Нормативно-правовое регулирование рынка банковских услуг

Содержание.

Введение……………………………………………………………………….…..3

1. Понятие и сущность рынка банковских услуг………………………….4
2. Нормативно-правовое регулирование рынка банковских услуг……..10

Заключение……………………………………………………………….……....16

Список использованной литературы…………………………………………..17

Введение.

В современных  условиях, когда в России складывается система рыночных отношений, банк становится важнейшей структурой экономики. Если раньше банковское дело в России развивалось  медленно и находилось на низком уровне, то на сегодняшний день эта отрасль  является широко применимой и быстро развивающейся.

Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что банковские услуги в условиях рыночной экономики, являясь традиционной сферой предпринимательской деятельности, становятся важнейшим источником увеличения банковских доходов и удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и частных лиц.

В настоящее  время роль банков в каждой стране растет все больше, а в связи  с этим, растет популярность банковских услуг, совершенствуются «старые» банковские услуги и появляются новые. Население  различных стран мира оказывается  все больше и больше втянутым в  экономические отношения через  банки. Современный человек уже  не представляет свою жизнь без некоторых  банковских услуг. Более того, многие из таких услуг, позволяют человеку экономить свое время и деньги.

В данной работе нами охарактеризовано нормативно-правовое регулирование рынка банковских услуг.

1. Понятие и сущность рынка банковских услуг.

Рынок банковских услуг (банковский рынок) — очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы. Поэтому правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

Рынок банковских услуг является сегментом  рынка в целом и финансового  рынка в частности, и на этом рынке  также существуют продавец и покупатель соответствующей финансовой услуги, а также сфера потенциальных  обменов, посредством которых осуществляется реализация определенных банковских услуг.

Основными критериями для структурирования банковского рынка являются:

• объект купли-продажи (товар);
• целевые группы потребителей;
• пространственный признак.

Рассмотрим  названные основные подходы к  структурированию банковского рынка  по отдельности.

Наиболее распространенным является структурирование банковскою рынка  по товарному (продуктовому) признаку, т.е. по видам оказываемых услуг. В товарной структуре банковского рынка можно выделить:

• рынок кредитных услуг;
• рынок инвестиционных услуг;
• рынок расчетно-кассовых услуг;
• рынок трастовых услуг;
• рынок консультационных услуг;
• прочие рынки.

Однако на этом деление банковского  рынка но товарному признаку не заканчивается. Каждый из перечисленных рынков, в свою очередь, складывается из рынков отдельных услуг, или банковских отраслей.

В рамках каждого из шести выделенных рынков сбыта банковских услуг можно  выделить ряд отраслей (табл. 1)

                               Банковские рынки сбыта и банковские  отрасли                       Таблица №1

Каждая из выделенных отраслей и  подотраслей будет характеризоваться своим, специфическим составом конкурентов, потребителей и поставщиков. Соответственно для каждой отрасли банк должен разрабатывать самостоятельную конкурентную стратегию.

Следующим критерием структурирования банковского рынка являются группы потребителей банковских услуг (фактических и потенциальных банковских клиентов).

В основе сегментации банковского  рынка по группам клиентов могут  лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и  др.

Сегментация рынка в зависимости  от юридического статуса клиентов предполагает выделение рынков банковских услуг  для предприятий (юридических лиц) и населения (физических лиц). В американской практике эти два рынка получили название соответственно оптового и  розничного банковского рынков.

Эта классификация, в свою очередь, может быть детализирована. Например, многие западноевропейские кредитные  институты выделяют такие группы клиентов:

• население (домохозяйства);
• предприятия;
• общественные организации;
• финансовые институты.

Расчленение этих рынков на более мелкие сегменты в значительной степени зависит  от конкретных целей, преследуемых банковским учреждением.

В частности, плодотворной может быть сегментация рынка частных клиентов по демографическому (возрастному) признаку:

• молодежь (16-22 года);
• молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет);
• семьи «со стажем» (25-45 лет);
• лица «зрелого возраста» (40-55 лет);
• лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет).

В таблице № 2 приводятся характерные  черты каждой из этих групп, влияющие на спрос их представителей на банковские услуги.

Сегментация банковского рынка  населения по возрастному признаку

                      (на примере стран Запада)                                                                                                         

Таблица №2

Сегментацию рынка предприятий (деловых фирм) можно провести по признаку их размера (используя для этого критерий объема продаж, численности работающих и т.д.). В Великобритании, например, предприятия делятся по величине оборота на три группы:

• мелкие фирмы (до 0,5 млн ф. ст.);
• средние фирмы (0,5-4,9 млн ф. ст.);
• крупные фирмы (5 и более млн ф. ст.).

Другим  важным признаком сегментации является характер предпринимательской деятельности фирмы (промышленность, сельское хозяйство, торговля, сфера услуг и т.д.).

