Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Морское страхование. 6

Страхование, являясь системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, выступает необходимым элементом социально-экономической системы общества. Государство участвует в страховых отношениях, прежде всего посредством нормативно-правового регулирования.

Специальным государственным органом, контролирующим деятельность в сфере страхования, является орган страхового надзора. Функции, возложенные на органы страхового надзора и осуществляемые ими в отношении страховых организаций, можно условно подразделить на три группы:

1. лицензионные, включающие, прежде всего лицензирование деятельности страховщиков;

2. нормотворческие, состоящие в основном в издании подзаконных нормативных актов по страхованию, регулирующих деятельность страховщиков;

3. контрольные, заключающиеся в осуществлении контроля за текущей деятельностью страховщиков, за исполнением ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам.

В настоящее время правовое регулирование общественных отношений в сфере страхования осуществляется нормативно-правовыми актами, обладающих различной юридической силой. Это не только законы, но и другие нормативно-правовые акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты).

Страховое законодательство определяет общие принципы организации страховой деятельности, порядок осуществления страховых операций, требования к субъектам страховой деятельности, формы организации государственного регулирования в страховании и тому подобное.

Источники страхового права можно классифицировать по различным основаниям:

1. по юридической силе;

2. по кругу лиц, на которых эти акты распространяются;

3. по другим основаниям.

В конституционном аспекте личное страхование, имеет ту особенность, что именно личность, а таким образом и ее неотъемлемые блага, объявляются Конституцией РФ первой из высших ценностей.

Страхование, как институт гражданского права, регулируется нормами частного права, содержащимися, прежде всего в ГК РФ и ряде других специальных законов, а также нормами принимаемых в соответствии с ними правовых актов. Несмотря на то, что в основе страхования лежат экономические отношения, которые регулируются нормами различных отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), страхование принимает форму главным образом гражданско-правовых отношений, вследствие чего ядро правового регулирования этих отношений составляют нормы гражданского права.

Нормы гражданского права, в том числе и нормы, регулирующие страхование, могут «создаваться» только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне субъектов Федерации. Данное положение закреплено в п.«о» ст.71 Конституции РФ. Субъекты Российской Федерации и муниципальные образования вправе принимать лишь те нормативные правовые акты, которые определяют организационные предпосылки их участия в страховой деятельности.

Наиболее общими и системообразующими правовыми актами федерального уровня, регулирующими отношения в сфере страхования, выступают ГК РФ, 48 глава которого посвящена страхованию, и Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992г. (далее - Закон о страховании). В этих актах содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, то есть правила, являющиеся общими для всех видов и форм страхования. В силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, исполнение, изменение и прекращение обязательств.

В Законе о страховании помимо общих положений, раскрываемых, в том числе посредством таких понятий как: страхование, страховая деятельность, объекты и субъекты страхования, страховой риск, страховая сумма, перестрахование, сострахование и ряда других, определены условия, обеспечивающие финансовую устойчивость страховщиков и установлены основные принципы осуществления государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Глава 48 ГК РФ все же не в полной мере отвечает потребностям практики. В частности, в главе недостаточно регламентируются отдельные виды договоров, присутствуют недостаточно урегулированные нормами права понятия. Очень «скупо» урегулирован вопрос о перестраховании, несмотря на то, что перестрахование является весьма значимой и широко применяемой страховой операцией, без осуществления которой практически невозможно проводить страхование интересов/объектов от крупных рисков.

ГК РФ в 48 главе содержит также ряд новелл, например, страхование по генеральному полису (ст.941 ГК РФ), новым явился такой вид страхования, как страхование предпринимательского риска (п.3 ч.2 ст.929, ст.933 ГК РФ).

