Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств ; зарубежный опыт, отечественные перспективы
Содержание:
1).Обязательное страхование
2).Характеристика видов
3). Задача.
4).Формы и виды страхования от несчастных случаев.
Список использованной литературы.
2
Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств ; зарубежный опыт, отечественные перспективы.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это цивилизованный способ защиты интересов участников дорожного движения во всем мире и одна из важнейших составляющих вступления России в Европейское сообщество.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО -- обязательное страхование автогражданской ответственности) -- вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений -- например, «зелёная карта». Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.
Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:
· нетто-премия (77 %),
· отчисления в резерв гарантий (2 %),
· отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),
· расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.
3
ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2006 году собиралось 10 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2005 году -- 11 %, в 2010 году - 16%. В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2006 году это 35 %).
В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллионов рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллионов рублей.
Размеры выплат. Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
· в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
· в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
· в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:
· 135 тысяч рублей -- лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
· не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение -- лицам, понесшим эти расходы.
4
Зарубежный опыт.
Базовая цель обязательного страхования автогражданской ответственности в Евросоюзе -- полностью покрыть ущерб невинно пострадавших в результате ДТП.
Поэтому лимит страхового возмещения ущерба имуществу по ОСАГО составляет:
- в Италии - 774 685 евро,
- в Германии - 511 292 евро,
- в Великобритании - 250 000 фунтов стерлингов,
- во Франции - 460 000 евро.
Выплаты по ущербу здоровью в Германии могут достигать 2,55 млн. евро на человека, а в Великобритании и Франции не ограничены вообще. Если человек после аварии стал инвалидом, ему пожизненно выплачивается ежемесячная компенсация, измеряющаяся пятизначными цифрами. Лидерство здесь принадлежит Швеции: лимит выплат - 36 000 000 долларов, за ней следуют Дания - 10 000 000, Швейцария - 2 000 000. Везде покрытие распространяется на ущерб, причиненный перевозимым пассажирам, включая членов семьи страхователя. В той же Швеции если человек в 30-летнем возрасте становится инвалидом после ДТП и доживает до 75 лет, то все эти годы он ежемесячно получает в среднем 66 700 долларов, что соответствует 1 870 000 руб.Вообще в европейских странах компании выплачивают клиентам около 90% полученных от них денег, живя на проценты от размещения средств (банковские депозиты, ценные бумаги, облигации и т. п.).
Естественно, не забыты и интересы страховщиков. В Великобритании, например, полисы ОСАГО отдельно не продаются -- только в сочетании с КАСКО. Но приоритет -- интересам страхователей. Поэтому в Италии, в частности, страховщики не имеют права устанавливать запретительные тарифы по убыточным регионам и категориям автомобилей -- за это их могут лишить лицензии.
5
С 2002 г. в государствах Европейского союза введена свобода тарифообразования по ОСАГО. В результате страховщики ЕС могут использовать произвольные тарифные факторы, когда продают клиентам страховку, а также устанавливать любой коэффициент «бонус-малус» (КБМ) на свое усмотрение.
Западный автовладелец платит за полис ОСАГО значительно больше российского. Суммы страховых взносов в Европе начинаются примерно с 700 евро. В Германии, например, хозяину автомобиля гольф-класса, который в течение трех лет не попадал в ДТП, полис обойдется в 1000-1200 евро в год. Застраховать более дорогой автомобиль стоит от 3700 евро. А в Италии расходы на автогражданку зависят даже от пола водителя: женщинам предоставляют скидки, поскольку считается, что они ездят более аккуратно. Римлянка, управляющая восьмилетним ФИАТом, выкладывает за ОСАГО 558 евро в год, а римлянин за такую же машину платит на 87 евро больше. Самые высокие тарифы устанавливаются для автовладельцев, использующих машину в частном извозе. Скажем, лондонский таксист ежегодно платит 2000 фунтов.
Германия
До 1994 г. в Германии были установлены тарифные ограничения, но сейчас местные страховые компании, как во всей Европе, свободно устанавливают тарифные ставки. В Германии строго соблюдается принцип недискриминации клиента: страховщик не имеет права отказать в приобретении страховки или завысить цену полиса человеку с отличным, например, от большинства граждан страны цветом кожи.
