Организация кредитования физических лиц коммерческими банками (на примере КБ «Ренессанс Кредит» (ОАО) г.Москва)

Введение

Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения  к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической  стабильности, важнейшим фактором ускорения  роста российской экономики, обеспечения  растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к  росту объема товаров, однако, несмотря на улучшение благосостояния населения, спрос на товары, все еще отстает  от предложения. В отличие от зарубежных стран, уровень современного развития кредитования населения в России довольно низкий, потребительский кредит не выступает стимулятором платежеспособного спроса и подъема экономики, и  не отвечает потребностям граждан. Кредитованием населения в России занимаются в основном банки, отсутствует развитая инфраструктура потребительского кредитования, особенно в регионах России, объем кредитования частных лиц невелик. Несмотря на происходящее расслоение населения, банковское кредитование не основывается на принципе дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп.

Развитие  потребительского кредитования в России может ускорить рост российской экономики, привести к расширению платежеспособного  спроса населения. Кроме социальной и экономической роли, потребительское  кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.

Проблемы  развития розничного банковского обслуживания представляют недостаточно изученную  сферу отечественной экономической  науки. В частности, отсутствует  единая точка зрения относительно определения  розничных банковских услуг; большинство  научных трудов рассматривают банковское обслуживание физических лиц с позиций  национальной экономики без учета  специфики его региональных особенностей; недостаточно используется маркетинговый  подход к разработке и исполнению депозитной и кредитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.

Данная  тема нуждается в дальнейшем исследовании также и ввиду необходимости  развития отношений банков с различными слоями населения путем модернизации форм и методов оказания услуг, использования  передового опыта работы зарубежных банков с частными клиентами.

Таким образом, недостаточная степень проработанности  указанных проблем подтверждает актуальность темы исследования и необходимость  их решения, что предопределило цель, задачи и структуру работы.

Целью данной работы является исследование процесса кредитования физических лиц коммерческими банками (на примере ООО КБ «Ренессанс Кредит»)

Поставленная  цель конкретизируется рядом задач:

• рассмотреть теоретические основы предоставления услуг коммерческими банками физическим лицам;
• провести анализ работы банка - объекта исследования - по услугам с физическими лицами;
• рассмотреть направления совершенствования обслуживания физических лиц в деятельности банка.

Предметом исследования выступает совокупность финансово-экономических отношений, возникающих при разработке и  трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими  банками.

Объектом  исследования является кредитование физических лиц российскими коммерческими  банками.

Информационной  базой исследования явились научные  труды и результаты исследований отечественных ученых, посвященные  стандартизации банковского кредитования, программные документы, методические и аналитические материалы, разработанные  Центральным банком РФ, Ассоциацией  российских банков, международными финансово-кредитными организациями (Международный валютный фонд, Всемирный банк, Базельский комитет  по банковскому надзору и т.д.), отчетные данные ООО КБ «Ренессанс Кредит», практические материалы коммерческих банков; публикации в специализированных экономических изданиях и сети Интернет.

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческим банками

1. Общая характеристика банковских услуг, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам

Банковское  обслуживание физических лиц является одним из направлений деятельности коммерческого банка, направленное на удовлетворение потребностей клиента  на условии платности, соблюдении банковского  законодательства и играет значимую роль в современных социально-экономических  системах. Рынок индивидуального  банковского обслуживания достаточно широк, а формы деятельности на нем  так многообразны, что перед банковскими  специалистами открывается простор  для использования любых финансовых стратегий.

