Обязательное  и добровольное страхования  от несчастных случаев и болезней. Отличительные особенности, условия и порядок страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     По  видам страхования от несчастных случаев, относимым к этой группе, выплаты осуществляются при утрате застрахованными здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин. Страхование от несчастных случаев и болезней проводится в обязательной и добровольной форме. Однако большинство видов страхования осуществляется в добровольном порядке.

     Страхование может осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования. Добровольное страхование достаточно подробно регулируется положениями ГК РФ и общими нормами страхования. Обязательное страхование регламентируется отдельно. Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

      Обязательное  страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.           В данной работе мы рассмотрим отличительные особенности, условия и порядок добровольного и обязательного страхования от несчастных случаев и болезней. 
 
 
 

1.Обязательное страхование от несчастных случаев и болезней

       Обязательное  страхование в соответствии с  п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем заключения договоров в  соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье  и имущество  определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.     К обязательным в России относится страхование военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и некоторых других категорий государственных служащих, которое финансируется из соответствующих бюджетов (обязательное государственное страхование), а также страхование пассажиров, оплачиваемое самими гражданами.¹

       По  обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в которых предусмотрены военные служба и сборы. Застрахованными считаются военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава военнослужащих органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции (далее — военнослужащие). Жизнь и здоровье указанных лиц подлежат страхованию со дня начала и по день окончания службы.  Военнослужащие считаются застрахованными и в течение одного года после окончания службы, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имевших место в период прохождения службы. Размеры страховых сумм определяются исходя из окладов месячного содержания застрахованных, включающих месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию. При этом военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, размеры страховых сумм определяются исходя из минимального месячного оклада по занимаемой должности и месячного оклада по воинскому званию, установленных для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту.  Величина страхового взноса по рассматриваемому виду страхования не может превышать 3% фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном  страховании лиц соответствующего федерального органа исполнительной власти. При этом расходы страховщика на ведение дела, подлежащие возмещению страхователем, не могут превышать 6% размера страхового взноса. Страховщики для участия в проведении страховых операций выбираются на основе конкурса. К последнему допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без привлечения иностранных инвестиций и которые имеют практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели финансовой надежности, гарантирующие обеспеченность взятых на их ответственность обязательств. Страховые выплаты производятся при наступлении ниже перечисленных страховых случаев в следующих размерах:²

• в  случае гибели (смерти) застрахованного  лица в период прохождения службы либо до истечения одного года после  увольнения со службы вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения службы, — 25 окладов  каждому выгодоприобретателю.  Таковыми могут быть супруг (супруга), родители (усыновители), дедущка и бабушка, отчим и мачеха, дети и подопечные застрахованного лица;

• в  случае установления застрахованному  лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения службы: инвалиду I группы — 75 окладов; инвалиду II группы - 50 окладов; инвалиду III группы — 25 окладов. Если в указанный период застрахованному лицу при переосвидетельствовании будет повыщена группа инвалидности, то размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между числом окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и числом окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;

• в  случае получения застрахованным лицом  в период прохождения службы тяжелого увечья — 10 окладов, легкого увечья — 5 окладов; • в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего ее по призыву, признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе, вследствие увечья или заболевания, пол ученных в период

прохождения военной службы, — 5 окладов.

     Страховая выплата производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия соответствующего решения. В случае необоснованной задержки выплаты страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1% выплачиваемой суммы за каждый день просрочки.

     Что касается других категорий государственных  служащих, то обязательное государственное страхование их жизни и здоровья проводится практически на аналогичных условиях.

     Обязательное  личное страхование  пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных пассажиров организаций, на время поездки (полета).    Страхованию не подлежат пассажиры всех видов транспорта международных сообщений, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, автомобильного транспорта на городских маршрутах. Страхователем в договоре страхования выступает транспортное предприятие (перевозчик), а пассажир является лишь застрахованным лицом, поэтому среди прочих  на страхователе лежит обязанность составить акт о несчастном случае на транспорте и вручить первый экземпляр застрахованному (его представителю или наследникам).

     Страховая сумма на одного застрахованного  определена в размере 120 минимальных размеров месячной оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже.           Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховыми случаями признаются травмы и смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте.           При травме страховщик производит застрахованному выплату страхового обеспечения в размере части страховой суммы, соответствующей

степени тяжести травмы. Если в результате несчастного случая наступает смерть застрахованного, то его наследникам выплачивается полная страховая сумма. Выплата должна быть осуществлена не позднее 10 дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая.

