Обязательное страхование: сущность, принципы организации, виды

УРАЛЬСКИЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Кафедра финансов и кредита

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По  дисциплине «Страхование»

Тема Обязательное страхование: сущность, принципы организации, виды

Выполнила:

Лызлова Наталия Сергеевна

(Ф.И.О.)

Факультет Заочный финансово- 

экономический

Группа БСЗ-207

Рецензент:

(Ф.И.О.)

Челябинск

2009

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

     Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг. 
     В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат. 
     Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию: 
- обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927); 
- обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970); 
- обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование. 
Деление договоров страхования на виды производиться в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст.4 Закона Об организации страхового дела в Российской Федерации); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя.                                                                                                                                                     Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах, согласно п.1 ст. 3 Закона о страховании.  
     Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона Об организации страхового дела в Российской Федерации). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п.2 ст.927 ГК РФ). 
Ст.935 ГК РФ предусматривает возможность установления законом обязательного страхования жизни, здоровья или имущества других лиц и допускает обязательность страхования только ответственности самого страхователя. Отсюда следует, что обязательное страхование своего имущества ГК исключает, хотя напрямую ст.35 ГК запрещает обязательное страхование лишь своих жизни и здоровья (п.2). Страхование имущества, находящегося в собственности гражданина, обязательным не является. 
Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п.3 ст.936 ГК). Однако в законе могут быть, и не определены исчерпывающие все условия страхования. В таком случае эти условия при заключение договора страхования могут быть развиты и конкретизированы. Обязательное страхование осуществляется на основании договора, что предполагает волеизъявление страхователя.  
Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:  
- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;  
- объем страховой ответственности;  
- уровень или нормы страхового обеспечения;  
- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;  
- периодичность внесения страховых платежей;  
- основные права страховщиков и страхователей.  
Цель данной работы - раскрыть суть обязательного страхования.

Во исполнение данной цели в работе необходимо решить ряд  задач, а именно: 
- раскрыть понятие    и   сущность    обязательного страхования; 
- определить принципы организации обязательного страхования;

- проанализировать  правовое    регулирование    основных    видов    обязательного страхования.

Актуальность темы обусловлена теоретической и практической значимостью вопросов, касающихся административно-правового регулирования содержания и осуществления обязательного страхования 
Работа включает в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы. 
23 страницы 

1. Сущность обязательного страхования

     Сущность обязательного страхования проявляется в том, что общество в лице государства, в случаях, когда возмещение материального ущерба или оказание денежной помощи населению задевает общественные интересы, посредством принятия закона понуждает определенных лиц (страхователей) к заключению страховых договоров или внесению фиксированных страховых платежей в страховые фонды без заключения таких договоров.

В современных условиях обязательное страхование отличается от других видов страхования специальным порядком правового регулирования, принудительностью для страхователей, уровнем значимости для общества объектов, подлежащих страховой защите, сплошным охватом объектов страховой защиты, нормированным установлением размера страховой суммы.

Сущность страхования  проявляется также в его функциях:

- рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования; 
- предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая; 
- сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие); 
- контрольная функция - контроль за формированием и использованием

Различают две формы страхования  — добровольное и обязательное.

     Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. Виды, условия и порядок страхования определяются законодательными актами РФ. Величина взносов при обязательном страховании зависит от начисленной суммы общего фонда заработной платы (для работодателей) или от доходов (для индивидуальных предпринимателей или фермерских хозяйств). Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования, относятся на себестоимость производимой продукции.

Иногда обязательное страхование имеет определенное сходство с формами благотворительности  или социальным страхованием. Социальное страхование часто отождествляется  с обязательным страхованием. Целью  обязательного страхования является оказание помощи неимущим.

Обязательный и добровольный виды страхования сходны по методологическим и организационным формам, однако имеют некоторые отличия:

1)               при добровольном страховании обязательства страховой организации зависят от взносов, застрахованных; при обязательном страховании выплаты не зависят только от страховых взносов;

2)               при добровольном страховании страхование прекращается (сводится к меньшей сумме), когда страхователь полностью или частично прекращает платить премии; при обязательном страховании страхователь не может прекратить страхование;

3)               при добровольном страховании частная страховая организация придерживается только оговоренных условий страхования; при обязательном страховании государство может изменять условия страхования по собственному усмотрению;

4)               при добровольном страховании при несостоятельности частной страховой организации учреждается конкурсное управление; при обязательном страховании дефицит средств страхового фонда возмещается за счет средств государственного бюджета или повышения налогов.

