Обязательное страхование проблемы и перспективы

Оглавление 
 

Введение……………………………………………………………………...3

Глава 1 Теоретические основы обязательного страхования  гражданской ответственности

1.1 История развития и основные особенности обязательного страхования гражданской ответственности в России……………………………………5

1.2 Регулирование процессов обязательного страхования гражданской ответственности……………………………………………………………...12

Глава 2 Проблемы и перспективы развития обязательного страхования гражданской ответственности в РФ

2.1 Проблемы введения закона об обязательных видах страхования….18

2.2 Перспективы  развития обязательного страхования…………………21

Заключение…………………………………………………………………34

Список  литературы…………………………………………………………35 

     Введение 

     В современной России буквально на каждом шагу человек может, а порой  и должен ожидать неприятностей. Но как говорится в народной пословице «пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Дабы не дожидаться грома, государственной властью и вводятся различные системы обязательного страхования. Общие вопросы закреплены в законе «Об организации страхового дела», конкретные частные аспекты разнесены по восьми федеральным законам. Т.е. не существует одного полного документа охватывающего обязательное страхование в целом, или хотя бы гражданской ответственности в частности.

     Согласно  вышеприведенным обстоятельствам я считаю актуальным разработку данной темы, так только основываясь на текущих особенностях рынка страхования, его насущных проблемах можно составить актуальный закон, регламентирующий необходимые аспекты.

     Данная  проблема затрагивается многими учёными, особенно, что касается страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Также  были найдены статьи, затрагивающие именно вопросы систематизации и обобщения обязательного страхования в России. Подобные проблемы вставали и перед другими странами в другое, более раннее время, так что на их опыте можно основываться при предложении каких-либо решений сложившейся ситуации.

     Упорядочивание  страховых отношений в рассматриваемой  теме позволит чётко закрепить обязанности  и права сторон страховых взаимоотношений, а если привлекать к написанию правовых актов, как страховщиков, так и страхователей – такой подход позволит создать документ обговаривающий еще и спорные моменты, возникающие на практике, а возможно ввести и новые обязательные виды страхования, для отдельных видов деятельности, но так как это сделано с ОСАГО, а не в одной статье закона на пару строк, как это сделано для воздушных судов.

     В качестве цели работы ставятся выявление  тенденций развития обязательного  страхования в сфере гражданской ответственности, основанных на исторических аспектах и особенностях российской действительности, выработка практических рекомендаций, и приёмов, которые в последствии могут оказать благотворное влияние на решение существующих, а возможно и будущих, проблем.

     Исходя  из поставленной цели, представляется возможным сформировать задачи работы. Для чего считаю целесообразным проанализировать историю развития обязательного страхования, выявить основные особенности, и аспекты которые отражены в текущем законодательстве. Далее хотелось бы описать существующую практику и тенденции развития в последние годы, дабы выявить текущие обстоятельства формирования проблем и развития. Исходя из установленных положений считаю возможным обобщить данные и представить возможные пути решения конкретных проблем и пути внедрения этих решений. 

     Глава 1. Теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности. 

     1.1 История развития и основные особенности обязательного страхования гражданской ответственности в России. 

     Страхование ответственности - молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. По утверждению А.А. Александрова, суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

     Начиная с 1913 г. в России стало формироваться гражданское законодательство о страховании автогражданской ответственности и, соответственно, начала создаваться своя, применительно к российским условиям, система такого страхования. Так, 11 мая 1913 года Министерством внутренних дел Российской империи для страхового общества «Россия» были утверждены «Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)», которые определенное время играли роль базового нормативного документа в этой сфере деятельности. Указанные правила устанавливали, что по договору страхования убытков владельцев моторных экипажей страховое общество обязывалось возместить страхователю убытки, которые возникли для него вследствие несчастных случаев, происшедших при движении или на стоянках включенных в страхование моторных экипажей:

     1) убытки, вытекающие из возникшей  у страхователя по закону имущественной  ответственности:

     а) за смерть и телесные повреждения, причиненные  третьим лицам;

     б) за порчу и уничтожение имущества (включая животных), принадлежащего третьим лицам;

     2) убытки от повреждений и поломки  самих моторных экипажей вследствие  несчастного случая;

     3) убытки от пожара, взрыва или  короткого замыкания электрического  тока на моторном экипаже.

