Обязательное страхование. 3

     Введение  

     Страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Основная идея страхования  заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности "едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно". При осуществлении страхования гражданской ответственности лицо стремится уменьшить свои расходы по возмещению убытков.

     В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового фонда - минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности. А кроме того - интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов снизить свои риски.

     Законодательство  о страховании постоянно обновляется. Важнейшие изменения затрагивают правовой статус участников страховых отношений. В Законе о страховании закрепляется: новые участники страховых отношений уже давно существуют на практике - объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. К ним относятся в первую очередь объединения страховщиков, например профессиональное объединение страховщиков, участвующих в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, или Российский союз автостраховщиков. Основными целями их деятельности является координация работы страховых компаний, организационная и методологическая помощь страховщикам, представительство в отношениях с государственными органами власти. По вопросам деятельности саморегулируемых организаций будет принят отдельный федеральный закон.

     Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы данной работы, которая позволяет не только определить новые подходы к исследованию категории государственного обязательного страхования, но и систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику.

     Основной  целью данного исследования является: определение на сегодняшний день основных тенденций развития законодательства о государственном обязательном страховании на примере отдельных его видов.

     Для достижения поставленной цели необходимо:

     - изучить понятие «обязательное страхование» и его правовое регулирование в Российской Федерации;

     - проанализировать законодательство  об обязательном страховании;

     - раскрыть особенности, специфику  и сущность изменений в правовой  основе государственного обязательного страхования.

     Структурно  работа состоит из введения, двух глав с разделением на пункты и заключения, библиографического списка.

     Нормативную базу работы составили: Конституция РФ, гражданское и смежное законодательство РФ, федеральные законы, материалы судебной практики.

     Теоретической основой исследования явились научные труды отечественных ученых в области гражданского права, а также иные литературные источники и материалы периодической печати, относящиеся к проблемам контрольной работы, в той мере, в какой они были необходимы для возможно более полного освещения вопросов избранной темы. 
 
 
 
 
 
 
 

     1.  Понятие и правовое  регулирование обязательного  страхования 

     Обязательное  страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий - источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование - это страхование в силу закона.

     Обязательное  страхование как форма организации  страхования имеет такую важную особенность, как всеобщность. Она позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом не обязательно, чтобы субъект осознавал наличие своего страхового интереса. Кроме того, способ обязательного страхования позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса.

     Обязательную  форму страхования отличают следующие 2 принципа:

     а) обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон предусматривает:

     - перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;

     - объем страховой ответственности; 

     - уровень или нормы страхового  обеспечения; 

     - порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

     - периодичность внесения страховых  платежей;

     - основные права страховщиков  и страхователей; 

     б) действие обязательного страхования  независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.¹

     Объектами обязательного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.

     Анализ  названных выше статей Гражданского кодекса и Закона «Об организации  страхового дела в РФ», позволяет  выделить три вида обязательного страхования:

     1) обязательное страхование в силу  закона;

     2) обязательное страхование в силу  договора;

     3) обязательное государственное страхование.

     Обязательное  страхование в силу закона - это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (пункт 1 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, страхование ответственности нотариусов: согласно статье 18 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страховой ответственности не ниже 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

     Обязательное  страхование в силу договора - это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора (пункт 4 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога (статья 31 Федерального закона «О залоге недвижимости (ипотеке)»). Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан и в силу статьи 343 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования. Подобные требования содержатся и в иных положениях Гражданского кодекса (статья 637 для договоров аренды транспортного средства с экипажем, статья 742 для договоров строительного подряда и т.д.). Иногда в этой связи еще говорят о так называемом вмененном страховании как еще одной разновидности страхования в силу договора. Так, закон лишь создает предпосылку, правовую среду для обязанности застраховать имущественный интерес. Например, Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», Федеральный закон «Об использовании атомной энергии», Федеральный закон «О континентальном шельфе Российской Федерации» и другие в качестве предпосылки для предоставления разрешения (лицензии) на осуществление деятельности по использованию опасных промышленных объектов либо атомных электростанций выдвигают требование о наличии страховой гарантии - страхового полиса с определенными ее параметрами - объемом ответственности страховщика.

     Обязательное  государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты. Среди них:

     а) цель такого страхования - обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;

     б) объект страхования - страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий;

     в) источник финансирования - обязательное государственное страхование осуществляется исключительно за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования (пункт 1 статьи 969 Гражданского кодекса). Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерального или других соответствующих бюджетов подлежит страхование жизни и здоровья судьи, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны и другие категории работников.

