Необходимость и сущность страхового менеджмента

Федеральное агентство по образованию 

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский  государственный

инженерно-экономический  университет» 

Факультет предпринимательства и финансов

Кафедра финансов и банковского дела 
 
 
 
 

Контрольная работа по дисциплине 
 

СТРАХОВОЙ МЕНЕДЖМЕНТ 
 
 
 
 

Выполнила:            Воронова Татьяна Евгеньевна 

студентка IV  курса 3г.10мес.  спец.  Финансы и Кредит 

группа  8/3371  № зачетной книжки 33786/05 

Подпись: 
 

Преподаватель:

Должность:                            

Оценка:                        Дата: 

Подпись: 
 
 

Санкт-Петербург

2010г.

Содержание: 

Введение………………………………………………………………………..3Необходимость и сущность страхового менеджмента………………………4

Основные  формы управления перестраховочной деятельностью…………8

Заключение……………………………………………………………………13

Список  использованной литературы………………………………………..14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Рассматривая  современное состояние российского  страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно  определить в большей мере как  перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках  его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной  экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно  подлежащих страхованию в развитых странах. В других - высказывают предположение  о застраховании 10% всех производственных фондов нашей страны и на этом основании  делают вывод о потенциальной  возможности восьми - девятикратного роста поступлений премий, даже при  сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и  страховых сумм).

      Об  уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом  внутреннем продукте (ВВП) страны. В  экономически развитых странах этот показатель составляет 8-12%. Во времена  существования монополии «Госстраха»  доля страховых услуг в ВВП  доходила до 3%. В настоящее время  эта доля достигает чуть более 1,5%. Экономические кризисы и реформы  крайне отрицательно отразились на состоянии  страхового рынка в России. На данный момент развитие национальной системы  страхования признается одной из приоритетных задач государства.

     Страхование является одной из важнейших составляющих финансовой системы страны в обеспечении  защиты имущественных интересов  государства и его граждан. 
 
 
 

Необходимость и сущность страхового менеджмента 

     Страхование является одной из наиболее динамично  развивающихся сфер современного бизнеса, которая встроена в систему рыночных экономических отношений.

     Это свидетельствует о переосмыслении роли и места страхования в обслуживании труда и капитала, в процессе управления риском. Активно идет процесс внутренней перестройки системы управления передовых отечественных страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов всех хозяйствующих субъектов. Деятельность в сфере страхования строится на специфических знаниях, умениях и навыках, успешная реализация которых требует координации труда отдельных страховых работников. Ключевая роль в решении этой задачи принадлежит страховому менеджменту, систематизации и обобщению передовой отечественной и зарубежной практики управления страховым делом. Конкурентная среда отечественного страхового рынка объективно ставит задачу организации и эффективной работы страховой компании. Нежелание признать этот факт практически не оставляет страховой компании шансов на успех. Страховой менеджмент позволяет оптимальным образом объединить разные аспекты деятельности страховой компании в единое целое и направить ее на достижение общей цели. Качество менеджмента определяет, насколько эффективным может быть такое объединение.

     Страховые компании, реформирующие свои системы  управления, оказываются в более  выгодном положении, стимулируя тем  самым проведение преобразований у  своих конкурентов. Знания в области  общего менеджмента и способы  применения общей теории к управлению страховыми компаниями становятся все  более востребованными¹.

     Эффективная система управления требует целостного, системного подхода к организации  работы страховой компании. Важнейший  рычаг повышения эффективности  управления лежит в области управления персоналом. Значимость этого ресурса  трудно переоценить. Использование  современных подходов к организации  управления позволяет сконцентрировать ресурсы страховщика на приоритетных направлениях страховой деятельности. В зависимости от задач компании менеджмент выбирает разные организационные  структуры. Реструктуризация и оптимизация  процессов управления становятся неотъемлемыми  частями в управлении развивающимися компаниями на развивающихся страховых рынках. Например, управление компанией может обеспечиваться через формирование и управление стратегическими бизнес-единицами или через управление центрами прибыли. В зависимости от этапа развития компании может применяться горизонтальная, вертикальная, гибкая, пористая системы управления. Разрабатываются страховые технологии управления рисками и разрабатываются новые формы предложения услуг страховых компаний. Создаются новые и развиваются традиционные каналы продвижения страховых продуктов для потребительского рынка. Формируется активная позиция страховщика, выступающего с конкретными предложениями на рынке. Развивается кадровый потенциал страховой компании.