Кроме ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» есть и другие акты по конкретным видам страхования. Отношения медицинского страхования регулируются Законом РФ от 28 июня 1991г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ». Договору морского страхования посвящена глава XV Кодекса торгового мореплавания 1999 года. Отношения по обязательному страхованию автогражданской ответственности урегулированы Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и принятыми в соответствии с ним иными правовыми актами. В РФ действуют и другие законы, направленные на регулирование отдельных видов и форм страхования.

Существуют и такие нормативные правовые акты, в которых вопросы страхования и страховой деятельности затрагиваются лишь косвенно. К примеру, статья 18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 года №4462-1 предусматривает обязательное страхование профессиональной деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой. Федеральным законом от 31 мая 2002 года №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» установлено требование обязательности с 1 января 2007 года страхования адвокатом риска своей профессиональной имущественной ответственности. Федеральный закон от 10 января 2003 года №17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в РФ» статьей 31 закрепляет обязательность страхования пассажиров на период следования поездами дальнего следования.

Значение и важность указанных и иных аналогичных законов заключается в том, что они устанавливают какие виды страхования и в каких формах должны проводиться при осуществлении той или иной деятельности (но при этом необходимо иметь в виду, что более подробно эти отношения должны регулироваться соответствующим законодательством о страховании).

Особое место в системе источников страхового права РФ занимают источники страхового права международного характера. Важность данных нормативно-правовых актов подчеркивается положениями ч.4. ст.15 Конституции РФ, которая объявляет принципы и нормы международного права и международные договоры РФ частью ее правовой системы. Тем самым признается возможность прямого действия и применения норм международного права на территории РФ. Заинтересованные лица могут ссылаться прямо на нормы международного права при разрешении споров между собой и с государственными органами, учреждениями и организациями. Правила международных договоров согласно ч.4 ст.15 Конституции РФ обладают приоритетом, в том случае если они включены (имплементированы) в правовую систему РФ, по отношению к нормам внутренних законодательных актов.

Международные договоры в области страхования, за редким исключением, не налагают на РФ обязательств, связанных с внесением изменений во внутреннее законодательство, а касаются лишь участия РФ в ряде международных организаций, связанных с оказанием страховых услуг (Многостороннее агентство по гарантии инвестиций). Исключение составляет, в частности ратифицированное Федеральным Законом от 25 ноября 1996г. № 135-ФЗ «Соглашение о сотрудничестве, учреждающее партнерство между РФ, с одной стороны, и Европейскими Сообществами и их государствами - членами, с другой стороны», от 24 июня 1994г., предопределившее включение во внутреннее законодательство нормы о порядке доступа иностранных страховщиков на российский рынок.

Для формирующегося российского страхового законодательства важное значение имеют также обычаи международного страхового оборота. Но эти обычаи применяются по воле самих участников частно-правовых отношений. Данное обстоятельство связано с тем, что большинство крупных рисков перестраховываются у иностранных перестраховщиков и российское право к возникающим при этом отношениям. В договоре страхования или перестрахования стороны могут предусмотреть применение какого-либо обычая, группы обычаев.

Одним из наиболее значимых и важных международных договоров в области страхования является Конвенция об учреждении Многостороннего Агентства по гарантиям инвестиций от 11 октября 1985г, ратифицированная Верховным Советом РФ 22 декабря 1992г. Основная идея Конвенции - предоставить иностранным инвесторам финансовые гарантии от некоммерческих рисков путем страхования инвестиций.

Следует отметить, что федеральные органы исполнительной власти, в случаях, предусмотренных законодательством, тоже могут издавать (принимать) обязательные для сторон правила страхования, разрабатывать типовые договоры страхования, формы страховых полисов и т.д. Так, например, постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования автогражданской ответственности.

Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что на настоящий момент в Российской Федерации имеется солидная правовая база, включающая нормативно-правовые акты различной юридической силы.

2. Объединение субъектов страхового дела. Страховой пул.