2. Принципы организации обязательного страхования

Обязательную форму  страхования отличают следующие  принципы:

 
1. Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает: 
- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; 
- объем страховой ответственности; 
- уровень или нормы страхового обеспечения; 
- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах; 
- периодичность внесения страховых платежей; 
- основные права страховщиков и страхователей. 
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы. 
2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. 
Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки. 
3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

Страхователь не должен заявлять в страховой орган о 
появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. 
Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши. 
4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.

В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся 
страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. 
5. Бессрочность обязательного страхования.

Она действует в течение  всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное  и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе 
имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества. 
6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию.

В целях упрощения  страховой оценки и порядка выплаты  страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект. По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров). 
 

3. Основные виды обязательного страхования и их характеристики

3.1. Обязательное государственное  страхование

В условиях острейшего экономического кризиса особую роль для выживания  отечественного рынка страхования  приобретает развитие обязательных видов страхования и, в частности, обязательного государственного страхования  за счет бюджета. Это обусловлено  тем, что оно выполняет важную социальную функцию, способствует развитию страховой культуры, создает устойчивую финансовую базу деятельности страховых организаций, а также позволяет при правильной его организации значительно экономить бюджетные средства.

В настоящее время действующим законодательством предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств соответствующего бюджета более 20 категорий российских граждан, чья жизнь и здоровье подвергаются возможному риску.

Так, на основании действующих в настоящее время нормативно-правовых актов обязательному государственному страхованию за счет средств соответствующего бюджета подлежит жизнь и здоровье должностных лиц таможенных органов, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, сотрудников Федеральной службы охраны, сотрудников Государственной налоговой службы, военнослужащих и работников Государственной противопожарной службы, а также учреждений исполняющих наказания и следственных изоляторов.

Обязательному государственному личному  страхованию подлежат лица рядового и начальствующего состава органов  внутренних дел,  государственные  инспекторы по охране территорий государственных  природных заповедников и национальных парков, врачи-психиатры, медицинские, фармацевтические и иные работники системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью.

Обязательное государственное  личное страхование предусмотрено  также для судей, народных и присяжных  заседателей, судебных исполнителей и приставов, прокуроров и следователей, государственных и муниципальных служащих, членов Совета Федерации и депутатов Государственной Думы.

В качестве меры социальной защиты нормативно-правовыми  актами Российской Федерации установлено обязательное государственное страхование граждан проживающих или работающих в закрытом административно-территориальном образовании на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и объектах.

К сожалению, в отдельных законодательных  актах, обязательное государственное  личное страхование тех или иных лиц только декларируется. В них  нормативно не установлены существенные условия договоров страхования, перечень рисков, от которых эти лица должны быть застрахованы, а также страховые суммы, порядок и условия проведения данного вида страхования. А это, в свою очередь, не позволяет в полной мере реализовывать провозглашенное законодателем право на страховую защиту тех, кто особенно в ней нуждается, поскольку конкретные механизмы организации отдельных видов личного страхования законом не определены, необходима разработка их уполномоченными на то органами, отвечающими за организацию и обеспечение этих видов обязательного страхования.

3.2. Обязательное социальное страхование 
 
Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения.

Социальное страхование  осуществляется на случай:

1)               необходимости получения медицинской помощи;

2)               временной нетрудоспособности;

3)               трудового увечья;

4)               материнства;

5)               инвалидности;

6)               наступления старости;

7)               потери кормильца;

8)               признания безработным;

9)               смерти застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Любому типу социального страхового риска соответствует обусловленный  вид страхового обеспечения:

1)               платежи медицинскому учреждению затрат, связанных с обеспечением застрахованному лицу нужной медицинской помощи;

2)               пенсия в случае старости;

3)               пенсия по инвалидности;

4)               пенсия из-за потери кормильца в семье;

5)               пособие по временной нетрудоспособности;

6)               пособие в результате трудового увечья и профессиональных болезней;

7)               пособие в связи беременностью и родами;

8)               ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста 1,5 лет;

9)               пособие по безработице;

10)единовременное пособие женщинам, которые встали на учет в  медицинских учреждениях в начальный  период беременности;

11)единовременное пособие при  рождении ребенка; 

12)пособие на санаторно-курортное  оздоровление;

13)социальное пособие  на погребение;

14)оплата путевок на  санаторно-курортное лечение и  оздоровление работников и членов  их семей.

