Определение понятия «безналичный денежный оборот»

1. Дайте определение  понятия «безналичный денежный  оборот». Назовите и охарактеризуйте  виды безналичного денежного  оборота.

Ответ: Безналичный денежный оборот – часть денежного оборота, в которой движение денежных средств осуществляется в безналичной форме в порядке перечисления со счета плательщика в банке на счет получателя путем зачета взаимных требований или других банковских операций.

Виды:

- по связи с производством  валового внутреннего продукта: товарный – движение безналичных  денег, обслуживающие процесс производства  и реализации товаров, услуг во  всех секторах общественного  хозяйства; нетоварный – движение безналичных денег, возникшее из-за выполнения финансовых обязательств;

- по способу организации: централизованный – оборот, совершаемый  через корреспондентские счета  коммерческих банков в центральном  банке; децентрализованный – движение  безналичных денег через прямые  корреспондентские счета, открытые  коммерческими банками друг у  друга;

- по контрагентам платежей: межхозяйственный – безналичный  оборот денег между субъектами  хозяйства всех форм собственности; межбанковский – безналичный  оборот денег между банковскими  организациями; банковский – оборот  между банковскими организациями  и их клиентами; розничный –  оборот, возникший в процессе  осуществления платежей населения;

- по сфере функционирования: внутренний – движение безналичных  денег в национальном хозяйстве; международный – оборот, возникший  в процессе международных расчетов  и платежей.

Задача

Рассчитайте скорость оборота денег. Денежная масса наличных и безналичных денег 400 млрд. руб. Валовой национальный продукт равен 4080 млн. руб.  
          Решение 
Скорость обращения денег рассчитывается как отношение номинального валового внутреннего продукта к объему денежной массы, находящейся в обращении. 
 
 
 
 
Ответ: скорость оборота денег равна 0,01

 

 

 

 

 

2. Дайте определение  понятия «наличный денежный оборот». Опишите схему движения денег.

Ответ: Наличный денежный оборот – процесс непрерывного движения наличных денег.

Наличные деньги начинают свое движение из касс центрального банка, затем деньги переводятся из его резервных фондов в оборотные кассы, тем самым они поступают в обращение. Из оборотных ЦБ касс наличные деньги поступают в операционные кассы коммерческих банков на платной основе в виде кредитования, продаж наличности. Из касс банков организации, за счет имеющихся на свих счетах средств, получают наличные, которые предназначены для выплаты заработной платы или иных платежей наличными деньгами. Часть наличных денег из касс банков может продаваться другим банкам или выплачиваться населению (проценты по вкладам). Часть средств используется для расчетов наличными деньгами между организациями.

Затем начинается процесс расходования наличных денег населением в пользу государства. Расходование части денег может быть отложено (сбережения населения). От населения наличные деньги вновь поступают в кассы организаций, который сдают их в банк для зачисления на счета. Наличные деньги, начав свое движение из касс банков, пройдя все каналы обращения, возвращаются в банки, чтобы начать новый оборот.

Задача

На начало операционного дня остаток наличных денег в оборотной кассе банка - 32 млн. руб. От организаций и предпринимателей, обслуживаемых филиалом в течение операционного дня, поступило 197,5 млн. р. наличных денег. В этот же день банк выдал 184,9 млн. руб. наличных денег. Лимит остатка оборотной кассы данного банка - 40 млн. руб.

1. Рассчитать остаток оборотной кассы на конец операционного дня.

2. Какие меры предпримет банк?

Решение:

1) 32+197,5-184,9=44,6-40=4,6 - остаток, на конец операционного дня

2) вернет в резерв кассы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Дайте определение  понятия «денежные агрегаты». Назовите виды и содержание денежных агрегатов.

Ответ: Денежные агрегаты – показатели объема и структуры денежной массы, которые позволяют дать: количественную оценку величины денежной массы, ее качественную характеристику и определить степень ее воздействия на экономическую активность в стране.

Виды и содержание денежных агрегатов:

- М0 – наличные деньги в обращении на руках у физических лиц и  в кассах юридических лиц.

- М1 – включает М0 плюс переводные депозиты юридических и физических лиц – резидентов РБ на счетах до востребования в белорусских рублях.

- М2 – включает М1 плюс срочные депозиты, открытые в банках юридическими и физическими лицами – резидентами РБ.

- М3 – включает М2 плюс средства в ценных бумагах (кроме акций) юридических и физических лиц – резидентов РБ в белорусских рублях.

- М4 – включает М3 плюс переводные и срочные депозиты в иностранной валюте, средства в ценных бумагах (кроме акций) в иностранной валюте и депозиты в драгоценных металлах юридических и физических лиц –  резидентов РБ.

