Ограничение страхового интереса и возмещение ущерба

Ограничение страхового интереса и возмещение ущерба.

Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать ущерб, оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру. Однако такая компенсация, а следовательно, и само существование страхования возможно при наличии определенных условий:

• во-первых, рисковое событие, на случай наступления, которого осуществляется страхование, должно быть случайным, т.е. рисковое событие может произойти, а может и не произойти. Однако страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена, и существуют определенные гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба. В силу случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события.

Вместе с тем потенциальный  риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что в свою очередь не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба;

• во-вторых, вероятность наступления рисковых ситуаций должна осознаваться как отдельным предприятием (организацией) или гражданином, так и обществом, что предопределяет заинтересованность в предотвращении ущерба или его уменьшении.

Отношения между  страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи  с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

Страховой интерес — это мера материальной заинтересованности в страховании, элемент, который предопределяет возможность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный характер и включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может стать предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьими лицами. Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно определить его стоимость, т.е. подвергнуть его денежной оценке.

Страховой интерес всегда представляет своего носителя (обладателя) в страховом правоотношении, который указывается при разработке страхового обязательства, так как страхованию подлежит не сам по себе имущественный интерес, а интерес определенного лица. Законодательство Российской Федерации не определяет круга лиц, которые могут выступать конкретными носителями страхового интереса. Поэтому ими могут быть как физические, так и юридические лица.

Страховой интерес всегда связан с субъективным правом или  правоотношением, например: правом собственности  или обязательством по возмещению вреда, правом на жизнь, здоровье и др., которые определяют предмет имущественного интереса страхователя, а в определенных случаях - застрахованного лица. Отсутствие страхового интереса страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания страхового обязательства несоответствующим требованиям закона.

Статья 928. Гражданского кодекса РФ предусматривает интересы, страхование которых не допускается:

1. Страхование противоправных  интересов не допускается.

2. Не допускается страхование  убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование  расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения  заложников.

4. Условия договоров  страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Страховые отношения  могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключить договор страхования определенного вида имущества, ответственности или иных имущественных интересов.

Объектом страхования  может быть имущество, а также  не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.).

Страховщик  готов взять на себя риск, если он оценивает пользу от получения премии выше, чем убытки, связанные с передачей ему риска; при этом его оценка во многом носит субъективный характер и зависит от состава его страхового портфеля. Однако кроме этого страховщик ориентируется на общие критерии страхового риска:

• случайный характер ущерба — данный критерий является наиболее важным: неслучайные, детерминированные и преднамеренные события не являются предметом страхования. Случайность означает неизвестность относительно того, произойдет ли в будущем страховой риск или нет, а если факт наступления риска в будущем предрешен, то неизвестно, когда именно он произойдет. Кроме того, случайность в любом случае предполагает неизвестность величины ущерба, а также независимость наступления страхового случая от поведения страхователя;
• возможность оценки распределения ущерба —- установление количественных характеристик вероятностного распределения ущербов, для определения размера страхового взноса. При этом качество оценки является довольно относительным, так как достоверной информации о рисках у страховщика нет; особенно сложно оценить распределение ущербов по новым видам страхования;
• однозначность распределения ущерба — это означает, что страхуемые риски, объекты страхования и возможные ущербы должны быть по возможности точно определены в договоре страхования. В противном случае возникает возможность не обоснованных, с точки зрения страхователя, отказов в выплате возмещения ущерба страховой компанией и, соответственно, необоснованных, с точки зрения страховщика, претензий со стороны страхователя;
• независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга, т.е. страховые компании при заключении договоров страхования должны избегать кумуляции или концентрации рисков. Данная ситуация возникает в том случае, когда одно случайное событие может привести к ущербу множества других объектов страхования;
• оценка максимально возможной величины ущерба — рассматривается как критерий страхуемости рисков относительно финансовых возможностей страховщика и его страхового портфеля. Это связано с тем, что очень большие единичные ущербы встречаются редко, однако их следствием могут быть крупные убытки страховой компании. Страховой портфель каждой страховой компании имеет определенную структуру и объемы — по отраслям и видам страхования, определяет размер финансовой ответственности компании перед клиентами, поэтому страховщик не может взять на себя риск без гарантий его финансового покрытия. В силу этого страхование рисков с возможностями крупных ущербов, как правило, заключается на условиях объединения усилий нескольких страховых компаний с помощью сострахования и перестрахования.

Жестких границ страхуемости рисков, с точки зрения страховщика, не существует. Решение принять на страхование риск зависит от всех рассмотренных критериев, которые, однако, сами по себе достаточно относительны, а также от величины и состояния страхового портфеля страховой компании и от готовности страхователя выплачивать соответствующий страховой взнос.

Страховой риск устанавливается  для каждого обязательства по страхованию или в законе, или  в правилах страхования, или в конкретном договоре страхования. Страховой риск определяет возможность заключения страховой сделки и, следовательно, существования возникшего на ее основе страхового правоотношения. Поэтому в процессе заключения конкретного договора страхования из всех условий, названных в качестве существенных или необходимых для договоров страхования, решающее значение придается достижению сторонами соглашения о страховом риске. С точки зрения страховщика, риск представляет собой предмет страхования, а объем риска определяет для него возможность принятия того или иного объекта на страхование. При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств, которые в единстве и взаимодействии определяют состояние, называемое ситуацией риска.

Установление объема риска  при заключении договора страхования имеет важное значение, поэтому законодательство обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

Реализация  страхового риска является единственным основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при имущественном страховании — страховое возмещение, при личном страховании – страховое обеспечение) страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования  предусматривается совокупность прав и обязанностей страховщика по охране и защите имущественных или других интересов страхователя, составляющая страховую ответственность. Она возникает с момента вступления в силу договора страхования и распространяется на весь период его действия. Система страховой ответственности обусловливает соотношение страховой суммы застрахованного имущества и фактического убытка.