     23 марта 1918 г. был подписан Декрет  Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела.

     В ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия на страхование во всех видах и формах. Во время Гражданской войны страхование практически не осуществлялось, помощь нуждающимся выдавалась натуральными продуктами. Монопольное право Госстраха на страховую деятельность было оговорено в Положении «О Народном Комиссариате финансов СССР» от 12 ноября 1923 г., а также в постановлении Совнаркома СССР от 11 ноября 1924 г. И завершилось утверждение монополии Госстраха Положением «О государственном страховании в СССР». При этом, однако, еще сохранялось взаимное кооперативное страхование.

     Для укрепления доверия к советскому страхованию Госстрахом при участии  внешнеторговых организаций в 1925 г. создается Черноморско-Балтийское страховое общество (Блекбалси), а в 1927 г. в Германии – Черноморско-Балтийское транспортное страховое общество (Софаг). Эти общества страховали импорт СССР из ведущих европейских стран и Америки. Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран.

     В период Великой Отечественной войны  средства государственного страхования  активно использовались для военных  нужд. После войны условия страхования  несколько пересматриваются. В 1947 году из Госстраха выделяется «Ингосстрах» - как самостоятельная организация, обслуживающая внешнюю торговлю (ранее интересы внешнеторговой деятельности обслуживались двумя специально созданными компаниями - «Блекбалси» и «Софаг»). Кстати, практика разделения государственного страхования на внутреннее и внешнее, называемая «дуполия», была внедрена в большинстве советских республик, а позднее - в большей части стран Варшавского договора. И хотя страхование, как правило, было обязательным, роль добровольного страхования постепенно, очень медленно, возрастала в течение всего социалистического периода.

     Два советских страховщика были "избавлены" от взаимной конкуренции разделением  сфер деятельности. В этих условиях понятие "государственное страхование" стало отражать иное, чем прежде, содержание - сферу деятельности внутри страны. От него отпочковалось понятие "иностранное страхование", т. е. вне пределов страны. С точки зрения правовой, обе эти сферы оставались государственными. Лишь в 1973 г. Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом.

     Двойное солирование Госстраха и Ингосстраха продолжалось более сорока лет. Их бесконкурентная деятельность была далеко не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах, инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений. Таким образом, в советское время в нашей стране страхования гражданской ответственности практически не существовало: проводилось лишь добровольное страхование гражданской ответственности иностранных владельцев механизированных транспортных средств на время их пребывания на территории нашей страны и страхование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу.

     В постперестроечный период государственное страхование было отменено. Фактически страховой рынок в нашей стране начал создаваться заново. Постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. определило, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования.

     Этим, собственно, и было положено начало восстановлению страхового рынка России после многих десятилетий его  разрушения. 

     Гражданская ответственность – это предусмотренная  договором или законом мера государственного принуждения, принимаемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения его за счёт нарушителя. Она несёт  имущественный характер, т.е. лица, причинившие ущерб обязаны полностью возместить убыток потерпевшему.¹

     Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная  ответственность определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Эта ответственность  наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Напротив, договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 Гражданского кодекса РФ.

     Страхование ответственности для застрахованных означает:

     – защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

     – возможность переложить на страховщика  риск ответственности, который благодаря  страховым премиям становится калькулируемым;

     – переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

     – возможность иметь страховщика  в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.²

     Страхование ответственности имеет ряд существенных особенностей, отличающих его от других подотраслей и видов страхования:

     -в видах страхования гражданской ответственности, как ни в одном другом виде страхования, определение наступления страховых случаев непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений.