Анализ  развития банковского обслуживания физических лиц в России позволяет  сделать следующие выводы:

• современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением;
• положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций;
• развитие отечественного банковского сектора характеризуется высокими темпами роста, усилением конкуренции между коммерческими банками, активизацией коммерческих банков в сфере банковского обслуживания физических лиц;
• позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке банковских услуг оказало функционирование системы страхования вкладов.
• опыт банковского обслуживания клиентов индустриально развитых стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают предоставлять новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов, что повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

Банковское  законодательство строго определяет перечень банковских операций, осуществляемых с физическими лицами. С целью  обеспечения гарантий возврата вкладов  и повышения доверия физических лиц к банковской системе в  Российской Федерации создана система  страхования вкладов, совершенствование  которой является приоритетным направлением деятельности Банка России в области  развития банковского законодательства.

Проведенный анализ результатов теоретических, методических и практических исследований по вопросам комплексного банковского  обслуживания физических лиц в работах  отечественных авторов позволил сделать вывод, о том, что в  целом в опубликованных работах  раскрыты основы банковского обслуживания физических лиц; общие условия банковского  обслуживания физических лиц; вопросы, связанные с определением банковского  обслуживания.

Вместе  с тем, вопросы банковского обслуживания физических лиц не достаточно освещены в специальной литературе: не определены особенности, принципы, условия, риски  банковского обслуживания физических лиц; не показаны в логической взаимосвязи  элементы системы комплексного банковского  обслуживания физических лиц; требуют  конкретизации методики оценки эффективности  системы комплексного банковского  обслуживания физических лиц.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и  должна способствовать мобилизации  внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное  реагировать на формирующиеся потребности  изменяющейся экономики. Конкуренция  на рынке банковских услуг также  влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

Рассмотрим  основные факторы, влияющие на возможность  комплексного обслуживания физических лиц кредитной организацией (табл.1.2).

Таблица 1.1. - Факторы, оказывающие влияние на возможность

банковского обслуживания физических лиц

Значение  активизации роли банков, обслуживающих  население, состоит в том, чтобы  при наименьших затратах содействовать  максимальному эффекту, наиболее полному  удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению  качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра  банковских услуг и снижению их себестоимости.

Рассмотрим  алгоритм привлечения клиентов на комплексное  банковское обслуживание, особенностью которого является то, что клиент не находится на обслуживании в банке  и пользуется стандартным набором  услуг другой кредитной организации (табл. 1.3.).

Таблица 1.2. - Классификация физических лиц при комплексном

банковском  обслуживании

Алгоритм  привлечения клиента на комплексное банковское обслуживание¹.

Проведение  маркетингового исследования на предмет  выявления перспективных банковских продуктов, интересных целевой аудитории:

• Оценка востребованности банковского продукта / услуги;
• Уровень рентабельности продукта / услуги является приемлемым для кредитной организации;
• Прогнозируется высокий спрос потенциальных клиентов;
• Разработка методологии и технологии предоставления услуги / продажи продукта;
• Услуга / продукт не будет пользоваться высоким спросом потенциальных клиентов;
• Продажа продукта / услуги не является рентабельным, либо уровень рентабельности является неприемлемо низким для банка;
• Оценка эффективности предоставления услуги / продажи продукта для кредитной организации;
• Проведение необходимого обучения персонала;
• Осуществление комплексного банковского обслуживания клиента;
• Проведение рекламной кампании;
• Выявление иных потребностей клиента;
• Расширение спектра предоставляемых клиенту услуг на основе продуктового ряда кредитной организации.

На основе анализа подходов к определению  банковского обслуживания предложено определение системы комплексного банковского обслуживания физических лиц, под которым понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая полное и/или  частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг  посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.

Банки, работающие на рынке банковских услуг для  физических лиц могут быть разделены  на три группы:

1. банки,  особенностью которых является  то, что на данный регион приходится  основной объем их бизнеса;  московские банки, головной офис  которых находится в Москве; филиалы  дочерних банков нерезидентов;

2. банки,  работающие на рынке банковских  услуг для физических лиц в  зависимости от количества оказываемых  банковских услуг могут быть  сгруппированы в отдельные группы: первая группа банков – банки,  предоставляющие своим клиентам  максимальный перечень банковских  услуг; вторая группа банков – банки, ведущие более консервативную политику, чем банки первой группы; третья группа банков – банки, перечень услуг которых для физических лиц ограничен;

3. банки,  которые предоставляя широкий спектр банковских продуктов, способны осуществлять комплексное банковское обслуживание физических лиц, однако это сопровождается жесткой конкуренцией в области продвижения услуг, их ценовых условий, а также уровня качества предлагаемых услуг.