     Среди законодательных актов, посвященных  регулированию обязательного страхования, можно назвать следующие:

     1) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ;

     2) Закон РФ от 19 декабря 1991 г.  № 2060-1 «Об охране окружающей  среды», статья 23;

     3) Закон РФ «О милиции», статья 29;

     4) Закон РФ «О внутренних войсках  Министерства внутренних дел Российской Федерации », статья 43;

     5) Закон РФ «О частной детективной  и охранной деятельности в  Российской Федерации », статья 19;

     6) Закон РФ «О психиатрической  помощи и гарантиях прав граждан  при ее оказании », статья 22;

     7) Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов», статья 8;

     8) Закон РФ от 14 июля 1992 г. № 3297-1 «О закрытом административно-территориальном образовании», статья 7;

     9) Закон РФ «О статусе судей  в Российской Федерации», статья 20;

     10) Закон РФ от 20 августа 1993 г.  № 5663-1 «О космической деятельности», статья 25;

     11) Закон РФ от 8 мая 1994 г. №  3-ФЗ «О статусе депутата Совета  Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации», статья 21;

     12) Закон РФ от 21 ноября 1995 г. №  170-ФЗ «Об использовании атомной энергии», статья 18;

     13) Закон РФ от 25 августа 1995 г.  №153-Ф3 «О федеральном железнодорожном транспорте », статья 25;

     14) Закон РФ от 14 марта 1995 г. №  33-ФЗ «Об особо охраняемых природных территориях », статья 34;

     15) Закон "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".²

     16) Основы законодательства Российской  Федерации об охране труда  от 6 августа 1993 г. № 5600-1, статья 9;

     17) Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в редакции Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»);

     18) Постановление Правительства РСФСР  от 4 ноября 1991 г. № 581 «О государственном обязательном бесплатном личном страховании граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском» и другие.

     Дальнейшее  развитие обязательного страхования  и его упорядочение связывают с созданием и принятием соответствующего Федерального закона об обязательном страховании. Аналогичный закон существует во многих странах (например, в Германии). И именно на основе такого закона впоследствии создаются специальные законодательные акты об отдельных видах обязательного страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Обязательное личное  страхование граждан 

     2.1 Обязательное медицинское страхование 

     Обязательное  медицинское страхование (ОМС) является новым для российской системы видом социального страхования населения. Оно должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.

     Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях; диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических (прививки, диспансеризация и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий.

     Министерством здравоохранения РФ установлен обязательный для аптек всех форм собственности ассортиментный перечень лекарственных, профилактических, диагностических средств и изделий медицинского назначения. Постановлением Правительства РФ от 30.07.94 № 890 (в редакции от 27.12.97) утвержден Перечень групп населения и категорий заболеваний, при амбулаторном лечении которых лекарственные средства и изделия медицинского назначения отпускаются по рецептам врачей бесплатно или с 50% скидкой. Все лекарственные средства отпускаются бесплатно следующим группам населения: участникам гражданской и Великой Отечественной войн; инвалидам Великой Отечественной войны, инвалидам боевых действий на территориях других государств и приравненных к ним по льготам инвалидам; родителям и женам военнослужащих, погибших при защите страны; Героям СССР, РФ, полным кавалерам ордена Славы; бывшим несовершеннолетним узникам концлагерей; детям в возрасте до 3-х лет, а также детям из многодетных семей в возрасте до 6-ти лет; инвалидам 1-ой группы, неработающим инвалидам 2-ой группы, детям-инвалидам в возрасте до 16 лет; гражданам, подвергшимся воздействию радиации вследствие чернобыльской катастрофы и др.³

     Субъектами  ОМС являются: застрахованный; страхователь; страховая медицинская организация; медицинское учреждение.

     Застрахованными по системе ОМС могут быть как  граждане РФ, так и лица без гражданства. Медицинское страхование иностранцев, временно находящихся на территории РФ осуществляется в порядке, устанавливаемом правительством РФ. Иностранные граждане, постоянно проживающие в РФ, имеют такие же права, как и граждане РФ, если международным договором не предусмотрено иное.

     Граждане  РФ имеют право: на выбор страховой  медицинской организации; выбор медицинского учреждения в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования; получение медицинских услуг на всей территории РФ, в том числе и за пределами постоянного места жительства; получение медицинских услуг в соответствии и качеством и объемом, установленным государственной программой, независимо от того, предусмотрено это договором или нет.

     Страхователями  выступают как юридические, так  и физические лица, вносящие взносы в фонды ОМС. Плательщиками взносов  являются:

     - для неработающего населения - высшие органы государственного управления субъектов РФ и местная администрация;

     - для наемных работников - работодатели;

     - лица, занимающиеся индивидуальной  трудовой деятельностью и некоторые другие граждане (например, лица творческих профессий, не объединенные в союз) платят взносы самостоятельно. Таким образом, они являются и застрахованными и страхователями.

     От  уплаты взносов на ОМС освобождаются  общественные организации инвалидов  и предприятия (объединения), находящиеся  в собственности этих организаций и созданные для осуществления уставных целей.