Сегментация банковского рынка  предприятий по величине торгового  оборота и сферам деятельности (на примере стран Запада)

Таблица №3

Еще один критерий структурирования банковского рынка, который имеет  смысл рассмотреть — пространственный. По этому признаку можно выделить такие сектора:

• локальный (местный) банковский рынок. Такой рынок может складываться в пределах города, села, региона);
• национальный (внутренний) банковский рынок. Он складывается в рамках отдельной страны;
• международный банковский рынок. Здесь можно выделить как бы два подуровня: мировой рынок и рынок межстрановых объединений (например, ЕС).

Следует отметить, что пространственная структура банковского рынка  может не совпадать с административно-территориальным  делением территории тех или иных стран (поэтому мы и называем ее не территориальной или географической, а именно пространственной). В некоторых  странах (причем не обязательно небольших  по территории и населению) локальные  рынки могут по существу отсутствовать  или иметь весьма размытые границы, в то время как в других странах  банковская конкуренция по большей  части протекает на локальных  рынках. Это зависит от уровня развития экономики конкретной страны, степени  экономической интеграции ее регионов, возможностей различных групп банковских клиентов и многих других факторов.

Дело в том, что границы рынка  определяются исходя из экономической возможности покупателя приобрести товар (в данном случае — банковскую услугу) на соответствующих территориях и отсутствия этой возможности за их пределами. Высокий уровень развития современных средств телекоммуникации на Западе предоставляет банковским клиентам (прежде всего фирмам) возможность пользоваться услугами финансовых институтов, отделенных от них порой тысячами километров. Потребность в этом может возникать в результате интеграционных процессов в экономике страны, пример тому — Западная Европа.

Россия же, напротив, являет собой  пример страны с ярко выраженным локальным  характером банковских рынков. Причинами  этого являются слабое развитие телекоммуникаций, сепаратистские тенденции в регионах, а также тот факт, что наша страна находится только на начальном этапе  формирования рыночной экономики и  адекватной ей банковской системы.

2. Нормативно-правовое регулирование  рынка банковских услуг.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2.12.90 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, указанным Федеральным  законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Следующим в системе банковского  законодательства следует назвать  Гражданский кодекс РФ (ч. 1 и 2). В  нем определяются понятие предпринимательской  деятельности и ее признаки, организационно-правовые формы юридических лиц; кодекс устанавливает  понятие и содержание договоров  банковского вклада, банковского  счета, кредитного договора, основания  ответственности сторон и т.п.

Также важнейшее место занимают федеральные законы. Следует, прежде всего, назвать Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных  организаций», «О валютном регулировании  и валютном контроле», «О рынке ценных бумаг», «О защите конкуренции на рынке  финансовых услуг» и др.

В регулировании банковской деятельности значительную роль играют подзаконные  нормативные акты. Банковскому праву  вообще присуще многоуровневое нормативное  регулирование, что также нельзя признать положительным фактом.  
Некоторые авторы (Г.А. Тосунян, А.Ю.Никулин) включают в число источников банковского права локальные акты кредитных организаций, обладающие признаками нормативности, системности, обязательности, письменной формы и принудительности исполнения; обычаи делового оборота, обладающие признаками постоянности; распространенности применения; ограниченностью обыкновения предпринимательскими отношениями; отсутствием законодательного урегулирования.

Законодательство  России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень  представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества  негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной  и муниципальной собственности.

Главная задача Центрального банка России заключается  в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое  развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости  населения, увеличению количества и  повышению качества производства разнообразной  продукции, расширению экспортно-импортных  операций.

Коммерческие  банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной  политики Центрального банка.

ЦБ РФ устанавливает обязательные для  коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Наряду  с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими  экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно  хранить на отдельном счете в  ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в  процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования  в ЦБ РФ устанавливаются Советом  директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными  для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

При нарушении  утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого  банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном  им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

По вкладам  до востребования, когда вкладчик счета  может в любое время потребовать  возврата денег, или по депозитам  со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие  нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками  на более длительный срок. По вкладам  с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы  отчисления в резервы.

Деятельность  коммерческих банков затрагивает имущественные  и социальные права широкого круга  граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками  и кредиторами, поэтому государство  в лице своего Центрального банка  осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка.

Банк  России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о  банковской системе России.

При проведении анализа российского банковского  права следует обратить внимание на два термина - «банк» и «кредитная организация». Термин «кредитная организация» пришел в российское законодательство из европейского банковского права.