2. Особенности банковского кредитования физических лиц

Кредиты - это ссуды в денежной или товарной форме на условиях возвратности и  обычно с уплатой процентов. Население  развитых стран давно и успешно  использует для своих нужд кредиты: краткосрочные и долгосрочные. Процентные ставки по кредитам, там значительно  ниже и менее болезненны для семейного бюджета, чем в России.

Коммерческие  банки России наконец-то тоже начинают разворачиваться лицом к населению, совершенствуя и упрощая кредитование и расширяя виды кредита и их разнообразие. Правда, банковские кредиты дороги: процентные ставки на кредитование и сопутствующие оформлению кредита услуги банков составляют суммарно около 25-35% от суммы получаемого кредита.

Кредитование  физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. На что  только не выдаются кредиты: на ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на сотовые (мобильные) телефоны, кредит на шины, товары, кредит бытовая техника, и другие. Примерные виды кредитов:

• Кредит на неотложные нужды, потребительские кредиты
• Кредиты на покупку автомобиля (автокредитование, машина в кредит, кредит на авто, кредит на подержанные автомобили),
• Товарные кредиты (на бытовую и аудио-видео технику и т.д.)
• Кредиты для молодых семей,
• Кредиты на недвижимость (кредиты на приобретение жилья, кредиты на строительство и реконструкцию),
• Экспресс - кредиты на покупку товаров (через представителей банка в магазинах),
• Ипотечные кредиты,
• Кредиты под заработную плату,
• Образовательные кредиты.
• Доверительные кредиты.
• И другие виды²

В современных  экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается  опережающими темпами. Существующие в  указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.

Так, действующее  законодательство не содержит обязанности  кредитных организаций предоставлять  физическим лицам информацию, необходимую  для оценки ими своих расходов, связанных с получением кредита, расходов, связанных с обслуживанием кредита банком, а также возможной ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору кредитования³. Принятые в указанной сфере нормативные акты и разъяснения Банка России также не предусматривают обязанность банка предоставлять информацию физическим лицам, необходимую для оценки реальных расходов по кредиту, и не определяют порядок предоставления этой информации. В результате, физические лица в большинстве случаев оказались не в состоянии самостоятельно, без посторонней помощи, определить для себя круг своих обязательств и пределы ответственности по договорам банковского кредитования, а также уточнить наиболее важные для них условия кредитования. При этом высокие ставки кредитных брокеров и отсутствие необходимых специальных знаний у самих физических лиц сводят возможность получения необходимой информации до заключения кредитного договора и принятия на себя физическими лицами соответствующих обязательств к минимуму. В конечном итоге, это приводит к возникновению многочисленных просрочек возврата суммы кредита и уплаты процентов со стороны заемщиков - физических лиц.

В свою очередь, для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях  минимизации  кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать  ставки по потребительским кредитам.

Рост  объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к  числу которых относится  и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно  сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам».⁴

Имеются и иные правовые проблемы. В частности, законом не урегулированы вопросы  определения цены кредита для  рекламных целей, что приводит к  сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц.

Существующие  общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского  кредитования физических лиц, а некоторые  неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам  в правоприменительной практике, что также негативно сказывается  на развитии указанного рынка банковских услуг.

Решением  большинства из существующих проблем  в сфере банковского кредитования физических лиц может стать принятие специального федерального закона, регулирующего  банковское кредитование физических лиц, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так  и не увенчались успехом.