В расчете тарифных ставок в Германии важнейшую роль играет профобъединение -- Германский страховой союз (ГСС). Он собирает и обрабатывает статистику, на основании которой дает своим членам рекомендации по тарифам и применению КБМ.
В Германии существует несколько первичных факторов, используемых при расчете стоимости полиса для автолюбителей: тип автомобиля, регион регистрации, пробег, род занятий владельца.
6
Система КБМ в Германии насчитывает 29 классов. В максимальный класс, в котором страховка обойдется клиенту в 245% от базовой стоимости полиса, попадают те, кто только что получил права и не имеет опыта езды за рулем. Если у человека есть права, но он давно не садился за руль, за страховку он заплатит 140% ее базовой цены. Безаварийные водители получают скидку. А пожилому автовладельцу с 30-летним стажем безаварийной езды полис обходится всего в 17% полной стоимости.
КБМ в Германии привязан к конкретному клиенту и его страховому контракту. Поэтому, если, например, в семье несколько автомобилей, то муж, садясь за руль машины жены, не испортит ее страховую историю, попав в аварию на ее автомобиле. Кстати, страховая история в Германии сохраняется и при смене автомобиля.
По российскому Закону об ОСАГО выплата пострадавшему производится с учетом амортизации: если автомобиль подержанный, то денег, выплаченных за разбитую фару, не хватит на покупку новой; в Европе амортизация не учитывается вообще.
Во всех странах заявка на страховой полис заполняется в электронном виде через Интернет, а после оплаты компания присылает автовладельцу соответствующий документ. Никаких сомнительных страховых агентов в супермаркетах или на парковках. Это удешевляет стоимость страховки и служит гарантией, что водителя никто не обманет.
Япония
Особенность японской автогражданки в том, что страхуют только ответственность за нанесение ущерба здоровью. Если водитель стал виновником ДТП, в котором пострадали люди, то страховая компания покрывает расходы на их лечение, а в случае гибели выплачивает компенсацию родственникам. И всё! Страховка не предусматривает возмещения материального ущерба. А главное, выплаты распространяются на всех пострадавших, кроме виновного в ДТП водителя, его родственников и владельца автомобиля, которым управлял виновный. Другими словами, если сталкиваются машины, за рулем которых находились братья, ни одному
7
из них выплаты не светят.
Вся система японского ОСАГО подконтрольна государству. Никаких скидок или надбавок по возрасту, стажу или месту регистрации нет, стоимость полиса одинакова для всех. Если человек получает в ДТП травмы, страховщики выплачивают пострадавшему 1 200 000 иен (около $12 500), а максимальный размер компенсации тому, кто остался инвалидом, составит 30 000 000 иен ($315 000); такие же выплаты положены родственникам погибшего в ДТП. Продлевается ОСАГО вместе с прохождением ТО раз в два года.
Отечественные перспективы.
Федеральный закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортный средств действует с 2003 года. За это время наработан практический механизм страхования, есть возможность приобрести страховой полис ОСАГО через интернет на сайтах большинства страховых компаний. Также нужно отметить, что уже сегодня на сайтах крупных и средних страховых компаний имеется калькулятор осаго, при помощи которого каждый может сделать индивидуальный расчет осаго с учетом всех коэффициентов и поправочных значений (регион, стаж вождения, количество допущенных к управлению лиц и так далее).
Что касается статистики, то на 2010 год, застраховано 35,8 миллионов транспортных средств, что составляет 73% от зарегистрированных транспортных средств в нашей стране. Если учесть, что не все из зарегистрированных транспортных средств эксплуатируются, то можно сказать, что ОСАГО в настоящее время охвачено свыше 90% от реально эксплуатирующихся транспортных средств. За период действия Федерального закона об обязательном страховании ответственности транспортных средств, урегулировано свыше полутора миллионов страховых случаев. Средняя сумма выплаты по «автогражданке» составляет 21,3 тысячи рублей. Всего по данному виду страхования выплачено 32 миллиарда рублей. Отметим, что тарифы ОСАГО оставались неизменными с момента введения данного вида страховых услуг, до 2010 года. В 2010 произведена реформа данного вида услуг, в частности появилась возможность получения
8
страховой премии в «своей» страховой компании, а также самостоятельное оформление документов на месте дорожно-транспортного происшествия. Это дает возможность говорить о отдельном явлении, которое уже получило наименование - ОСАГО 2010.
