уровне ВВП В 9,5 тыс. долл. доля совокупной страховой премии в валовом внутреннем доходе в 2007 г. составила 2,42 %, что существенно  ниже уровня Индии (5,03%), Малайзии (4,44%), Чешской Республики (3,75%), Венгрии (3,53%) и сопоставимо с такими странами, как Аргентина (2,46%) и Колумбия (2,35%).  
В большинстве стран с развитой экономикой динамика прироста отношения страховых сборов к ВВП, характеризующая среднесрочный потенциал национального страхового рынка, имеет тенденцию роста на 2 - 5,5% в сравнении с 2000г. Исключение составили Швейцария, Япония и США, где наблюдается устойчивое и плавное снижение уровня глубины рынка. В странах Центральной и Восточной Европы при преобладающей тенденции роста отмечается как незначительное повышение уровня (менее 1%), так и его снижение. Колебания уровня глубины страховых национальных рынков связаны с макроэкономической ситуацией, складывающейся в регионах. Однако анализ последних лет (2005-2007 гг.) показал, что наиболее растущим страховым рынком среди экономически развитых стран является страховой рынок Великобритании. Высокий прирост уровня сбора страховой премии к ВВП, а также значительный среднегодовой прирост абсолютной величины собранных страховых взносов являются одним из индикаторов привлекательности великобританского страхового рынка для иностранных инвесторов.

     На  фоне снижения этого показателя в  наиболее развитых в страховом отношении  странах в России с 2005 г. отмечается тенденция повышения уровня глубины  страхового рынка. В целом, корреляция между динамикой ВВП и совокупной страховой премией за рассматриваемый  период с 2000 по 2008 гг. на российском рынке  не прослеживается (см. рис. 1). Так, при  росте совокупного объема страховых  премий в 5,6 раза показатель глубины  рынка остается на уровне 2000г. Это  является отражением весьма сложных  связей между общеэкономическим  развитием и страховым рынком, а также обусловлено тем фактом, что динамика ВВП во многом зависит  от внешнеэкономических условий.

     Еще одним фундаментальным показателем  развития рынка страховых услуг  является размер страховой премии на душу населения (плотность страхования). В развитых странах Европы страховая  премия надушу населения составляет 2,3-8,5 тыс. долл. (в Великобритании - 8,3 тыс. долл., Швейцарии - 5,7 тыс. долл., Франции - 4,2 тыс. долл., Германии - 2,6 тыс. долл., Италии - 2,3 тыс. долл.). В США страховая  премия надушу населения в 2007 г. составила 4,0 тыс. долл., в Японии - 3,3 тыс. долл., причем, только в Японии при общей  для мирового рынка тенденции  роста уровня страховой премии на душу населения на протяжении последних  четырех лет наблюдается устойчивое его снижение.

     Плотность страхования в странах Центральной  и Восточной Европы существенно  ниже, что связано с уровнем  дохода на душу населения. Выделяется группа стран с низким доходом  населения, куда можно включить Болгарию, Сербию, Румынию и Украину, для которых показатель плотности страхования близок к 80-140 долл. на человека, а также группу более развитых стран, таких как Венгрия, Польша, Словакия и Хорватия, которым соответствует уровень в 350-480 долл. на человека.  
Лидерами по размеру страховой премии на душу населения являются Чехия и Словения, имеющие порядка 644 и 1 280 долл. на человека соответственно.  
Если, как указано ранее, в валовых характеристиках сбора страховых премий российский рынок страховых услуг следует за странами с развитой рыночной экономикой, то по удельному показателю страховой премии на душу населения Россия находится на 52 месте, и ниже, чем такие страны, как Намибия и Венесуэла, уровень развития экономики которых явно уступает уровню развития российской экономики, о чем позволяет судить размер ВВП на душу населения, который по РФ составляет 11 861 долл., в Венесуэле - 9 876 долл. и в Намибии - 4 547 долл.  
Вместе с тем, на фоне рассмотренных рынков страхования стран Центральной и Восточной Европы рынок России с уровнем плотности 209,4 долл. имеет хорошие перспективы для дальнейшего развития. Пока же его уровень плотности страхования наиболее близок к таким странам, как Бразилия - 204,7 долл. и Ботсвана - 222,1 долл.

     В мировой практике имеются определенные отличия в требованиях к созданию и деятельности страховщика: законодательное  установление организационно-правовой формы страховщика - акционерные  общества, общества взаимного страхования  и государственной компании; деление  страховщиков по специализации на две  группы - проводящие только страхование  жизни и проводящие другие виды страхования; различные минимальные размеры  уставного капитала; ограничение  или полная свобода деятельности иностранной компаний; порядок выдачи лицензий на страховую деятельность, контроль за ней и др.