В 2010 году портфель по кредитам физическим лицам  вырос на 14.3% (для сравнения в 2009 году наблюдалось сокращение на 11%). Благодаря столь заметному росту  в 2010 году кредитный портфель физическим лицам обновил максимум. На 1 января 2011 года он равнялся 4.084 трлн. руб. против 4.083 трлн. руб. на 1 ноября 2008 года (предыдущий рекорд), но, учитывая инфляцию за этот период, в реальном выражении кредитный  портфель физических лиц был все  еще на 20% меньше предкризисного максимума. Таким образом, при росте кредитного портфеля физических лиц на 0.8-1.5% в  месяц (что соответствует темпам роста за второе полугодие 2010 года) в 2011 году докризисный уровень не будет превзойден.

Рисунок 1.1- Темпы роста  кредитного портфеля по типу клиентов

Источник: ЦБ РФ, расчеты  РИА-Аналитика

Кредитование  физических лиц росло более быстрыми темпами по сравнению с юридическими лицами, что во многом объясняется  более высокими ставками и большей  диверсификацией кредитов. Кроме  того, реальные денежные доходы населения  восстановились после кризиса быстрее, чем более инерционные финансы  предприятий.

И если более высокие объемы кредитования физических лиц были ожидаемыми, то в остальном многие прогнозы касательно кредитования населения не реализовались  в 2010 году. Во-первых, ожидался расцвет  потребительского кредитования. Предполагалось, что реализуется отложенный спрос  на товары длительного пользования, которые будут частично продаваться  в кредит, как это было до кризиса. Ведь банкам очень выгоден данный вид кредитования из-за высоких ставок по нему. Но ожидания не оправдались  в полной мере. Несколько лучше  была ситуация с автокредитованием  – авторынок показал значительный рост (выше прогнозов), и если в 2009 года в кредит продавалось менее 30% автомобилей, то к концу 2010 года этот показатель превысил 40%. Таким образом, рынок  автокредитования вырос почти в  два раза по сравнению с кризисным 2009 годом, хотя прогнозы были намного  пессимистичнее. Во-вторых, мало кто  предполагал, что ипотечное кредитование покажет столь бурный рост. Но рынок ипотеки с самого начала 2010 года стал демонстрировать хорошие результаты. Если в первом полугодии 2010 года можно было наблюдать неплохие результаты по меркам кризисного периода, то четвертый квартал 2010 года уже вполне соответствовал уровню 2008 года. В четвертом квартале 2010 года было выдано 144 тыс. кредитов на 161 млрд. руб., а в среднем за квартал в 2008 году выдавалось 127 тыс. кредитов на сумму 189 млрд. руб. В целом ипотечный рынок в 2010 году вырос более чем в 2.5 раза.

Стоит отметить, что в отличие от портфеля кредитов юридическим лицам, портфель кредитов физическим лицам не показал заметного  улучшения в качестве. Напротив, в платежной дисциплине физических лиц наблюдалось некоторое ухудшение.

Рисунок 1.2- Просроченная задолженность физических лиц

Источник: ЦБ РФ, расчеты  РИА-Аналитика

Если  на начало 2010 года доля просроченной задолженности  по кредитам физическим лицам составляла 6.8%, то на конец 2010 года – 6.9%. Однако динамика второго полугодия настраивает  на позитивный лад, ведь максимальная доля была зарегистрирована 1 августа 2010 года на уровне 7.5%, то есть за 5 последних  месяцев 2010 года доля просроченной задолженности  по кредитам физических лиц сократилась  на 0.6 процентных пункта.

¹ Андреева М.А. Формирование и развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации./ Автореферат дисс. на соиск. уч. ст.канд. эконом. наук. - С-пб., 2009.-13с.

² bankirsha.com

³ Антонов П.Г., Пессель М. Денежное обращение, кредиты, банки. - М.,2006.-26с.

⁴ Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски. //«Банковский ритейл», № 1, 2007.- с.23-27.