     Термин  «менеджмент» означает «управлять, рационально  вести хозяйство». Он объединяет понятия  «система управления», «условие управления», «теория управления», «заведование», «организация». Иначе говоря, менеджмент – это совокупность принципов, методов, средств и форм управления производством, страховой, туристской и другой деятельностью  с целью повышения эффективности  их работы и увеличения прибыли.

     Это понятие возникло от фигуры менеджера  как наемного управляющего, специалиста  по управления, основными чертами  которого являются компетентность, чувство правды, ответственности и умение рисковать, энергичность и коммуникабельность, высокая работоспособность и достоинство.

     Менеджер  – это организатор бизнеса, владеющий  навыками эффективного управления предприятием, фирмой, туристской и страховой организацией в условиях рыночной экономики.

     Следует отметить, что хотя менеджмент представляет собой непременное условие рационального  управления деятельностью страховых, туристских, банковских, коммерческих, производственных и других структур и организаций, в целом его  нельзя отождествлять только с управленческой деятельностью. Он включает более широкую  систему мер по изучению, анализу, планированию, прогнозированию и  формированию экономического, а также страхового рынка. Менеджмент играет ключевую роль в создании атмосферы делового партнерства, коллективной ответственности за принятие важных решений и рисков.

      Менеджмент  в страховании включает в себя управление интеллектуальными, финансовыми, сырьевыми ресурсами в целях  обеспечения наиболее эффективной  деятельности страховщика.

Характерная особенность страхового рынка состоит  в непредсказуемости возможного результата, т.е. его рисковом характере. Таким образом, главная особенность  менеджмента в страховании - управление в условиях риска.

      Главная обязанность менеджера в этих условиях - не избегать риска, а предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если невозможно их избежать. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе  страховых отношений носят название «управление риском» или «риск - менеджмента».

      Риск-менеджмент позволяет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, разработать меры, при помощи которых могут быть нейтрализованы негативные результаты действий.

Методы  управления риском:

упразднение - попытка избежать риска;

предотвращение  потерь и контроль;

страхование с позиций риск - менеджмента (создание участниками страховых фондов и  компенсаций в виде страховых  выплат);

поглощение - признание ущерба без возмещения его посредством страхования.

Процесс управления риском состоит из следующих  этапов:

1) определение  цели;

2) выяснение  риска (статистические данные);

3) оценка  риска (определение вероятности  наступления страхового случая  и величины страхового ущерба);

4) выбор  метода управления риском.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Основные  формы управления перестраховочной деятельностью 

      Перестрахование является особым видом экономических  страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров  страхования. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование  происходит не только на уровне национальной экономики, оно уже стало международным  видом страховой деятельности. В  этой связи углубление специализации  в страховом деле привело к  формированию особой группы страховых  компаний – перестраховщиков, специализирующихся на операциях перестрахования.

     Перестрахование является самостоятельной услугой, имеет свою самостоятельную цену в результате спроса и предложения  на определенные виды перестраховочных услуг.

     Перестраховщик  сглаживает колебания убыточности  страховщика во времени, а также  в некоторых случаях снижает  влияние конъюнктурных изменений  на характер убыточности. Альтернативой  перестрахованию для страховщика  служит создание фондов для компенсации  крупных убытков, однако в таком  случае страховщик может не успеть накопить достаточно средств для возмещения крупного убытка или серии из таких убытков, особенно в начале деятельности. Таким образом, перестрахование позволяет принимать на страхование крупные риски без обязательного увеличения собственных средств и фондов при сохранении неизменного уровня надежности и платежеспособности.

