Необходимость лицензирования страховой деятельности
Оглавление
Введение
1. Необходимость лицензирования страховой деятельности
2. Порядок выдачи лицензий на осуществление страховой деятельности
3. Классификация лицензированных видов деятельности
Заключение
Список используемой литературы
Введение
Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба[1].
Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).
В современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии, случайных событий технического и технологического характера - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений, такие как кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств.
Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.
Вопросы лицензирования страховой деятельности всегда были одними из самых острых в страховании. И связано это не только с имеющимися в законодательстве проблемами в регулировании вопросов лицензирования, но и с тем, что, изменился перечень видов страхования, а также остается юридическая неопределенность по поводу необходимости получения страховыми компаниями специальных лицензий на перестрахование. Лицензирование требует представления огромного пакета документов, а самое главное, в жестко определенные сроки.
Лицензия (лат. litentia) — документ (соглашение), дающий право на выполнение некоторых действий[2].
Лицензирование — процесс выдачи специального разрешения (лицензии).
Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и государства и является способом государственного регулирования и контроля за деятельностью страховых организаций и соблюдения ими действующего страхового законодательства Российской Федерации.
1. Необходимость лицензирования страховой деятельности
Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования[3].
Лицензирование страховой деятельности на территории Российской Федерации является обязательным.
Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.
Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.
Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности.
Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.
Лицензирование заключается:
- Во-первых, в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации.
- Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензий в случае их невыполнения.
Лицензия имеет единую форму и содержит следующие реквизиты[4]:
наименование (полное и сокращенное) страховщика;
юридический адрес страховой организации;
наименования отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в Добровольной или обязательной форме имеет право страховщик;
номер и дату выдачи лицензии;
подпись, руководителя лицензирующего органа или его заместителя;
регистрационный номер страховой организации по Государственному реестру.
Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может быть выдана страховщику, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховые риски.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.
Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.
Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование, По каждой из этих форм страхования может быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как одна лицензия, дающая право и на личное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видов страхования), так и разные лицензии по отраслям страхования.
Лицензия на Обязательное медицинское страхование выдается только специализированным страховым медицинским организациям. Эти страховые медицинские организации вправе проводить операции и по добровольному медицинскому страхованию при наличии соответствующей лицензии, и по данной форме медицинского страхования.
Если страховая организация планирует заниматься исключительно перестрахованием, она должна получить лицензию на осуществление этой деятельности.
Под страховой деятельностью, на осуществление которой необходимо получение лицензии, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.
2. Порядок выдачи лицензий на осуществление страховой деятельности
Федеральная служба страхового надзора утвердила регламент лицензирования деятельности субъектов страхового дела, который является внутренним документом и определяет порядок работы ведомства по приемке заявлений на выдачу лицензий, проверке представленных документов, а также основные функции подразделений по этому вопросу.
Регламент содержит следующие основные положения в части лицензирования страховой деятельности:
порядок регистрации поступивших от соискателей лицензий заявлений и документов;
процедуру предварительной проверки представленных документов, в том числе параметры оценки соответствия документов перечню и формам, которые определены законодательством;
порядок и условия направления уведомлений соискателям лицензий о приеме либо об отказе в приеме документов на рассмотрение;
порядок проведения экспертизы документов, включая параметры оценки соответствия содержания документов требованиям законодательства;
процедуру подготовки заключения, которое необходимо для принятия решения о выдаче лицензии;
процедуру принятия решения о выдаче лицензии;
правила оформления самой лицензии;
порядок уведомления соискателей лицензии о принятом решении;
порядок формирования информационной базы службы о результатах рассмотрения заявления.
Основные правила деятельности страхового надзора в этой части сводятся к следующему.
Первоначально заявления поступают в управление делами и в этот же день передаются в управление предварительного контроля, где их регистрируют в информационной базе службы. Эта база ведется с 1 июля 2005г., и в ней отражается вся информация о ходе рассмотрения поступающих документов, в частности, указываются исходящий номер и дата заявления, входящий номер и дата поступления в службу, название компании, ее регистрационный номер, виды страхования, на право осуществления, которых заявитель просит выдать лицензию или лицензии.
Одновременно все заявления направляются в управление надзора для того, чтобы получить информацию о наличии либо об отсутствии на дату подачи заявления нарушений страхового законодательства у субъекта страхового дела, испрашивающего лицензию. Если на момент подачи заявления в его деятельности имеются признаки нарушения страхового законодательства, то компании отказывают в получении лицензии. Этот процесс занимает, как правило, несколько дней.
