Общий порядок заключения договора. Публичная оферта
1. Теоретическая часть
1.1. Общий порядок заключения договора. Публичная оферта.
Стадии заключения договора. В соответствии с ГК договор заключается посредством направления одной из его сторон предложения заключить договор (оферты) и принятия предложения (акцепта) другой стороной. Таким образом, согласие на заключение договора должно быть выражено каждой из сторон. Это две необходимые стадии заключения договора. При заключении договора между "присутствующими сторонами" они, как правило, совпадают во времени. Порядок и сроки направления оферты и акцепта установлены ГК прежде всего для заключения договора между "отсутствующими сторонами".
В некоторых случаях оферте могут предшествовать направление заявки, переговоры сторон, обмен письмами по поводу возможных условий договора (например, по договорам поставки индивидуального оборудования, строительного подряда). Такую стадию, предшествующую оферте, обычно называют преддоговорными контактами. Она является факультативной.
В случае направления акцепта с возражениями возникает потребность согласования спорных условий, т.е. устранения разногласий. Согласование разногласий, возникающих при заключении договора, также можно рассматривать как стадию заключения договора.
Требования к оферте. Оферта должна отвечать требованиям, предусмотренным ст. 435 ГК. Предложение заключить договор признается офертой, если оно: а) направлено конкретному лицу (одному или нескольким); б) содержит как минимум все те условия, которые признаются для данного вида договора существенными; в) выражает намерение заключить договор. Офертой может служить проект договора, письмо или любой иной документ, направленный с использованием способов связи, перечисленных в п. 2 ст. 434 ГК. Направление оферты возможно любой стороной договора. В деловом обороте принято направление заказов. Если заказ содержит существенные условия договора или предложение направить проект договора на этих условиях, он является офертой.
Существенные (обязательные) условия того или иного договора составляют минимум предлагаемых офертой условий. Оферта, особенно в форме проекта договора, заключаемого в виде одного документа, подписанного сторонами, может содержать любое количество условий. При этом пункты договора, воспроизводящие диспозитивные нормы ГК, имеют лишь информационный характер.
Безотзывность оферты. ГК закрепляет принцип безотзывности оферты. Она вступает в силу с момента ее получения адресатом. С этого момента до истечения срока для ее акцепта оферент не вправе отозвать оферту, т.е. он связан своим предложением. Нарушение данного правила может повлечь возникновение обязанности возместить убытки, понесенные другой стороной в связи с отзывом оферты. Вместе с тем за оферентом сохраняется право отменить оферту до вступления ее в силу. В соответствии со ст. 435 ГК, если извещение об отмене оферты поступило к адресату ранее или одновременно с самой офертой, она считается неполученной.
Оферта утрачивает силу
при получении оферентом
Публичная оферта. Не любое предложение вступить в договор признается офертой. Согласно ст. 437 ГК не является офертой реклама. Реклама, не содержащая существенных условий договора, рассматривается как приглашение (вызов) делать оферту. Письмо, телеграмма, иной документ, направленный на основании рекламы, имеет значение оферты при соблюдении требований, предъявляемых к оферте.
ГК отграничивает рекламу как предложение, адресованное неопределенному кругу лиц, от публичной оферты. Под публичной офертой понимается предложение, хотя и направленное неопределенному кругу лиц, но содержащее существенные условия договора. При этом для признания предложения, адресованного неопределенному кругу лиц, офертой, а не рекламой необходимо не только наличие существенных условий договора, но и прямое выражение намерения заключить договор на предложенных условиях с любым лицом, которое ответит на это предложение.
Признание публичной оферты предложением заключить договор означает, что лицо, направлявшее ответ на предложение (акцепт публичной оферты), вправе требовать исполнения обязательства, возникшего из договора.
Ответ на оферту в письменной форме, содержащий дополнения или изменения условий оферты, признается отклонением оферты и так же, как акцепт с иными существенными условиями, рассматривается в качестве новой (встречной) оферты.
Статья 438 ГК, как правило, не допускает акцепт в форме молчания. Вместе с тем правовые последствия молчания лица, которому направлена оферта, могут быть предусмотрены в договоре. Например, в долгосрочном договоре может быть предусмотрено, что заказ, направленный с соблюдением условий договора, считается принятым, если в обусловленный в нем срок сторона, получившая заказ, не сообщит об отказе от его принятия.
Формой акцепта может служить не только заявление в письменной форме, выражающее согласие заключить договор, или молчание. Согласие с офертой может выражаться также в таком поведении ее адресата, когда он совершает определенные действия (отгружает товар, оплачивает счет, выполняет работу, предоставляет услугу и т.п.). При этом действия должны быть совершены в срок, установленной для акцепта и из них должно прямо вытекать принятие оферты. Такие действия называются конклюдентными. Они не признаются акцептом лишь в случае, если иная форма акцепта предусмотрена в законе или в самой оферте .
При отсутствии соответствующих правил в ГК или ином законе адресат оферты свободен в выборе формы акцепта. Уведомление об акцепте может быть направлено любым из средств связи, упомянутых в ст. 434 ГК, независимо от того, какими средствами связи была сообщена оферта.