     Перестрахование также позволяет страховщику  создать однородный страховой портфель. Это означает заключение как можно  большего количества договоров с  оптимальной для него ответственностью по каждому принятому риску. Выплата  по каждому или даже нескольким таким  рискам не должна влиять на финансовое положение страховщика.

     С точки зрения отечественного законодательства страховщик имеет право оставлять  на собственном удержании ответственность  по одному риску не более 10% от собственных  средств (капитал + резервы). Данная норма  заставляет страховщика либо перестраховывать принятые на себя обязательства, либо не принимать на страхование крупные  объекты, либо увеличивать уставной капитал. Мы видим, что здесь перестрахование  является наиболее логичным способом обеспечения надежности страховой  деятельности.

     Касаясь принципов перестраховочной деятельности, можно дать ее более универсальное  определение. Перестраховщик уменьшает  неопределенность страховой деятельности. Страховщик всегда рискует, но степень  риска бывает разной. К примеру, страховая  компания имеет вероятность закончить  год с положительным результатом  в 100 единиц в 85%, с околонулевым результатом – 10%, и с отрицательным результатом в 40

     Соотношение выплаченных убытков к полученной премии за период. Основные два вида убыточности – на базе календарного года и на базе андеррайтерского года (расчет по заработанной премии). Второй вид является более корректным при расчете убыточности для растущего портфеля.

     Понятно, что для страховщика и его  акционеров отрицательный результат  с такой вероятностью является неприемлемым. С помощью перестрахования страховщик уменьшает вероятность отрицательного результата до 0,5%, околонулевого результата – до 5%, положительный результат также уменьшается до 80 единиц (это плата за перестрахование), однако его вероятность повышается до 94,5%, что является разумным компромиссом между доходностью и надежностью. Разумеется, данный пример является условным и его конкретные параметры зависят от портфеля страховщика, выбранной перестраховочной защиты, профессиональности перестраховщика, целей, преследуемых страховщиком и других факторов.

     Кроме основной деятельности, перестраховщик оказывает ряд бесплатных сопутствующих  услуг. Среди них можно назвать следующие:

     – Консультативная помощь. Перестраховочные компании обладают огромным интеллектуальным потенциалом и имеют возможность  по просьбе страховщика провести экспертизу и котировку объекта  страхования, определение ключевых условий договора, оказывать юридическую  и экспертную помощь при наступлении  страхового случая и др. Как правило, ведущие перестраховщики организуют обучающие семинары для сотрудников  своих клиентов.

     – Обеспечение полной конфиденциальности. Страховщик может быть уверен, что  сведения о страхователе, условиях договора и о положении самого страховщика не «расползутся» по рынку. Это особенно важно в условиях жесткой конкуренции между страховыми компаниями.

     – Помощь в разработке новых страховых  продуктов. Иногда перестраховщик предлагает страховщику запустить на рынок  готовый страховой продукт с  оговоренной долей перестрахования.

     – Возможность получения эксклюзивных услуг. Примером таких услуг может  служить депо убытков. Это сумма  заранее оцениваемых убытков  по доле перестраховщика, перечисляемая  страховщику в начале действия (облигаторного) договора. Сумма премий по доле перестраховщика  и перерасчитываемая сумма убытков перечисляется страховщиком во время действия или после истечения договора перестрахования. Такая услуга позволяет избежать кассового разрыва между выплатой страхового возмещения и получением доли перестраховщика.

     Выше  кратко описаны принципы традиционной перестраховочной деятельности. Однако существуют новые способы перестрахования  и формы организации страховой  и перестраховочной защиты, например альтернативное перестрахование и секыоритизация страховых и перестраховочных обязательств. По некоторым оценкам, доля альтернативного перестрахования составляет в настоящее время 35-40% мировой перестраховочной премии². В настоящее время крупные страховщики заинтересованы не только в защите результатов прямого страхования, но и финансовых результатов деятельности в целом. Таким образом, перестраховщик покрывает в том числе и нестрахуемые риски (изменения в законодательстве, политика акционеров, потрясения финансовых рынков и т.д.), вероятность наступления которых рассчитать на основе статистики невозможно.

