Организация кредитной системы России

Теоритическое задание:

    1.Организация кредитной системы России 

     Современная кредитная система России функционирует  в соответствии с двумя специализированными  федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в  РСФСР» 1990г. и Законом 1990г. «О Центральном  банке РСФСР», а также Гражданским  кодексом РФ и другими нормативными актами.

     Согласно  этим нормативным актам кредитная  организация – это юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

     Современная кредитная система включает два  основных понятия: совокупность кредитно-расчетных  и платежных отношений, которые  базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система  через свои многочисленные институты  аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

     Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных  капиталов, состоит из следующих  основных институциональных звеньев, или ярусов:

     I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

     II. Банковский сектор:

     ♦ коммерческие банки

     ♦ сберегательные банки

     ♦ инвестиционные банки

     ♦ ипотечные банки

     ♦ специализированные торговые банки, банкирские дома.

     III. Страховой сектор;

     ♦ страховые компании

     ♦ пенсионные фонды

     IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

     ♦ инвестиционные компании

     ♦ финансовые компании

     ♦ благотворительные фонды

     ♦ трастовые отделы коммерческих банков

     ♦ ссудо-сберегательные ассоциации

     ♦ кредитные союзы

     Такая схема является типичной для большинства  промышленно развитых стран.

     Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

     В России, как и в большинстве  других стран мира, действует двухуровневая  кредитная система: Центральный  банк — банковские институты и  небанковские кредитные организации. Центральный банк РФ (Банк России, Центробанк, ЦБ РФ) является эмиссионным центром  страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия  из него наличных денежных знаков в  форме банкнот и монет. В качестве банка банков он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (прежде всего организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на местах) и проч.

     Коммерческие  банки являются основой кредитной  системы России. Некоторые из них  возникли на базе ранее функционировавших  специализированных государственных  банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной  сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и др.), другие создавались практически «с нуля».

     Обособленным  звеном кредитной системы можно  считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных  организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

     Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

     Небанковская  кредитная организация – кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для  небанковских кредитных организаций  устанавливаются Центральным банком.

     Российская  банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с  кредитными организациями, на втором –  российские коммерческие банки, а также  филиалы и представительства  иностранных банков.

     Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

     Основное  назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

     В Российской Федерации кредитная  организация действует на основании  специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых  данная организация имеет право, а также валюта, в которой эти  банковские операции могут осуществляться.

     Ключевым  элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня  является Центральный банк, выступающий  официальным проводником денежно-кредитной  политики. В свою очередь денежно-кредитная  политика наряду с бюджетной составляют основу всего государственного регулирования  экономики. Поэтому эффективная  деятельность Центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

     Центральные банки могут иметь смешанную  форму собственности на капитал, когда часть капитала Центрального банка принадлежит государству, а часть находится в руках  юридических и (или) физических лиц.

     В большинстве случаев капитал  Центрального банка полностью принадлежит  государству. Первоначально выделившись  из числа коммерческих банков по размеру  капиталов, операций и балансов, их функции и методы воздействия  на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние  денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень  влияния Центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных  странах неодинакова и зависит  от степеней свободы, какими обладает Центральный банк и его руководство. 
 

     Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических  лиц, занятых управлением или  хозяйственной деятельностью.

     С одной стороны, он представляет собой  орган государственного управления; с другой стороны – Центральный  банк выступает как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РФ.

     Банк  России по вопросам своей компетенции  издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной  власти, внутри субъектов Российской Федерации, а также местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

     В число основных мер денежно-кредитного регулирования, осуществляемого Центральным  банком РФ, входят следующие:

     • Операции на открытом рынке;

     • Рефинансирование банков;

     • Валютное регулирование;

     • Управление наличной денежной массой;

     • Резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в  ЦБ РФ.

     В России уже сложилась кредитная  система, отличная от двух основных мировых  моделей: американской и немецкой. В  стране действуют универсальные  банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует  достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она  отличается от немецкой модели).

      Кредитная система.

     Рис.1.Структура  современной кредитной системы. 

     Данная  кредитная система развивалась  сложно и противоречиво. Процесс  становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые  компании, инвестиционные фонды), которые  из-за слабой финансовой базы не могут  справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли.

     Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе. Поэтому  многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются  в дальнейшем совершенствовании.

      2.Роль финансов в социально–экономическом обществе. 

        Финансы способствуют развитию  объективных и субъективных предпосылок  революции. Их воздействие достигается  стимулированием ускорения темпов  роста и совершенствования технологии  в промышленности, сельском хозяйстве,  строительстве и других отраслях  народного хозяйства, прямым участием  в финансировании строительства  предприятий, новых отраслей. Финансы  обеспечивают проведение научных  исследований и внедрение их  результатов в производство. Они  участвуют в формировании и  качественном изменении главной  производительной силы общества  – его работников.

