Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Национальный банк РБ

Содержание

Введение 3

1. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства 4

2. Центральный банк страны 6

3. Деятельность Национального Банка Республики Беларусь 9

Заключение 15

Список использованных источников 16

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Республике Беларусь. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

1. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства

Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы. Однако, это не совсем так, потому что любая система должна отвечать следующим требованиям:

- должна содержать все необходимые элементы в определенных пропорциях;

- в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;

- между элементами системы должны осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая несравненно богаче, чем просто сумма функций ее отдельных элементов;

- элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;

- как правило, одна система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.

Банковская система в качестве составной части входит в кредитную систему страны. А кредитная система – в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Под банками подразумеваются государственные, акционерные, кооперативные и другие организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их в форме кредита, а также для осуществления иных операций в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь».

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк. Безусловно, в этом случае говорить о банковской системе еще рано.

Если банковская система двухуровневая, то первый, верхний, уровень занимает центральный банк. Второй, нижний, уровень - коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он – посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основных функции:

осуществляет монопольную эмиссию банкнот;
является банком банков;
является банкиром правительства;
осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны.

2. Центральный банк страны

Банковская система Республики Беларусь включает Национальный банк Республики Беларусь, коммерческие банки, зарегистрированные в установленном порядке.

Национальный банк Республики Беларусь является центральным банком. Он подотчетен Верховному Совету республики. Находится в собственности республики и действует исключительно в ее интересах.

Главными целями деятельности Национального банка являются обеспечение внутренней и внешней устойчивости официальной денежной единицы, поддержание стабильных цен. К другим целям, подчиненным главным, относятся обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования денежно-кредитной (банковской) системы, поддержка общей экономической политики правительства.

Основными задачами банка являются:

- выработка и проведение денежно-кредитной политики Республики Беларусь;

- выдача лицензий и осуществление надзора за юридическими лицами, занимающимися выдачей кредитов от своего имени за счет вкладов, либо других возвратных средств, полученных от физических и юридических лиц.

Основными функциями банка являются:

- денежно-кредитное регулирование, организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания коммерческих банков;

- налаживание совместно с Министерством финансов республики кассового исполнения государственного бюджета;

- регистрация коммерческих банков и контроль за соблюдением ими устанавливаемых обязательных нормативов, безопасного и ликвидного функционирования, за применением банковского законодательства и издаваемых Национальным банком Республики Беларусь нормативных актов;

- контроль за открытием филиалов и представительств иностранных банков на территории Беларуси;

- регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;

- валютное регулирование;

- выполнение функций центрального депозитария;

- регулирование кредитного рынка;

- определение и утверждение порядка, форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве, обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе республики и др.

Важную роль играет Национальный банк в организации функционирования и регулирования денежной системы, ее элементов, в установлении обменных курсов, надзоре над обменом и т. п.

Национальный банк Республики Беларусь в пределах предоставленных ему полномочий издает обязательные для всех банков нормативные акты и другие указания. Однако он не вмешивается в деятельность банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Национальный банк совместно с правительством республики ежегодно разрабатывает и представляет в Верховный Совет республики проект основных направлений денежно-кредитной политики на очередной год, а также отчет о ее реализации за истекший период. Банк имеет право законодательной инициативы в Верховном Совете республики. Национальный банк не несет ответственности по обязательствам правительства республики также, как и правительство не отвечает по обязательствам Национального банка, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Национальный банк может осуществлять следующие операции:

- предоставление правительству республики и местным органам власти кредитов;

- выдачу банкам ссуд под обеспечение;

- переучет векселей и других денежных обязательств;

- покупку и продажу золота, других драгоценностей, металлов в слитках, самородках и других формах за свой счет и по поручению, а также иностранной валюты;

- покупку и продажу на рынке государственных ценных бумаг и собственных ценных бумаг, проведения операций с ценными бумагами банков;

- инкассацию и хранение денежных знаков;

- прием ценностей для хранения;

- организацию переводов и других расчетных операций;

- выдачу гарантий и поручительств, включая по внешним займам;

- привлечение кредитов и выпуск ценных бумаг за границей;

- предоставление кредитов своим служащим;

- учет средств государственных и общественных фондов;

- обслуживание государственного долга Республики Беларусь;

- совершение кассовых, вкладных и кредитно-расчетных операций по счетам воинских частей, предприятий, учреждений и организаций, Министерства обороны, Комитета государственной безопасности, Министерства внутренних дел;

- совершение в соответствии с законодательством других операций.