Под указанным термином понимается совокупность новшеств, которые внесены в законодательство, регулирующие данную сферу страховых правоотношений. Сегодня, лицензию на осуществление данной деятельности имеют сто шестьдесят четыре страховых компании. Отозвана лицензия у шести компаний. Таким образом, имеет место тенденция сокращения количества компаний осуществляющих деятельность в сфере «автогражданке». По прогнозам Российской ассоциации страховщиков тенденция сокращения страховых компаний работающих на рынке страховых услуг будет сохранятся еще на протяжении 2-3 лет. Объясняется это тем, что в настоящее время не прошел период становления рынка. Кроме того, свой отпечаток накладывает финансовый кризис, последствия которого не в полной мере еще ликвидированы. Все это вызывает некоторую нестабильность на страховом рынке. Поэтому, сделать прогноз на более длительную перспективу пока затруднительно.
Что касается иных перспектив автострахования, то нужно отметить, прогноз в соответствии с которым ожидается повышение лимита выплат. Ожидается увеличение суммы максимальной выплаты, в случае гибели человека до 2 миллионов. Это необходимо сделать, чтобы привести уровень выплат в соответствии с лимитами страховых выплат на других видах транспорта. Так, уже сегодня в случае гибели авиапассажира, выплачивается страховая выплата в размере двух миллионов. Также, предсказывается повышение тарифов, в связи с повышением лимита выплат, а также в связи с инфляционными процессами. Следует отметить, что ожидается некоторое изменение в процедуре оформления дорожно-транспортных происшествий, а также усиление санкций за злоупотребления в сфере ОСАГО.
Характеристика видов непропорционального перестрахования . Достоинства и недостатки.
Теория и практика перестрахования выработала следующие основные
9
группы перестраховочных договоров:
пропорциональные: квотные, эксцедента сумм и квотно- эксцедентные;
непропорциональные: эксцедента убытка и эксцедента убыточности.
При непропорциональном перестраховании доли рисков и страховых премий не совпадают, перестрахование проводится на базе убытков и ограничивает размер убыточности цедента, т.е. ответственность перестраховщика не рассчитывается в зависимости от ответственности страховщика по договору страхования. Перестраховщик принимает участие в возмещении убытков лишь в том случае, когда они превышают обусловленный лимит убыточности. При этом страховые суммы, страховые взносы и убытки распределяются между страховщиком и перестраховщиком не-пропорционально. В свою очередь пропорциональное и непропорциональное перестрахование делится на более конкретные виды.
Виды договоров непропорционального перестрахования:
Перестрахование на базе эксцедента убытка (excess of loss reinsurance) - условия перестрахования, по которым действие механизма перестрахования начинается только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превысит обусловленную в договоре сумму. Собственное участие цедента в покрытии ущерба называется приоритетом, а верхняя максимальная граница ответственности перестраховщика за последствия одного стихийного бедствия, причинившего ущерб, - лимитом перестраховочного покрытия133. Допустим, что участие цедента в приоритете составляет 5 000 тыс. руб. Верхняя граница ответственности перестраховщика (лимит перестраховочного покрытия) - 10 000 тыс. руб. Ущерб в результате наступления страхового случая, не превышающий 5 000 тыс. руб., возмещается цедентом в полной стоимости. Если размер ущерба будет выше 5 000 тыс. руб., но не больше 10 000 тыс. руб., то покрытие цедента составляет 5 000 тыс. руб., а превышение ущерба сверх этой суммы - участие перестраховщика. Если же ущерб больше средней суммы собственного участия цедента и выше верхней максимальной границы ответственности
10
перестраховщика, например 10 600 тыс. руб., то покрытие перестраховщика составляет 10 000 тыс. руб., а покрытие цедента - 5 000 тыс. руб. в рамках суммы собственного удержания и 1 000 тыс. руб., не попадающие в лимит ответственности перестраховщика.
