Обязательное и добровольное страхование. 4

Введение 

     Страховая деятельность является одним их необходимых и важнейших элементов рыночной структуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов граждан, хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг. Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной структуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капиталов.

     Страхование является одним из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, которые основаны на разнообразных формах собственности.

     Целью данной контрольной работы является - изучить предмет страхования, его основные понятия (ответить на тестовые задания), и раскрыть понятие и основную характеристику добровольного и обязательного страхования, показать роль обязательного страхования, его принципы, перспективы введения обязательного страхования жилья, возможность введения обязательного страхования ответственности производителей.

     Несмотря на то, что РФ относится к странам с развитой экономикой, по нашему мнению, страхование - институт еще не вполне развитый. Для решения этой проблемы необходимо создание новых законодательных актов и совершенствование уже имеющихся.

     Страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация. 
 
 
 
 
 
 
 
 

I. Тестовые задания

1. – в

2. – а

3. – в

4. – д

5. – а

6. – а

7. – а

8. – а

9. – в

10. – в

11. – в

12. – б

13. – в

14. – а

15. – а

16. – в

17. – а

18. – в

19. – б

20. – б 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

II. Тестовые задачи

Задача 1

   Для определения размера страхового возмещения воспользуемся формулой:

B = Y - Ф

где  Y – размер ущерба страхователя в связи со страховым случаем имущества;

       Ф – установленная договором  страхования имущества сумма  безусловной франшизы.

В = 200 – 50 = 150 у.е.

Ответ: «В» Размер страхового возмещения составляет 150 у.е. 

Задача 2

   По условию задачи в договоре страхователя присутствует оговорка: «при возмещении всегда свободно от первых 2%». Отсюда, безусловная франшиза.

Следовательно, найдем размер франшизы:

Ф = S * 2%

где S – страховая сумма

Ф = 150 * 2% = 3 тыс. у.е.

Определим размер страхового возмещения:

В = Y - Ф

где  Y – размер ущерба страхователя в связи со страховым случаем имущества;

       Ф – установленная договором  страхования имущества сумма  безусловной франшизы

В = 40 – 3 = 37 тыс. у.е.

Ответ: «Б» Страховое  возмещение составляет 37 тыс. у.е.

10 

Задача 3

   По условию задачи известна условная франшиза. Условная франшиза предполагает, что страховая компания возмещает только те убытки, которые больше определенной оговоренной суммы. Поэтому, т.к. по условию задачи, убытки, полученные при наступлении страхового случая, больше условной франшизы (70 у.е. > 6 у.е.), то страховое возмещение составляет 70 у.е.

Ответ: «Б» Размер страхового возмещения по договору страхования  составляет 70 у.е. 
 

Задача 4

   Определим размер условной франшизы.

Ф = S * 1%

где S – страховая сумма

Ф = 800 * 1% = 8 тыс. у.е.

8 тыс. у.е.  – убытки, полученны при наступлении  страхового случая

Т.к. 8 тыс.у.е  < 12,5 тыс. у.е., следовательно размер страхового возмещения составит 12,5 тыс. у.е.

Ответ: «А» Размер страхового возмещения составил 12,5 тыс. у.е. 

Задача 5

   Для нахождения размера страхового возмещения воспользуемся формулой:

B = Y *  

где  – страховая сумма

       Y – страховой ущерб

     – страховая оценка застрахованного имущества

В = 500 * у.е.

Ответ: «А» Страховое  возмещение составит 400 у.е. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

III. Вопрос с открытым ответом

Обязательное  и добровольное страхование

     Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

     Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

     Задачами организации страхового дела являются:

  • проведение единой государственной политики в сфере страхования;
  • установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

     Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

     Согласно  ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:

  1. добровольное страхование осуществляется на основании свободного

волеизъявления  страхователя и страховщика;

  1. обязательное страхование проводится в силу специальных законов.1

     Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

     Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

     В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

     Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

     Договор личного страхования является публичным договором.

     В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.2

     Обязательное страхование, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, - одна из форм имущественного страхования (наряду с добровольным страхованием), при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (пункт 2 статьи 927), что согласуется с правилом статьи 421 "Свобода договора", в соответствии с которой понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.3

     Виды, условия и порядок проведения  обязательного страхования определяются  соответствующими законами РФ:

  1. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном

страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств»;

  1. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном

пенсионном страховании  в Российской Федерации» (с изм. и  доп. от 29 мая 2002 г.);

  1. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах

обязательного социального страхования»;

  1. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном

социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с  изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря, 30 декабря 2001 г., 11 февраля, 26 ноября 2002 г.);

  1. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном

государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и  начальствующего состава органов  внутренних дел Российской Федерации  и сотрудников федеральных органов  налоговой полиции» (с изм.и доп.от 21 июля 1998 г.,25 июля 2002г.).

  Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

   Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

     При  возникновении права владения  транспортным средством (приобретении  его в собственность, получении  в хозяйственное ведение или  оперативное управление и тому  подобном) владелец транспортного  средства обязан застраховать  свою гражданскую ответственность  до регистрации транспортного  средства, но не позднее чем  через пять дней после возникновения  права владения им.4                                                                                                                     

     Обязанность  по страхованию гражданской ответственности  распространяется на владельцев  всех используемых на территории  Российской Федерации транспортных  средств, за исключением транспортных  средств:

     а)  максимальная конструктивная скорость  которых составляет не более  20 км/ч;

     б)  на которые по их техническим  характеристикам не распространяются  положения законодательства Российской  Федерации о допуске транспортных  средств к участию в дорожном  движении на территории Российской  Федерации;

     в)  которые находятся в распоряжении  Вооруженных Сил Российской Федерации,  за исключением автобусов, легковых  автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;

     г)  зарегистрированных в иностранных  государствах, если гражданская  ответственность владельцев таких  транспортных средств застрахована  в рамках международных систем  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств,  участником которых является  профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с  Федеральным законом "Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств";

     д)  в части, касающейся принадлежащих  гражданам прицепов к легковым  автомобилям.5

     Обязательное пенсионное страхование.

     Субъектами обязательного пенсионного страхования являются страхователи, страховщик и застрахованные лица.

     Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд Российской Федерации. Пенсионный фонд Российской Федерации (государственное учреждение) и его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим.

     Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Пенсионного фонда Российской Федерации перед застрахованными лицами.

     Территориальные органы Пенсионного фонда Российской Федерации создаются по решению правления Пенсионного фонда Российской Федерации и являются юридическими лицами.

     Страховщиками по обязательному пенсионному страхованию наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации могут являться негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом.

Страхователями  по обязательному пенсионному страхованию  являются:

  1. лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе:

- организации;

- индивидуальные предприниматели;

- физические лица;

    2) индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы,

занимающиеся  частной практикой.

     Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

Обязательным  страховым обеспечением по обязательному  пенсионному страхованию являются:

- трудовая пенсия по старости;

- трудовая пенсия по инвалидности;

- трудовая пенсия по случаю потери кормильца;

- выплата правопреемникам умершего застрахованного лица средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета;

- единовременная выплата средств пенсионных накоплений лицам, не приобретшим право на трудовую пенсию по старости в связи с отсутствием необходимого страхового стажа;

- социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не подлежавших обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на день смерти.

     Установление и выплата обязательного страхового обеспечения по обязательному пенсионному страхованию осуществляются в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" и Федеральным законом "О погребении и похоронном деле".6

     Обязательное социальное страхование.

     Субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

     Видами социальных страховых рисков являются:

     1) необходимость получения медицинской помощи;

     2) утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая;

     3) дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.

     Страховыми случаями признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца, заболевание, травма, несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, беременность и роды, рождение ребенка (детей), уход за ребенком в возрасте до полутора лет и другие случаи, установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

     При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

     Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:

     1) оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

     2) пенсия по старости;

     3) пенсия по инвалидности;

     4) пенсия по случаю потери кормильца;

     5) пособие по временной нетрудоспособности;

     6) страховые выплаты в связи с несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием, оплата дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

     7) пособие по беременности и родам;

     8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком;

     9) иные виды страхового обеспечения, установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования;

     10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;

     11) единовременное пособие при рождении ребенка;

     12) социальное пособие на погребение.7

     Обязательное социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

     Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

- обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

- обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

     Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

- физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

- физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

     Обеспечение по страхованию осуществляется:

     1) в виде пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем и выплачиваемого за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

     2) в виде страховых выплат:

- единовременной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти;

- ежемесячных страховых выплат застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти;

     3) в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая, на:

- лечение застрахованного, осуществляемое на территории Российской Федерации непосредственно после произошедшего тяжелого несчастного случая на производстве до восстановления трудоспособности или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности;

- приобретение лекарств, изделий медицинского назначения и индивидуального ухода;

- посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;

- проезд застрахованного, а в необходимых случаях и на проезд сопровождающего его лица для получения отдельных видов медицинской и социальной реабилитации (лечения непосредственно после произошедшего тяжелого несчастного случая на производстве, медицинской реабилитации в организациях, оказывающих санаторно-курортные услуги, получения специального транспортного средства, заказа, примерки, получения, ремонта, замены протезов, протезно-ортопедических изделий, ортезов, технических средств реабилитации) и при направлении его страховщиком в учреждение медико-социальной экспертизы и в учреждение, осуществляющее экспертизу связи заболевания с профессией;

- медицинскую реабилитацию в организациях, оказывающих санаторно-курортные услуги, в том числе по путевке, включая оплату лечения, проживания и питания застрахованного, а в необходимых случаях оплату проезда, проживания и питания сопровождающего его лица, оплату отпуска застрахованного (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации) на весь период его лечения и проезда к месту лечения и обратно;

- изготовление и ремонт протезов, протезно-ортопедических изделий и ортезов;

- обеспечение техническими средствами реабилитации и их ремонт;

- обеспечение транспортными средствами при наличии соответствующих медицинских показаний и отсутствии противопоказаний к вождению, их текущий и капитальный ремонт и оплату расходов на горюче-смазочные материалы;

- профессиональное обучение (переобучение).8

     Обязательное страхование военнослужащих и приравненные к ним лица.

     Объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц.

     Жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, федеральных органах налоговой полиции, военных сборов по день окончания военной службы, службы, военных сборов.

     Военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица считаются застрахованными в течение одного года после окончания военной службы, службы, военных сборов, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имевших место в период прохождения военной службы, службы, военных сборов.