ОСАГО

Оглавление

Стр. 

Введение……………………………………………………………….3  

Общие положения договора……………………..……………………4 

Права и обязанности сторон…………………..……………………...8 

Прекращение договора и признание договора недействительным.13 

Заключение……………………………………………………………15 

Библиография…….……………………………………………….…..17 
 

 

Введение 

     С начала 90-х гг. в Российской Федерации  страхование стало возрождаться. Появилось множество компаний, предоставляющих  страховые услуги. Для регулирования  их деятельности в нашей стране было принято много нормативных актов. Основными среди них являются: закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 и Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»2.

     25 апреля 2002 г. Президентом РФ был подписан закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и с 1 июля 2003 г. закон вступил в действие.

     Возмещение  убытков, причиненных третьим лицам, иногда может оказаться совершенно непосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерю благосостояния в случае значительных убытков. Страхование освобождает страхователя от судебных издержек, судебных разбирательств и т.п.

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является, социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.

     Страхование гражданской ответственности улучшает положение и потерпевшего. При  наличии страхования интересы потерпевшего лучше обеспечены.  

 

     Общие положения договора

     и порядок заключения договора

     По  договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств одна сторона (страховщик) за определенную плату (страховую премию), обязуется возместить ущерб, причиненный другой стороной, страхователем, третьим лицам.

     Закон "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств" определяет договор страхования так: Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события  (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной в договоре суммы (страховой суммы).3 Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

     Договор страхования гражданской ответственности  обладает всеми признаками присущими  договору страхования. Он может быть как реальным, так и консенсуальным. Реальный он тогда, когда вступает в  силу с момента уплаты страхователем  всей страховой премии или первого страхового взноса. Консенсуальным договор считается, если в самом договоре предусмотрен иной порядок вступления договора в силу. 4

     Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный  характер. Как правило он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. Цель договора состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который в данном случае выражается в умалении имущества страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.  

     Порядок заключения договора  

     Особенностью  заключения договора страхования является обязательная письменная форма, которая  должна соблюдаться под угрозой  признания договора недействительным. 5 (п.1 ст. 940 ГК РФ)

     Договор заключается путем составления одного документа подписанного страхователем и страховщиком. В тоже время закон допускает в качестве альтернатива заключение договора с помощью полиса. Договор страхования заключается на основании письменного заявления. По Правилам «Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»6 для заключения договора обязательного страхования от страховщика требуется письменное заявление в страховую компанию.

     Указанное заявление страхователя по своей правовой природе – обычный вызов на оферту. В свою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.  

     С вступлением в действие Закона «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» документом, удостоверяющем осуществление обязательного страхования  стал страховой полис. Одновременно с ним страхователю вручается: перечень представителей страховщика в субъектах РФ, а также два бланка извещения о дорожно-транспортном  происшествии.

     При заключении договора страхователь должен предоставить страховщику все необходимые  сведения. К этим сведениям относится: данные о транспортном средстве, данные обо всех дорожно-транспортных происшествиях, совершенных по вине страхователя за последние три года. К заявлению должны быть приложены следующие документы: а) документ, удостоверяющий личность (если страхователем является физическое лицо); б) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо); в) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт, технический талон или аналогичный документ); г) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор обязательного страхования будет предусматривать допуск к управлению транспортным средством определенных лиц).7

     Если  после заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь при заключении договора сообщил  заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения санкций, предусмотренных п.2 статьи 179 ГК РФ.  Например, сообщение заведомо ложных сведений о целях использования транспортного средства, может повлечь признание договора недействительным.

     В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» существенные условия договора страхования гражданской  ответственности следующие:

  • имущественный интерес, являющимся объектом страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации;
  • характер страхового события (страхового риска), на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая) – причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;
  • размер страховой суммы (лимите страхового возмещения) - страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, а именно: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей; в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
  • срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев: владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней; (Федеральный закон от 01.12.2007 N 306-ФЗ) при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.8
 
 
 
 

     Права и обязанности  сторон 

     При заключении договора страхования у  сторон возникают взаимные права  и обязанности.

       Страховщик обязан вручить страхователю  экземпляр  договора страхования  (полис), правила страхования, ознакомить и разъяснить страхователю содержание этих правил.  В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, страховщик обязан по заявлению страхователя дополнить или изменить договор страхования с учетом этих обстоятельств.

     После наступления страхового случая и  получения заявления страхователя о его наступлении страховщик обязан принять заявление страхователя к рассмотрению, при необходимости  направить запрос в компетентные органы, составить страховой акт и после подачи потерпевшим заявления по вопросу об осуществлении страховой выплаты, произвести расчеты страховых выплат и осуществить сами выплаты.

     Страховщик  обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении всех сведений, как о страхователе, так и о третьем лице – потерпевшим, которые стали ему известны в результате его профессиональной деятельности.

     Помимо  обязанностей страховщик имеет определенную группу прав.  Итак, страховщик вправе: проверять информацию, сообщенную страховщиком, направлять запросы в компетентные органы. Страховщик вправе требовать признания договора недействительным, если после заключения договора установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение и увеличивающее риск наступления страхового случая и размер возможных убытков третьих лиц.