     Страховщики, проводящие обязательное личное страхование пассажиров, обязаны обеспечить доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил страхования, в том числе о месте, порядке и условиях получения выплат при наступлении страхового случая. Отличительная особенность данного вида страхования состоит и в том, что значительная часть собранных страховых взносов (от 20 до 90% в зависимости от вида транспорта) направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

2.Добровольное  страхование от  несчастных случаев и болезней

     Добровольное  страхование от несчастных случаев  может проводиться на основании обших правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных условий, учитывающих особенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спортсменов и т. д.).

     По  добровольному страхованию граждан от несчастных случаев объектом страховой защиты являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или несчастных случаев смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, кратковременное, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступили расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Возраст застрахованного лица на момент заключения договора страхования, как правило, не может быть менее 16 и более 70 лет. В правилах предусмотрены также ограничения при приеме на страхование больных людей. Но обычно договор заключается без медицинского освидетельствования. Последнее проводится, если страхователь заявляет большую страховую сумму.³

     К страховым случаям относятся  нижеперечисленные события, происшедшие в период действия договора страхования:

• временная  утрата застрахованным обшей трудоспособности в результате несчастного случая. При этом величина выплаты зависит от длительности утраты способности к труду и страховой суммы, на которую заключен договор. Например, выплата может быть установлена в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с шестого

календарного  дня нетрудоспособности, но не более  чем за 90 дней в течение года. Иногда сумма страхового обеспечения за сутки определяется в абсолютном размере;

• постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При установлении инвалидности страховое обеспечение может выплачиваться, например, в следующих размерах от величины страховой суммы:при I группе инвалидности - 80%, при II группе - 60%, при

П1 фуппе - 30%;

• смерть застрахованного в результате несчастного  случая. Выплата осуществляется, как правило, в размере 100% страховой суммы.    Отметим, что условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика по страховым случаям, наступившим только  на производстве, только в быту или в течение суток. Также может быть различным и срок страхования — от нескольких месяцев до года, несколько лет и даже пожизненный.          Тарифные ставки обычно дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая. При страховании от несчастных случаев на производстве размер страхового взноса в первую очередь зависит от опасности, связанной с производственной деятельностью застрахованного, и может колебаться при заключении договора сроком на 1 год от 0,1% страховой суммы (педагоги, библиотекари и т. п.) до 6% (сотрудники охранных агентств). Поэтому в заявлении лица, принимаемого

на страхование, обязательно указывается его  профессия. В условиях страхования оговорены традиционные случаи отказа в выплате. Но общие правила страхования от несчастных случаев содержат и дополнительные ограничения на осуществление выплат (например, несчастный случай при пилотировании летающих объектов и т. п.). Однако эти исключения из общих правил могут быть застрахованы по специальным условиям страхования.⁴

     По  страхованию детей от несчастных случаев страхователями могут быть родители, другие родственники ребенка, его опекун или попечитель. К страховым случаям относятся расстройство здоровья застрахованного и его смерть в результате несчастного случая. Например, при временном от несчастных расстройстве здоровья выплата может составлять случаев 0,2% ОТ страховой суммы за каждый день, необходимый  для лечения застрахованного, при признании ребенка инвалидом - 70% от страховой суммы, а в случае смерти застрахованного страховое обеспечение выплачивается в размере 100% страховой суммы.      Тарифы дифференцированы в зависимости от возраста детей: чем они старше, тем страхование дороже. Причем если страхователь неправильно указал возраст ребенка и соответственно уплатил страховой взнос в меньшем размере, то при наступлении страхового случая выплата уменьшается пропорционально уплаченному взносу. Когда получателем страховой выплаты является несовершеннолетний, то причитающаяся ему сумма может быть перечислена в банк во вклад на его имя.      Расстройство  здоровья и смерть застрахованного не относятся обычно

к страховым  случаям, если ребенок в возрасте 14 лет и старше совершил уголовно наказуемые действия, находился в состоянии алкогольного или другого опьянения, управлял транспортным средством без наличия прав на его вождение.

     Договор добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев заключается на время конкретной поездки (рейса) любым видом транспорта: железнодорожным, автомобильным, воздушным и водным. Обычно пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в пассажиров от несчастных транспортное средство и до момента оставления случаев вокзала или станции назначения, но не более чем в течение одного часа после прибытия транспортного средства. Что касается транзитных пассажиров, то они, как правило, считаются застрахованными на территории вокзала (станции, порта и т. д.) на весь период ожидания или посадки в транспортное средство.        Страхование транзитных пассажиров  автоматически прекращается в случае оставления ими указанной территории (помещения) и возобновляется при возвращении обратно.