     Имеется в виду прежде всего возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как при наличии его вины , так и без непосредственной вины страхователя.

     Гражданская ответственность за причинение вреда  другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и означает, что лицо, причинившее его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, «если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере».

     К подлежащим возмещению убыткам относятся  расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб); неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода);

• при страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) не в связи с причинением вреда (ущерба) его имуществу, жизни или здоровью стихийными природными явлениями, техногенными авариями, катастрофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им нанесенные убытки;
• страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования.
• при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший. Так, при страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель), но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком.
• для определения страховой суммы при страховании ответственности (кроме страхования ответственности за нарушение договора) обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основой для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования.

     Поэтому страховая сумма устанавливается, как правило, двумя способами:

• а) по соглашению сторон договора страхования ответственности;
• б) путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на 1 кг груза (багажа), на один рейс транспортного средства данного типа, на договор страхования в целом и т.п.

     Кроме того, страхование ответственности  связано во многих случаях с крупными или катастрофическими размерами  убытков при наличии множества факторов, не позволяющих достаточно точно определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

     Это обстоятельство обязывает страховщиков не только ограничивать объем их ответственности  по перечню покрываемых страхованием рисков (страховых случаев), страховой сумме (лимиту ответственности), но и исключать некоторые виды страховой ответственности из состава предлагаемых ими страховых услуг. 

     1.2 Регулирование процессов обязательного страхования гражданской ответственности 

     Для начала следует разобрать классификацию  страхования гражданской ответственности, по причине того, что это один из элементов, который позволяющий  более точно регулировать деятельность страховщиков. 

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  регулируется множеством законов, каждый из которых проистекает из вида страхования. Ниже нами будет рассмотрено регулирование процессов страхования для каждого вида.

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

     Ежегодно в мире происходят многочисленные дорожно-транспортные происшествия, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В России 25 апреля 2002 года принят Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который устанавливает порядок и условия страхования для владельцев транспортных средств (источников повышенной опасности) на случай нанесения физического и/или имущественного ущерба третьим лицам.

     Данный  закон касается всех физических и  юридических лиц, находящихся на территории РФ (в том числе и  иностранцев), которые являются владельцами зарегистрированных в России транспортных средств. Этот закон призван способствовать росту страховой культуры населения, так как десятки миллионов человек будут участвовать в реальном процессе страхования и смогут на своем примере убедиться в том, что оно способно защитить их имущественные интересы. К тому же этот закон определенным образом меняет поведение участников дорожно-транспортных происшествий, и хотя он напрямую не может уменьшить количество ДТП, он будет способствовать тому, чтобы отношения между участниками дорожного движения стали более цивилизованными. Закон вступил в силу с 1 июля 2003 года. обязательный страхование ответственность

     Страхование гражданской ответственности перевозчика.

     Перевозчик – это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

     К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

     – связанные с причинением вреда  окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

     – возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых  к судовладельцу;

     – по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

     – расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению  размера убытка.

     В договор страхования ответственности  автоперевозчика в международном  сообщении обычно включаются следующие основные риски:

     – ответственность автоперевозчика  за фактическое повреждение и/или  гибель груза при перевозке груза  и за косвенные убытки, возникшие  вследствие таких обстоятельств;

     – ответственность автоперевозчика  за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

     – ответственность автоперевозчика  перед таможенными властями (за нарушение  таможенного законодательства);

     – ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда  грузам.³

     Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

     Специфика гражданской ответственности предприятий  – владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования  транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

     В силу установленного законодательством  права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

     Эффективность действия нового закона о страховании ответственности владельцев предприятий-источников повышенной опасности напрямую зависит от экономической обоснованности используемых тарифов. По вопросу принципов у становления тарифов в э том виде страхования у страховщиков так и не с ложилось единого м нения.