По данному договору перестраховщик получает премию, рассчитанную в проценте к годовой брутто-премии по перестраховываемому портфелю страхований. Этот процент исчисляется как отношение суммы убытков, превышающих собственное удержание, к общей сумме убытков на основе изучения статистики убытков за последние годы («обжигающий метод» или метод экстраполяции), т.е. перестрахование эксцедента убытков не находится ни в какой связи с суммой взносов, которую страхователи платят первоначальному перестраховщику, хотя на практике ставку перестраховочной премии обычно выражают в процентах к взносам (например, 5 или 10%).
Поскольку к началу действия договора может быть известна только оценочная или ожидаемая сумма премии - так называемый депозит премии, или депозитная премия, то на базе фактически полученной суммы брутто-премии за соответствующий год производится последующий перерасчет окончательной суммы премии. При перестраховании эксцедента убытков цедент обычно не получает комиссионного вознаграждения.
Выделяют два вида
Договоры данного типа перестрахования обычно заключаются в об- лигаторной форме. В условиях перестраховочного договора последовательно перечисляются риски, подлежащие перестрахованию и не входящие в перестраховочный договор.
11
Преимущества:
договор эксцедента убытка обеспечивает защиту страховых портфелей по отдельным видам страхования от наиболее крупных и непредвиденных убытков;
перестрахование превышения убытков обеспечивает финансовое равновесие в целом всего страхового портфеля.
Недостатки:
обслуживание договоров перестрахования превышения убытков технически сложно и невыгодно для цедента;
не составляется бордеро (перечень) страхований, охваченных перестраховочным договором.
Договор перестрахования превышения ущерба в настоящее время широко применяется в следующих видах страхования: гражданской ответственности, от несчастных случаев, от огня, транспортном (каско и карго), авиационном, т.е. там, где практически возможен групповой ущерб катастрофического характера.
Другим видом непропорционального перестрахования является пе-рестрахование превышения убыточности (excess of loss ratio reinsurance) - перестрахование касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей). Причиной чрезвычайно крупной убыточности может быть возникновение малого числа весьма крупных убытков или возникновение значительного числа мелких убытков.
Заключая договор, перестраховщик принимает обязательство выровнять цеденту превышение убыточности сверх установленного лимита, составляющего, например, 105% страховых платежей, собранных страховщиком. Наличие установленного лимита означает, что убыточность до 105% будет покрываться цедентом исключительно за счет собственных
12
источников (фондов). Если же в данном периоде убыточность превысит 105%, то все превышение сверх этой цифры покрывается перестраховщиком по условиям заключенного договора. В профессиональной страховой терминологии это явление обозначается: «убыточность остановлена на уровне 105%» или «стоп-лосс», «стоп-убыточность 105%». В целях охраны интересов перестраховщика в договор довольно часто вводятся ограничения. Например, определяется максимальная сумма ответственности цедента, устанавливается, кто будет покрывать убытки в определенных пределах, скажем, в границах 105-130%. Если в данном календарном году убыточность превысила 130% и составила, например, 150%, то перестраховщик покрывает только 25% от общей убыточности, цедент покрывает 105% и дополнительно 20% (150% - 130%), что составляет превышение верхнего лимита ответственности перестраховщика (130%). Минимальные лимиты собственного участия цедента в покрытии убыточности, как правило, колеблются в пределах 70-100%. Перестраховочные платежи определяются в процентах от брутто (нетто)-ставки методом «опытного тарифицирования» на основе сложившейся убыточности за последние несколько лет. Размер перестраховочной комиссии изменяется в зависимости от уровня убыточности; в частности, с уменьшением убыточности она возрастает, и наоборот134.