     Основанием  для заключения договора является устное заявление страхователя. Страховая премия вносится наличными деньгами единовременно, и сразу после ее уплаты выдается полис, подтверждающий факт заключения договора. В случае отказа от поездки страхователь имеет право вернуть полис и получить уплаченные страховые взносы.   Страховыми случаями признаются временная утрата общей трудоспособности, длительная или постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) и смерть застрахованного в результате несчастного случая.   Размеры выплат по каждому виду событий устанавливаются на тех же принципах, что и по страхованию граждан от несчастных случаев. Кроме традиционных исключений, страховое обеспечение не предоставляется, если событие произошло в результате нарушения застрахованным правил проезда на транспорте или в связи с невыполнением им требований командира воздушного судна, капитана морского или речного судна, начальника поезда, водителя автобуса или других уполномоченных лиц.⁵

     Договоры  страхования спортсменов от несчастных случаев обычно  заключают спортивные клубы, общества, команды и другие заинтересованные организации. Вместе с заявлением о страховании страхователь должен представить список спортсменов,подлежащих страховой защите, а также проинформировать последних об их праве назначить на случай случаев своей смерти любое лицо для получения страховой выплаты.          Договор может быть оформлен на время проведения отдельных спортивных соревнований или на срок (от 1 до 12 месяцев). Если в период действия договора на срок часть застрахованных выбыла, страхователь имеет право заменить их другими, вновь принятыми спортсменами без уплаты дополнительных взносов. Достаточно уведомить об этом страховщика и внести изменения в список застрахованных. В подобных случаях страхование

выбывших  спортсменов прекращается со дня  их выхода из состава команды (клуба), а страхование вновь принятых начинается со дня их перехода в данную команду. Страховая организация принимает на себя обязательство выплатить страховое обеспечение при получении застрахованным спортсменом травмы или его смерти в результате несчастного случая, происшедшего во время спортивных соревнований, в ходе тренировок, а также в пути следования на соревнования (тренировки) и обратно. При этом общая сумма выплат за одну или несколько травм не может превышать страховой суммы, на которую застрахован каждый спортсмен.

     Условия страхования на случай болезни предусматривают  осуществление выплаты при утрате застрахованным здоровья в результате болезни. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в случае болезни связи с потерей здоровья этим лицом вследствие болезни.

     В зависимости от продолжительности, степени утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов страховой защиты. Так, по страхованию на случай временной нетрудоспособности по болезни размер выплаты определяется в таком же порядке, как и при утрате способности к труду в результате несчастного  случая.⁶

     Страхование на случай постоянной нетрудоспособности (инвалидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пособия.

     Величина  обеспечения определяется степенью утраты трудоспособности. При частичной неспособности к труду выплата составляет

соответствующую часть страховой суммы, при полной — 100% этой суммы. Размер пособия определяется страхователем при заключении договора. Обычно оно выплачивается ежемесячно в течение всего периода инвалидности.

     Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относится стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В состав прочих входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т. п.

     В российской страховой практике затраты  медицинских учреждений  на лечение больных возмещаются посредством медицинского страхования, которое по принятой классификации не включено в состав страхования от несчастных случаев и болезней. Компенсация медицинских расходов осуществляется через систему обязательного медицинского страхования, остальных — по линии добровольного страхования .⁷     За рубежом затраты на лечение могут быть возмещены с помощью рассматриваемого варианта страхования. Для этого необходимо предъявить счета врачей, аптеки, больницы. Обычно выплату страхового обеспечения получает застрахованный, но возможно перечисление средств напрямую врачу или больнице.⁸

     Страхование на случай болезни, как и многие другие виды личного страхования, проводится в индивидуальной и групповой форме.     В первом случае застрахованный сам заключает договор и уплачивает взносы, во втором — страхователем является предприятие, а платежи вносят совместно работодатель и работник. При индивидуальной форме производится жесткий отбор лиц при приеме на страхование. В заявлении, которое необходимо заполнить, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья страхуемого лица, что позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого им риска. При высоком страховом риске потенциальному застрахованному может быть предложено пройти медицинское обследование.