Задача

На основании данных, приведенных в таблице, необходимо определить:

а) величину М1,

б) величину М2,

в) величину М3.

	млрд. ден. ед.
Не большие срочные вклады	1630
крупные срочные вклады	645
чековые вклады	448
бесчековые сберегательные вклады	300
наличные деньги	170

Решение:

Денежный агрегат М1 представляет собой сумму наличных денег и чековых вкладов:    М1=170+448=618 млрд. ден. ед.

Денежный агрегат М2 представляет собой сумму денежного агрегата М1, бесчековых сберегательных вкладов и небольших срочных вкладов:

М2=618+300+1630=2548 млрд. ден. ед.

Денежный агрегат М3 представляет собой сумму денежного агрегата М2 и крупных срочных вкладов:  М3=2548+645=3193 млрд. ден. ед.

4. Дайте определение  понятия «денежное обращение». Приведите примеры каналов движения денег. Назовите основные принципы денежного оборота.

Ответ: Денежное обращение – это движение денег в связи с реализацией товаров, оплатой оказываемых услуг, работ и совершением розничных платежей.

Каналы движения денег:

- между банками и организациями;

- между банками и населением;

- между банками;

- между небанковскими  кредитно-финансовыми организациями  и организациями и др.

Принципы денежного оборота:

- большая часть денежного  оборота осуществляется через  банки;

- физические и юридические  лица самостоятельно выбирают  банк для расчетно-кассового обслуживания;

- все организации, учреждения  обязаны хранить денежные средства  на счетах в банках;

- регулирование порядка  осуществления расчетов и платежей;

- разграничение сферы  наличного и безналичного оборота  денег;

- выполнение центральным  банком роли эмиссионного, кассового, расчетного центра страны.

Задача

Сумма цен обращающихся в стране товаров за год составила 400 млрд. ден. ед., стоимость товаров, проданных в кредит, сроки платежей по которым наступят в будущих периодах, – 40 млрд. ден. ед., сумма взаимопогашаемых платежей – 100 млрд. ден. ед., а сумма платежей, срок уплаты которых наступил в данном году, – 60 млрд. ден. ед. При этом одноименные денежные единицы совершили восемь оборотов в год. Рассчитайте количество денег, необходимое для обращения.

Решение: Для расчета величин денежной массы, необходимой для обеспечения нормального товарооборота, следует учитывать: Во-первых, деньги не требуются в данном году для товаров, которые были проданы, но срок платежей по ним выходит за рамки рассматриваемого года (40млрд.ден.ед.). Во-вторых, необходимы платежи, срок погашения которых наступил в данном году (60млрд.ден.ед.). В-третьих, не требуются деньги для расчетов между агентами, которые вступили в кредитные отношения, но взаимная задолженность между которыми погашается в данном году. Поэтому воспользуемся формулой для определения величины денежной массы с учетом скорости обращения денег (n).  

М=(Ц×Т-К+П-ВП)/n,

где Ц×Т– сумма цен товаров, проданных в данном году;

К – стоимость товаров, проданных в кредит, платежи по которым не наступят в этом году;  П – стоимость товаров, проданных ранее, но платежи по которым наступили в этом году;

ВП – взаимопогашающиеся платежи в этом году.

Подставив имеющиеся данные в эту формулу, получим:

М=(400-40+60-100)/8=320/8=40 млрд. ден. ед.

5. Дайте определение  понятия «денежная система». Назовите принципы и элементы современной денежной системы.

Ответ: Денежная система – организация денежного обращения в стране, регулируемая государственными законами.

Принципы:

- централизованного управление  денежной системы;

- прогнозного планирования  денежного оборота;

- обеспеченности выпускаемых  в оборот денежных знаков;

- надзора за денежным  оборотом;

- функционирования исключительно  национальной валюты на территории  страны, за исключением некоторых  операций.

Элементы:

- наименование денежной  единицы и ее частей;

- виды денежных знаков, имеющих законную платежную силу;

- эмиссионный механизм;

- денежная масса, находящаяся  в обращении;

- порядок обеспечения  денежных знаков;

- структура денежного  оборота;

- порядок установления  валютного курса;

- государственный орган, осуществляющий регулирование денежного  обращения, механизм такого регулирования.

Задача

Банк принимает денежные средства на срочный вклад. Клиент хочет внести в банк 3 млн. руб. на 2 года с таким расчетом, чтобы наращенная сумма была не менее 4,5 млн. руб.

Какой должна быть процентная ставка?