Преимущества:
• договоры перестрахования превышения убыточности обеспечивают финансовую устойчивость всего страхового портфеля страховщика. Договоры перестрахования превышения убыточности могут быть самостоятельно обособленными контрактами или выступать в качестве дополнения к эксцедентному перестрахованию. И в том, и в другом случае действие договора перестрахования ограничивается исключительно частью портфеля цедента, имеющего превышение убыточности.
3. задача. Определите величину брутто-ставки,имея следующие данные по договорам имущественного страхования страховой компании: страхового случая- 0,02, средняя страховая сумма – 300 т.р, количество договоров -1000 ед. принятая вероятность неразорения – 95%, доля нагрузки в структуре
13
страхового тарифа 20%.
Размеры страховых возмещений по годам в таблице.
Динамика страховых выплат за 2005 – 2009 г.г.
Годы |
Размер выплаченных страх. Возмещений, т. Руб. |
2005 |
2000 |
2006 |
2250 |
2007 |
1800 |
2008 |
2500 |
2009 |
1900 |
Решение:
Брутто-ставка определяется по формуле:
БС = НС / (1 - f),
где БС – брутто-ставка;
НС – нетто-ставка;
f – удельный вес нагрузки в брутто-ставке.
- Определяем среднюю нетто - ставку по формуле:
То = В/С* Р(А) * 100,
где Т0 – средняя нетто – ставка,
В – среднее страховое возмещение (10450/5 =2090),
С – средняя страховая сумма,
Р(А) – вероятность наступления страхового случая.
Т0 = 2090/300*0,02*100 = 13,933 руб.
- Рассчитаем рисковую надбавку по формуле:
14
Тр = 1,2 * Т0 * α * ,
где Тр – рисковая надбавка,
Т0 – средняя нетто – ставка,
α - 0,95.
n – количество договоров.
Тр = 1,2*13,933*0,95*((1-0,02)/(
- Определяем нетто – ставку на 100 руб. страховой суммы с учетом рисковой надбавки (Тнс) по формуле:
Тнс = Т0 + Тр;
Тнс = 13,933+3,516 = 17,449 руб.
- Определяем брутто – ставку по формуле:
Тбс = 17,449/(1-0,2) = 21,811 руб. со 100 рублей страховой суммы.
Формы и виды страхования от несчастных случаев.
Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рада опасностей. В соответствии с ГК РФ (ч 2. Гл. 48) предусмотрены две разновидности ( два типа договоров) страхования: имущественное и личное. В данной работе рассматривается личное страхование от несчастных случаев. Личное страхование является крупной отраслью страхования.
Страхование - это финансовые отношения по защите имущественных интересов, хозяйствующих субъектов и граждан, при наступлении определенных событий за счет фондов, формируемых из страховых премий.
Страховое звено -- это особое звено финансово-кредитной системы. Отношения страхования возникают между двумя сторонами -- страховщиком и страхователем.
Страховщик -- это специальная организация (государственная или не государственная), ведающая созданием и использованием денежного
15
фонда.
В настоящее время выделяют пять отраслей страхования, которые различаются в зависимости от объектов:
- имущественное
- личное
- социальное
- страхование ответственности
- страхование
Личное страхование:
Это совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от
оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.
- страхование от несчастных случаев:
Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования. Обязанностью страховщика является произвести страховую
16
выплату в следующих случаях:
- смерть застрахованного
- утраты им трудоспособности
в результате несчастного
Страхование от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии и обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев.
Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания повлекшее за собой телесные повреждения или иное нарушение внутренних или внешних функций организма, или смерть застрахованного лица, если такое событие произошло в период действия договора страхования не зависимо от воли третьего лица или выгодоприобретателя.
Болезнь - это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом в период действия договора страхования на основании объективных симптомов.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
1)Субъективный риск. Необходимо
иметь в виду, что, лица, заключающие
договор страхования от
17
компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
- ходатайствующих об очень
- имеющих другие полисы этой
же самой или другой страховой
компании в связи с тем, что
итоговая страховая сумма
- имеющих неблагоприятное
- попадавших в несчастные
Профессия.
Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Можно выделить некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники; артисты цирка, водолазы, минеры.
Здоровье.
Важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий, предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:
- способствуют происшествию