     Также для защиты своих интересов страховая  компания устанавливает

выжидательный период, в течение которого выплата при наступлении оговоренного события не производится. При групповой форме страховщик отказывается от медицинского освидетельствования застрахованного и установления выжидательного срока, а также предоставляет определенную скидку со страховой премии. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     России требуется введение дополнительных видов обязательного страхования. Такие виды как страхование профессиональной ответственности медиков, юристов, водителей общественного транспорта должны стать обязательными. Статистика последствий профессиональных ошибок в этой и других отраслях красноречиво говорит в пользу необходимости обязательного страхования. добровольные и обязательные виды страхования необходимы в одинаковой степени.    Основой развития страхования в России должны стать добровольные виды бизнеса. Добровольным должны быть выбор страховщика и определение объекта страхования и объема страховой защиты. Обязательным может быть только страхование ответственности за причинение вреда другим лицам или окружающей среде.         Эффективность добровольного или обязательного страхования, в первую очередь, должна оцениваться с точки зрения удовлетворения страхователей страховой защитой. С этой позиции добровольное страхование является более привлекательным, так как позволяет страхователю исходить из своих финансовых возможностей для защиты своих же имущественных интересов. Обязательное страхование является навязанной услугой с жесткой привязкой к установленным тарифам и воспринимается как дополнительный налог. В этой связи данный вид страхования постоянно испытывает отторжение со стороны потребителей.      Общемировая практика демонстрирует опыт параллельного развития обязательных и добровольных видов страхованияВ России должно развиваться и добровольное и обязательное страхование. При этом в добровольном страховании считаю важным наличие существенной доли так называемого вмененного страхования, когда формально страхование является добровольным, но осуществление профессиональной деятельности невозможно без наличия полиса. Такие формы широко распространены, в частности, на немецком рынке. Сделав же основной упор на развитии только одного из этих направлений страхования, можно нарушить равновесие на рынке.               Разделение на обязательные и добровольные виды не следует рассматривать как две конкурирующие между собой модели развития, думает она. Обязательные виды страхования - это не способ стимулирования рынка, а объективная необходимость для ряда отраслей. 
Многие виды страхования, являющиеся обязательными в России, имеют такой статус во всем мире. Без адаптации к общемировым стандартам и интеграции в международные системы невозможно развитие трансграничного страхования. Что касается добровольных видов, то они растут вслед за развитием финансового сектора в целом. Развитие банковской системы, рост кредитования неминуемо стимулируют и рост страхового рынка. Уже сегодня темпы роста в целом по рынку составляют 25-30% в год.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Практическое задание

      Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 45 лет, застрахованного  по смешанному страхованию жизни  сроком на три года с использованием коммутационных чисел. Норма доходности – 8%. Страховая сумма – 125 тыс. руб. Доля нагрузки в брутто-ставке – 10%.

     Использовать  данные Приложений В и Г.

     Решение.

     Определяем:

     1) единовременные нетто-ставки для лица в возрасте 45 лет сроком на 3

     года:

     а)  на дожитие

           3Е45 = l 45+3 * V3 / l45 * 100 – единовременная ставка (со 100 руб.   страховой суммы).

lx+n – число лиц, подлежащих страхованию (х = 445, n = 3).

Vn – дисконтный множитель, который определяется: Vn = 1 / (1 + i)n , i – норма доходности (0,08).

3Е45 = (81208 * (1 / 1 + 0,08)3 * 100) / 84379 = 76,4 руб.

     цифры берем из приложения 1:

     б) на случай смерти

3А45 = (d45 * V + d46 * V2 + d47 * V3 + d48 * V4) * 100 / l45

единовременная  нетто-ставка на случай смерти на определенный срок (со 100 руб. страховой суммы).

где d – числа  лиц, умирающих при переходе от х  лет к возрасту (х +1) по годам, за срок страхования

3А45 = (994 * (1 / (1 + 0,08)) + 1058 * (1 / (1 + 0,08))2 + 1119 * (1 / (1 + 0,08))3 + + 931* (1 / (1 + 0,08))4) * 100 / 84379 = 3,22 руб.

в) при смешанном страховании жизни

Тн = 3Е45 + 3А45= 76,4 + 3,22 = 79,62 руб.

2) единовременную брутто-ставку при смешанном страховании жизни

Тб = (79,62 * 100) / (100 - 10) = 88,5 руб. (со 100 руб. страховой суммы)

3) единовременную брутто-премию

БП = СС * Тб / 100 = 125000 * 88,5 / 100 = 110625 руб.

Ответ: брутто-премия равна 110625 руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. «Гражданский  кодекс Российской Федерации»  от 18.12.2006
2. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (с изменениями и дополнениями)
3. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008 г.-с.324
4. Вланд Д. Страхование: принципы и практика. М.: Финансы и статистика,2006.-196с.
5. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. Изд. СПБГУЭиФ. СПб, 2007.-214с.
6. Просветов Г. И. Страхование. Задачи и решения. Москва: «Альфа-пресс»,2008.-237с.
7. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для студентов вузов. М.:ЮНИТИ, 2008.-365с.
8. Цамутали О. А. Развитие страхового рынка: два взгляда на проблему /Финансы. 2010, №9.
9. Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. М.: АНКИЛ, 2006.-345с.