  Финансы  воздействуют на ускоренное развитие  производительных сил, изменение  структуры общественного производства, усиление его концентрации и  централизации капитала. Новое состояние  получает рабочая сила: меняется  его квалификация, структура, потребности.  Эти изменения в сфере производства  и его кадровом обеспечении  означают, что финансы способствуют  достижению производительными силами  такого уровня, когда неизбежен  переход к иным общественным  формам организации экономической  и социальной жизни человека. Финансы создают материальные  предпосылки для такого перехода.

  Финансы  способствуют появлению новых  политических движений и партий, обеспечивают эффективное их  участие в общественной жизни,  революционном преобразовании страны. Любой партии необходимо финансовая  база, так как партия использует  систему доходов и расходов  для укрепления своего организационного  единства, широкого распространения  своих программных взглядов среди  различных социальных групп и  общественных движений.

  Кроме  подготовки объективных и субъективных  факторов революции финансы играют  важную роль в обострении противоречий (экономических, социальных и  политических), ускоряющих революционные  процессы. Объективно способствуя зарождению и развитию прогрессивных явлений во всех сферах общественной жизни, финансы не обеспечивают полной автоматической реформации или отмирания устаревших экономических и государственных структур, передачи власти другим общественным силам и политическим партиям. На этой основе обостряются старые и появляются новые противоречия. Способом их разрешения при непримиримо враждебных обстоятельствах является социальная революция.

  Революция  – определённая совокупность политических, экономических и социальных мероприятий, направленных на радикальное переустройство общественной жизни и закрепление победы более совершенной общественно-экономической системы. Важным элементом экономических преобразований в ходе революции является финансовая программа действий политических сил, пришедших к власти. Эта финансовая программа направлена на создание прочной финансовой базы новой политической надстройки, обеспечивающей не просто функционирование создающихся государственных структур, но и финансирование революционных мероприятий пришедших к власти политических сил во всех сферах общественной жизни.

  Финансовая  программа революции должна обеспечить  радикальные преобразования экономической  основы жизни страны. Для этого  в ней необходимо предусмотреть  такие изменения в области  финансов, которые создавали бы  возможность формирования финансового  капитала, стимулирующего ускоренное  развитие прогрессивных экономических  форм. Данная программа нацелена  на переустройство социальной  структуры общества.

  Финансовая  сторона жизни общества является  в руках победивших революционных  сил мощным рычагом коренных  преобразований во всех сферах  общественной жизни. При этом  часть положений программы меняется  в зависимости от исходных  финансово-экономических условий,  конкретной финансовой ситуации, в которой завершается революция  (финансовый кризис, относительно благополучное финансовое положение старого политического режима и т.п.).

  Финансовая  программа социальной революции  направлена на решительную демократизацию  финансовой системы. В ходе революции предусматриваются глобальные изменения в налоговой политике и расходах государственного бюджета; происходит укрепление и развитие местных бюджетов, упорядочение отношений в области государственного кредита, демократизация финансов государственных предприятий; система имущественного страхования ориентируется на обслуживание потребностей хозяйственных организаций всех отраслей народного хозяйства и форм собственности, развивается система социального и пенсионного страхования в интересах трудящихся.

  Налоговая  политика пересматривается в  направлении обеспечения большого  участия в формирования доходов  бюджета состоятельных слоёв  общества и предоставлении определённых  льгот малоимущим группам населения.  При недостаточности регулярных  налоговых поступлений возможно  использование чрезвычайных налогов.  В области расходов государственного  бюджета упраздняются статьи  затрат, происходит переориентация  расходов на хозяйственные и  социальные потребности за счёт  сокращения инвестиций на непроизводительные  цели. На основе роста поступления  доходов и строгого соблюдения  режима экономии в расходах  достигается бюджетное равновесие. Принимаются меры к развитию  местных бюджетов, чётко определяются  источники их доходов и бюджетные  права местных органов власти.

  Пересматривается  кредитная политика государства  в направлении ограничения операций, служивших обогащению отдельных  классов. Принимаются меры к  вовлечению свободных денежных  средств населения и предприятий  систему государственного кредита  для финансирования преобразований  экономической и социальной структуры  общества.

  В  области страхования принимаются  меры по страховой защите новых,  «малодоходных»  сфер и отраслей  деятельности, повышению уровня  страхового возмещения и введению  новых отраслей социального страхования  и его распространению на все  категории трудящихся.

  Реализация  финансовой программы революции  способствует развитию финансовой  системы на новых началах и  позволяет использовать финансы  в качестве активного рычага  преобразований. Важнейшими инструментами  использования финансов с целью  регулирования и стимулирования  экономических и социальных процессов являются налоги, государственные расходы, местные бюджеты, государственные займы, страховые тарифы.

  Финансовая  политика государства в революционный  период постоянно корректируется, так как революционные преобразования  ведут к быстрым переменам  в экономической, политической  и социальной сферах общества. Для того, чтобы финансы не стали тормозом общественного развития, государственные структуры должны проводить анализ направления и степени их воздействия на все стадии воспроизводства и вносить поправки в организацию финансовых отношений в целях предотвращения неблагоприятных последствий их функционирования.

Практическое  задание: 

Определите, верны или не верны следующие вырожения?