Кредитная организация образуется на основе любой  формы собственности как хозяйственное общество. Из данного определения следует как минимум три вывода:

Кредитной организацией признается только то юридическое  лицо, которое создано в организационно-правовой форме хозяйственного общества (то есть акционерного общества, общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью-с. 3 ст. 66 ГК). Необходимо подчеркнуть, что согласно Инструкции ЦБ РФ от 27 сентября 2001 гола №49 «О порядке  регистрации кредитных организаций  и лицензирования банковской деятельности» (в редакции от 18 сентября 2004 года) кредитные  организации могут существовать только в форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью (п.5). Таким образом, инструкция сужает требование закона; на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц. Небанковская кредитная организация  имеет право осуществлять отдельные  банковские операции, допустимые сочетания  которых устанавливает Банк России.

К банковским операциям, согласно положениям ст.5 Закона относят (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):

1)привлечение  денежных средств;

2)размещение  указанных привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

Кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять следующие сделки (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):

1)выдачу  поручительств за третьих лиц,  предусматривающих исполнение обязательств  в денежной форме;

2)приобретение  права требования от третьих  лиц исполнения обязательств  в денежной форме;

3)доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по договору  с физическими и юридическими  лицами;

4)осуществление  операций с драгоценными металлами  и камнями в соответствии с  законодательством РФ;

5)предоставление  в аренду физическим и юридическим  лицам специальных помещений  или находящихся в них сейфов  для хранения документов и  ценностей;

6)лизинговые  операции;

7)оказание  консультационных и информационных  услуг.

Согласно  последней части данной статьи, кредитным  организациям запрещается заниматься лишь тремя видами деятельности - производственной, страховой и торговой.

Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» — определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке» — регламентирует возможности  развития ипотечного кредитования в  нашей стране.

Производство  наличных и безналичных расчетов через банк осуществляется на основании  договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ «Договор банковского счета»). Субъектами этого договора являются, с одной  стороны, предприниматель — юридическое  лицо или гражданин, с другой —  банк. Этот договор относится к  публичным договорам, ибо банк обязан заключать договоры банковского  счета с любым клиентом на основе установленных правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в  том числе одинаковых (одного вида) в различных банках

С января 2011 вступил в силу закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Документ создал правовое поле для участников рынка микрофинансирования и потребителей их услуг. В частности, он определил максимальную сумму займа, который может быть выдан такой организацией: 1 млн рублей. Принятие закона призвано сделать кредитование более доступным, особенно для жителей тех регионов, где отсутствуют банковские услуги.

Закон о  национальной платежной системе, вступивший в действие с 27.09.2012 касается всех предпринимателей и физических лиц, деятельность которых  касается безналичных расчетов с  использованием электронных денег. Одна из основных задач законопроекта  — усилить позиции российских платежных систем на фоне международных  игроков — Visa и MasterCard. Закон обязывает все платежные системы и системы электронных денег работать через кредитные организации. Это означает, что платежи перестали быть безнадзорными и регулируются банком России наравне с денежным оборотом обычных платежных систем.

Согласно  данному закону, электронные платежи  и платежи с мобильных устройств, призваны как форма безналичного расчета. Закон устанавливает единые правила для всех видов платежей и денежных переводов во всех секторах рынка. В законе дано четкое определение  электронных денег и установлено, что эмитентом является кредитная  организация, а регулятором является Центральный банк РФ.

Заключение.

В современном  обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций.

Коммерческие  банки представляют широкий диапазон банковских услуг, из которых наиболее важными считаются осуществление  операций по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, населения, а также предоставление расчетно-кассовых и депозитных услуг.

В данной работе мы занимались исследованием  проблемы нормативно-правового регулирования  рынка банковских услуг.

Анализируя и оценивая правовое регулирование банковской деятельности, следует иметь в виду, что оно  имеет свою специфику. В первую очередь, это процесс установления правил ведения банковской деятельности в  России в порядке законодательной  и иной нормотворческой деятельности. С одной стороны, Центробанк России осуществляет надзор за соблюдением  законодательства субъектами второго  уровня банковской системы; с другой стороны, Президент РФ и Государственная  Дума РФ контролируют Центробанк России. Судебная же власть за нарушения установленных  правил поведения любым субъектом  банковской системы применяет принуждение.

Список использованной литературы.

1. Балабанов И.Т. Банки и биржевое дело. – М. – Издательство Питер, 2008.
2. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2006.
3. Банковское законодательство // http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=bank_laws.htm
4. Бурлак Г.Н., Кузнецова О.И. Правовое регулирование банковских операций (второе издание). – М.: ЮНИТИ, 2009.
5. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. – М.: Финансы и статистика, 2006.
6. Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности // http://www.recoveryfiles.ru/laws.php?ds=2964
7. Основы банковской деятельности: Учебник / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Финансы и статистика, 2007
8. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации // http://isfic.info/pravov/rosp117.htm
9. Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. - М.: Юристъ, 2003.
10. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3.05.2006 N 60-ФЗ