На этапе предварительной проверки документов происходит также оценка полноты и достоверности представленного лицензионного пакета, в который должны входить документы в соответствии с перечнем, определенным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». П.2 ст.32 этого законодательного акта предусматривает, что для получения лицензии в орган страхового надзора должны быть представлены следующие документы[5]:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) учредительные документы соискателя лицензии;
3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
5) сведения о составе акционеров (участников);
6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
9) сведения о страховом актуарии;
10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;
11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
12) положение о формировании страховых резервов;
13) экономическое обоснование осуществления видов страхования;
14) документы (согласно перечню, установленному нормативными правовыми актами органа страхового регулирования), подтверждающие источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии - физическими лицами в уставный капитал).
Если соискатель претендует на получение лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов страхования, то он обязан представить в орган страхового надзора: заявление о предоставлении лицензии, правила страхования по видам страхования, расчеты страховых тарифов, положение о формировании страховых резервов, экономическое обоснование осуществления видов страхования;
Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, представляют документы по указанному перечню за исключением: сведения о страховом актуарии; правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;
После принятия решения о выдаче лицензии один экземпляр правил страхования и структуры с отметкой Государственного органа по надзору за страховой деятельностью (штамп этого органа с указанием номера лицензии и даты ее выдачи) возвращается страховой организации.
Таким образом, выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
3. Классификация лицензированных видов деятельности
Важную роль играет то, каким видом страхования компания планирует заниматься. При получении лицензии на любой вид страхования, страховщик должен обладать уставным капиталом, размер которого также зависит от вида страхования, которым он планирует заниматься.
Лицензированный вид деятельности - вид деятельности, на осуществление которого на территории Российской Федерации требуется получение лицензии в соответствии Федеральным законом.
В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования[6]:
- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
- пенсионное страхование;
- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
- страхование средств железнодорожного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование грузов;
- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
- страхование предпринимательских рисков;
- страхование финансовых рисков.
Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к перечисленным видам страхования.
Заключение
Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на основе и в соответствии с Законом об организации страхового дела в Российской Федерации, а также подзаконными актами.
Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности. Лицензирование страховой деятельности на территории Российской Федерации является обязательным.
Лицензирование страховой деятельности необходимо для гарантии соблюдения права страхователей и контроля государства за деятельностью страховых организаций.
Необходимость лицензирования страховой деятельности вызвана важной ролью страховых компании в обеспечении непрерывности общественного производства в период воздействия неблагоприятных событии. Страховые компании должны гарантированно защищать имущественный интерес пострадавших, а для этого страховые компании должны иметь соответствующий, сформированный для этого страховой фонд, и соответствующие резервы.
Список используемой литературы
Основная:
1. Кабанцева Н.Г. Страховое дело. – М.: Форум, 2008. – 147с.
2. Крюгер О.И. Основы страхования /Под ред. О.И.Крюгер. - М.: Экономистъ, 2004. - 447 с.
3. Ларионов В.Г., Селиванов С.Н., Кожурова Н.А. Страхование: Учебное пособие /Под ред. С.Н. Селиванова 2-е изд., доп. - М.: Изд-во УРАО, 2005. - 160 с.
4. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: Учеб.пособие. - М.: ИНФРА-М, 2004. - 256 с. - (Высшее образование).
5. Сплетухов Ю.А. Страхование. – М.: Кнорус, 2008. – 320с.
6. Федорова Т.А. Страхование /Под ред. Т.А.Федоровой. - М.: «Экономистъ», 2005. - 875 с.
7. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование. – М.: Кнорус, 2007. – 312с.
Нормативные документы:
8. Закон РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 27 июля 2010г.)
9. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. №128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» (с изменениями от 29 декабря 2010г.)
[1] Сплетухов Ю.А. Страхование. – М.: Кнорус, 2008. – С.124.
[2] Федорова Т.А. Страхование /Под ред. Т.А.Федоровой. - М.: «Экономистъ», 2005. – С. 367.
[3] Федорова Т.А. Страхование /Под ред. Т.А.Федоровой. - М.: «Экономистъ», 2005. – С.264.
[4] Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование. – М.: Кнорус, 2007. – С. 208.
[5] Закон РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 27 июля 2010г.)
[6] Закон РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 27 июля 2010г.)