Национальный банк выступает в роли банкира, экономического советника и финансового агента правительства республики, содействует нормальному функционированию банков, обеспечивая создание им равных условий для развития; осуществляет на взаимной основе координацию денежно-кредитной и нормативной политики с центральными банками других государств; оказывает банковские услуги иностранным правительствам, зарубежным центральным банкам и финансовым органам, а также международным организациям и т. д.

Таким образом, в заключение первой главы курсовой работы можно сделать вывод, что под банками подразумеваются государственные, акционерные, кооперативные и другие организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их в форме кредита, а также для осуществления иных операций в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь».

Если банковская система двухуровневая, то первый, верхний, уровень занимает центральный банк. Второй, нижний, уровень - коммерческие банки и кредитные учреждения.

3. Деятельность Национального Банка Республики Беларусь

Процентная политика центрального банка любого государства выступает основным рычагом реализации денежно-кредитной политики. Целью процентной политики является поддержание процентных ставок в экономике на уровне, способствующем достижению приоритетов социально-экономического развития, включая защиту и обеспечение устойчивости национальной валюты. При этом реализуются принципы, обеспечивающие стимулирование привлечения средств субъектов экономики в банковские депозиты при расширении доступности кредитов юридическим и физическим лицам, то есть поддержание баланса интересов кредиторов и заемщиков.

Стратегическим принципом процентной политики Национального банка Республики Беларусь должно быть поддержание положительного значения базовой ставки рефинансирования. Практика показала, что реализация этого принципа является действенным методом усиления склонности к сбережениям населения и субъектов реального сектора экономики и воздействия на предпочтение делать эти сбережения в белорусских рублях, а не в иностранной валюте. Это является реальным шагом к тому, чтобы остановить «бегство» от белорусского рубля, превратить его в средство накопления и сдержать рост инфляции в той части, которая зависит от параметров роста рублевой составляющей совокупной денежной массы. Поддержание положительных процентных ставок – важный антиинфляционный и антидевальвационный инструмент денежно-кредитной политики, применение которого обеспечивает необходимые предпосылки макроэкономической стабилизации.

В Республике Беларусь основными инструментами процентной политики Национального банка являются базовая ставка рефинансирования и ставки по операциям Национального банка на финансовом рынке. Ставка рефинансирования в ходе эволюции денежно-кредитной системы Республики Беларусь стала в большей степени индикативным показателем, дающим экономике ориентир стоимости национальной валюты в среднесрочной перспективе. Ставки по операциям Национального банка на финансовом рынке – оперативный инструмент процентной политики.

Регулирование текущей ликвидности Национальным банком Республики Беларусь включает в себя согласованное проведение процентной и эмиссионной политики. При этом центральный банк при реализации монетарной политики отдает приоритет процентной ставке как основному операционному инструменту воздействия на денежную сферу.

Основным инструментом, при помощи которого Национальный банк осуществляет процентную политику, выступает прежде всего установление ставки рефинансирования и ставок по операциям регулирования банковской ликвидности. При принятии конкретных решений об изменении ставки рефинансирования – ориентира для процентных ставок по операциям Национального банка и банков – используется подход, основанный на комплексном анализе факторов, воздействующих на процентные ставки, и учитывающий оценки влияния ставки рефинансирования на денежные и общеэкономические процессы.

Ключевыми факторами при проведении процентной политики являются фактический и прогнозируемый уровень инфляции; ситуация на внутреннем валютном рынке; состояние торгового, платежного баланса и уровень золото-валютных резервов государства; ситуация на кредитном и депозитном рынках; динамика обменных курсов белорусского рубля к иностранным валютам; мировые тенденции на финансовых рынках, а также возможные последствия для экономики и финансовой сферы.