Страховые союзы, а точнее, объединения субъектов страхового дела, образуются в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов. Такие объединения создаются в форме самостоятельных некоммерческих юридических лиц (некоммерческих организаций, некоммерческих партнерств, автономных некоммерческих организаций и т. д.) и могут носить различные наименования: страховой союз, ассоциация страховщиков, страховая гильдия и т. п. Страховые объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Профессиональное объединение страховщиков является открытым для вступления новых членов.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в государственный реестр объединений субъектов страхового дела, ведение которого осуществляет орган страхового надзора (ФССН) на основании ст. 14 Закона о страховании.

Профессиональное объединение страховщиков создается с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Профессиональное объединение страховщиков создается и действует в соответствии с положениями законодательства Российской Федерации, предусмотренными в отношении ассоциаций (союзов). Указанные положения применяются с учетом установленных Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» особенностей статуса профессионального объединения страховщиков.

Учредительные документы профессионального объединения должны содержать положение о согласии членов профессионального объединения на вступление в него страховых организаций, удовлетворяющих требованиям, которые в соответствии с учредительными документами профессионального объединения предъявляются к членам профессионального объединения.

Профессиональное объединение страховщиков:

а) обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения и его членов правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение;

б) представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования;

в) осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим в соответствии с учредительными документами профессионального объединения и требованиями Федерального закона, а также реализует права требования, предусмотренные статьей 20 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

г) осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными документами профессионального объединения в соответствии с его целями и задачами.

Профессиональное объединение страховщиков вправе:

- формировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании, в том числе сведения о договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;

- осуществлять защиту в суде интересов членов профессионального объединения, связанных с осуществлением ими обязательного страхования;

- осуществлять возложенные на него в соответствии с законодательством Российской Федерации функции по информационному и организационно-техническому обеспечению реализации Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в том числе функции, связанные с деятельностью членов профессионального объединения в рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация.

Профессиональное объединение страховщиков вправе осуществлять иную предусмотренную его учредительными документами деятельность в соответствии с целями, определенными Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Профессиональное объединение может осуществлять коммерческую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых оно создано, и соответствующую этим целям.

Также у страховщиков существуют специфические объединения - страховые пулы, которые не являются объединениями в том смысле, какой ему придают ст. 50 и 121 ГК. Страховой пул не является юридическим лицом, так как основной признак юридического лица - самостоятельная ответственность по обязательствам (п. 1 ст. 48 ГК) у него отсутствует. Участники страхового пула действуют на основании соглашения типа простого товарищества. Они заключают договоры страхования от своего имени, но по единым правилам и единым тарифам и несут солидарную ответственность перед страхователями. Страхование того же вида по другим правилам они осуществлять не могут. Но участники пула не ограничены в своем праве производить страхование других видов, в отношении которых соглашение о страховом пуле не действует.

В своем письме №08-11р/22 от 31 марта 1995 г.[10] орган страхового надзора обязал участников страхового пула сообщать определенную информацию о своей деятельности. Эта обязанность установлена органом страхового надзора вполне законно на основании подпункта "а" п. 4 ст. 30 Закона и ее неисполнение может повлечь приостановление или отзыв лицензии у участника пула.

3. Морское страхование.

Морское страхование - это один из видов имущественного страхования. Его целью является возмещение ущерба, причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связан его имущественный интерес.

Морской путь - это время стоянки, время перевалки, складирования, промежуточной, речной, сухопутной перевозки.

Страхователем может быть любое лицо, имеющее законный имущественный интерес в морском предприятии или в его составных частях и получают выгоду от его благополучного завершения или ущерб от потерь, повреждения. Можно страховать не только уже имеющийся интерес, но и ожидаемый от благополучного завершения морского предприятия.

Объектом морского страхования может быть всякий связываемый с торговым мореплаванием имущественный интерес - это судно, в том числе и находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза прибыль, заработанная плата.

Страховая сумма должна соответствовать страховой стоимости, но при страховании грузов в нее включается ожидаемая прибыль.