Отзыв акцепта и момент вступления акцепта в силу. В соответствии со ст. 433 ГК акцепт вступает в силу в момент получения оферентом согласия на принятие оферты. В том случае, когда акцепт выражен в поведении - совершении лицом, получившим оферту, соответствующих действий, акцепт признается вступившим в силу в момент совершения таких действий.
Статья 433 ГК закрепила "принцип получения акцепта", т.е. акцепт вступает в силу в момент поступления к оференту, а не в момент направления акцепта оференту.
Лицу, получившему оферту, предоставлено право отказаться от направленного акцепта, но лишь при условии, если извещение об отмене акцепта поступило к оференту ранее акцепта или одновременно с ним. В этом случае акцепт согласно ст. 439 ГК считается неполученным.
В момент получения акцепта оферентом договор признается заключенным. Поэтому лицо, которое хотя и дало согласие на заключение договора, но решило от него отказаться, теряет такую возможность после получения оферентом акцепта и может лишь ставить вопрос о расторжении договора.
Срок для акцепта. С получением акцепта связан момент заключения договора, поэтому определение срока для акцепта приобретает важное значение. При этом возможны три ситуации.
Срок для акцепта может указать лицо, сделавшее предложение заключить договор. Акцепт в этом случае должен быть направлен с таким расчетом, чтобы он был получен оферентом в пределах установленного срока. Время пересылки почтой, телеграфом включается в срок для получения.
Если в оферте, направленной в письменной форме, срок не определен, то в соответствии со ст. 441 ГК применяется срок, установленный законом или иными правовыми актами. Так, ст. 445 ГК устанавливает тридцатидневный срок для акцепта оферты лицом, для которого заключение договора является обязательным. Статьи 528 и 529 ГК также устанавливают тридцатидневный срок для возвращения государственного контракта (договора поставки), т.е. для акцепта оферты, направленной в виде проекта государственного контракта или договора. Акцепт и в этом случае должен быть направлен с таким расчетом, чтобы он был получен в установленный тридцатидневный срок.
И, наконец, если срок для акцепта не установлен ни офертой, ни законом или иным нормативным актом, действует правило, установленное ст. 441 ГК. Согласно этой норме акцепт должен быть получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Нормально необходимое время определяется сторонами, а в случае спора - судом, для каждого конкретного договора с учетом расстояния от места нахождения (места жительства) лица, направлявшего акцепт, до места нахождения (места жительства) оферента, способа направления акцепта, времени, необходимого для рассмотрения предложения, и др.
В п. 2 ст. 441 ГК предусмотрен срок для акцепта при оферте, сделанной устно. Акцепт в этом случае должен быть дан немедленно, и в момент его сообщения договор считается заключенным, в том числе и при акцепте в форме действий, свидетельствующих о принятии оферты (например, оплата стоимости товара в магазине).
Запоздавший акцепт. ГК предусматривает
различные последствия
В соответствии со ст. 442 ГК акцепт, своевременно направленный, но поступивший с опозданием, не считается опоздавшим и потерявшим силу, если оферент немедленно не уведомит лицо, направившее акцепт, о получении акцепта с опозданием. Молчание лица, получившего акцепт с опозданием, означает принятие акцепта. Договор в этом случае считается заключенным с момента получения акцепта, и запоздавший акцепт сохраняет силу.
Однако оферент, получивший акцепт с опозданием, не лишен права уведомить лицо, направившее акцепт, об опоздании. Немедленное уведомление ведет к тому, что акцепт, полученный с опозданием, не влечет правовых последствий. Такое уведомление равноценно сообщению об утрате офертой силы.
Противоположное правило предусмотрено на случай несвоевременного направления акцепта. Договор в этом случае считается заключенным лишь при условии прямо выраженного оферентом согласия принять акцепт, полученный с опозданием, т.е. при сообщении в письменной форме о согласии принять запоздавший акцепт.
Различия в последствиях запоздавшего акцепта обусловлены причинами, приведшими к опозданию. Поступление с опозданием своевременно направленного акцепта не связано с виной направившего его лица. Запоздавший акцепт сохраняет силу, если оферент не потерял интерес к заключению договора и не уведомил акцептанта об опоздании.
Момент заключения договора. Статья 433 ГК связывает момент, в который договор признается заключенным, с окончанием процесса оформления договора, т.е. с получением акцепта лицом, направившим оферту.
Это общее правило, характерное для консенсуальных договоров, имеет ряд исключений. Первое относится к реальным договорам. Для признания реального договора заключенным нужна передача вещи. Например, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК).
Второе исключение установлено
для договоров, подлежащих государственной
регистрации. Такие договоры считаются
заключенным с момента
Для того чтобы договор считался заключенным с момента получения акцепта, необходим безоговорочный акцепт, т.е. согласие лица, получившего оферту, заключить договор на предложенных условиях. В силу ст. 443 ГК согласие заключить договор на иных условиях рассматривается как встречная (новая) оферта и не считается акцептом. В деловой практике принято оформление возражений по условиям оферты, направленной в форме проекта договора в виде одного документа, подписанного сторонами, путем составления протокола разногласий. Протокол разногласий используется также при дополнении условий договора.