Для реализации процентной политики обеспечивается оперативное реагирование на изменяющиеся условия в экономике, на финансовом рынке. Соответственно, повышая или понижая ставку рефинансирования, центральный банк повышает или понижает доходность по всем активам, номинированным в валюте его страны, что делает эти активы более или, наоборот, менее привлекательными для инвесторов. Когда ставка повышается, инвесторы начинают покупать валюту страны, в которой ставка увеличилась, что, естественно, повышает ее стоимость. И, наоборот, снижение ставки рефинансирования снижает доходность по всем видам активов, что делает инвестиции в эту страну менее привлекательными. В экономической литературе, как правило, повышение ставки рефинансирования центрального банка связывается со сдерживанием инфляционных процессов в экономике путем удорожания стоимости внутренних заемных ресурсов.

Очевидно, что уровень процентных ставок по кредитным ресурсам должен превышать уровень инфляции для обеспечения положительной величины их реальной стоимости в целях целесообразности и эффективности их использования. Кроме того, ставка рефинансирования – это своеобразная базовая величина, принимаемая за основу при исчислении и корректировке некоторых показателей, характерных для производственной и иной деятельности предприятий:

- расчетов с физическими лицами;

- материальной ответственности работодателя за задержку выплаты заработной платы;

- налогового учета расходов в виде процентов по полученным заемным средствам;

- расчетов с налоговыми органами (пени за просрочку исполнения обязанности по уплате налога или сбора; зачет или возврат излишне уплаченной суммы налога, сбора и пр.).

В Республике Беларусь ставка рефинансирования выступает инструментом денежно-кредитной политики, посредством которого центральный банк воздействует на процентные ставки на различных сегментах денежного рынка.

В целом принято считать, что с помощью ставки рефинансирования центральный банк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также на ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым кредитными организациями. При этом процентные ставки устанавливаются банками в соответствии с законодательством самостоятельно, исходя из условий рынка кредитных ресурсов, и формируются на основе целого ряда факторов: стоимости привлекаемых ресурсов из доступных источников, в качестве которых выступают средства клиентов, средства внутреннего межбанковского рынка, средства центрального банка и средства, заимствованные на внешних финансовых рынках с учетом операционных расходов, факторов риска, соотношения спроса и предложения на рынке кредитных услуг и др.

Так, ставка рефинансирования в Республике Беларусь не является процентной ставкой по какому-либо инструменту рефинансирования банков Национальным банком Республики Беларусь. При этом ставки по операциям на открытом рынке по предоставлению ликвидности устанавливаются не выше ставок по постоянно доступным операциям поддержки ликвидности и не ниже ставки рефинансирования; соответственно, ставки по операциям изъятия ликвидности - не ниже ставок по депозитам «овернайт» и не выше ставки рефинансирования. Исходя из этого можно определить ставку рефинансирования как минимальную процентную ставку по предоставлению ресурсов центральным банком и максимальную по их изъятию в рамках регулирования ликвидности банковского сектора Национальным банком Республики Беларусь.

В соответствии с Принципами регулирования текущей ликвидности банков Республики Беларусь Национальным банком Республики Беларусь операционной целью Национального банка является обеспечение динамики средней процентной ставки однодневных межбанковских кредитов в белорусских рублях на уровне, близком к ставке рефинансирования. В связи с этим ставка рефинансирования действительно выступает ориентиром цены денег на рынке.

Рисунок 1 – Динамика однодневной ставки МБК и ставок по операциям НБРБ

Примечание – Источник: [11, с. 25]

Однако данные правила имеют свойства нарушаться, в частности, в периоды неблагоприятных колебаний ликвидности банковской системы, что можно видеть на рисунке, который наглядно отражает функционирование коридорной системы регулирования процентных ставок финансового рынка.

Так, в условиях чрезмерного дефицита ликвидности амплитуда колебаний ставок межбанковского кредита резко увеличивается, стоимость краткосрочных заимствований на рынке межбанковского кредитования начинает превышать процентную ставку по кредитам «овернайт» центрального банка, при этом ставка рефинансирования центрального банка, отражая долгосрочную траекторию динамики ставок в экономике, все менее соответствует процентной ставке межбанковского кредита.