Субъектами социального  страхования являются:

1)               страхователи, т.е. организации любой организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, использующие труд наемных работников;

2)               страховщики, т.е. юридические лица любой организационно-правовой формы, создаваемые в соответствии с законами, предусмотренными законодательством РФ в целях осуществления конкретных видов обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев;

3)               застрахованные лица, т.е. граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, трудящиеся по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или другие группы граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию появляются в соответствии с федеральными законами об определенных типах обязательного социального страхования.

Система социального  страхования состоит в уплате страхователями определенных законом  сумм в Фонд социального страхования.

                                 3.3. Медицинское страхование 
 
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходе», связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в 
качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные: с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаменте»; пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием; проведением профилактических мероприятий. До недавних пор медицинское страхование являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяц», то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках. В тех зарубежных странах, где бесплатное оказание медицинской помощи ограничено рамками лишь определенных малоимущих слоев населения, и где широкое распространение имеет платное здравоохранение, медицинское страхование направлено на то, чтобы плата за лечение могла быть вполне доступней для большинства трудящихся. По действующему там законодательству медицинское страхование проводится, как правило, в обязательном и добровольном порядке. По обязательному страхованию работодатели отчисляют от своих доходов страховые взносы, за счет которых формируется управляемый государством страховой фонд. Некоторая часть этого фонда создается и за счет удерживаемых из зарплаты взносов самих трудящихся. Из средств указанного фонда производится возмещение определенного минимально-необходимого уровня затрат на лечение застрахованных рабочих и служащих их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни, или по иной причине. По добровольному медицинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих трудящихся, обеспечивается возмещение более высокого уровня медицинской помощи. Условиями обязательного и добровольного медицинского страхования оговаривается перечень соответствующих медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

Таким образом, объектом медицинского страхования на Западе является не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а определенный норматив возмещения затрат на лечение. В связи с тем, что в нашей стране наиболее острой сегодня является проблема подъема уровня народного здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может стать медицинское страхование. Прежде всего, следует иметь в виду, что в наших условиях всеобщего бесплатного здравоохранения, обязательное медицинское страхование может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования.

В составе фонда социального страхования за счет некоторого увеличения размеров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно, финансировать главным образом мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых лекарственных средств, строительство научных и лечебных учреждений. Тем самым будет оправдан страховой метод формирования данного фонда. 
Однако, наше страховое законодательство принимает несколько иное направление, связанное с формированием автономных фондов медицинского страхования в обязательном и добровольном порядке. Это направление установлено Законом о медицинском страховании граждан Российской Федерации, принятым в июне 1991 г. 
Проводимое в обязательной форме, медицинское страхование приобретает черты социального страхования, поскольку порядок его проведения устанавливается государственным законодательством.

Для обязательного медицинского страхования характерны:* -уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки;* -стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения. 
Уплата страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию может быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия сторон зависит от конкретных экономических условий проведения такого 
страхования и стоимости медицинского обслуживания. Принятие Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в РСФСР" 28 июня 1991 г. предусматривает изменение принципов финансирования здравоохранения, используя источники, формируемые при проведении медицинского страхования. 
Определены два уровня медицинского страхования - обязательный и добровольный. Фонды обязательного медицинского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по 
обязательному медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также за работающих в бюджетных организациях - из средств бюджетов соответствующих уровней. 
В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

3.4. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ

Страхование имущества  сельскохозяйственных предприятий  является обязательным. Объектами страхования  здесь являются:

1)               урожай сельскохозяйственных культур;

2)               многолетние плодовые, лесные и другие насаждения;

3)               поголовье сельскохозяйственных животных;

4)               строения, сооружения, оборудование, транспортные средства;

5)               сырье, материалы, продукция, топливо и т.п.

При страховании урожая объем ответственности довольно широк: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых-вредителей и болезней.

В государственных предприятиях страховая оценка урожая определяется, исходя из средней урожайности с 1 га за последние 5 лет и действующих цен.

Арендные и фермерские хозяйства могут выбрать варианты страхования, исходя из среднего урожая за 5 лет, 3 лучших лет из 5, планируемой  урожайности или предусмотренной  в договоре аренды.