     Существует  две трактовки альтернативного  перестрахования. Согласно первой –  более широкой – оно представляет собой альтернативное управление риском (финансовым и страховым), связанным  с деятельность страховщика, не являющейся традиционным перестрахованием. Под  такое определение подпадает  и кэптивное перестрахование, и секыоритизацию, и классическое финансовое перестрахование. Вторая трактовка дает более узкое понятие – это финансовое перестрахование, обеспечивающее защиту страховщику на долгосрочной основе по поводу перераспределения как страхового, так и финансового риска страховой деятельности. Таким образом, если традиционное перестрахование позволяет управлять только пассивами (обязательствами страховщика перед страхователями), то альтернативное перестрахование, кроме пассивов – еще и активами³.

     Рост спроса на перестрахование катастрофических рисков породил секыоритизацию – выпуск страховыми (перестраховочными) компаниями ценных бумаг в целях привлечения дополнительного капитала для передачи рисков катастрофических и иных непредвиденных убытков по заключенным договорам страхования.

     Сравнительный анализ условий перестрахования  и секьюритизации как двух конкурентных способов привлечения дополнительного капитала, необходимых страховщику для обеспечения страховых обязательств по договорам прямого страхования, показывает, что, во-первых, секюьритизация не может являться заменой перестрахованию, во-вторых, стоимость сделок секьюритизации пока достаточно высока и может быть эффективной только в том случае, если размер привлекаемого капитала достаточно велик. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 
 

      Институт  перестрахования предназначен для  выравнивания страховых  сумм принятых на  страхование  рисков  и  тем  самым  сбалансирование  страхового портфеля, приведение  потенциальной  ответственности  страховой  компании  в соответствие с ее финансовыми  возможностями.

      Перестрахованием  достигается не только защита страхового  портфеля  от воздействия   на   него   серии   страховых   случаев   или   даже    одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения  по таким случаям  не ложится  тяжелым  финансовым  бременем  на  одно  страховое  общество, а осуществляется  коллективно  всеми  участниками  перестрахования  соответствующего риска.

      В  условиях  происходящих   в   нашей   стране   процессов   произошла демонополизация страхового  дела.  В последние годы  наблюдается   бурный процесс создания альтернативных страховых компаний, порой с недостаточными первоначальными капиталами и другими активами, обеспечивающими не  в полной мере надежность выполнения такими компаниями своих финансовых  обязательств перед страхователями. И в целом складывается такое положение,  при котором

широкое использование  перестрахования  становится  совершенно  необходимым. Необходимость перестраховочной  защиты  очевидна  для  всех  без  исключения страховых компаний не только для поддержания их финансовой устойчивости,  но и для страхователей, доверяющих страховщикам соблюдать  свои интересы. 
 
 
 

Список  литературы: 

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993.
2. Адамчук Н.Г. «Теория и практика страхования», Москва, «Анкил», 2003 г. 702 с.
3. Гвозденко А.А. Страхование: Учебник. – М.: ТК Велби. Изд-во. «Проспект», 2006. С. 34.
4. Кургин Е. Страховой менеджмент. Управление деятельностью страховой компании. – М., РКонсульт, 2005.
5. Молл Е.Г. «Управление карьерой менеджера», изд. «Питер» 2003 г. 351 стр.
6. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2001.
7. Пфайфер К. Введение в перестрахование: Пер. с нем.-М.: Анкил, 2000 г.-155 с.
8. Страхование: Учебник. – М.: ТК Велби. Изд-во. «Проспект», 2006.
9. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2007.
10. Юрченко Л.А. «Финансовый менеджмент страховщика», Москва, «Юнити», 2001 г.-198 с.