Решение

S = P*(1+n*i)

P – сумма вклада

n – срок вклада

i-процентная ставка

i  =(S/P-1)/n

i=(4.5/3-1)/2=0.25

Таким образом процентная ставка должна быть 25 %

 

 

 

 

 

6. Дайте определение  понятия «банковская деятельность». Назовите принципы, которые положены в основу организации деятельности банков.

Ответ: Банковская деятельность – совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Принципы:

- обязательность получения  банками и небанковскими кредитно-финансовыми  организациями специально разрешения  на осуществление банковской  деятельности;

- независимость банков  и небанковских организаций в  своей деятельности, невмешательство  государственных органов в их  работу;

- разграничение ответственности  между банками, небанковскими кредитно-финансовыми  организациями и государством;

- регулирование деятельности  банков центральным банком и  осуществление банковского надзора;

- обязательное соблюдение  установленных НБ РБ нормативов  безопасного функционирования для  поддержания стабильности и устойчивости  банковской системы;

- обеспечение возврата  денежных средств вкладчикам банка;

- обеспечение физическим  и юридическими лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

- обеспечение банковской  тайны по операциям, счетам и  вкладам клиентов.

Задача

Коммерческий банк привлёк деньги клиентов на сумму 12 млн. ден. ед. При норме резервирования 15% все ресурсы были переданы в кредит. Подсчитайте доход и прибыль банка, если процентная ставка по депозитам равна 20%, по кредитам – 40 %.

Ответ:

Затраты банка. 12*0,2=2,4 (млн. ден. ед.) – выплаты вкладчикам по депозитам.

Доходы банка. В связи с необходимостью резервирования депозитов, банк не может все 12 млн. предоставить в кредит, поэтому:

1)      12*0,15=1,8 (млн. ден. ед.) – норма резервирования.

2)      12 – 1.8 = 10,2 – объём кредита.

Если все деньги банк оттадст в кредит под 40% годовых, то доход будет равен: 10,2*0,4=4,08 (млн. ден. ед.)

Прибыль банка = доход – затраты: 4,08-2,4=1,68 млн. ден. ед.

 

 

 

 

 

7. Дайте определение  понятия «инфляция». Назовите и охарактеризуйте методы проведения денежной реформы.

Ответ: Инфляция – обесценивание бумажных денег, которое проявляется в относительном росте общего уровня потребительских цен.

Методы:

- нуллификация – официальная  замена старых обесценивающихся  денежных знаков на новые деньги, но в ограниченном количестве;

- ревальвация – восстановление  стоимостного содержания денежной  единицы, т.е. рост курсовой стоимости  национальных денег по отношению  к иностранной валюте;

- девальвация – снижение  стоимостного содержания национальной  денежной единицы, чаще всего  девальвация используется центральным  банком для целей урегулирования  отрицательного сальдо платежного  баланса, для кратковременного стимулирования  экспорта;

- деноминация (изменение  масштаба цен) – увеличение нарицательной  стоимости национальных денег (без  изменения их наименования) путем  «зачеркивания нулей».

Задача

Годовой темп роста инфляции 20%, банк рассчитывает получить 10% реального дохода в результате предоставления кредита. Какова номинальная процентная ставка, при которой банк предоставит кредит?  
       Решение

Используем формулу Фишера: (1+R) = (1+r)*(1+a) R - номинальная процентная ставка r - реальная процентная ставка a - уровень инфляции

R=(1+0,1)*(1+0,2)-1=0,32 

Ответ: 32%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8. Назовите факторы и их составляющие, влияющие на инфляцию.

Ответ: Денежные факторы: эмиссия государством денежной массы сверх потребностей экономики в ней (эмиссионное покрытие дефицита государственного бюджета, чрезмерный рост кредитов банков субъектам экономики); поддержание фиксированного  обмена курса национальной денежной единицы в условиях устойчивого профицита платежного баланса; рост скорости денежного обращения, не ученный центральным банком; девальвационные ожидания населения; недостаточный уровень развитости рынка ценных бумаг.

Неденежные факторы: низкая конкурентоспособность экономики, технологическая отсталость национального производства, что ведет к переориентации спроса экономических агентов на импортные товары; структурные диспропорции экономики на макроуровне (несоответствие производимых предметов потребления спросу населения); структурные диспропорции на микроуровне; монополизация экономики; степень открытости экономики, т.е. зависимость внутренней инфляции от внешних факторов; негибкость рынков труда и капитала, препятствующая свободному переливу этих факторов производства; инфляционные ожидания.

 Задача

Индекс потребительских цен в прошлом году был равен 120%, в текущем году он составил 130%. Предполагая, что темп инфляции в следующем году сохранится на прежнем уровне, банк решил предоставить кредит под 10% годовых. Каков будет уровень доходности банковского капитала, если темп инфляции по итогам года составит 5%?