В этом случае договор может быть признан заключенным при сообщении в письменной форме стороной, получившей протокол разногласий, о своем согласии с предложениями, изложенными в нем (сообщении акцепта встречной оферты). Обычно заинтересованная сторона принимает меры к согласованию разногласий путем переписки, личных встреч сторон договора (руководителей) и т.п. Если хотя бы одно из спорных условий не будет согласовано, договор не может считаться заключенным.
В случаях когда заключение договора для одной из сторон обязательно, другая сторона (необязанная) вправе передать разногласия на рассмотрение суда. Передача спора в суд возможна по соглашению сторон в любых случаях.
Особый порядок согласования разногласий установлен ГК для договора поставки, часто заключаемого на длительный срок. Статья 507, во-первых, устанавливает обязанность стороны, получившей возражения по условиям договора или предложение согласовать дополнительные условия (в форме протокола разногласий, письма, телеграммы и др.), принять меры к согласованию таких условий договора; во-вторых, предусматривает тридцатидневный срок для согласования возникших разногласий, если иной срок не определен сторонами; в-третьих, закрепляет обязанность стороны, считающей такое согласование нецелесообразным, в тот же срок уведомить другую сторону об отказе заключить договор на предложенных ею условиях.
В случае если спорные условия договора поставки не согласованы и разногласия не устранены, договор признается незаключенным. Уклонение стороны, получившей акцепт с возражениями, от совершения упомянутых действий, дает второй стороне право требовать возмещения понесенных в связи с этим убытков. К таким убыткам судебная практика относит расходы, понесенные стороной, направившей извещение о согласии заключить договор на иных условиях (акцепт с возражениями), по подготовке к исполнению договора.
Место заключения договора может быть определено сторонами в самом договоре. Если же оно не оговорено в договоре, то ст. 444 ГК связывает его с местом жительства гражданина или местом нахождения юридического лица, направивших оферту.
Определение места заключения договора имеет значение для определения подсудности спора, который может возникнуть при исполнении договора и для решения иных вопросов.
Кредитный договор
Понятие и сущность кредита
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Кредитно-финансовая система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось.
Особую роль играют кредиты,
превращаясь, по существу, в основной
источник, финансирующий народное хозяйство
дополнительными денежными
В частности, он может возникнуть при ухудшении финансового положения заёмщика, возникновении непредвиденных осложнений в его планах, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д.
Понятие и классификация кредитного договора
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).
Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного, оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.
Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется "торговля деньгами", нуждается в другом договоре. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).
Классификация кредитного договора:
По времени возникновения кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось по сути два самостоятельных договора - реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения - предварительный договор). Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.
По соотношению прав и обязанностей сторон кредитный договор является взаимным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Согласно статьи 819 ГКРФ кредитный договор рассматривается в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.
Следовательно, кредитор
и заемщик заключают между
собой кредитный договор, по которому
договаривающиеся стороны принимают
взаимные обязательства. Банк или иная
кредитная организация
По характеру перемещения материальных благ кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).
В силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Такие условия соответствуют положению п. 1 ст. 450 ГК. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка России или в иных ситуациях.. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.
Кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор (основной договор), для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денежных средств. Как правило, банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления соответствующей суммы, единовременно или по частям на расчетный счет клиента.
Если расчетный счет клиента находился в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента, находится не в том банке, который предоставляет кредит, а другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.
Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента. Период времени от списания денег с корреспондентского счета банка - кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает несколько месяцев. Следовательно, в соответствии со ст. 429 ГК РФ до реальной передачи денежных средств кредитный договор можно считать заключенным предварительно.
Элементы кредитного договора
От договора займа кредитный договор отличается по субъектному составу. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского оборота. Особый субъектный состав имеет лишь одна разновидность договора займа - государственный заем. По кредитному же договору в роли кредитора (заимодавца) может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. В этом случаи ФЗ «О банках и банковской деятельности» дает чёткое определение этих субъектов:
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Иные субъекты гражданского
права лишены возможности предоставлять
кредиты по кредитному договору, и
могут выступать лишь в роли заемщиков.
Заёмщиком может выступать
Предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи определяемые родовыми признаками. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п. 1 ст. 819 ГК), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (ст. 140 ГКРФ). Безналичные расчеты осуществляются через соответствующие счета в банках и иных кредитных организациях, на которых находятся денежные средства их клиентов (физических, юридических лиц, государственных и муниципальных образований). Безналичные деньги существуют в форме цифровых записей на счетах. По содержанию такие записи отражают реальные денежные средства, которыми может распоряжаться обладатель каждого конкретного счета. Согласно п. 1 ст. 862 ГК безналичные расчеты осуществляются в форме платежных поручений, аккредитивов, чеков, по инкассо, а также в иных формах, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В банковской практике допускается использование при осуществлении безналичных расчетов векселей, кредитных карточек. Формы расчетов определяются договором между плательщиком и получателем денег.