     Для иностранных инвесторов предусмотрен иной порядок создания страховой  организации. Лицензия на осуществление  страховой деятельности выдается федеральным  органом исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью на основании  заявления с приложением: учредительных  документов, свидетельства о регистрации, справки о размере оплаченного  уставного капитала, экономического обоснования страховой деятельности, правил по лицензируемым видам страхования, расчетов страховых тарифов, сведений о руководителях страховой организации  и их заместителях. В лицензии указываются конкретные виды добровольного и обязательного страхования, которые страховщик вправе осуществлять. При лицензировании отдельных видов обязательного страхования (в том числе медицинского) предусмотрены дополнительные требования. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Для страхования высокоценных объектов, защиты от особо опасных рисков страховщики создают страховые пулы. Обязанности и права страховщика определяются законом или договором страхования, главная из обязанностей - обеспечить своевременную и полную страховую выплату, предусмотренную соответствующими условиями страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Основные тенденции  развития мирового  страхового рынка

     Глобализация  производства и потребления означает вхождение всех стран с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое  хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между  национальными хозяйственными комплексами  и образование на этой основе глобального  экономического пространства. Этот процесс  резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная  торговая организация.

     Можно указать несколько основных причин глобализации:

     •изменение  политической карты  мира в связи с  появлением политически  независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;

     •прекращение  открытой конфронтации Западного и Восточного блоков;

     • развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и его союзников;

     • переход России, других постсоветских и  постсоциалистических стран к рыночной экономике;

     •качественное изменение научно-технической  революции и формирование новых способов информационного  общения;

     • усиление финансовой мощи и как следствие  структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;

     • снижение межгосударственных барьеров на путях  капитала,

     товара, рабочей силы;

     • продолжающееся на фоне технологического отставания развивающихся стран от стран-лидеров международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и его переработки. 

     Отмеченные  процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой рынок  страхования, являющийся важным элементом  современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная  с перераспределением рисков среди  страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.

     Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений  в области страхования, связанных  с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка  представляет собой процесс стирания законодательных и экономических  барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

     В последнее десятилетие национальные рынки страховых услуг в различных  странах активно развиваются  по пути создания интернационального страхового пространства, причем тенденции  к интеграции затронули все слои страхового бизнеса.  
Расширению страхового бизнеса за национальные пределы и развитию тенденции глобального объединения на страховом рынке способствуют несколько объективных факторов, и прежде всего, нивелирование культурных и экономических границ между странами и создание единого информационного, экономического и культурного пространства, что ведет к расширению как партнерства, так и зарубежных представительств страховых организаций и, соответственно, установлению более тесных контактов между национальными рынками.

     Кроме того, процессу интеграции страхового бизнеса оказывает содействие либерализация  режима международного обмена страховыми услугами: открывается доступ на развивающиеся  страховые рынки, внедряются актуальные страховые технологии наиболее развитых транснациональных компаний.

     И, наконец, техническими предпосылками  для расширения страхового бизнеса  за пределы национальных границ служит активное развитие глобальных коммуникационных и информационных систем.  
В условиях интеграции рынка страховых услуг усиливается конкуренция между крупнейшими транснациональными страховыми компаниями, что побуждает страховщиков внедрять новые формы и методы конкурентной борьбы: разработку новых страховых продуктов, сращивание страхового, банковского и финансового капиталов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Иностранный капитал на российском страховом рынке

     Тенденция глобализации страхового бизнеса не оставила в стороне и рынок  страховых услуг РФ, что находит  отражение в ряде ключевых показателей  его развития. Действительно, в последнее  десятилетие рынок страхования  России переживает период бурного развития и демонстрирует один из самых  высоких в мире среднегодовых  темпов прироста страховых сборов - 22%, в то время как рынки стран  Центральной и Восточной Европы возрастали на 11 - 13%, Западной Европы - па 3-7%, страховой рынок США - на 2 - 3 % ежегодно. В среднем мировой рынок страхования за этот период ежегодно увеличивался на 3,7%.

     При отмеченной динамике объем страховых  премий в России к 2009 г. возрос в 5,6 раза относительно начала XXI в. и составил 946,2 млрд руб.  
Однако по сравнению с объемом мирового рынка страхования, который к началу 2008 г. достиг 4 152,21 млрд долл. США (см. таблицу), российский рынок составляет менее 0.8%, в то время как население России составляет 2,3% от всего населения мира.