     В пользу законодательного определения  тарифов высказывается Андрей Копыток , заместитель начальника отдела страхования  опасных объектов ОСАО « Ингосстрах»: « Как и оказал последний год, рыночным способом мы определять тарифы пока не готовы. Поэтому, чтобы исключить возможность необоснованно низких тарифов при страховании стратегических объектов, таких как, например, гидротехнические сооружения и крупные заводы, и гарантировать адекватные страховые выплаты пострадавшим, тарифы сегодня лучше закрепить законодательно».

     Диаметрально  противоположного м нения придерживается Наталья Карпова, исполнительный вице-президент Группы «Ренессанс Страхование». По ее словам, при законодательном определении тарифов единственным рычагом влияния, который в таком случае останется у страховщиков, становится система повышающих коэффициентов для объектов, подверженных более высокому риску возникновения аварии. « Однако этого не достаточно, ведь помимо контроля исполнения закона необходимо, чтобы государство проводило и регулярный мониторинг состояния ОПО. В свете созданного Национального союза страховщиков лучшим способом определения тарифов видится рыночный: в сложившейся ситуации, когда страховщики будут объединены в рамках НССО, едва ли возможен демпинг со стороны кого-то из членов союза, разумеется, при условии, что будет создан работающий механизм распределения рисков», — рассуждает Наталья Карпова.

     Третий, компромиссный вариант решения проблемы предлагает Михаил Мумин : « На наш взгляд, основная базовая часть может и должна определяться законодательно, а рыночная часть, которую можно назвать “ рисковая надбавка”, в каких-то пределах может определяться рыночным способом. Так как риски очень многогранны и своеобразны, ограничиться единственным подходом нельзя, потому что результат будет очень далек от действительности. Если же тарифы будут формироваться исключительно рыночным способом, т о это станет зеленым светом как для демпинга, так и для неоправданного завышения тарифов . Поэтому о дна часть тарифа должна регулироваться государством, а другая — страховщиками, сюрвейерами, андеррайтерами, аджастерами», — резюмирует Мумин⁴.

     Страхование профессиональной ответственности.

     Страхуют  свою профессиональную ответственность  в основном лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы, то есть те лица, чья ответственность, как правило, не застрахована в рамках ответственности предприятия. Застрахованными по данному виду могут быть как юридические, так и физические лица. ⁵

     Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:

     1. Значительный период времени  (от 3 до 10 лет) между совершением  ошибки или упущения страхователем,  фактом нанесения ущерба, временем  фактического его обнаружения  страхователем и определения  суммы понесенного убытка. За  это время либо инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности, либо страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка).

     2. Выдача полисов, базирующихся  на заявленных убытках. Очевидно, что таким образом страховщики ограничивают свою ответственность, отсекая так называемые «хвосты», то есть долговременные убытки.

     3.Преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска.

     4. Превышение спроса на данный вид страхования над предложением (то есть ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.⁶

     В России страхование профессиональной ответственности только развивается  и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, отсутствуют нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий, а во-вторых, практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии. Особенностью данного вида страхования является то, что застрахованное лицо должно обладать специализированными знаниями и определенной профессиональной подготовкой или иметь работников соответствующей профессии и использовать их в ходе своей профессиональной деятельности.

     Обобщенный  в первой главе курсовой работы теоретический  материал позволил сделать следующие выводы:

     1) страхование гражданской ответственности  является важнейшей подотраслью,  входящей с состав отрасли  имущественного страхования.

     2) гражданская ответственность представляет  собой предусмотренную договором  или законом меру государственного принуждения, принимаемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения его за счёт нарушителя.

     3) гражданская ответственность для  целей страхования имеет классификацию  по различным классификационным  признакам, что определяет её особенности. 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2 Проблемы и перспективы развития обязательного страхования гражданской ответственности в РФ 

     2.1 Проблемы введения закона об обязательных видах страхования

     27.07.2010 был принят Федеральный закон №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Его приняли, но существует ряд проблем, которые мешают его применению и использованию в своей сфере.