Решение:

Прежде всего, необходимо определить уровень (норму) инфляции за текущий год:

ИН=(Иt-Иt)/(Иt)=(130-120)/120=0,083 или 8,3%.

Затем, используя уравнение Фишера, определим номинальный процент (R'):

R'=(r'+ИН)×100/(1+ИН)=(0,1+0,083)×100/(1+0,083)=16,89%.

По завершении года по условию задачи темп инфляции составил 5%. В связи с этим необходимо учесть эту инфляционную составляющую, чтобы получить реальную ставку процента. С этой целью снова воспользуемся уравнением Фишера для вычисления реальной процентной ставки:

r'=R'×(1+ИН)-ИН.

Подставив значения в данное уравнение, получим реальную процентную ставку:

r'=0,1689×(1+0,05)-0,05=12,73%.

 

 

 

 

9. Дайте определение  понятия «валютная система». Охарактеризуйте  элементы валютной системы.

Ответ: Валютная система - это форма организации отношений валютного рынка на национальном или международном уровне.

Элементы: 1. Средства расчетов и платежей - четыре типа: валюта — общепризнанное средство платежа и расчетов; международные денежные единицы — выполняют основные функции денег. Существуют только в безналичной форме; счетные единицы — используются для стоимостных сопоставлений, выражения совместного бюджета группы государств, определения сальдо межгосударственных требований и обязательств. Выполняют функцию меры стоимости; золото - выступало как официальное резервное и платежное средство.

2. Органы, осуществляющие валютное регулирование и контроль - Определяются межгосударственными соглашениями или национальным законодательством (МВФ, Национальный банк РБ).

3. Условия и механизмы конвертируемости валют - два свойства конвертируемости: количество и сложность валютных ограничений в стране;

приемлемость приобретения валюты участниками рынка. Свободно, частично конвертируемые и неконвертируемые валюты.

4. Режим определения валютного курса - функции: обмен валют в текущих операциях и операциях с движением капитала; сравнение цен мировых и национальных рынков; сравнение стоимостных макроэкономических показателей; переоценка активов в иностранной валюте.

5. Валютные ограничения - условия и пределы осуществления валютных операций, связанные с защитой национальной валюты. Современные способы валютных ограничений включают: лицензирование приобретения иностранной валюты и проведения валютных операций; множественность валютных курсов и валютных счетов; количественные и временные ограничения на проведение валютных операций.

Задача

При котировке валют используются также их кросс-курсы – соотношение между двумя валютами, вытекающее из их курсов по отношению к третьей валюте.

Банк в объявил следующую котировку валют:

                                                  покупка               продажа

Доллар США/ рубль               47.277                  47.287

Евро/ рубль                              59.188                  59.208

Определить кросс-курс покупки и продажи  доллара США к Евро.

Решение:

Покупка – 47.277 / 59.208 = 0.798

Продажа – 47.287 / 59.188 = 0.799   

 

 

 

10. Дайте определение  понятия «кредит». Назовите и охарактеризуйте объект и субъектов кредитных отношений. 

Ответ: Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной формах.

Объект кредитных отношений: ссуженная стоимость – стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

Субъекты кредитных отношений: заемщик – субъект кредитного отношения, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. Заемщиками могут быть физические и юридические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств – банки, небанковские кредитные организации, граждане, государство. Кредитор – субъект кредитного отношения, передающий стоимость во временное пользование. Особенности: предоставляет в кредит как собственные, так и привлеченные средства; аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена; заинтересован в производительном использовании размещенных средств; предоставляет кредит с целью получения прибыли в виде ссудного процента.

Задача

Предприниматель взял кредит 20 млн. ден. ед. из расчета 35% годовых. Средняя норма прибыли равна 40%. Определите сумму процентов и предпринимательский доход исходя из того, что и процент, и предпринимательский доход представляют собой превращенные формы прибавочной стоимости.

Решение:

Если предположить, что доходность данного предприятия равна среднему уровню прибыльности функционирования капитала, то величина прибыли составит 8 млн. ден. ед. (20×40/100), так как средняя норма прибыли равна 40%. Однако предприниматель из полученной прибыли должен выплатить банку процент на полученный кредит (20 млн. ден. ед.), равный 7 млн. ден. ед. (20×35/100).

Следовательно, предпринимательский доход будет составлять 1 млн. ден. ед.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

11. Дайте определение понятия «потребительский кредит». Назовите признаки, по которым определяется классификация потребительского кредита.