Суда делятся на группы по:

1. назначению;

2. районам плавания;

3. материалам постройки;

4. ходу движения (парусные, колёсные, винтовые);

5. роду двигателя (ветровые, паровые);

Торговые суда делятся на наливные и сухогрузы.

Страховщики принимают на страхование любой имущественный интерес связанный с эксплуатацией судна от любых случайностей и опасностей во время или в период постройки судна.

Условия страхования плавающих средств зависят от цели их использования. Наиболее крупная сфера деятельности - это страхование торговых судов.

Страховое покрытие распространяется на:

1. судно;

2. машинное оборудование;

3. оснащение;

4. всё, что есть на борту.

Страхуя все убытки, которые произошли во время судовождения, различают понятия полной гибели и полной конструктивной гибели судна.

Полная гибель судна - это означает, что судовладелец потерял судно безвозвратно.

Полная конструктивная гибель судна - это собственность, находящаяся в состоянии, не подлежащем восстановлению, она признаётся в случае, если затраты на ремонт больше стоимости корабля после ремонта.

Включение оплаты спасательных работ в объёме страхового покрытия было вызвано необходимостью защиты окружающей среды от вызванных аварий.

Характерными чертами страхования судов являются:

1. ограничение области страхования; она является крайне конкурентной, т.к. в мире насчитывается около 80 тыс. судов;

2. срок страхования обычно один;

3. в полисе обязательно указываются географические рамки планирования грузов;

4. страховая сумма и тариф установлены индивидуально для каждого судна, т.к. нет одинаковых условий эксплуатации и характеристики судов.

5. на тарифную ставку влияют следующие показатели:

6. стоимость судна;

7. возраст судна;

8. тип судна;

9. грузоподъёмность;

10. мощность двигателя;

11. классификация;

12. флаг, под которым ходит судно;

13. менеджмент (владения, капитал, экипаж);

14. район плавания;

15. условия страхового покрытия.

Объём страхового покрытия зависит от условий страхования.

Не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

1. умысла, грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя;

2. известной страхователю немореходности судна до выхода его в рейс;

3. износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования;

4. эксплуатация судна в условиях, не предусмотренных его ледовым классом;

5. прямого или косвенного воздействия радиации или радиоактивного заражения;

6. расходы по содержанию судна и экипажа, за некоторыми исключениями;

7. убытки и расходы, связанные с удалением остатков застрахованного судна, причинами ущерба окружающей среде, здоровью людей и имуществу третьих лиц;

1. косвенные убытки страхователя.

Договор страхования судов заключается на основании письменного заявления, в котором сообщаются точные сведения о судне, страховой сумме, условия страхования.

Если судно страхуется на один рейс, то указывается пункт начала и окончания рейса, пункты захода и продолжительность рейса.

Если судно страхуется на определённый срок, то указывается район плавания и срок страхования.

Решение о заключении договора морского страхования или введении конкретного судна в клуб взаимного страхования принимается исходя из анализа основных технико-эксплуатационных характеристик и класса судна. При этом во внимание принимается общепринятая классификация судов. Решающую роль в процессе андеррайтинга имеет класс судна, который присвоен ему классификационным обществом. Во внимание принимается также «страховая история», т. е. имеющиеся сведения и факты об авариях и происшествиях с данным судном в прошлом.

В результате морской страховщик, опираясь на данные системы обязательной сертификации морских гражданских судов, получает:

1. подтверждение соответствия морских судов установленным требованиям национальных и международных нормативных актов;

2. обеспечение безопасного плавания судов в соответствии с их назначением;

3. гарантии охраны человеческой жизни на море;

4. обеспечение предотвращения загрязнения с судов для охраны окружающей среды.

B международной практике существует несколько вариантов стандартных условий страхования судов на срок:

1. полные условия страхования,

2. условия страхования без ответственности за частную аварию,

3. условия страхования без ответственности за повреждение,

4. условия страхования только от полной гибели.