     Страховщик  также вправе отказать в страховой  выплате, если невыполнение страхователем  своих обязанностей повлекло невозможность  исполнения страховщиком своих обязательств в соответствии с договором страхования.

     По  договору страхования гражданской  ответственности страхователь обязан: своевременно уплачивать страховую  премию в сроки предусмотренные  договором и правилами страхования. Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении донного объекта страхования.

     О наступлении страхового случая (дорожно-транспортного  происшествия) страхователь обязан незамедлительно  сообщить в правоохранительные органы.  Но в соответствии с пунктом 41.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться без участия уполномоченных на то сотрудников милиции при наличии одновременно следующих обстоятельств:

      - в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

     - дорожно-транспортное происшествие произошло с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";

     - обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия и (или) определении характера и перечня видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию.9

     В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников милиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тыс. рублей.

       В срок установленный договором  страхования необходимо предоставить полную информацию о наступившем страховом случае страховщику. Несвоевременное уведомление страховщика дает ему право отказать страхователю в выплате страхового возмещения. В соответствии с п.45 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхователь должен сообщить страховщику о наступившем страховом случае в пятидневной срок.

     При наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить потерпевшего о  том, что его гражданская ответственность  застрахована.

     По  правилам обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрен следующий порядок действий:

  1. Водитель - участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика.
  2. Участники дорожно-транспортного происшествия должны уведомить своих страховщиков о наступлении страхового случая. Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции (при оформлении ДТП сотрудник милиции выдает всем участникам ДТП справку об участии в ДТП и составляет протокол об административном правонарушении, копия которого выдается лицу нарушившему правила дорожного движения РФ10;
  3. Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию (совместно со страхователем - юридическим лицом), обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком;
  4. Заполненные водителями - участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, должны быть в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие.
  5. Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:

         А. справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников милиции;

         Б. извещение о дорожно-транспортном происшествии.

  1. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков, а страховщик - провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку).
 
 
 

 

      Прекращение договора и признание договора недействительным 

     Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет свои основания для прекращения и для признания договора недействительным.

     Действие  договора обязательного страхования  досрочно прекращается в следующих  случаях:

     а) смерть гражданина - страхователя или собственника;

     б) ликвидация юридического лица - страхователя;

     в) ликвидация страховщика;

     г) гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного  страхования;

     д) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

     Страхователь  вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования  в следующих случаях:

     а) отзыв лицензии страховщика в  порядке, установленном законодательством  Российской Федерации;

     б) замена собственника транспортного средства;

     в) иные случаи, предусмотренные законодательством  Российской Федерации.

     Страховщик  вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования:

     а) в случае выявления ложных или  неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

     б) иных случаях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации.

     Надо  ответить, что досрочное прекращение  действия договора обязательного страхования не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности по осуществлению страховых выплат по произошедшим в течение срока действия договора обязательного страхования страховым случаям. В случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования при ликвидации юридического лица или предоставлении ложных сведений, часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.11

 

 Заключение

     Материальные  требования к владельцу транспортного  средства, который причинил вред, могут  быть значительным, а материальное положение причинителя вреда  не всегда позволяет возместить причиненные убытки в полном объеме. Отсюда – пострадавший не всегда получает полное возмещение  причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается в затруднительном материальном положении при выплате материального возмещения. Страхование гражданской ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.12

     В связи с развитием страхования  в России, Правительством РФ была принята  Концепция развития страхования  в Российской Федерации13.

     С «01» июля 2003 г. в РФ вступил в  силу Закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Конечно, Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» остались довольны не все, так как выявился ряд проблем, с которыми пришлось столкнуться потерпевшим и страхователям. За 6 лет применения Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» выявился ряд проблем, которые необходимо решать. Часть проблем можно решить, опираясь на опыт зарубежных государств, другие проблемы требуют выработки новых решений с учетом Российского менталитета. Часть – уже решена с помощью поправок и дополнений.

     Многие проблемы возникают из-за того, что данный институт является новым для Российского законодательства. Но так или иначе можно говорить о том, что такой закон нужен для нашего государства. Несмотря на все существующие проблемы и недовольство со стороны некоторых страхователей, Закон «Об обязательном страховании гражданкой ответственности владельцев транспортных средств» является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

 

Библиография: 

  1. "Гражданский  кодекс Российской Федерации  (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 17.07.2009, с изм. от 18.07.2009)
  2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)
  3. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18
  4. Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1
  5. Постановление Правительства РФ «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»  от 07.05.2003 № 263 Российская газета от 13.05.2003
  6. «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 7 мая 2003 г. N 263
  7. Постановление Правительства РФ от 23.10.1993 N 1090 "О правилах дорожного движения"
  8. Постановление Правительства РФ «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» от 08.12.2005 № 739 российская газета от 13.05.2003
  9. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 N 1361-р «О концепции развития страхования в Российской Федерации»
  10. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб: Издательство "Юридический центр Пресс", 2003. - 380 с.
  11. Тузова Р. Договор страхования  //  "Российская юстиция" № 12. 12.2001г.
ОСАГО