Ответ: Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд.

Признаки:

- по целевому характеру;

- по субъектам кредитных  отношений – банковские и небанковские  кредиты;

- по способу организации  предоставления ссуженных средств  – кредиты организованные и  неорганизованные, прямые и косвенные;

- по формам выдачи –  товарные и денежные;

- по степени покрытия  кредитом стоимости потребительских  товаров, услуг – полная или  частичная оплата стоимости;

- по способу погашения  кредита – погашаемый постепенно или разовым платежом;

- по срокам выдачи –  краткосрочные и долгосрочные.

Задача

Банк выдает кредит под процентную ставку 39% годовых. Через сколько дней проценты по кредиту в 40 млн. руб. нарастут до 5 млн. руб.?

Количество дней - точное.

Решение

 

I = (P*n*i)/365

n=I*365/P*i

n=5*365/40*0.39=1825/15.6=117 дней

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

12. Дайте определение  понятия «банковский кредит». Назовите особенности и участников банковских кредитных отношений.

Ответ: Банковский кредит – движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование.

Особенности:

- при совершении операций  банк оперирует привлеченными  средствами;

- банк использует незанятые, временно свободные денежные  средства, помещенные в банк физическими, юридическими лицами на счета;

- основной объект перераспределения  – денежный капитал;

- кредиты выдаются на  временные потребности клиентов, возникшие в процессе их деятельности.

Участники: кредитодатель – банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем о предоставлении ему денежных средств в размере и на условиях, определенных договором. Кредитополучатель – юридическое или физическое лицо, заключившее кредитный договор с кредитодателем о получении денежных средств в размере и на условиях, определенных договором.

Задача

Банк выдал кредит в сумме 60 млн. руб. на 10 месяцев под 37% годовых. Рассчитайте ежемесячную сумму процентов по кредиту, если клиент желает выплачивать проценты равными частями.

Решение.

%=å%/ПМ

ПМ-количество платежных месяцев

å%=åК*(%ст/12)*((n+1)/2)

n-количество месяцев пользования кредитом

 

å%=60 000 000 *(0,37/12)*5,5= 10 175 000 руб.

% за месяц = 10 175 000/10= 1 017 500 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

13. Назовите формы и виды кредита. Охарактеризуйте лизинговый кредит.

Ответ: Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной формах.

Формы кредита: банковский, государственный, потребительский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, международный.

Виды кредита: пролонгированный, просроченный, кредитная линия, овердрафт, ломбардный.

Ломбардный кредит – это краткосрочная фиксированная по размерам ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым движимым имуществом или правами. Основными видами ломбардного кредита являются: кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог товаров, кредит под залог требований (сберегательных вкладов, страховых договоров, ипотеки).

Задача

Центральным Банком  12.03.2011 г. был предоставлен ломбардный кредит коммерческому банку сроком на 10 календарных дней под 40 % годовых в размере 720 млн. руб. Дата погашения кредита 22.03.2011 г. Фактически кредит был погашен 26.03.2011 г. Рассчитайте сумму пеней (рассчитывается от общей суммы долга 1% за каждый день просрочки).

Решение:

%= 720000000*0,4*10/365=7890410

Sдолга = 720000000+7890410=727890411

Sпени = 727890411*0,01*4=29115616

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

14. Дайте определение понятию «государственный кредит». Назовите и охарактеризуйте функции государственного кредита.

Ответ: Государственный кредит – кредитные отношения, возникшие между государством и юридическими и физическими лицами, при которых государство выступает в качестве кредитополучателя временно свободных денежных средств.

Функции:

- распределительная – выражается в формировании централизованных денежных фондов государства. Государственный кредит является основным источником финансирования бюджетного дефицита.

- регулирующая – выражается в воздействии государства на денежное обращение, уровень процентных ставок на рынке денег и капиталов.

- контрольная – связана с деятельностью государства по формированию и управлению централизованным фондом денежных средств.

Задача

Банк выдал районной администрации ссуду в размере 4,0 млн руб. сроком на 2 года по ставке простых процентов, равной 35% годовых. Определить проценты и сумму накопленного долга (наращенную сумму).

 

По условию: Р = 4,0 млн; i = 0,35; n = 2 года

I = P*n*i= 4,0*2* 0,35 = 2,8 млн руб. (проценты)

S = 4,0 + 2,8 = 6,8 млн руб. или по

S = P(1+n*i) = S = 4 (1 + 2*0,35) = 6,8 млн руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

15. Дайте определение  понятия «Национальный Банк Республики  Беларусь». Перечислите основные  цели деятельности НБ РБ. Опишите  правление НБ РБ.