Полные условия страхования. Официально эти условия называются «Институтскими оговорками о страховании судов на срок», неофициально - условия страхования от всех рисков. Согласно «полным условиям страхования» страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической и конструктивной гибели или повреждения судна. Причинами такой гибели может быть пожар, взрыв на судне, буря, землетрясения, посадка судна на мель или его соприкосновения с какими-либо предметами, а также вследствие любых других опасностей, связанных с мореплаванием.

Не возмещаются убытки, явившиеся следствием политического и социального характера: трудовые конфликты, захват, арест и задержание судна, военных действий, гражданских волнений. Судовладельцу возмещаются чрезвычайные расходы по сокращению или предотвращению убытков по рискам, покрытым страхованием, расходы по общей аварии.

Под понятием аварии морское право подразумевает не сам случай аварии, а связанные с ним убытки участников перевозки. В соответствии с природой этих убытков и принципами их распределения между участниками перевозки они подразделяются на общую аварию и частную аварию. Общая авария подлежит распределению между судном, фрахтом и грузом, в то время как частную аварию несет тот, кто ее потерпел или тот, на кого возлагается ответственность за нее.

Общей аварией являются убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвования в целях спасения судна, фрахта или груза. Поскольку такие расходы и пожертвования сделаны разумно и обеспечили полезный эффект, они должны быть распределены между участниками перевозки пропорционально стоимости принадлежащего им спасенного имущества.

Таким образом, к общей аварии могут быть отнесены лишь такие расходы и пожертвования, при которых одновременно имеют место четыре следующих условия:

1. Общая опасность.

2. Преднамеренность.

3. Разумность.

4. Чрезвычайность.

Если повреждение имеет характер общей аварии, то страховщик возмещает часть соответствующих расходов на ремонт судна, но лишь в той мере, в какой это касается не самого корпуса судна, а машин, котлов, рефрижераторных установок, кранов, лебедок и прочего оборудования. В остальном условия страхования без ответственности за частную аварию не отличаются от полных условий, но в экономическом смысле разница между ними очень велика, так как основная часть потерь на морском флоте связана с частными авариями, имея в виду, что частные аварии возникают чаще.

Условия страхования без ответственности за повреждение. Эти условия обеспечивают еще более узкое покрытие, поскольку страховщик не отвечает ни за какие повреждения застрахованного судна и его оборудования - ни за случайные, ни за те, которые причинены намеренно и разумно в ходе спасания. Доля судовладельца в общей аварии возмещается за вычетом расходов на ремонт судна.

Условия страхования только от полной гибели. Это самые узкие условия в практике страхования морских судов, поскольку ответственность страховщика возникает лишь в случае гибели судна. Другие условия исключаются.

В практике международной торговли взаимоотношения сторон по торговой сделке регулируются на основе инкотермов, представляющих собой совокупность условий и правил контрактов.

Список использованных источников

Нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации // Российская газета от 25 декабря 1993 года, №237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 ноября 2001 г. N 146 – ФЗ // СПС "Консультант Плюс"

3. Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 января 1996 г. - №3. - Ст. 145.

4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета. – 12 января 1993 г.

5. Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 января 1996 г. - №3. - Ст. 145.

6. Письмо Росстрахнадзора от 31 марта 1995 г. N 08-11р/22 "О деятельности страховых пулов" // Финансовая газета. – 1995. - №15.

Научная литература

1. Комментарий к ГК РФ. Часть первая. Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Норма. – 1997.

2. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 2004. С. 348

3. Общества взаимного страхования. Сост. К.Е. Турбина. - М.: АНКИЛ, 1994.

4. Письмо Росстрахнадзора от 31 марта 1995 г. N 08-11р/22 "О деятельности страховых пулов" // Финансовая газета. – 1995. - №15.

Морское страхование. 6

Оглавление

2. Объединение субъектов страхового дела. Страховой пул.

3. Морское страхование.

Список использованных источников