     И все же следует отметить, что доля РФ на мировом страховом рынке  возросла почти в 3 раза (с 0,25 до 0,72 %), что позволило России к 2008 г. по объему страховых премий в мировом рейтинге подняться на 21 место, тогда как  в 2005 г. она занимала 25 место. Современный  вклад России в совокупный страховой  взнос мира сопоставим с такими развитыми  в страховом отношении странами, как Швеция и Дания. Вместе с тем, экономики и население этих стран  многократно меньше, чем в России, что подтверждают объемы внутреннего  валового продукта указанных государств: РФ - 1 697,5 млрд долл., Швеция - 288,9 млрд долл. и Дания - 182,2 млрд долл. Заметим, что  при отмеченной динамике стремительного роста Россия генерирует в 40-50 раз  меньше страховых сборов, чем США.  
Мировыми лидерами по объему собранных страховых премий традиционно остаются США, Великобритания и Япония с долями 32, 13 и 10,2% соответственно. Однако как основные точки роста мирового рынка страхования в последние годы зарекомендовали себя развивающиеся рынки стран Юго-Восточной Азии (Объединенные Арабские Эмираты, Индонезия, Индия, Китай), а также Центральной и Восточной Европы, демонстрирующие в отдельные годы прирост страховых сборов от 10 до 40%.

     Сравнимая российский рынок страховых услуг  со страховыми рынками стран Центральной  и Восточной Европы, как находящихся  в наиболее близких экономических  условиях, прежде всего необходимо отметить, что по объему собранной  страховой премии российский страховой  рынок является крупнейшим среди рынков указанных стран и составляет 70% от объема страховых рынков этих стран вместе взятых.

     В последние годы на фоне роста как  количественных, так и качественных показателей российского рынка  наблюдается существенная активизация  иностранных инвесторов по покупке  и учреждению дочерних страховых  организаций, а пусковым моментом этого  процесса послужила достигнутая  РФ договоренность о вступлении в  ВТО.  
Доля страховых сборов, обеспечиваемых компаниями с участием иностранного капитала, в совокупной страховой премии рынка России хорошо коррелирует с количеством таких компаний, присутствующих на рынке, поскольку, обладая значительным опытом работы, отлаженными технологиями и бизнес-процессами, зарубежные страховщики имеют возможность в короткие сроки наращивать рыночную долю.  
Присутствие иностранных компаний является мощным катализатором развития страховой отрасли, поскольку привлечению новых клиентов рынка страхования способствует выигрышное по сравнению с отечественными организациями конкурентное предложение зарубежных страховщиков, построенное набольшей финансовой стабильности, всемирно известном брэнде и лучшем на рынке сервисе. Кроме того, иностранные страховые компании, обладая накопленным на международных рынках опытом, как правило, предлагают клиентам новые страховые продукты. И, наконец, растущая конкуренция ведет к снижению страховых тарифов и тем самым стимулирует рост спроса на страховые услуги. Поэтому приход зарубежных страховщиков на рынок страховых услуг влечет не только ускорение темпов развития, но и существенное улучшение его качественных характеристик.  
Однако в силу существовавших до недавнего времени относительно жестких ограничений в работе иностранных страховщиков их роль на российском рынке страхования все еще незначительна и резко контрастирует с ситуацией на развивающихся рынках Центральной и Восточной Европы, где, получив режим наибольшего благоприятствования, иностранные страховщики заняли большую часть рынка. Так, ослабление ограничений в Польше, Чехии и Венгрии в преддверии их вступления в ЕС привело к преобладанию иностранных компаний на национальных рынках страхования. Западные компании на развивающиеся рынки привлекают, во-первых, темпы роста сборов, в 2-3 раза превышающие рост на развитых рынках, во-вторых, относительно низкие издержки на уровне 50-70% и, в-третьих, сравнительно невысокая конкуренция. При этом страны с переходной экономикой пока обеспечивают не более 5-15% сборов транснациональных страховых компаний вследствие низкой емкости новых рынков по сравнению с развитыми.

     Учитывая  огромный потенциал российского  страхового рынка и относительное  насыщение рынков других стран Центральной  и Восточной  
Европы, крупные международные страховые компании рассматривают варианты входа на рынок России. Однако, принимая во внимание сложность рынка, иностранные компании будут ориентироваться на стратегию входа через создание совместных предприятий с последующим постепенным наращиванием своей доли. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Финансы и  кредит, 5 октября 2009 г., “Тенденции развития интеграции на рынке страховых услуг’’.
2. Россия на пути в ВТО // Информационный бюллетень. – 2004.– №2. – www.wto.ru/ru/content/bulletin
3. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело для студентов вузов: Учебное пособие / Н.Л. Маренков, Н.Н. Косаренко. – Ростов-на-Дону: ФЕНИКС, 2004.
4. http://ru.wikipedia.org/ - энциклопедия.