Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Объединения страховщиков в РФ

1. Объединения страховщиков в РФ

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения, союзы, ассоциации не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

В условиях относительно небольших объемов страхового рынка государство располагает возможностями установления всеобъемлющего надзора за его участниками. По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его участников средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций (ассоциаций), объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам вообще. Поэтому в большинстве стран действуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой - устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

В качестве примера можно привести Международный союз морского страхования, в состав которого входят национальные ассоциации страховых компаний, проводящих страхование морских судов, грузов, фрахта. Он основан в 1874 г. при активном участии страховых обществ России. Его членами являются большинство стран мира. Ассоциация британских страховщиков - другой пример объединения. Ассоциация учреждена в 1985 г. Она объединила в единую организацию действующие ранее Британскую страховую ассоциацию, Ассоциацию компаний по страхованию от несчастных случаев, Комитет по страхованию от огня, Ассоциацию компаний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциацию компаний по страхованию жизни. Цели объединения - защита интересов своих членов от недобросовестных страхователей и неправомерных действий правительства.

Объединения страховщиков на территории Российской Федерации действуют на основе ст. 14 и 14.1 Закона о страховании. В соответствии со ст. 14 субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

В России страховые ассоциации образуются преимущественно по территориальному принципу - Ассоциация «Большая Волга», Урало-Сибирское соглашение и др. Крупнейшей ассоциацией является Всероссийский союз страховщиков, который в перспективе может стать саморегулирующейся организацией.

Согласно ст. 14.1 на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими совместные обязательства по предмету соглашения.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует цели:

• преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

• обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков.

В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в пуле - часто одно из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.

Первые страховые пулы появились в 60-х гг. прошлого века в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. Сейчас они функционируют во всех странах с развитой системой страхования. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний они регулируются нормами общегражданского и контрактного права.

Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем указан перечень страховщиков - участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право предъявлять требования по исполнению договора страхования.

Страховой пул, как и всякая ассоциация, должен иметь органы управления - наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний - участников пула или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Обычно в пуле выбирается координатор, который может оформлять первоначальный договор со страхователем и затем распределять риск и страховой взнос между участниками пула. Если емкость участников пула недостаточна, то оставшийся риск передается на рынок перестрахования.

Участники пула подписывают между собой соглашение о единстве для всех участников условий страхования и тарифов по видам страхования, предусмотренным пулом. По другим видам страхования участники свободны в выборе условий.

В России действуют несколько страховых пулов, образованных по объекту страхования. Среди крупнейших - ядерный, террористический, сельскохозяйственный, страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. В последние время образованы три страховых пула, которые получили лицензию страховать ответственности управляющих компаний и спецдепозитария пенсионных накоплений. Можно ожидать, что по мере развития рынка количество пулов будет возрастать.

2. Страхование банковских вкладов.

Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования).

Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач[источник не указан 712 дней]. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов.

Система страхования вкладов в России

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее — Закон или закон о страховании вкладов).

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Ряд исключений приведен ниже.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство, АСВ или ГК АСВ).

Участие банков в ССВ

В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

В настоящее время участниками ССВ являются 908 банков (данные на 20 июня 2011 г.)

Размер страхового возмещения в ССВ

Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев)

Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Максимальная сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.

После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.

Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.

Страховой случай и организация выплат страхового возмещения

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.

Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков — агентов АСВ, а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.

Исключения из страхования

Не подлежат страхованию:

1) средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;

2) вклады на предъявителя;

3) средства, переданные банку в доверительное управление;

4) вклады в зарубежных филиалах российских банков;

5) денежные переводы без открытия счета;

6) средства на обезличенных металлических счетах.

Финансовые основы ССВ

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее — Фонд). По данным за 2010 года его размер составлял 130,8 млрд руб.

Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (7,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.

Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.

3. Страхование в мире в кризис.

Превратятся ли проблемы страховых компаний (СК) также в проблемы страхователей? Да, очевидно – это подтверждает история страхового дела. Слегка подрастет стоимость полисов, выплаты станут более умеренными. Впрочем, «более умеренные» – понятие растяжимое: кто-то недоплатит по каско 5%, а кто-то – и все 50. Кто и сколько может недоплатить – вопрос немаловажный, но четко на него ответить сейчас нельзя – настоящие проблемы, которые выявят «слабые» звенья, проявятся чуть позже.
Многие аналитики дают простой совет: страхуйтесь только в топ-компаниях. Их положение, поддержка со стороны финансовых институтов, количество клиентов – все указывает на то, что «завалить» их не так-то просто. Мы такой совет давать не будем. Не потому, что сомневаемся в устойчивости крупнейших компаний, а потому, что у нас есть все основания полагать, что некоторые из монстров будут несправедливее к клиентам в отношении выплат, чем менее крупные игроки. Почему так может быть и почему вообще страховщики станут жестче – наши четыре довода, четыре ключевых фактора риска.

ФАКТОР РИСКА 1: БУКСУЮЩИЙ РЫНОК

Последние три года российский страховой рынок активно прирастал (ежегодно на 35-40%). Во многом за счет банков, принуждавших клиентов страховаться. Но сначала ипотека прекратила существование, теперь - автокредитование сократилось, а с ними и темпы роста рынка страхования. Впрочем, сам факт, что значительная часть клиентов пришла к страховщику из банка, для первых большой плюс - ведь и ипотека и автокредиты даются не на один год. А значит, в следующем году эти клиенты со страхового рынка не убегут.