В практике страхования применяются  следующие системы страховой  ответственности: система действительной стоимости; система пропорциональной ответственности; система первого риска; система дробной части; система восстановительной стоимости; система предельной ответственности.

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора страхования. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения в этом случае определяется по формуле

                                  B = S* У/ Ц

где В — величина страхового возмещения, руб.; S — страховая сумма по договору, руб.; У - фактическая сумма ущерба, руб; Ц — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Страхование по системе  первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма и показанная стоимость. По показанной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения.

Страховое возмещение - денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором имущественного страхования. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Если страховая  сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в совокупности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать страховой стоимости имущества. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. В противном случае страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Страховая выплата  осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Страховой акт - документ, содержащий исчерпывающую информацию о страховом случае. Составляется работниками страховой компании или уполномоченным ею лицом при осмотре поврежденного имущества и включает в себя: описание поврежденного имущества (если это штучный товар — указание количества поврежденного товара, фотографии поврежденного имущества), а также перечисление причин, повлекших за собой наступление страхового случая.

При необходимости  страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Практически все страховые компании разработали свои типовые формы страховых актов.

Законодательно  определены следующие основания  для отказа страховщика произвести страховую выплату:

• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба, и др.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены  и другие основания для отказа в страховой выплате, если это  не противоречит законодательству Российской Федерации.

В личном страховании  страховое возмещение называется «страховым обеспечением» (в форме страховой суммы, единовременного пособия, ренты и т.п.).

Страховой ущерб — нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный ущерб; включает два вида убытков: прямой и косвенный.

Прямой  убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещевой формы, происшедшее вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после наступления страхового случая. Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т.е. реально наблюдаемый, и является главным фактором, определяющим размер страхового возмещения.

Косвенный убыток - это, как правило, скрытый убыток. Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели или повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие наступления страхового случая, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.

Несмотря на то что косвенный убыток имеет  опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений. Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.

Статья 10. Страховая  сумма и страховая выплата Гражданского кодекса РФ гласит:

1. Страховая  сумма - денежная сумма, которая  установлена федеральным законом  и (или) определена договором  страхования и исходя из которой  устанавливаются размер страховой  премии (страховых взносов) и размер  страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении  страхования имущества страховая  сумма не может превышать его  действительную стоимость (страховую  стоимость) на момент заключения  договора страхования. Стороны  не могут оспаривать страховую  стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении  личного страхования страховая  сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

3. Страховая  выплата - денежная сумма, установленная  федеральным законом и (или)  договором страхования и выплачиваемая  страховщиком страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю при наступлении  страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

(в ред. Федерального закона от 18.07.2005 N 90-ФЗ)

4. Условиями  страхования имущества и (или)  гражданской ответственности в  пределах страховой суммы может  предусматриваться замена страховой  выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

5. В случае  утраты, гибели застрахованного  имущества страхователь, выгодоприобретатель  вправе отказаться от своих  прав на него в пользу страховщика  в целях получения от него  страховой выплаты (страхового  возмещения) в размере полной страховой суммы.

6. При осуществлении  личного страхования страховая  выплата (страховая сумма) производится  страхователю или лицу, имеющим  право на получение страховой  выплаты (страховой суммы) по  договору страхования, независимо  от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении  страхования жизни страховщик в  дополнение к страховой сумме  может выплачивать часть инвестиционного дохода.

7. При расторжении  договора страхования жизни, предусматривающего  дожитие застрахованного лица  до определенного возраста или  срока либо наступления иного  события, страхователю возвращается  сумма в пределах сформированного  в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

8. Организации  и индивидуальные предприниматели  обязаны предоставлять страховщикам  по их запросам документы и  заключения, связанные с наступлением  страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Принципы  исчисления величины страхового возмещения при имущественном страховании.

Первый  принцип. Возмещается только нанесенный ущерб. Ущерб – это стоимость утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки). Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.

Например, страховая  стоимость имущества была оценена  в размере 100 тыс. руб. Если имущество: а) погибло полностью – ущерб составит 100 тыс. руб.; б) повреждено и обесценилось на 40% – ущерб составит 40 тыс. руб. Страховое возмещение будет выплачено страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой оценки.

Второй  принцип. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.

Третий  принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

В случае подтверждения  невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс, например, в размере не менее 50% безусловно причитающейся ему величины страхового возмещения.

Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, указанных в договоре страхования.

Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Шестой  принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение (или соответствующую часть его, если:

– лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;

– в течение  предусмотренного законодательством  срока исковой давности обнаружатся  обстоятельства, которые по закону или по правилам страхования имущества (предприятий или граждан) полностью или частично лишают страхователя нрава на получение страхового возмещения.

Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (регресс, суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50 %.

Страховые компании часто при страховании имущества  предлагают своим клиентам установить франшизу, т.е. заранее оговаривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией.

Франшиза (страховая) это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной (невычитаемой) или безусловной (вычитаемой).

Условная франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью (но не более страховой суммы).

Например, в договоре страхования  записана условная франшиза в сумме 10 тыс. руб. Сумма ущерба составила: а) 9 тыс. руб.; б) 11 тыс. руб.

В первом случае (а) страхователь возмещения не получит, а во втором (б) получит возмещение в размере 11 тыс. руб.

Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена. Так, в случае а) страховщик не выплачивает возмещения; в случае б) он выплачивает возмещение в сумме 1 тыс. руб. (11 тыс. руб. – 10 тыс. руб.).