     Фонды обязательного медицинского страхования  созданы для выполнения закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и реализации государственной политики в области ОМС граждан как составной части государственного социального страхования. Фонды ОМС - Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и аналогичные территориальные фонды как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, аккумулирующие финансовые средства на обязательное медицинское страхование, обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение. Они подотчетны соответствующим органам представительной и исполнительной власти. Финансовые средства фондов находятся в государственной собственности и не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.

     Фонды обязательного медицинского страхования  формируются за счет: 1) страховых  взносов работодателей; 2) бюджетных ассигнований; 3) доходов от использования временно свободных денежных средств фондов.⁴ 

     2.2 Обязательное государственное  страхование  

     В мировой практике сложились следующие  основные формы государственной защиты населения: социальное обеспечение; благотворительность; обязательное страхование.

     Под социальным обеспечением, как правило, понимается оказание "бесплатной" помощи нуждающимся за счет бюджетных средств. А под собесовской, патерналистской ориентацией социальной политики обычно имеется в виду обещание предоставлять или предоставление многочисленных социальных выплат, компенсаций и льгот, часто не согласующихся с финансовыми возможностями государства. Уровень социального обеспечения зависит от политических целей государственной власти, экономических возможностей общества и состояния государственного бюджета.

     Благотворительность основана на оказании социальной помощи за счет пожертвований частных лиц и организаций.

     Рыночным  отношениям в наибольшей степени  соответствует социальная защита, основанная на обязательном страховании разнообразных социальных рисков, вызывающих утрату трудоспособности и заработной платы (дохода). В странах с развитой рыночной экономикой каждая из данных форм социальной защиты играет вполне определенную роль. Различен лишь их удельный вес. Однако особое значение придавалось и придается развитию обязательного государственного страхования.

     В условиях социализма государственное  страхование, в том числе обязательное, стало инструментом "мобилизации ресурсов для укрепления и развития народного хозяйства и производительных сил страны". Оно приобрело фискальный характер, замаскированный под страховую форму, стало способом изъятия и консолидации в государственном бюджете финансовых ресурсов, что привело к смешению и фактически к слиянию институтов социального обеспечения и государственного страхования.

     В ходе российских реформ начала 1990-х  годов вместо единой системы государственного обязательного страхования, финансовые средства которой были консолидированы с государственным бюджетом, были созданы государственные внебюджетные фонды: Фонд социального страхования Российской Федерации (ФСС); Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР); Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ОМС). Также был создан Государственный фонд занятости населения Российской Федерации для финансового обеспечения занятости (страхование на случай безработицы), в котором не было необходимости в советский период с начала 30-х годов.

     Данные  Фонды институционально организованы различным образом: деятельность пенсионного, медицинских, занятости регулируется законодательными актами, а социального страхования - постановлениями Правительства.

     Реформа способствовала более четкому разделению финансовых источников и созданию конкретных механизмов социальной защиты застрахованных. Вместе с тем следует отметить, что "расщепление" системы государственного социального страхования было проведено без должного концептуального обоснования характера институциональной организации Фондов и распределения между ними обязательств по страхованию различных социальных рисков. Это привело к ряду проблем, которые еще предстоит преодолеть.

     Программой  социальных реформ, утвержденной постановлением Правительства РФ от 26.02.97 № 222, в качестве одной из стратегических целей социальной политики названа цель обеспечения гарантии конституционных прав граждан в области социальной защиты населения, для достижения которой потребуется повысить роль государственного страхования как важнейшего механизма защиты граждан. В связи с этим в 1998-2000 годы началось реформирование системы государственного страхования.

     Именно  в русле данных намерений в  последующем материале дан анализ институциональной структуры системы обязательного государственного страхования, выявлены наиболее стратегически значимые проблемы, предложены основные направления реформирования системы.

     Одним из важнейших направлений "экономического развития на ближайшие несколько десятилетий будет создание, а во многих случаях и перестройка систем общей государственной защиты и подведение их к уровню, соответствующему современному этапу развития страны". 

     2.3 Обязательное социальное  страхование 

     В настоящее время обязательное социальное страхование (ОСС) осуществляет специальный государственный внебюджетный Фонд социального страхования.

     Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствующих целевых фондов.

     Важнейшая задача социального страхования  заключается в создании необходимых  условий для воспроизводства трудовых ресурсов.

     Во-первых, предоставляемое из фондов социального страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

     Во-вторых, за счет средств социального страхования содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научно-технической революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

     Вместе  с тем социальное страхование - это неотъемлемая часть политики государства в социальной сфере, в которой человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.⁵

     Таким образом, посредством социального  страхования общество решает следующие задачи:

     - формирует денежные фонды, из  которых покрываются затраты,  связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;

     - обеспечивает необходимое количество  и структуру трудовых ресурсов, а также их распределение в соответствии с объективными потребностями данного этапа развития общества;

     - сокращает разрыв в уровне  материального обеспечения неработающих и работающих членов общества;