Но вместе с тем страховщики привыкли работать на постоянно растущем рынке, когда страховые премии увеличиваются, у кого на 30%, а у кого - и на все 60%. Поэтому и соотношение премий и выплат у большинства страховых компаний находилось на уровне 40-45% - ведь выплаты, как известно, «догоняют» взносы через год. Понятно, что при таком раскладе можно и переплачивать агентам, и демпинговать, и не особо заботиться об оптимизации бизнес-процессов. А вот в новых условиях, когда рост портфелей остановится, покрывать выплаты поступлениями уже ни у кого не будет возможности. Тут проявится реальная убыточность, которая у многих отнюдь не 40-45%, а скорее - 70- 80%. И тот, кто окажется лидером по данному показателю, наверное, уже сейчас задумывается, за счет кого станет выправлять ситуацию.

ФАКТОР РИСКА 2: ТАЙНЫ СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВОВ

Страховщики, как известно, не хранят собранные с клиентов деньги (страховые резервы) в сундуках, а вкладывают в различные финансовые инструменты. В том числе и в ценные бумаги. Правда, по правилам регулятора - Федеральной службы страхового надзора - большую часть средств они обязаны хранить на банковских депозитах: надежность важнее прибыли. Но, как заметил один из директоров страховой компании, «суровость законов у нас компенсируется недостаточным контролем за их исполнением». Иными словами, предписания и реальность расходятся. Так что сколько именно денег тот или иной страховщик вложил в акции и облигации (а они существенно упали в цене) или же инвестировал в строительный рынок (он еще не упал, но есть подозрения что скоро «просядет»), кроме него доподлинно не знает никто. Как никто точно не знает и то, сколько страховщики потеряли за последние три-четыре месяца, когда кинулись переводить деньги на депозиты банков, а потом - с депозитов одних банков на депозиты других. Вряд ли они пошатнули свои страховые резервы, но вот собственные средства, «подушки безопасности» страховщиков, наверное, все же истощились чуть больше, чем показано в официальных отчетах ФССН.

И, кстати, размер здесь имеет значение - небольшие страховые компании в последний год были менее свободны в возможностях для инвестирования в активы, которые казались более прибыльными, а оказались - менее. Большая часть их вложений традиционно вынужденная - когда банки в качестве вознаграждения за то, что приводят страховщику поток клиентов, требуют (и получают) страховые резервы на свои депозиты.

ФАКТОР РИСКА 3: БЕЗ ПЕРЕСТРАХОВКИ

Сегодня СК перестраховываются в больших западных или российских компаниях, чтобы серьезные выплаты им возместил перестраховщик. Однако печальный пример крупнейшего в мире страховщика - AIG - продемонстрировал, что банкротство для западных страховщиков (и, соответственно, невозможность отвечать по обязательствам) не такой уж фантастичный сценарий. По итогам 9 месяцев текущего года, согласно опубликованным отчетам европейских страховых и перестраховочных компаний, таких как Allianz, Zurich, Swiss Re, Munich Re, они получили убытки. Как минимум это означает, что стоимость перестрахования для российских компаний будет повышена. Как максимум - невыполнение обязательств при сценарии банкротства. То же самое относится и к российским перестраховщикам.
При этом в России общая картина накладывается на национальную специфику перестрахования. У нас большинство страховщиков предпочитает перестраховываться не в западных или отечественных перестраховочных обществах, а у таких же страховщиков, только более крупных. Как по цепочке небольшие компании перестраховываются у крупных, те - у западных коллег. Но если верхнее звено в цепочке начинает испытывать проблемы - крупные страховщики оказываются не в очень приятной ситуации, - возможно, придется отвечать перед младшими коллегами собственными средствами.

ФАКТОР РИСКА 4: НАДЕЖНЫЕ ТЫЛЫ НЕНАДЕЖНЫ

Почти половина страховых компаний из топовой десятки являются аффилированными с банками в рамках холдинговой структуры. И это в последние годы давало ощутимое преимущество перед другими игроками - материнские банки обеспечивали постоянный поток страхователей залогов. Но вместе с тем страховые резервы у таких компаний всегда были размещены через свои же банки. И сегодня, когда в банковском секторе определенные затруднения, - тот факт, что устойчивость страховой компании напрямую увязана с устойчивостью самого банка, очевидно, не является плюсом. Ведь холдинг иногда «затыкает дыры» в балансе той или иной своей структуры путем перелива средств. И теоретически даже прибыльный бизнес СК может быть брошен на спасение банка или иной структуры в рамках холдинга. Опять же это ни коим образом не значит, что СК обанкротится, но вот на политике выплат скажется существенно.
Снова возвращаемся к ключевому вопросу: какие советы по результатам всего вышеизложенного можно дать страхователям? Прежде всего не поддавайтесь на демпинговые тарифы - в нынешних условиях они могут свидетельствовать о том, что определенная компания (особенно небольшая) очень остро нуждается в поступлениях, следовательно, проблемы у нее уже есть. Не идите в компании, не попадающие и в региональные рейтинги: их небольшой размер сегодня - серьезная угроза. Но не руководствуйтесь универсальным принципом «больше - значит лучше», если думаете не только о факте выплаты, но и о ее размерах.
И, конечно, внимательно читайте правила страхования при заключении договоров добровольного страхования - не исключено, что страховщики попытаются изыскать возможность расширить перечень нестраховых случаев или ввести более жесткие правила, позволяющие чаще отказывать в выплате.