На государственных  предприятиях уровень возмещения потерь определен как 70%. Арендные и фермерские хозяйства самостоятельно определяют, уровень страхового возмещения при заключении договора страхования.

При страховании животных действует следующий объем страховой  ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний. Животные подлежат страхованию в размере 70 % от их балансовой стоимости.

Страхование строений, других основных и оборотных фондов осуществляется от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий.

Страхование хозяйств граждан  производится следующим образом. В  хозяйствах граждан обязательному  страхованию подлежат принадлежащие  им дома, садовые домики, гаражи и  хозяйственные постройки в размере 40 % их стоимости по государственной оценке. Остальные 60 % можно застраховать по добровольному страхованию. Объем страховой ответственности—от пожаров, стихийных бедствий, аварий отопительной и водопроводной системы и других страховых случаев.

Страхование имеющегося в домашнем хозяйстве у граждан крупного рогатого скота и лошадей производится по той же схеме, что и страхование хозяйств: 40 % их стоимости подлежат обязательному страхованию, остальные 60 % — на добровольной основе. Однако оценка их стоимости производится по закупочным ценам. Страхование скота производится на случай падежа, гибели и вынужденного убоя от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров. Мелких сельскохозяйственных животных (овец, коз, семей пчел) можно застраховать только добровольно по полной стоимости.

К обязательным видам  страхования в настоящее время  относят также:

- страхование пассажиров  в пути (осуществляется на железнодорожном, водном, воздушном, автомобильном транспорте общего пользования; соответствующий страховой взнос взимается при продаже билетов, проездных и иных документов);

- страхование работников  налоговых служб; 

- страхование граждан,  пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС

- страхование ответственности  владельцев транспортных средств

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, подводя  итог всему сказанному выше, можно  сделать ряд выводов.

Страхование  представляет  собой  одновременно  и  экономическую,  и  правовую  категорию.

В  литературе  можно  встретить  указание  на  то,  что  страхование  регулируется  нормами  гражданского  права.  Такое  утверждение  не  совсем  верно.  Нормы  гражданского  права  регулируют  возникновение  страховых  правоотношений,  права  и  обязанности  их  субъектов,  закрепляют  объекты  страхования,  условия  договора  страхования,  форму  договора,  условия  освобождения  страховщика  от  обязанностей  по  страховому  обязательству.  В  тоже  время  нормы  финансового  права  регулируют  формирование  страховых  фондов,  взаимоотношения  фондов  с  государственными  финансовыми  органами,  с  бюджетной  системой,  а  также  порядок  использования  средств  фондов  страхования;  компетенцию органов государственной власти  в данной  сфере,  осуществление государственного  регулирования страховой деятельности  и т.п.  Сказанное определяет  тот факт,  что страхование регулируется  нормами двух  отраслей  права и,  соответственно,  является  предметом  изучения  двух  научных  правовых  дисциплин  и  предметом  двух  учебных  курсов.  В  тоже  время  экономическая  категория  "страхование"  -  специфический  объект  экономической  науки.  В  настоящем  разделе  рассматриваются  те  стороны  правоотношений  по  поводу  страхования,  которые  регулируются  финансовым  правом.

Правовую  базу  регулирования  образует  комплекс  нормативно-правовых  актов.  Конституция  Российской  Федерации  определяет,  что  гражданам  гарантируется  государственное  социальное  страхование,  а  негосударственное  добровольное  страхование  -  поощряется.  Во  второй  части  Гражданского  Кодекса  правовому  регулированию  страхования  посвящена  целая  глава.  При  этом  некоторые  из  статей  кодекса  имеют  принципиальный,  определяющий  характер  для  соответствующих  норм  финансового  права.  В  частности,  это  ст.  927,  которая  гласит:  "В  случаях,  когда  законом  на  указанных  в  нем  лиц  возлагается  обязанность  страховать  в  качестве  страхователей  жизнь,  здоровье  или  имущество  других  лиц  либо  свою  гражданскую  ответственность  перед  другими  лицами  за  свой  счет  или  за  счет  заинтересованных  лиц  (обязательное  страхование),  страхование  осуществляется  путем  заключения  договоров"  в  соответствии  с  правилами,  установленными  Гражданским  Кодексом.  Прямо  запрещено  кодексом  страхование  убытков  от  участия  в  лотереях,  играх  и  пари,  страхование  противоправных  интересов,  а  также  расходов, к которым лицо  может быть  принуждено  в целях освобождения  заложников.