Различные условия функционирования банковского сектора не должны искажать определение сущности процентной ставки рефинансирования. В связи с этим представляется возможным использование понятия базовой ставки Национального банка Республики Беларусь.

Что же касается третьей концепции, то ставка рефинансирования в Республике Беларусь не отражает средней стоимости ресурсов в экономике страны (таблица 3.1).

Таблица 1 – Процентные ставки финансового рынка Республики Беларусь в 2006-2010 гг., %

Примечание – Источник: [11, с. 26]

Кроме того, проведенный анализ в таблице 3.1 выявил отрицательные значения реальной средней стоимости предоставленных Национальным банком ресурсов в 2006-2007 гг., реальной средней ставки рефинансирования в 2007-2008 гг., а также других процентных ставок финансового рынка.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, по мнению авторов, базовая ставка Национального банка Республики Беларусь – это минимально возможная стоимость ресурсов центрального банка по операциям рефинансирования банков с привязкой к ней всей системы процентных ставок финансового рынка страны.

Статистические данные по операциям Национального банка по регулированию ликвидности банковской системы показывают, что в августе-декабре 2010 г. ставки по ломбардным кредитным аукционам чаще всего находились на уровне, близком к ставке рефинансирования (около 11% при ставке рефинансирования 10,5%), что необходимо для создания условий, стимулирующих банки формировать свои процентные ставки по депозитам и кредитам с учетом темпов инфляции. Однако уже в январе текущего года ставки отсечения составили 13 и 14,5 %, что отразилось на повышении ставок и по двусторонним сделкам СВОП в национальной валюте (до 13-14,5%), так как в целях снижения в целом по банковской системе стоимости предоставляемых ресурсов центральным банком в марте 2010 г. внедрен в практику механизм проведения двусторонних сделок СВОП по рыночной процентной ставке – со ставкой по белорусским рублям, равной последней установленной ставке отсечения на еженедельном ломбардном кредитном аукционе, проведенном в рамках основных операций на открытом рынке.

Предполагается продолжить работу по улучшению сбалансированности валютного рынка, обеспечению доступности кредитов субъектам экономики. Ситуация на денежном рынке в анализируемом периоде характеризовалась дефицитом ликвидности, обусловленным главным образом продажей иностранной валюты Национальным банком в целях поддержания курса белорусского рубля и обеспечения потребностей предприятий реального сектора в валютных средствах.

Для обеспечения непрерывного платежного процесса, сглаживания колебаний процентных ставок на рынке межбанковских кредитов Национальный банк оказывал необходимую ресурсную поддержку белорусским банкам [11, c. 28].

В течение указанного периода Национальным банком проводилась работа по снижению нормативов обязательного резервирования, совершенствовании методологии обязательного резервирования. Достижение целей денежно-кредитной политики в значительной степени обеспечено в результате эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Регулируя процентные ставки по своим операциям, Национальный банк придерживается определенных принципов и подходов. Среди основных принципов в установлении процентных ставок можно выделить следующие:

-формирование коридора для колебаний процентных ставок на рынке;

-положительность ставок по инструментам поддержки ликвидности в реальном выражении;

-превышение доходности по рублевым инструментам над доходностью по иностранной валюте;

-стимулирование банков к сокращению сроков и объемов заимствования в Национальном банке;

-плавность перехода от одной ставки к другой;

-дифференциация ставок по уровням, срокам и направлениям поддержки ликвидности.

Строгое следование данным принципам и подходам в процентной политике стимулирует банковскую систему к эффективному перераспределению денежных средств и формированию ресурсной базы без участия централизованных ресурсов Национального банка.

Таким образом, чем активнее будет проводиться либерализация экономических отношений и соответственно усиливаться конкуренция в экономике, тем устойчивее будет функционировать финансовый рынок страны, тем более четко проявится система каналов влияния монетарных методов регулирования экономического развития, тем эффективнее будут внедряться механизмы денежно-кредитной политики Национального банка, включая процентное регулирование как один из самых важных элементов данного механизма.